欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融體系構(gòu)建的實(shí)證分析

周書(shū)靈，林愛(ài)勇

（宿州學(xué)院 經(jīng)管系，安徽 宿州 234000）

農(nóng)村金融如何支持新農(nóng)村建設(shè)？農(nóng)村居民在新農(nóng)村建設(shè)中提出了什么樣的金融服務(wù)訴求？針對(duì)上述情況，我們以具有中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)特質(zhì)的宿州市為個(gè)案，就目前欠發(fā)達(dá)地區(qū)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)有哪些方面的現(xiàn)實(shí)需求，現(xiàn)行農(nóng)村金融體系對(duì)這一需求的滿足現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題進(jìn)行了問(wèn)卷及入戶調(diào)查，對(duì)各主體的金融服務(wù)需求進(jìn)行細(xì)化，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行剖析和探討。本次調(diào)查，我們共發(fā)出1200份農(nóng)戶問(wèn)卷，收回有效農(nóng)戶問(wèn)卷1137份。

1 指標(biāo)的選取和數(shù)據(jù)來(lái)源

1.1 數(shù)據(jù)來(lái)源

我們所調(diào)查的宿州市位于皖東北江淮平原，是傳統(tǒng)的以大宗農(nóng)產(chǎn)品種植為主的農(nóng)業(yè)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。2009年，宿州市農(nóng)民人均純收入4130元，比全國(guó)農(nóng)民人均純收入低1099元，比全省農(nóng)民人均純收入低50元，其中實(shí)物性的收入占50%以上。

表1 2009年宿州農(nóng)村居民家庭基本情況

表2 2009年宿州農(nóng)村居民家庭平均每人生活消費(fèi)支出及其構(gòu)成

1.2 指標(biāo)設(shè)計(jì)

為了使此次調(diào)查更具針對(duì)性，我們根據(jù)宿州市農(nóng)戶收入和消費(fèi)的實(shí)際情況，把農(nóng)戶家庭的富裕情況設(shè)定為一個(gè)綜合指標(biāo)系數(shù)（R），根據(jù)綜合指標(biāo)系數(shù)把農(nóng)戶的家庭情況劃分幾個(gè)收入層次，以確定每個(gè)需求階層實(shí)際所需要的金融服務(wù)情況。我們所設(shè)定的農(nóng)戶富裕綜合指標(biāo)系數(shù)（R＝r1＋r2＋r3）由三類單元系數(shù)構(gòu)成。

一是農(nóng)戶人均純收入系數(shù)r1，其計(jì)算公式是家庭人均純收入與全國(guó)農(nóng)民人均純收入之比，確定農(nóng)戶當(dāng)年家庭收入及在宿州市轄區(qū)內(nèi)的相對(duì)富裕情況。此項(xiàng)指標(biāo)系數(shù)設(shè)定的理由是，農(nóng)戶家庭富裕狀況雖然是一個(gè)量的積累過(guò)程，但當(dāng)年的人均純收入水平對(duì)家庭的富裕程度有著重要的影響作用，其目的是反映欠發(fā)達(dá)地區(qū)宿州市農(nóng)戶區(qū)域性的農(nóng)戶相對(duì)富裕情況。

二是農(nóng)戶家庭消費(fèi)系數(shù)r2，其計(jì)算公式是1－恩格爾系數(shù)。此項(xiàng)指標(biāo)設(shè)定的理由是，農(nóng)戶家庭富裕狀況和消費(fèi)性的總額支出呈正相關(guān)的關(guān)系，同時(shí)又和消費(fèi)結(jié)構(gòu)中生活消費(fèi)性支出（主要為衣、食消費(fèi)支出）占總消費(fèi)之比呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，其目的是從家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)的角度來(lái)考察農(nóng)戶家庭富裕情況。

三是家庭擁有大型生產(chǎn)、生活耐用品系數(shù)r3，其計(jì)算公式是家庭擁有量與標(biāo)志性總量（農(nóng)用拖拉機(jī)、收割機(jī)、農(nóng)用運(yùn)輸車(chē)、彩電、冰箱、洗衣機(jī)）之比。此項(xiàng)指標(biāo)設(shè)定的理由是，受欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村教育、社會(huì)保障制度尚未完善等因素性的影響，教育、醫(yī)療、養(yǎng)老成為欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶支出的巨額費(fèi)用。受此影響，欠發(fā)達(dá)地區(qū)部份農(nóng)戶相對(duì)較低的衣、食消費(fèi)支出，往往是農(nóng)戶節(jié)衣縮食的結(jié)果，而不能準(zhǔn)確地反映農(nóng)戶家庭富裕情況。設(shè)定此指標(biāo)的目的是矯正上述二個(gè)指標(biāo)中存在的不合理因素。

根據(jù)此種比例設(shè)定，我們把農(nóng)戶家庭富裕狀況劃分四個(gè)層次。富裕綜合指數(shù)在1.50以下的家庭劃分為貧困型家庭；把綜合指標(biāo)系數(shù)在1.51至2.50之間的家庭劃分為溫飽型家庭；把綜合指標(biāo)系數(shù)在2.51至4.00之間的家庭劃分為小康型家庭；把綜合指標(biāo)系數(shù)在4以上的家庭劃分為富裕型家庭。計(jì)算結(jié)果如下：

2 不同主體對(duì)金融服務(wù)需求及滿足情況的實(shí)證分析

據(jù)問(wèn)卷調(diào)查，宿州市農(nóng)戶中的貧困階層農(nóng)戶基本以種植業(yè)為主，家庭人口較多，基本沒(méi)有外出務(wù)工人員。這部份農(nóng)戶由于入不敷出、家庭較為貧困，在生產(chǎn)和生活過(guò)程中，需要制度性的財(cái)政救助和連續(xù)性的政策性金融融資支持或小額信貸支持，幫助他們發(fā)展生產(chǎn)盡快脫貧。同時(shí)這部分農(nóng)戶還需要提供政策性的醫(yī)療保險(xiǎn)和子女就學(xué)救助。但由于這部份農(nóng)戶家庭收入水平較低，得到過(guò)商業(yè)性的金融支持比率較低。這部分農(nóng)戶是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村生活富裕目標(biāo)的難點(diǎn)，也是金融服務(wù)體系中急需向這部分農(nóng)戶提供救助性金融服務(wù)的重點(diǎn)。但在現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系下，商業(yè)性的金融都不可能滿足這部分農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的需求。

表5 各階層農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)需求及滿足情況統(tǒng)計(jì)表

溫飽型農(nóng)戶70%以上的家庭有勞動(dòng)力在外務(wù)工。受農(nóng)村“勞務(wù)經(jīng)濟(jì)”的迅猛發(fā)展和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保持較高水平的影響，農(nóng)戶家庭收入穩(wěn)定增長(zhǎng)，農(nóng)戶的自有資金在“勞務(wù)收入”的補(bǔ)充下，基本能滿足家庭承包式的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)需要，使一般性小額信貸需求下降。問(wèn)卷調(diào)查顯示，這部份農(nóng)戶的小額信貸需求不足17%，比5年前下降約34個(gè)百分點(diǎn)，這也是農(nóng)村信用社的信貸人員所說(shuō)的農(nóng)村小額信貸基本飽和的現(xiàn)象。但隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的不斷深入，產(chǎn)品種類、生產(chǎn)工具、生產(chǎn)方式的變化，農(nóng)戶生產(chǎn)資金投入則有所上升，這時(shí)，暫時(shí)而脆弱的資金平衡就會(huì)被打破，需要農(nóng)村信用社給予必要的商業(yè)信貸支持和具有政策性的消費(fèi)信貸支持，幫助這部分農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟(jì)，盡快向小康型和富裕型轉(zhuǎn)變。這是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村生活富裕的重點(diǎn)。

小康型農(nóng)戶所從事的一般為小規(guī)模的種養(yǎng)業(yè)、小型農(nóng)產(chǎn)品加工、貿(mào)易，或家庭中有一定技術(shù)特長(zhǎng)的外出務(wù)工人員。由于這部分農(nóng)戶家庭收入穩(wěn)定，家庭積累較多，一般性的生產(chǎn)、生活支出等均能自行解決，也較容易從農(nóng)村金融部門(mén)取得小額信貸支持。但是這部分農(nóng)戶要在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模時(shí)，家庭的自我積累往往顯得不足，需要金融部門(mén)給予更大規(guī)模的信貸金融支持，信用社的小額信貸就不能滿足其需求。但受農(nóng)戶可供抵押的財(cái)物不足，和自身發(fā)展市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的不確定等因素的影響，農(nóng)村金融中的商業(yè)信貸從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度出發(fā)，難以給其提供較大規(guī)模的信貸支持，資金不足就成為制約這部分農(nóng)戶進(jìn)一步發(fā)展的障礙。同時(shí)這部分的農(nóng)戶在規(guī)模種養(yǎng)業(yè)的發(fā)展中，也迫切需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門(mén)為他們?cè)O(shè)置合理的農(nóng)業(yè)自然保險(xiǎn)為他們分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，使他們?cè)谠馐茏匀粸?zāi)害時(shí)，能夠從容應(yīng)對(duì)，為日后恢復(fù)生產(chǎn)提供資金保障。

富裕型農(nóng)戶主要從事規(guī)模較大的種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易和有一定規(guī)模的農(nóng)產(chǎn)品初加工。這部分農(nóng)戶有一定的實(shí)業(yè)基礎(chǔ)，經(jīng)營(yíng)所需的流動(dòng)資金能夠自我滿足，并能提供一般性的抵押財(cái)產(chǎn)，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“黃金客戶”和重點(diǎn)支持的對(duì)象，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和這部分的農(nóng)戶較容易達(dá)成合作意愿，一般性貸款的申請(qǐng)均能得到滿足。但這部分農(nóng)戶為了提升產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)營(yíng)檔次，需要擴(kuò)大投資規(guī)模的時(shí)候，農(nóng)村信用社往往顯得力不從心，無(wú)法從量上給予滿足，而農(nóng)行又因貸款條件設(shè)置較高，使這部分農(nóng)戶獲得貸款的成本大大提高，有的甚至高于從民間融資渠道獲得的融資成本；同時(shí)又因種養(yǎng)業(yè)所面臨瘟疫、市場(chǎng)價(jià)格和自然災(zāi)害等因素影響，迫切需要保險(xiǎn)部門(mén)給予農(nóng)業(yè)訂單保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)以抵御自然災(zāi)害和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。如何給這部分農(nóng)戶從量和質(zhì)上提供低成本的融資服務(wù)，是農(nóng)村金融業(yè)亟須解決的問(wèn)題。

綜上所述，由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶富裕綜合指數(shù)不同，各階層的農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的需求是不同的。而目前農(nóng)村金融體系由于各種原因，金融服務(wù)需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到要求。如表4所示。

3 基本結(jié)論及構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系的初步設(shè)想

根據(jù)以上對(duì)宿州市農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)需求與供給情況的分析，我們可以得出以下基本結(jié)論：

(1)象宿州市這樣的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，金融服務(wù)體系是不健全的，所提供的金融服務(wù)不能滿足現(xiàn)階段建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的需求。

(2)形成欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融服務(wù)體系對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持不足的原因，是市場(chǎng)失靈在資金市場(chǎng)的重要表現(xiàn)形式，也是我國(guó)在農(nóng)村金融體制改革中，多項(xiàng)制度安排的失當(dāng)。

(3)要改變目前欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融業(yè)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持不足的現(xiàn)狀，使經(jīng)濟(jì)金融共生、協(xié)調(diào)發(fā)展，僅靠農(nóng)村金融市場(chǎng)的力量來(lái)調(diào)節(jié)或依靠從農(nóng)村外部注入資金，無(wú)疑是不現(xiàn)實(shí)和不成功的，根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)不完全競(jìng)爭(zhēng)理論，進(jìn)行政府的適當(dāng)介入，給予相應(yīng)的制度安排和政策支持是必要的。

(4)在路徑的選擇上，應(yīng)在借鑒國(guó)際上農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，在堅(jiān)持金融體制市場(chǎng)化改革取向的大前提下，努力建立起政策性金融、合作性金融和商業(yè)性金融并存的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

當(dāng)前，我們應(yīng)通過(guò)制度供給性的補(bǔ)差和重建，構(gòu)建以商業(yè)金融為基礎(chǔ)，政策金融和合作金融為主導(dǎo)，競(jìng)爭(zhēng)、多層次型的欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，促使新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)的供需均衡：

一是借鑒孟加拉國(guó)“鄉(xiāng)村銀行”和美國(guó)農(nóng)民家計(jì)局的成功的經(jīng)驗(yàn)，完善我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的政策性農(nóng)村金融體系。

二是要建立真正意義上的農(nóng)村合作金融組織。

三是加快國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社商業(yè)化改革的進(jìn)程，構(gòu)建起欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)性金融組織體系。

表4 宿州農(nóng)村家庭富裕情況及對(duì)金融需求計(jì)算分析表

[1]李姚礦，姚傳柱，楊善林．中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響因素分析[J]．統(tǒng)計(jì)與決策,2009,(19)．

[2]李光輝,王慶鋒．農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的實(shí)證研究[J]．安徽農(nóng)業(yè)科學(xué),2007,(35)．

[3]朱曉，周洪鵬．黑龍江省農(nóng)村信用社發(fā)展小額誠(chéng)信貸款問(wèn)題的研究[J]．商業(yè)經(jīng)濟(jì),2009,(6)．

[4]吳子穩(wěn),莊德林,傅為忠．安徽產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)聯(lián)分析及調(diào)整對(duì)策[J]．合肥工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(自然科學(xué)版),2007,(2)．