我國農(nóng)村金融供給短缺的現(xiàn)狀及原因分析

張淑芳

一、我國農(nóng)村金融供給短缺的現(xiàn)狀

目前，我國農(nóng)村大體上形成了政策性金融、合作金融、商業(yè)金融分工協(xié)作，主要包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行以及民間金融的金融機(jī)構(gòu)體系。但從實(shí)際運(yùn)行效果來看，政策性金融支農(nóng)不足，合作金融名存實(shí)亡，商業(yè)金融遠(yuǎn)離農(nóng)村，民間金融因沒有取得合法的生存和發(fā)展地位，在滿足農(nóng)村融資需求方面的作用大打折扣。最終的結(jié)果是，農(nóng)村金融供給問題十分突出，與新農(nóng)村建設(shè)的資金需求極不相稱。

1.政策性金融支農(nóng)不足。

目前，我國農(nóng)村的政策性金融機(jī)構(gòu)體系尚不完備，只有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一家政策性金融機(jī)構(gòu)，存在如下問題：（1）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行最基層的機(jī)構(gòu)僅設(shè)到行政縣城，遠(yuǎn)離農(nóng)村，無法為新農(nóng)村建設(shè)提供更廣泛的支持。（2）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源渠道狹窄，支農(nóng)資金來源不足。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的信貸資金主要來源于注冊資本金和自主籌資。其中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的注冊資本金僅200億元，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的自主籌資實(shí)際上主要依靠人行再貸款，而人行再貸款為短期資金，與新農(nóng)村建設(shè)需要大量長期資金的期限要求也不相匹配。（3）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)范圍定位存在缺陷，且資金使用效率低下。

2.合作金融名存實(shí)亡，幫農(nóng)、扶農(nóng)作用嚴(yán)重不足。

目前，在我國農(nóng)村，與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接信貸業(yè)務(wù)往來的最主要的金融機(jī)構(gòu)就是農(nóng)村信用社。但出于財(cái)務(wù)上可持續(xù)發(fā)展和盈利的考慮，農(nóng)村信用社在市場定位上也出現(xiàn)了脫離“三農(nóng)”的傾向，以短期資金融通為主難以滿足新農(nóng)村建設(shè)資金量大、周期長的資金需求，使得農(nóng)村信用社幫農(nóng)、扶農(nóng)作用嚴(yán)重不足。

3.商業(yè)金融遠(yuǎn)離農(nóng)村或者“倒吸水”。

農(nóng)業(yè)銀行隨著商業(yè)化改革的快速推進(jìn)，市場定位的重心從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，在大多數(shù)地區(qū)保留了縣級分支機(jī)構(gòu)，但由于實(shí)行嚴(yán)格的貸款權(quán)限控制，這些分支機(jī)構(gòu)普遍只存不貸，不再直接面向一般農(nóng)戶和眾多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)開展業(yè)務(wù)。郵政儲蓄銀行雖然遍布廣大農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但其僅辦理小額存單質(zhì)押貸款，基本上屬于“只存不貸”的功能定位形成了一種“倒吸水”機(jī)制，使農(nóng)村大量的金融資源流向城市，造成農(nóng)村信貸資金來源的“嚴(yán)重失血”。

4.民間金融因沒有取得合法的生存和發(fā)展地位，在滿足農(nóng)村融資需求方面的作用大打折扣。

在正規(guī)金融支農(nóng)不力的情況下，民間金融成為滿足農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷戶資金需求的主渠道，支農(nóng)貢獻(xiàn)功不可沒。但現(xiàn)行金融制度不承認(rèn)其合法性，民間金融的法律地位及身份缺失，只能在廣大農(nóng)村開展“地下活動”，其支農(nóng)效能自然也大打折扣。

二、我國農(nóng)村金融供給短缺的原因分析

關(guān)于我國農(nóng)村金融供給短缺的原因，站在不同的角度分析，會得出不同的結(jié)論。本文是從我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營層面來進(jìn)行分析的，得出的結(jié)論是：我國農(nóng)村金融供給短缺的原因，在很大程度上是由于我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中，在經(jīng)營取向上對農(nóng)戶的金融需求造成了較強(qiáng)的金融排斥性，從而沒有為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展配置足夠的金融資源。具體分析如下：

1.從農(nóng)戶到金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的地理距離看，不僅保險(xiǎn)類金融機(jī)構(gòu)很少或幾乎沒有在廣大農(nóng)村地區(qū)設(shè)立經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，而且設(shè)置在農(nóng)村的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)也在大量撤并，這就形成了對農(nóng)戶金融需求的排斥性。

從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面對農(nóng)戶筆數(shù)多、金額小、希望較少抵押或者無抵押的貸款需求，以及農(nóng)民居住地分散和交通不便，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)收貸收息的工作量和難度加大、經(jīng)營成本提高，自然不愿意為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，撤并設(shè)置在農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點(diǎn)也是理性的選擇。但站在廣大農(nóng)村地區(qū)的角度看，這樣的網(wǎng)點(diǎn)收縮與布局，不但降低了農(nóng)戶獲得貸款的可能性，也增加了農(nóng)戶進(jìn)行儲蓄以及通過銀行或信用社購買債券和保險(xiǎn)產(chǎn)品的難度，即增加了對農(nóng)村居民尤其是邊遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村居民的金融排斥性。

2.我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式，在一定程度上也對我國農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)生了需求型金融抑制，使得農(nóng)村居民對金融需求產(chǎn)生了自我排斥性。

正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，相關(guān)手續(xù)非常繁瑣，農(nóng)戶通常認(rèn)為，從正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)申請獲得金融產(chǎn)品或服務(wù)的可能性很小，在選擇借貸方式時(shí)，便主動放棄了從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款申請，把自己排除在從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得金融服務(wù)的范圍之外。

3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評估程序限制了農(nóng)戶接近金融資源。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估時(shí)，一般都認(rèn)為農(nóng)業(yè)屬于典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)周期長、對自然條件的依賴性強(qiáng)、抗御災(zāi)害能力弱，而且農(nóng)村信用環(huán)境差，貸款發(fā)放后沒有安全保障。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在貸款發(fā)放的評審中，便通過審查農(nóng)民的個(gè)人信用檔案或者可資抵押的資產(chǎn)、有擔(dān)保能力并愿意為農(nóng)民貸款承擔(dān)保證責(zé)任的擔(dān)保人以評估信用風(fēng)險(xiǎn)。在“硬信息”不充分問題相當(dāng)嚴(yán)重的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶沒有資信檔案可向金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的信息，也缺乏可抵押的資產(chǎn)，并且很難找到有擔(dān)保能力并愿意為農(nóng)民貸款承擔(dān)保證責(zé)任的擔(dān)保人，從而限制了金融機(jī)構(gòu)貸款的發(fā)放。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)部管理中實(shí)行較為嚴(yán)格的信貸管理政策，也造成信貸員不肯輕易向農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)發(fā)放貸款。于是，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便很自然地在信貸風(fēng)險(xiǎn)的評估程序中將農(nóng)戶接近和使用金融資源的金融需求排斥在服務(wù)范圍之外。

4.農(nóng)戶真要獲得貸款，也要滿足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的一些附加條件，這些附加條件農(nóng)戶也往往難以達(dá)到。

正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，除了要求借款人提供一定的信用檔案或抵押、擔(dān)保外，還要求借款人滿足一些附加條件，如貸款的具體用途應(yīng)是滿足生產(chǎn)的需要，因?yàn)橹挥羞@樣，將來貸款成功回收的可能性才大。事實(shí)上，這樣的要求在很大程度上已經(jīng)將廣大農(nóng)戶排斥在金融服務(wù)之外。因?yàn)椋r(nóng)戶貸款大多是為了滿足生存需求，極少是為了滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

5.在市場營銷方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營取向把農(nóng)村地區(qū)金融需求排除在金融產(chǎn)品營銷目標(biāo)市場之外。

如前所述，在貸款業(yè)務(wù)方面，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的市場定位和營銷取向都在逐漸偏離農(nóng)村。

6.在價(jià)格方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的金融需求也具有較強(qiáng)的排斥性。

比如，從理論上講，農(nóng)村信用社的貸款利率應(yīng)低于商業(yè)銀行的貸款利率，而在我國，情況卻正好相反，這其中雖然有我國具體國情的原因，可以理解，但客觀上增加了農(nóng)戶的借款成本也是不容否認(rèn)的事實(shí)；再比如，中央銀行宣布放寬對農(nóng)村信用社的貸款利率上限后，不少地區(qū)的農(nóng)村信用社往往將貸款利率一浮到頂，大部分地區(qū)的農(nóng)村信用社執(zhí)行上浮利率的貸款比重也在90%以上，這也增加了農(nóng)戶的借款成本?？梢姡覈r(nóng)村金融服務(wù)的主要供給者——農(nóng)村信用社，在貸款價(jià)格方面已經(jīng)對大多數(shù)農(nóng)戶的金融需求產(chǎn)生了金融排斥，降低了農(nóng)戶對資金的可獲得性。

綜上所述，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有經(jīng)營模式對農(nóng)村金融需求具有的金融排斥性，使得我國農(nóng)村金融供給短缺成為一種常態(tài)。要改變這種狀況，或者改革我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式，或者在經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村地區(qū)引入具有金融包容性的金融中介，如繼續(xù)擴(kuò)大鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)范圍，發(fā)展社區(qū)性的金融組織等等。