金融危機背景下我國銀行業(yè)監(jiān)管問題思考

周 炯，趙 洋

（西北工業(yè)大學人文與經(jīng)法學院，陜西西安710072）

金融危機背景下我國銀行業(yè)監(jiān)管問題思考

周 炯，趙 洋

（西北工業(yè)大學人文與經(jīng)法學院，陜西西安710072）

國際金融危機的爆發(fā)，使各國政府再一次深刻認識到加大銀行業(yè)監(jiān)管的重要性。目前我國銀行也存在著容易引發(fā)危機的種種風險隱患，為了避免累積金融風險，引導銀行業(yè)健康發(fā)展，必須進一步完善我國銀行監(jiān)管模式，加大銀行內(nèi)部監(jiān)管力度，優(yōu)化外部監(jiān)管環(huán)境，完善現(xiàn)有各金融監(jiān)管機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機制。

次貸危機；銀行監(jiān)管；金融風險

2.銀行外部監(jiān)管環(huán)境尚不完善。銀行外部監(jiān)管環(huán)境是銀行業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)，具有舉足輕重的作用。而制定完善的法律法規(guī)是提高銀行外部監(jiān)管環(huán)境的一個重要方面。例如在對銀行進行監(jiān)管時，與監(jiān)管有關(guān)的銀行資產(chǎn)質(zhì)量尤其是信貸資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營的合規(guī)性和效益性、內(nèi)控制度及執(zhí)行情況、商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債比例管理等指標，還需要進一步以立法的形式加以規(guī)定，這樣才能保證有法可依，進而提高監(jiān)管效率。但目前我國在金融立法方面還處在起步階段，很不完善。另外，信用評級機構(gòu)的建立與完善也是銀行外部監(jiān)管環(huán)境的關(guān)鍵。但是，目前我國信用評級體系剛剛建立，評級結(jié)構(gòu)的獨立性和專業(yè)性都需要進一步提高。

3.目前我國分業(yè)監(jiān)管的模式不符合我國銀行業(yè)發(fā)展要求。美國次貸危機爆發(fā)是與資產(chǎn)證券化的泛濫發(fā)展分不開的。目前我國銀行業(yè)發(fā)展需要鼓勵金融創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展，而金融創(chuàng)新的發(fā)展勢必會影響證券業(yè)、銀行業(yè)的發(fā)展。雖然資產(chǎn)證券化業(yè)務主要監(jiān)管部門是銀監(jiān)會和中國人民銀行，但同時也涉及證券業(yè)監(jiān)管的各個機構(gòu)，顯然，我國現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管模式各自為政的特性容易造成交叉監(jiān)管或者出現(xiàn)監(jiān)管

2007年爆發(fā)的美國次貸危機迅速演變?yōu)槿蛐越鹑谖C，全球的銀行都面臨著嚴峻挑戰(zhàn)。我國銀行也存在著容易引發(fā)危機的種種風險隱患。為了避免累積金融風險，引導銀行業(yè)健康發(fā)展，進一步完善我國銀行監(jiān)管模式和加大銀行監(jiān)管力度勢在必行。

一、我國銀行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀及存在的主要問題

銀行監(jiān)管模式?jīng)]有統(tǒng)一的分類標準和適用范圍，各個國家都是根據(jù)國情和不斷實踐逐步摸索出來的，因而各國的監(jiān)管模式有著不同的特點，我國也不例外。2003年銀監(jiān)會的設立標志著我國“一行三會”的金融監(jiān)管體制的正式形成?！耙恍腥龝钡慕鹑诜謽I(yè)監(jiān)管體制主要是指銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會分別對銀行、保險、證券業(yè)進行監(jiān)管，在此基礎(chǔ)上，央行從貨幣政策方面進行宏觀調(diào)控。從形式上看，我國銀行監(jiān)管體制已經(jīng)基本完善，各種法律制度和配套措施都已建立，但隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展和國際金融環(huán)境的改變，我國銀行業(yè)監(jiān)管模式也凸顯出很多問題。

1.銀行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管效率較低。我國目前很多銀行為了追求自身利益，忽視潛在的風險，在信貸風險管理、信貸資產(chǎn)質(zhì)量審核、內(nèi)控制度的完善方面存在著相對較多的問題。例如一些商業(yè)銀行為了擴大盈利水平，擅自降低貸款標準，吸引大量貸款，進一步擴大了信貸風險。信息披露是我國一種重要的銀行內(nèi)部監(jiān)管手段。目前我國銀行信息披露很不完善，空白，不利于資產(chǎn)證券化業(yè)務的健康發(fā)展。

二、美國次貸危機對我國銀行業(yè)監(jiān)管的啟示

美國次貸危機的爆發(fā)再一次證明了銀行監(jiān)管對于金融安全的重要性。此次危機也為進一步完善我國銀行業(yè)監(jiān)管體制帶來諸多啟示。

（一）積極引導銀行加強自身內(nèi)部監(jiān)管

內(nèi)部監(jiān)管是防范風險的第一道防線。國際金融協(xié)會早在2007年就已經(jīng)制定了“流動性風險管理原則”，強調(diào)銀行的內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管并重。

1.積極引導銀行重視第一還款源并且加強貸后管理。銀行監(jiān)管層應積極引導銀行內(nèi)部重視房貸的發(fā)放情況，及時做好記錄，并且要重視第一還款源，加強貸后管理。重視第一還款源要落實到行動，銀行內(nèi)部要定期考核貸款人及房地產(chǎn)商信用情況、收入情況，避免虛假貸款出現(xiàn)。要建立和完善個人征信系統(tǒng)，嚴把放貸入口關(guān)，同時，規(guī)范抵押貸款放貸市場，防止惡意競爭導致抵押貸款質(zhì)量下降[1]。貸后管理和貸前審核一樣不能放松，在回收所有貸款之前的這段時期內(nèi)，要加強對客戶風險、市場風險等的管理，提高銀行內(nèi)部工作人員業(yè)務素質(zhì)，對貸款者貸款后的所有指標進行系統(tǒng)的調(diào)查、登記、記錄、分析。

2.引導銀行努力完善風險管理方法。銀行內(nèi)部加強風險管理的核心就是如何度量信用風險。銀行應借鑒國外信用風險管理技術(shù)，并結(jié)合我國銀行風險管理實際情況，構(gòu)建內(nèi)部信用風險模型，對客戶進行動態(tài)評估，完善銀行內(nèi)部披露制度，使投資者掌握更為詳盡的信息，進而提高銀行業(yè)信用風險管理水平。

3.引導銀行加強對資產(chǎn)證券化業(yè)務的監(jiān)管。針對目前大量出現(xiàn)的各種金融衍生產(chǎn)品，我們要進一步加強對金融衍生品市場的監(jiān)管，謹慎使用各種金融衍生產(chǎn)品。監(jiān)管層要充分借鑒國外資產(chǎn)證券化風險防范的經(jīng)驗教訓，積極引導銀行審慎推進資產(chǎn)證券化業(yè)務發(fā)展。在產(chǎn)品設計、創(chuàng)新與應用過程中，要重視宏觀經(jīng)濟、行業(yè)及公司研究，充分利用金融市場的各方研究成果，把握宏觀經(jīng)濟走勢與具體產(chǎn)品的關(guān)系[2]。要增強金融衍生產(chǎn)品有關(guān)信息的透明度，避免信息不對稱導致的投資風險，維護金融衍生品市場的穩(wěn)定，從而在保證金融安全的同時穩(wěn)步推進金融創(chuàng)新。

（二）進一步優(yōu)化銀行外部監(jiān)管環(huán)境

銀行外部監(jiān)管環(huán)境的優(yōu)劣是決定銀行監(jiān)管效率高低的關(guān)鍵。不斷改善和優(yōu)化銀行外部監(jiān)管環(huán)境，也是目前我國加強銀行監(jiān)管的重要舉措之一。

1.建立健全各項法律法規(guī)。完善的法律法規(guī)是銀行外部監(jiān)管的前提。針對目前層出不窮的金融創(chuàng)新產(chǎn)品引起的各種風險，需要對資產(chǎn)證券化業(yè)務的具體程序進行立法，建立與資產(chǎn)證券化業(yè)務相協(xié)調(diào)的法律體系。對金融衍生品的設計、發(fā)行、評級、退市都要有具體的法律規(guī)定，在健全資產(chǎn)證券化法律法規(guī)的同時加強各法律法規(guī)之間的銜接性和協(xié)調(diào)性，增強各個法律法規(guī)的可操作性，確保銀行業(yè)監(jiān)管各個方面都能有法可依，不留任何空隙。

2.建立健全信用評級體系。一個盡職盡責的信用評級機構(gòu)在資產(chǎn)證券化業(yè)務中起著重要的作用。美國次貸危機的爆發(fā)警示我們，在資產(chǎn)證券化的過程中，完善的信用評級體系可以維護金融安全，保護投資者利益。監(jiān)管層應要求信用評級機構(gòu)不僅如實、客觀地對產(chǎn)品進行評級，并且應公示評級標準，使投資者對產(chǎn)品有一個清晰的認識和判斷。同時要加強對評級機構(gòu)工作人員的教育工作，增強責任感，使之意識到客觀評級是信用評級體系的安全線。

（三）完善現(xiàn)有各金融監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)調(diào)機制

金融創(chuàng)新產(chǎn)品的繁榮發(fā)展在一定程度上也模糊了金融監(jiān)管各個機構(gòu)之間分業(yè)監(jiān)管的局面。因此，必須加強銀監(jiān)會與央行、證監(jiān)會、保監(jiān)會之間的協(xié)調(diào)和合作，建立資源共享、交流協(xié)作的機制，形成一股監(jiān)管合力，逐步實現(xiàn)金融監(jiān)管模式由分業(yè)向混業(yè)的轉(zhuǎn)變。

1.建立健全資源共享機制。各金融監(jiān)管機構(gòu)應建立健全資源共享機制，互通有無，尤其是要構(gòu)建一個健全有效的交流網(wǎng)絡和統(tǒng)一的信息共享平臺，在不違背法律的基礎(chǔ)上，科學運用各種信息共享方法，建立信息發(fā)布中心，完善信息披露制度。

2.建立協(xié)調(diào)聯(lián)動機制。在金融衍生品的設計發(fā)展階段，銀監(jiān)會應起重要的指示作用，著重考慮設計方法的科學性。在資產(chǎn)證券化的過程中，證監(jiān)會也扮演著重要的角色。證監(jiān)會在審核產(chǎn)品合格與否的過程中，應加強同銀監(jiān)會之間的合作，在分工的基礎(chǔ)上，建立協(xié)調(diào)聯(lián)動機制，共同發(fā)展，使金融安全與金融創(chuàng)新發(fā)展中達到均衡。

總之，我國政府應深刻吸取國際金融危機的教訓，以內(nèi)部監(jiān)管與外部監(jiān)管并重為原則，不斷提高我國銀行監(jiān)管效率，推動銀行業(yè)的健康發(fā)展。

[1]韓豐澤.美國次貸危機對我國金融業(yè)的啟示[J].合作經(jīng)濟與科技，2008（12）.

[2]陶玲英.美國次貸危機對我國商業(yè)銀行的影響與啟示[J].財政研究，2007（18）.

[責任編輯 迪 爾]

F832.1

A

1000-2359（2010）01-201332-02從而導致監(jiān)管當局和金融機構(gòu)之間存在著嚴重的信息不對稱問題。一些商業(yè)銀行信息披露意識淡薄，往往隱瞞信息或者編制虛假信息，阻礙了銀行業(yè)監(jiān)管工作的順利進行。國內(nèi)信息評級機構(gòu)技術(shù)標準、業(yè)務范圍都還不完善，處于初步發(fā)展階段。

2009－10－16