“新農(nóng)村”建設(shè)條件下我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化

朱清孟

（河南科技大學(xué)，河南洛陽(yáng)471003）

“新農(nóng)村”建設(shè)條件下我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化

朱清孟

（河南科技大學(xué)，河南洛陽(yáng)471003）

建設(shè)社會(huì)主義“新農(nóng)村”的核心是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)民增收，這從客觀上要求深化農(nóng)村金融體制改革。而農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)在于建立適合我國(guó)當(dāng)前國(guó)情的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，只有對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)中不符合“新農(nóng)村”建設(shè)要求的諸方面進(jìn)行改革，農(nóng)村金融才能更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為“新農(nóng)村”建設(shè)服務(wù)。

新農(nóng)村；農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)；優(yōu)化

建設(shè)社會(huì)主義“新農(nóng)村”的核心是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)民增收，這從客觀上要求深化農(nóng)村金融體制改革?！笆晃濉币?guī)劃建議中明確指出：“深化農(nóng)村金融體制改革，規(guī)范發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)的金融組織，探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，改善農(nóng)村金融服務(wù)。”[1]而農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新的重點(diǎn)在于建立適合我國(guó)當(dāng)前國(guó)情的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，只有對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)中不符合“新農(nóng)村”建設(shè)要求的方面進(jìn)行改革，農(nóng)村金融才能更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為“新農(nóng)村”建設(shè)服務(wù)。

一、“新農(nóng)村”建設(shè)中的最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)

按照林毅夫的最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)理論，一個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中，金融的基本功能是促進(jìn)資金從盈余部門轉(zhuǎn)移到不足部門，即通過金融資源的動(dòng)員和轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)收入向儲(chǔ)蓄及儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化。并且，一個(gè)安全有效的金融系統(tǒng)還必須能夠減少系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，從而保證金融系統(tǒng)自身的安全運(yùn)行。為了保證上述功能的實(shí)現(xiàn)，就必然要求金融系統(tǒng)能夠有效地配置資金，即將金融資源配置給經(jīng)濟(jì)體系中具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)業(yè)和具有效率的經(jīng)濟(jì)單位，這樣才能產(chǎn)生更多的社會(huì)剩余，從而保證資金獲取更多的收益；同時(shí)，只有將資金配置到經(jīng)濟(jì)體中具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)業(yè)和具有效率的經(jīng)濟(jì)單位，金融系統(tǒng)總體的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)才會(huì)更小[2]。

從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度看，一個(gè)經(jīng)濟(jì)體中具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)業(yè)和具有效率的經(jīng)濟(jì)單位是由其要素稟賦結(jié)構(gòu)所決定的，而稟賦結(jié)構(gòu)也隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展而不斷地變化。因此，最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)是一個(gè)動(dòng)態(tài)的概念，“處在一定發(fā)展階段的經(jīng)濟(jì)體中的最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是：金融體系中的各種金融制度安排的構(gòu)成及其相互關(guān)系與要素稟賦結(jié)構(gòu)所內(nèi)生決定的實(shí)體經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品、技術(shù)結(jié)構(gòu)和企業(yè)的特性相互匹配；隨著要素稟賦結(jié)構(gòu)的提升、實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)和技術(shù)結(jié)構(gòu)的變遷，該經(jīng)濟(jì)體的最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)也會(huì)內(nèi)生地相應(yīng)演變”[2]。由此可見，上述最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)可以概括為“適應(yīng)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)”。本文所指的最優(yōu)是在一定限制條件（中國(guó)當(dāng)前農(nóng)村的現(xiàn)有條件）下的最優(yōu)，而非在任何條件下都是最優(yōu)，換言之，本文所提出的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化，并非將目前的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)發(fā)展到更為高級(jí)的形式，而是將農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)調(diào)整到最適合當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)現(xiàn)有條件的形式。

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融結(jié)構(gòu)是相互聯(lián)系、相互作用的。從根本上講，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)決定金融結(jié)構(gòu)，但當(dāng)金融發(fā)展水平日益提高，直至處于中高級(jí)階段時(shí)，金融結(jié)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的形成和發(fā)展就具有引導(dǎo)及一定程度上的決定作用。這種引導(dǎo)或決定作用具體表現(xiàn)在：一定的金融結(jié)構(gòu)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段時(shí)社會(huì)經(jīng)濟(jì)順暢運(yùn)行的保證，是社會(huì)擴(kuò)大再生產(chǎn)的促進(jìn)因素；合理的金融結(jié)構(gòu)可以調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促使經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)合理化。金融結(jié)構(gòu)是一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要變量，完善的金融結(jié)構(gòu)能在促進(jìn)收入向儲(chǔ)蓄及儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化的基礎(chǔ)上，發(fā)揮優(yōu)化資金配置、改善資金結(jié)構(gòu)、約束消費(fèi)投資擴(kuò)張與平衡社會(huì)供求的功能效應(yīng)，最后產(chǎn)生促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的綜合效應(yīng)，從而保證宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)的社會(huì)主義“新農(nóng)村”建設(shè)，本質(zhì)上是一次農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的大變革，“新農(nóng)村”建設(shè)的順利實(shí)施離不開農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的支持。

金融結(jié)構(gòu)必須與實(shí)體經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展?fàn)顩r和內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)特性相互匹配，這就意味著，由當(dāng)前我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀所決定，我國(guó)農(nóng)村最優(yōu)的金融結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是一個(gè)既有直接金融也有間接金融，既有正式金融組織也有非正式金融組織，既有適合落后地區(qū)的政策性金融與扶助式金融，也有適合發(fā)達(dá)地區(qū)完全商業(yè)性質(zhì)的金融中介和金融市場(chǎng)的多層次、混合型金融結(jié)構(gòu)。然業(yè)已形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三足鼎立的局面，但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行根本不與個(gè)體農(nóng)戶直接發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系；對(duì)于中西部落后地區(qū)大多數(shù)農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)而言，金融機(jī)構(gòu)分布密度較小，多數(shù)農(nóng)戶不能享受到基本的金融服務(wù)。建設(shè)社會(huì)主義“新農(nóng)村”不可避免地要涉及區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展問題，由于我國(guó)幅員遼闊，各地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不平衡，因此，必須因地制宜地推動(dòng)區(qū)域農(nóng)村金融組織體系優(yōu)化。

表11993-2005年中國(guó)農(nóng)戶借款來源構(gòu)成

二、“新農(nóng)村”建設(shè)視角下我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的缺陷

我國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)過幾十年的改革，取得了較大的發(fā)展。然而，相對(duì)于中國(guó)農(nóng)村稟賦條件而言，當(dāng)前的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與當(dāng)前的社會(huì)主義“新農(nóng)村”建設(shè)、解決“三農(nóng)”問題的目標(biāo)很不協(xié)調(diào)，金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化所面臨的任務(wù)仍然十分艱巨。

（一）我國(guó)農(nóng)村金融組織主體的結(jié)構(gòu)性缺陷

按照我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀，我國(guó)農(nóng)村金融組織應(yīng)當(dāng)具有主體上的多元性，以適應(yīng)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村多層次生產(chǎn)力并存的現(xiàn)實(shí)環(huán)境。從當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融組織主體上來看，政府主導(dǎo)的正式金融組織在農(nóng)村金融體系中占有明顯的優(yōu)勢(shì)地位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄都是由政府主導(dǎo)的制度安排，是政府的公共產(chǎn)品供給，在農(nóng)村金融的運(yùn)作過程中效率較低、體制僵化，與農(nóng)民實(shí)際需求脫節(jié)。中國(guó)農(nóng)村金融需求與農(nóng)村信用社改革課題組的一項(xiàng)研究表明，在當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村的生產(chǎn)力發(fā)展水平條件下，農(nóng)村金融中非正式金融組織仍然具有舉足輕重的地位[3]。有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)（見表1）也表明，我國(guó)農(nóng)村非正式金融仍然具有很大的市場(chǎng)空間。然而，這些多以民間借貸為主要形式的非正式金融組織，不受法律法規(guī)和政府政策上的鼓勵(lì)與保護(hù)，導(dǎo)致其具有高交易成本、高風(fēng)險(xiǎn)的特征，從而也增加了我國(guó)農(nóng)村金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。總之，從宏觀層面上來看，由于我國(guó)農(nóng)村金融組織主體的結(jié)構(gòu)性缺陷，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)、效率低下；從國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村金融的發(fā)展過程來看，調(diào)動(dòng)各方資金參與農(nóng)村金融建設(shè)的積極性，推動(dòng)農(nóng)村金融組織主體多元性化，是我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融改革的重要課題。

（二）我國(guó)農(nóng)村金融組織體系的結(jié)構(gòu)性缺陷

我國(guó)農(nóng)村金融組織體系的結(jié)構(gòu)性缺陷是指農(nóng)村缺乏一個(gè)完整意義上的農(nóng)村金融組織體系，主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)布局失衡、區(qū)域性布局嚴(yán)重失衡，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)全國(guó)性的多，區(qū)域性、地方性的少，從而導(dǎo)致針對(duì)特定農(nóng)村區(qū)域的金融服務(wù)創(chuàng)新不足，不能很好地滿足農(nóng)民信貸的實(shí)際需要。從全國(guó)范圍來看，在東部經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域布局相對(duì)較完善，農(nóng)村商業(yè)金融也較發(fā)達(dá)，農(nóng)村金融產(chǎn)品的供給較為充分；在中部糧食主產(chǎn)區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)上，雖

資料來源：游碧蓉，張文棋，謝志忠.新時(shí)期農(nóng)村金融體制目標(biāo)模式的選擇分析.中國(guó)農(nóng)學(xué)通報(bào)，2007，（9）.

（三）我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系的機(jī)制性缺陷

我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系機(jī)制性缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.金融的“支農(nóng)”機(jī)制不健全。我國(guó)城鄉(xiāng)二元金融體系的長(zhǎng)期存在，使城市金融市場(chǎng)與農(nóng)村金融市場(chǎng)之間實(shí)際上形成了一個(gè)相互割裂的不平衡市場(chǎng)，兩個(gè)市場(chǎng)內(nèi)的資金缺乏有效的雙向流動(dòng)，在許多地區(qū)甚至形成了一個(gè)從農(nóng)村向城市輸送資金的單向流動(dòng)金融市場(chǎng)，這就必然導(dǎo)致農(nóng)村金融有效供給的嚴(yán)重不足，金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和“新農(nóng)村”建設(shè)所發(fā)揮的作用自然也就大打折扣；2.缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移機(jī)制。首先是有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展嚴(yán)重滯后，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)缺乏分散和轉(zhuǎn)移機(jī)制，不適應(yīng)“新農(nóng)村”建設(shè)的農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整需要。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)業(yè)每年約有5億畝農(nóng)作物受災(zāi)，占全國(guó)農(nóng)作物播種面積的1/4，成災(zāi)面積占受災(zāi)面積的40％以上[4]。一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)戶就無力歸還貸款，這也嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)貸款的積極性。其次是金融機(jī)構(gòu)放款風(fēng)險(xiǎn)分散和專業(yè)機(jī)制缺乏，正式金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押品的選擇過于單一，各地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少，形式單一，資金實(shí)力不足，缺乏法律規(guī)范，存在監(jiān)管漏洞；3.利率機(jī)制僵化。受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)單位規(guī)模小、分散經(jīng)營(yíng)以及對(duì)自然條件依賴性強(qiáng)等因素的影響，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特別是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、生產(chǎn)周期長(zhǎng)、收益率低下的特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款需要更低的利率水平。然而，國(guó)家現(xiàn)行農(nóng)業(yè)貸款利率等同于工商業(yè)貸款利率水平，農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款還允許在法定利率基礎(chǔ)上上浮40％，較工商業(yè)貸款利率高2.7個(gè)百分點(diǎn)，一些農(nóng)民只能“望貸興嘆”。農(nóng)業(yè)貸款利率偏高已成為我國(guó)金融市場(chǎng)中的工農(nóng)“剪刀差”，嚴(yán)重制約了欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化策略

根據(jù)上文中對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)中存在問題的分析，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀嚴(yán)重阻礙了我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展，為了適應(yīng)“新農(nóng)村”建設(shè)的資金需要，必須進(jìn)一步深化農(nóng)村金融體制改革，推動(dòng)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化，建立全方位、多層次的金融支農(nóng)體系。

（一）因地制宜，促進(jìn)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)合理布局

我國(guó)幅員遼闊、地形復(fù)雜，各區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不平衡，由經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平所決定的金融發(fā)展?fàn)顩r必然表現(xiàn)出很大的差別，各地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的內(nèi)在需求也有很大的不同，因此在進(jìn)行農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化時(shí)必須因地制宜。沿海地區(qū)農(nóng)村，由于金融環(huán)境相對(duì)優(yōu)于其他地區(qū)，在金融供給方面相應(yīng)地體現(xiàn)出機(jī)構(gòu)數(shù)量多、供給足和創(chuàng)新快的特點(diǎn)。金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重點(diǎn)應(yīng)該是規(guī)范現(xiàn)有的正式和非正式金融機(jī)構(gòu)的行為，綜合利用正式金融機(jī)構(gòu)無法比擬的地域、信息優(yōu)勢(shì)和非正式金融所具有的處理快速、靈活的特點(diǎn)，讓現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)都發(fā)揮更大的支農(nóng)作用。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r較差的中西部地區(qū)，由于金融市場(chǎng)環(huán)境較差，非正式金融發(fā)展極不充分。金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重點(diǎn)應(yīng)該放在培育、扶持、引導(dǎo)、規(guī)范非正式金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展上。

（二）放開非正式金融市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，加強(qiáng)監(jiān)控管理

優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，必須合理界定政府和市場(chǎng)在農(nóng)村金融改革中的功能定位。當(dāng)前，政府對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)干預(yù)過多、過深，政府主導(dǎo)下農(nóng)村正式金融具有“自上而下”的外生特征，而正常的農(nóng)村金融體系自身應(yīng)有的供給功能沒有得到充分體現(xiàn)，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融體系中非正式金融發(fā)育嚴(yán)重不足，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融需求不相適應(yīng)。因此，必須堅(jiān)持以農(nóng)村金融市場(chǎng)需求為核心，按照效率與公平并重的原則，平衡發(fā)展農(nóng)村金融體系，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革由外生型變?yōu)閮?nèi)生型，逐步形成“自下而上”立足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品與服務(wù)供給系統(tǒng)。目前，我國(guó)農(nóng)村非正式金融發(fā)展嚴(yán)重滯后，國(guó)家必須在完善的監(jiān)管體制下，放開非正式金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入，變市場(chǎng)準(zhǔn)入管制為監(jiān)控管理，充分發(fā)揮非正式金融的資金供給作用，以適應(yīng)農(nóng)村多層次的金融需求。

（三）強(qiáng)化農(nóng)村信用生態(tài)體系建設(shè)，建設(shè)良好金融環(huán)境

作為整個(gè)社會(huì)信用體系的重要組成部分，建立健全農(nóng)村信用體系，打造良好的地方農(nóng)村信用環(huán)境，是促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)健康發(fā)展的迫切要求。一是加強(qiáng)“誠(chéng)信政府”的工作建設(shè)，積極推動(dòng)政府制定落實(shí)嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲措施，盡快把農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的評(píng)價(jià)工作納入對(duì)基層政府和各有關(guān)部門的目標(biāo)考核范圍，增強(qiáng)對(duì)改善金融生態(tài)環(huán)境的約束力。二是加快建立農(nóng)村個(gè)人征信平臺(tái)，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，健全信用激勵(lì)和失信懲戒制度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村企業(yè)和借款人按信用等級(jí)進(jìn)行區(qū)別對(duì)待。三是創(chuàng)建農(nóng)村金融安全體系。地方政府應(yīng)動(dòng)員社會(huì)各方面力量，把支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)結(jié)合起來，形成以當(dāng)?shù)卣疄轭I(lǐng)導(dǎo)，以金融機(jī)構(gòu)為主體，以黨政有關(guān)部門和司法部門為支撐，社會(huì)各方面共同參與創(chuàng)建的農(nóng)村金融安全體系。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足農(nóng)村各層次的資金需求

與城市相比，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境更為復(fù)雜，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的資金需求具有多層次特點(diǎn)，這就必然要求各類金融組織推動(dòng)金融創(chuàng)新，以滿足各具特點(diǎn)、層次復(fù)雜的資金需求。一是創(chuàng)新貸款品種，增加服務(wù)手段。在發(fā)展傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極開展消費(fèi)信貸、動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、倉(cāng)單質(zhì)押等貸款業(yè)務(wù)；二是逐步建立靈活、完善的貸款利率定價(jià)機(jī)制。根據(jù)農(nóng)村種植業(yè)、畜牧業(yè)和其他農(nóng)村工商業(yè)等不同產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，在法律、法規(guī)允許范圍內(nèi)，綜合考慮借款人信用等級(jí)、貸款期限、貸款金額、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平等諸多因素，確定合理的利率區(qū)間，實(shí)行差別的貸款利率，既體現(xiàn)對(duì)優(yōu)良客戶的支持，又要滿足更多客戶的實(shí)際需要。

[1]中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十一個(gè)五年規(guī)劃的建議[Z].北京：人民出版社，2006.

[2]林毅夫，孫希芳，姜燁.經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的最適金融結(jié)構(gòu)理論初探[R].北京大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)研究中心，2006.

[3]中國(guó)農(nóng)村金融需求與農(nóng)村信用社改革課題組.中國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀調(diào)查及其政策建議[J].改革，2007（1）.

[4]王雙正.我國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)展的深層次思考[J].金融理論與實(shí)踐，2006（1）.

[責(zé)任編輯 迪 爾]

四、推行“理論——實(shí)踐——理論“的人才培養(yǎng)模式

“理論——實(shí)踐——理論”的人才培養(yǎng)模式可使從事職業(yè)教育的學(xué)生有很好的實(shí)踐機(jī)會(huì)。學(xué)生長(zhǎng)時(shí)間在企業(yè)實(shí)習(xí)，其活動(dòng)主要由企業(yè)經(jīng)理或主管直接指導(dǎo)和培訓(xùn)，雙方通過較長(zhǎng)時(shí)間的接觸，既可使學(xué)生掌握實(shí)際技能，有利于其將來的就業(yè)，同時(shí)通過對(duì)學(xué)生的實(shí)習(xí)評(píng)估，也為企業(yè)選聘合適人才提供便利。其實(shí)施方式是在學(xué)生學(xué)習(xí)期間，中間有一年到企業(yè)實(shí)習(xí)，在最后一年再回到學(xué)校完成學(xué)業(yè)，通過在校授課和到企業(yè)實(shí)習(xí)相互輪替的教學(xué)方式，達(dá)到提高學(xué)生職業(yè)素質(zhì)和實(shí)際工作技能的目的。通過實(shí)習(xí)，學(xué)生除了能夠?qū)嶋H掌握相關(guān)技能，并可獲取一定的報(bào)酬外，在畢業(yè)后擇業(yè)時(shí)更加成熟、自信，可以輕松就業(yè)，甚至有可能在其實(shí)習(xí)的公司直接獲得就業(yè)機(jī)會(huì)。

五、加強(qiáng)考前培訓(xùn)，全面掌握標(biāo)準(zhǔn)

國(guó)家職業(yè)資格統(tǒng)考是僅次于全國(guó)高考的權(quán)威考試，題量大、難度高。標(biāo)準(zhǔn)的要求之高，要想通過，僅依賴課程教學(xué)和學(xué)生的自我掌握是難以達(dá)到的。為此，成人學(xué)校要在職業(yè)資格鑒定前的一段時(shí)間，專門開設(shè)職業(yè)資格專題，加強(qiáng)考前培訓(xùn)。培訓(xùn)中對(duì)照職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)重點(diǎn)補(bǔ)充學(xué)習(xí)過程中未作為重點(diǎn)學(xué)習(xí)的知識(shí)，根據(jù)鑒定要求強(qiáng)化職業(yè)能力訓(xùn)練；搜集往年鑒定試卷，加強(qiáng)練習(xí)，重點(diǎn)是工作實(shí)務(wù)題。通過培訓(xùn)使學(xué)生靈活應(yīng)對(duì)考題，提高對(duì)工作實(shí)務(wù)題的分析、理解、認(rèn)識(shí)、判斷的能力，掌握答題方法，提高正確率。

六、實(shí)訓(xùn)基地的建設(shè)

實(shí)驗(yàn)、實(shí)訓(xùn)、實(shí)習(xí)基地（場(chǎng)所）是加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)和實(shí)施“雙證書”教育的基礎(chǔ)條件。基地應(yīng)具有能進(jìn)行多種職業(yè)技能訓(xùn)練的硬件設(shè)備，并有一定的先進(jìn)性，以便于組織教學(xué)。校內(nèi)實(shí)訓(xùn)基地要依托行業(yè)企業(yè)，爭(zhēng)取它們的支持，確保訓(xùn)練內(nèi)容和方向滿足行業(yè)和企業(yè)的需要，并具有前瞻性。校外實(shí)訓(xùn)基地要爭(zhēng)取地方的支持，把基地建在應(yīng)用技術(shù)先進(jìn)、運(yùn)作管理規(guī)范、適宜學(xué)生學(xué)習(xí)和實(shí)訓(xùn)條件齊備的企業(yè)，以便于學(xué)生養(yǎng)成良好職業(yè)行為習(xí)慣，并注重與行業(yè)企業(yè)形成密切的產(chǎn)學(xué)合作關(guān)系。

七、教師的“雙師型”素質(zhì)

成人學(xué)校的教師，必須適應(yīng)現(xiàn)代科技發(fā)展和生產(chǎn)力發(fā)展的要求，既能講授專業(yè)理論，又能指導(dǎo)實(shí)踐和技能訓(xùn)練，具備“雙師型”教師素質(zhì)。為完善師資，成人學(xué)?？刹扇∫韵麓胧旱谝?，安排專業(yè)教師到企業(yè)、科研單位進(jìn)行專業(yè)實(shí)踐，以了解自己所從事專業(yè)生產(chǎn)、技術(shù)、工藝、設(shè)備的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)；第二，把兼職教師隊(duì)伍建設(shè)放在與專職教師隊(duì)伍建設(shè)同等重要的地位，積極引進(jìn)相關(guān)企事業(yè)單位中有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教學(xué)能力的工程技術(shù)人員來校做兼職教師，他們不僅可以給學(xué)校帶來生產(chǎn)、科研第一線的新技術(shù)、新工藝及社會(huì)對(duì)從業(yè)人員素質(zhì)的新要求，還能夠在與學(xué)校教師共同進(jìn)行教學(xué)的活動(dòng)中，促進(jìn)學(xué)校教師向“雙師型”轉(zhuǎn)化。

Research on Optimization of Rural Financial Structure on the Condition of New Rural Construction in China

ZHU Qing-meng
（Henan University of Science＆Technology，Luoyang 471003，China）

The core of Chinese Socialistic New Rural Construction is to achieve the rural economy development and make the income of farmers increasing.Objectively，it needs to deepen rural financial system reform.Its stress is to make rural fi- nancial structure construction in conformity with the National Conditions.With the contemporary background of new rural con- struction and the optimization of financial structure theory，it analyzes our rural financial structure thoroughly and proposes its optimization strategy in this thesis.

New Rural Construction；Rural Financial System；Optimization求中，這樣更符合社會(huì)、企業(yè)的實(shí)際需要。

F832.35

A

1000-2359（2010）01-201352-03

朱清孟（1958—），男，河南鄧州人，中共河南省委委員、河南科技大學(xué)黨委書記。

2007年河南省政府決策招標(biāo)研究課題“基于和諧社會(huì)范式的深化河南省農(nóng)村金融體制改革研究”的階段性成果

2009－09－20