商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展思考＊

陳 瓊

(番禺職業(yè)技術學院,廣東廣州510007)

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展思考＊

陳 瓊

(番禺職業(yè)技術學院,廣東廣州510007)

20世紀70年代以來,全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下,個人理財業(yè)務獲得了快速發(fā)展。特別是近年來,由于金融開放、市場業(yè)務多元化,尤其是商業(yè)銀行間的競爭激發(fā)了國內(nèi)市場出現(xiàn)大量的個人理財產(chǎn)品,個人理財業(yè)務已成為各商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新過程中推出的一項主要業(yè)務,交易規(guī)模發(fā)展迅速。本文從國內(nèi)個人理財業(yè)務的發(fā)展動力入手,對我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀及障礙進行了深入分析,并為促進該業(yè)務可持續(xù)性的協(xié)調(diào)發(fā)展提出了針對性的發(fā)展策略。

商業(yè)銀行;個人理財業(yè)務;市場分析

最近幾年來,從未有一項金融業(yè)務像今天的“個人理財”這樣火爆。在社會的各個領域、百姓的各個層面激起了千層浪。各家商業(yè)銀行紛紛隆重推廣自己的個人理財產(chǎn)品和服務。如工商銀行的“理財金賬戶”、招商銀行的“金葵花”、民生銀行的“非凡理財”、廣東發(fā)展銀行的“真情理財”、上海銀行的“慧通理財”等;各家媒體、電視財經(jīng)節(jié)目將理財話題作為主打內(nèi)容,各種理財雜志不斷面世、報刊專辟理財版、多數(shù)大網(wǎng)站均設有理財欄目等;人們的投資意識和投資需求日益增強,紛紛將目光從最“原始”的儲蓄理財轉(zhuǎn)向更多形形色色的投資理財。截至2009年5月末,各中外資商業(yè)銀行存續(xù)的理財產(chǎn)品超過4100只,理財業(yè)務市場規(guī)模達到7000億元人民幣,理財客戶達到230萬人,種種現(xiàn)象表明,個人理財時代已經(jīng)到來。

一、我國個人理財業(yè)務發(fā)展因素分析

推動我國個人理財市場如此蓬勃發(fā)展的主要因素是:

(一)個人財富的迅速增長

改革開放以來,中國經(jīng)濟經(jīng)歷了突飛猛進的增長,中國的GDP年均增長率達到9.5%。是世界上增長最快的國家,這個速度是同期世界經(jīng)濟年均增速的3倍。中國的經(jīng)濟還將會以7%-8%的速度間增長,2020年時,按不變價格計算,GDP總量將達到38萬億,伴隨著宏觀經(jīng)濟的迅猛發(fā)展,我國人均收入也由1978年的238.5增長到2008年的10271元(其中最高的地區(qū)仍然是上海,為26690元),比1978年增長40多倍。

伴隨中國經(jīng)濟的持續(xù)快速增長和經(jīng)濟體制的變遷,居民家庭所積累的財富也高速增長。城市居民家庭的金融資產(chǎn)增長尤為迅速,中國的中等收入階層人數(shù)正迅速擴大,已經(jīng)占全國總?cè)丝诘?9%左右,即247億人,并且正在以每年1%的速度增長.隨著居民財富的增長,富裕家庭擁有巨大的理財服務需求,理財意識日益增強.。另椐中國人民銀行最新統(tǒng)計顯示,目前民間金融資本已經(jīng)超過22.5萬億元,其中大部分得不到有效的增值服務。正是因為家庭金融資產(chǎn)的迅速增長,加之國民理財知識比較匱乏,客觀上就需要專業(yè)的理財服務,對其進行有效的管理,使資產(chǎn)不斷保值增值。這就使得個人理財服務在中國有著強烈的市場需求。

(二)金融創(chuàng)新導致金融產(chǎn)品日趨豐富

隨著中國金融體制改革的深入以及金融市場對外開放的加快,金融競爭在加劇,從而也推動了金融創(chuàng)新的加速,其突出表現(xiàn)為眾多金融新產(chǎn)品、新工具的誕生。居民擁有更多的財富投資渠道,股票、債券、保險、基金、信托、外匯等各種投資產(chǎn)品紛繁復雜,甚至房產(chǎn)、黃金、衍生金融工具和各種各樣的收藏品都進入了人們的理財范圍。面對日益增多和日趨復雜化的金融產(chǎn)品,投資者越來越希望能夠得到專業(yè)化的投資指導,選擇更優(yōu)的投資產(chǎn)品,獲得更好的投資回報,客觀上需要專業(yè)的理財服務,這就催生了個人理財業(yè)務的市場需求。

(三)人口老齡化加劇

隨著中國國民生活水平的提高和醫(yī)療條件的改善,人均壽命不斷延長,加之中國實行計劃生育政策和養(yǎng)老保障體系的建設滯后,中國的養(yǎng)老問題尤為突出。目前,中國已經(jīng)進入老齡化社會,而且是在經(jīng)濟比較落后的情況下進入老齡化社會,即所謂“未富先老”,明顯不同于西方發(fā)達國家。中國的養(yǎng)老保險體制建立才10年左右,中國的社會養(yǎng)老保險采取社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的模式,由于歷史的原因,目前個人賬戶基本上是空賬,巨大的資金缺口早晚要填補。據(jù)世界銀行預測,中國60歲以上的人口比例將迅速從1990年的9%上升到2020年的16%,2030年進一步上升到22%,人口老齡化的速度明顯快于OECD國家,人口老齡化將沖擊社會保障體制。為了減輕社會養(yǎng)老保險的壓力,家庭個人也必須盡早規(guī)劃自己的養(yǎng)老問題,更多的依靠自身的積累來準備養(yǎng)老資金。而養(yǎng)老計劃通?？缍群荛L,需要借助不少的金融工具,同時還可能面臨通貨膨脹的風險。因此,養(yǎng)老計劃的制定和實施都需要理財專家的協(xié)助。

(四)經(jīng)濟體制改革深化,教育、住房、養(yǎng)老、醫(yī)療、保險、稅收等問題日益突出

中國正處在經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期,社會保障體制還在不斷改革和完善,隨著經(jīng)濟市場化改革的深入,教育、住房、醫(yī)療等問題的解決日益走向市場化,個人承擔的費用在不斷增長,負擔也不斷加重。同時,各類財產(chǎn)保險和人身保險也成為家庭和個人所必須考慮和安排的事務。家庭和個人的各類稅收安排也將成為一個日益突出的問題。要使這一系列金融安排科學合理并符合不同家庭不同人生階段的財務狀況,必須具備一定的專業(yè)知識和技能。有關調(diào)查顯示,沒有理財規(guī)劃的居民家庭,絕大多數(shù)存在財務上的不合理性。因此,家庭和個人的金融安排問題越專業(yè)、越復雜,就越需要理財專家的指導與幫助。

(五)金融改革和開放,使金融風險不斷加大

隨著利率市場化改革的逐步到位、金融業(yè)對外開放度的加大,利率、匯率波動將趨于頻繁,金融市場將更加具有風險性,金融資產(chǎn)所面臨的風險將從股票、外匯等擴散到存款、貸款、債券等各種金融工具。家庭與個人越來越需要借助于理財專家的幫助做好金融資產(chǎn)風險管理:根據(jù)不同家庭與個人的風險偏好和財務狀況,將不同收益和風險的各種金融工具進行組合管理,合理配置家庭資產(chǎn),從而有效防范各類金融資產(chǎn)所面臨的風險,實現(xiàn)其理財目標。

(六)金融機構(gòu)開辟新的業(yè)務領域的需要

隨著金融業(yè)競爭的加劇,金融機構(gòu)積極調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu),紛紛開拓新的業(yè)務領域,增強自身的競爭力,以此獲得新的收入和利潤來源。從國外的實踐來看,個人理財在銀行的收入和利潤來源中占有重要地位,比如花旗銀行的利潤總量中,個人理財業(yè)務貢獻的利潤超過50%。隨著金融業(yè)的開放,國外的金融機構(gòu)紛紛進駐中國,必然會將其先進的理財理念、技術、經(jīng)驗、產(chǎn)品帶入中國,參與個人理財業(yè)務的競爭,分食個人理財業(yè)務這一塊誘人的蛋糕,也必將更好地促進中國個人理財業(yè)務的健康發(fā)展。

二、我國銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀及障礙分析

在我國,個人理財業(yè)務起步較晚,直到20世紀90年代中期,商業(yè)銀行才率先開展了這項業(yè)務。1997年,中信實業(yè)銀行廣州分行成為首家成立私人銀行部的國內(nèi)銀行,并推出了國內(nèi)首個個人理財業(yè)務,客戶只要在這里保持最低10萬元的存款,就可以享受到該行提供的個人財產(chǎn)保值升值方面的咨詢服務。隨后,各類金融機構(gòu)紛紛跟進,個人理財這一業(yè)務逐步得到重視,并逐漸發(fā)展起來。個人理財業(yè)務在發(fā)展初期只是各銀行用來吸引客戶和強化客戶忠誠度的免費促銷手段,沒有盈利目標;但隨著近年來中國經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展,個人收入水平穩(wěn)步提升,個人金融產(chǎn)品日益豐富,理財服務需求不斷擴大,大眾對個人理財?shù)恼J知也普遍提高,銀行業(yè)轉(zhuǎn)而謀求該業(yè)務的更大發(fā)展,以期獲得豐厚利潤。從現(xiàn)有的情況看,一方面,雖然經(jīng)過了近10年的發(fā)展,但個人理財業(yè)務的成長尚未達到人們的預期,并未成為我國各金融機構(gòu)主要的利潤增長點;究其原因,主要是存在以下發(fā)展障礙:

(一)缺乏針對個人客戶特點的業(yè)務發(fā)展方針

銀行業(yè)務根據(jù)客戶的不同可分為個人業(yè)務和組織業(yè)務,這兩者在理財目的、產(chǎn)品需求、服務需求、決策行為上存在明顯差異。然而,過去國內(nèi)銀行偏重組織業(yè)務的發(fā)展,已經(jīng)形成了一套針對組織客戶的業(yè)務模式,如今其在拓展個人業(yè)務的過程中,普遍套用該模式,沒有制定有針對性的新業(yè)務方針,也就無法適應個人業(yè)務的發(fā)展需求。

(二)個人理財業(yè)務同質(zhì)現(xiàn)象嚴重

目前國內(nèi)銀行業(yè)的個人理財業(yè)務同質(zhì)現(xiàn)象十分嚴重。這一現(xiàn)象深層次的原因在于國內(nèi)金融市場的分業(yè)經(jīng)營政策。分業(yè)經(jīng)營規(guī)定各金融機構(gòu)不能混業(yè)經(jīng)營,銀行不能涉足只能代理保險、證券等其他金融業(yè)務,其拓展空間就相當有限,理財產(chǎn)品的種類自然單一,單一則不可避免同質(zhì)化。同時金融產(chǎn)品易復制的特點加劇了這一現(xiàn)象,一家銀行剛剛開發(fā)出一項新的個人理財產(chǎn)品,其他銀行就能立刻跟進,名目雖互不雷同,但功能特點相似、投資收益相當,幾乎是克隆。于是現(xiàn)有的個人理財產(chǎn)品基本都是證券、外匯、基金等的投資組合,缺乏特色。對個人客戶而言,這些產(chǎn)品的確眼花繚亂卻缺少實際吸引力。

(三)個人信用制度不健全

我國社會的個人信用監(jiān)管體系發(fā)展比較滯后,尚未建立健全的個人信用制度,造成銀行開拓個人金融業(yè)務的風險很大,也束縛了個人理財業(yè)務的發(fā)展。為了確保資金安全,銀行在向每個個人客戶提供金融服務時,自己需首先調(diào)查確認該客戶的信用歷史和可信度,這樣在工作人手和時間上的投入都相當龐大,銀行的效率無法提高,可獲得的利潤也大大減少了;同時銀行對個人客戶設定的準入條件較為嚴苛并要求其完成繁雜的業(yè)務手續(xù),由此也使得客戶產(chǎn)生抱怨和對銀行的抵觸情緒。以上種種均延滯了個人理財業(yè)務的發(fā)展速度。另一方面,參照成熟國際商業(yè)銀行長期的金融實踐軌跡,個人理財業(yè)務的確擁有十分廣闊的發(fā)展前景,必將成為未來我國商業(yè)銀行的主要利潤來源,而我國目前的經(jīng)濟條件也成為個人理財業(yè)務飛速發(fā)展的絕佳機遇。

三、我國銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展策略

(一)加大創(chuàng)新力度拓展理財業(yè)務品種

目前,國內(nèi)銀行的金融理財產(chǎn)品雖然已經(jīng)多達4100只以上,但這些理財產(chǎn)品同質(zhì)性很強,且真正適合理財服務的品種不多。所以,個人理財業(yè)務的積極創(chuàng)新,對于銀行競爭優(yōu)勢的培育具有極為重要的作用。一是適當開發(fā)個性化、本地化的特色理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行具有地域性較強的特點,對本地市場需求、客戶群體等情況比較熟悉,商業(yè)銀行要結(jié)合自身特點,開發(fā)適合本地客戶或基于本地市場的理財產(chǎn)品,形成自身獨特的產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。二是加強合作,走理財業(yè)務聯(lián)合發(fā)展之路。商業(yè)銀行之間可以相互合作,共同開發(fā)、銷售理財產(chǎn)品,實現(xiàn)風險分擔、收益共享;商業(yè)銀行還可以利用自身地域性網(wǎng)點渠道優(yōu)勢與具有產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢的銀行合作,通過代銷其理財產(chǎn)品獲益;此外,商業(yè)銀行可以與信托、保險、基金等金融機構(gòu)合作,推出合適的理財產(chǎn)品。

(二)加強個人理財咨詢服務人員的配備、培養(yǎng)和激勵

銀行在開展個人理財業(yè)務時,配備專門的CFP(即注冊理財規(guī)劃師)和服務區(qū)域,對專業(yè)理財人員應進行定期培訓,以適應金融市場的不斷變化。專業(yè)理財人員應著重具備以下知識和能力:強效的公關能力、完備的業(yè)務知識、良好的個人素質(zhì)、不斷開拓創(chuàng)新的勇氣和勇于進取的精神。個人理財業(yè)務是一項繁雜的腦力勞動,所以銀行必須有一套行之有效的考核激勵制度,督促員工為顧客提供優(yōu)質(zhì)服務。對員工的考核,重點應放在客戶滿意度、業(yè)務知識、工作績效以及新產(chǎn)品開發(fā)等方面。

(三)對客戶提供人性化、差別化的優(yōu)質(zhì)服務

個人理財服務歸根到底是一項服務,所以應遵循時刻提升客戶滿意度的原則,對客戶提供人性化的服務。理財從業(yè)人員應多設身處地為客戶考慮,盡己所能為其提供方便、快捷與舒適,一杯水、一把椅子、一副笑容都會使顧客給銀行不少加分,拉近兩者之間的距離,增進顧客對銀行的信任度。針對不同的客戶類型還應該提供差別化的理財服務。差別化服務是理財機構(gòu)基于客戶關系管理,在市場研究和客戶研究的基礎上,對客戶價值進行分類,并對不同類型的客戶提供不同的金融產(chǎn)品、實行不同的服務手段、執(zhí)行不同的競爭策略,這樣有利于提升客戶價值,逐步優(yōu)化和形成穩(wěn)定的客戶群體,從而打造個人理財?shù)暮诵母偁幜?同時也提升了銀行資源的利用率,進而提高業(yè)務績效。

(四)積極推動個人信用制度的建立

我們國家的經(jīng)濟發(fā)展十分迅速,個人經(jīng)濟活動也十分活躍,但是個人信用制度的建立及相關的法律法規(guī)的制定步伐卻大大拖后,無法對個人經(jīng)濟活動實施有效的監(jiān)管和懲治,造成商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務時即使做了大量的基礎工作,也要承擔不必要的風險。這種資源浪費想要盡快解決,唯一的方法就是建立健全個人信用制度,一方面推動各級人大立法,另一方面為個人信用管理提供協(xié)助和技術支持,實現(xiàn)信息共享。由上述分析可以看出,我國商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務時還存在著相當多的絆腳石,因此銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展必定要經(jīng)歷一段時間的摸索,邊發(fā)展、邊改革、邊適應,但是我們相信在金融行業(yè)的共同推動下,個人理財業(yè)務一定會結(jié)出豐碩的成果。

[1]翟立宏.個人金融產(chǎn)品的特性:不同角度的考察及啟示[J].經(jīng)濟問題,2005,(1).

[2]丁敬雯.個人金融業(yè)務:銀行業(yè)創(chuàng)新和競爭的新熱點[J].現(xiàn)代經(jīng)濟探討,2003,(9).

[3]工商銀行江西省分行課題組.商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)調(diào)整的對策研究[J].金融與經(jīng)濟,2004,(1).

[4]鄒群.我國個人理財業(yè)務現(xiàn)狀及發(fā)展方向[J].經(jīng)濟師,2006,(10).

[5]徐岑.農(nóng)行個人理財現(xiàn)狀及發(fā)展策略[J].經(jīng)濟師,2006,(4).

[6]劉菊芹.銀行個人金融服務競爭力亟待提升[J].理論導刊,2006,(2).

[7]中財網(wǎng).銀監(jiān)會規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資管理[Z].2009-07.

2010-01-25

陳瓊(1971-),女,副教授,碩士。