山東省供銷合作社農(nóng)村金融合作探討

□文/王建花

山東省供銷合作社農(nóng)村金融合作探討

□文/王建花

銀監(jiān)會發(fā)2006號文件降低了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)提供農(nóng)村金融服務(wù)，這一政策為供銷合作社參與農(nóng)村合作金融提供了良好的發(fā)展機(jī)遇。本文通過對山東省供銷合作社參與農(nóng)村合作金融的模式進(jìn)行架構(gòu)，提出該模式良性循環(huán)的政策建議。

山東省供銷合作社；農(nóng)村合作金融；模式構(gòu)想；建議

一、問題的提出

山東省農(nóng)村合作金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮了不可忽視的作用，而農(nóng)村信用社是農(nóng)村合作金融的主體，但當(dāng)前農(nóng)村信用社在性質(zhì)定位和自身經(jīng)濟(jì)方面存在一些問題，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。主要表現(xiàn)在：（1）農(nóng)村信用社的合作金融性質(zhì)有非農(nóng)化的特征，在經(jīng)營目的上，農(nóng)村信用社逐漸轉(zhuǎn)向利潤最大化的商業(yè)化經(jīng)營方向，服務(wù)對象也轉(zhuǎn)向農(nóng)村中較高收入者、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等；（2）農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量較低，呆賬比例較高；（3）農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，等等。因此，盡管在山東農(nóng)村信用社有龐大的組織機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員，但提供的金融支持仍然不能滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)戶的資金需求，迫切需要新的農(nóng)村合作金融組織的補(bǔ)充來滿足農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

為了解決農(nóng)村地區(qū)的金融問題，銀監(jiān)會適度調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)為農(nóng)戶提供金融服務(wù)。山東省供銷合作社可以抓住這個機(jī)遇，參與到農(nóng)村金融合作領(lǐng)域中，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持。

二、山東省供銷合作社農(nóng)村金融合作優(yōu)勢

近年來，為了適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，山東省供銷合作社在農(nóng)村流通服務(wù)體系建設(shè)和農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營服務(wù)體系的構(gòu)建等方面作出了有效的探索和改革，為山東省供銷合作社參與農(nóng)村合作金融領(lǐng)域，提供了很多有利條件。

（一）新型農(nóng)村流通服務(wù)體系的設(shè)立加深了與農(nóng)戶的聯(lián)結(jié)。山東省供銷合作社從2001年開始進(jìn)行農(nóng)村流通現(xiàn)代化體系的建設(shè)，從整合縣域資源起步，形成覆蓋鄉(xiāng)村、實施規(guī)范化服務(wù)的新型流通服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在農(nóng)村現(xiàn)代流通體系建設(shè)中發(fā)揮主渠道作用。比如，莒南縣社通過加盟蘇果、聯(lián)華的方式，在縣城辦起了天天樂、開元百貨兩個超市，營業(yè)面積均超過1萬平方米，并依托這兩個超市組建占地60畝的日用品配送中心，還建立了占地30畝的農(nóng)資配送中心，在集鎮(zhèn)和大村建設(shè)了136個連鎖店、超市。其中，18個基層社都至少有1個1，000平方米以上的日用品超市和300平方米以上的農(nóng)資超市，通過加盟的辦法在較小的村建立了1，270個超市便利店。目前，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)覆蓋全縣農(nóng)村。供銷系統(tǒng)日用品銷售占農(nóng)村份額由不足40%上升到90%以上。銷售額增幅連續(xù)3年超30%，創(chuàng)造了全國聞名的“莒南模式”。到2008年10月，全省90多個縣（市、區(qū)）建成了農(nóng)資連鎖經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，40多個縣（市、區(qū)）建成了日用消費(fèi)品連鎖經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)。

（二）農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營服務(wù)體系的構(gòu)建為金融合作提供了基礎(chǔ)。2005年下半年，山東省供銷社提出以現(xiàn)代經(jīng)營服務(wù)方式為基礎(chǔ)，整合各類物質(zhì)文化生活項目，建設(shè)農(nóng)村社區(qū)服務(wù)中心，搭建農(nóng)村社會公共服務(wù)向農(nóng)村延伸的平臺。截至目前，全省已建成比較規(guī)范的農(nóng)村社區(qū)服務(wù)中心400余個。與此同時，山東省供銷社立足于農(nóng)民自愿組織的合作經(jīng)濟(jì)組織，在建立合作經(jīng)濟(jì)服務(wù)體系方面進(jìn)行新的探索。同樣，從縣域內(nèi)起步，選擇一批縣級供銷社作為試點單位。縣級供銷社作為主要發(fā)起人，廣泛聯(lián)合涉農(nóng)部門、龍頭企業(yè)、科研單位、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人和農(nóng)技專家等建立合作經(jīng)濟(jì)組織聯(lián)合會。不斷強(qiáng)化聯(lián)合會功能，提供組織、信息、財務(wù)管理、法律、培訓(xùn)、協(xié)調(diào)等多種服務(wù)，尤其重視總結(jié)農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織的成功經(jīng)驗，采用農(nóng)民現(xiàn)身說法開展培訓(xùn)，引導(dǎo)農(nóng)民建立自己的合作經(jīng)濟(jì)組織。在試點縣市的帶動下，全省供銷社合作經(jīng)濟(jì)服務(wù)體系迅速發(fā)展，目前已有14個市和80多個縣市區(qū)組建了農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織聯(lián)合會。

除此之外，山東省供銷合作社長期扎根于農(nóng)村，熟悉農(nóng)村的基本情況，和農(nóng)戶的關(guān)系緊密，且作為一個合作組織符合銀監(jiān)會關(guān)于農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的條件，因此具備參與農(nóng)村金融的資質(zhì)和能力。

三、山東省供銷合作社金融合作模式構(gòu)想

圖1 基本流程圖

該模式的前提條件：（1）有充裕的社會閑散資金；（2）市場信息充分，且獲得市場信息的成本較低；（3）地方政府能夠?qū)徟r(nóng)村信用社發(fā)行信貸基金；（4）信貸基金的發(fā)售由農(nóng)村信用社委托商業(yè)銀行進(jìn)行。

具體操作流程如圖1所示，在信貸資金的整個循環(huán)過程中，農(nóng)村信用社發(fā)售信貸基金，委托商業(yè)銀行代為銷售基金份額，商業(yè)銀行利用其在城市的地位優(yōu)勢和信息優(yōu)勢發(fā)揮其融資渠道的作用?；鸢l(fā)行獲得的資金由農(nóng)村信用社使用，享受其收益、承擔(dān)其風(fēng)險損失。農(nóng)村信用社將收集到的資金通過信貸的方式將其運(yùn)用到支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展上。貸款對象主要是通過供銷合作社出資成立的擔(dān)保公司貸給農(nóng)村專業(yè)合作社使用。專業(yè)合作社通過供銷合作社的流通服務(wù)體系將生產(chǎn)的產(chǎn)品銷售出去，銷售收入的富余資金存入擔(dān)保公司，再由擔(dān)保公司負(fù)責(zé)歸還農(nóng)村信用社的貸款。（圖1）

該模式的優(yōu)點：（1）擺脫地域限制，使資金更自由流通，拓寬了融資渠道；（2）農(nóng)村信用社直接將信貸資金投放到擔(dān)保公司，由擔(dān)保公司為專業(yè)合作社提供所需要的資金，有利于農(nóng)村信用社信貸資金的風(fēng)險防范；（3）供銷合作社為各專業(yè)合作社社員生產(chǎn)的產(chǎn)品提供現(xiàn)代化的流通服務(wù)體系，便于專業(yè)合作社的良性循環(huán)發(fā)展。

四、實現(xiàn)山東省供銷合作社金融合作的建議

（一）政府政策支持。農(nóng)村信用社向擔(dān)保公司提供融資的前提條件之一是有充裕的資金來源，農(nóng)村信用社的資金一方面來源于吸收的存款，根據(jù)設(shè)計的模式，另一方面的資金是通過發(fā)行信貸基金獲得資金。因此，需要當(dāng)?shù)卣軌蛱峁┱咧С?，允許市級的農(nóng)村信用社發(fā)行信貸基金，并通過農(nóng)村信用社授權(quán)商業(yè)銀行銷售信貸基金來吸引投資者，商業(yè)銀行利用其在城市的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和信息優(yōu)勢發(fā)揮融資作用的同時，可以收取一定比例的融資費(fèi)用，該部分費(fèi)用可以通過財政補(bǔ)貼的形式實現(xiàn)。

（二）完善合作金融立法環(huán)境。合作金融法的立法目的，一是要把農(nóng)村合作金融作為社會主義市場經(jīng)濟(jì)中一個獨立的法人來管理，真正確立其市場主體的地位，約束其活動，規(guī)范其行為；二是維護(hù)其自身和其他經(jīng)濟(jì)主體的合法利益不受侵犯，保障市場經(jīng)濟(jì)秩序的有序運(yùn)轉(zhuǎn)。合作金融立法時，應(yīng)運(yùn)用發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)的原則來指導(dǎo)合作金融立法工作，建立起適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)條件要求的農(nóng)村合作金融的運(yùn)行秩序。

（三）營造良好的信用環(huán)境。農(nóng)村社會信用問題已成為制約農(nóng)村信用社與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的瓶頸之一，沒有良好的信用環(huán)境，難以保證農(nóng)村合作金融組織模式與運(yùn)行機(jī)制實施。因此，加強(qiáng)農(nóng)村誠信環(huán)境建設(shè)已成為農(nóng)村金融改革與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切要求，也是供銷社參與農(nóng)村合作金融成功的一個關(guān)鍵因素。首先，大力發(fā)展和規(guī)范信用中介組織，將分散的企業(yè)和農(nóng)戶的信用信息統(tǒng)一征集，建立統(tǒng)一規(guī)范的企業(yè)、農(nóng)戶信用信息登記制度和信用信息公共平臺，并向社會開放；其次，完善政府和司法部門的法律制裁機(jī)制；同時完善輿論監(jiān)督制度，利用各種媒體，建立良好的社會輿論環(huán)境，強(qiáng)化社會信用意識。總之，要加快信用體系建設(shè)，整治農(nóng)村信用大環(huán)境，為經(jīng)濟(jì)主體正常信用交易創(chuàng)造良好的條件。

[1]葛書院.帶著農(nóng)民干，做給農(nóng)民看——山東供銷社改革發(fā)展的路徑與啟示[J].中國合作經(jīng)濟(jì)，2009.2.

[2]崔慧霞.農(nóng)村合作金融發(fā)展模式研究[J].中國國情國力，2009.1.

[3]張旭梅.山東省農(nóng)村合作金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的制約分析 [J].時代經(jīng)貿(mào)（學(xué)術(shù)版），2008.35.

課題：中華全國供銷合作總社2009年度軟課題“山東省供銷合作社推動區(qū)域農(nóng)村金融創(chuàng)新研究”階段性成果之一

F83

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山東經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院）