學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)的設(shè)立與推行論析

賈亞君 尹曉敏

（1.浙江財(cái)經(jīng)學(xué)院人文學(xué)院,浙江杭州310018；2.浙江樹(shù)人大學(xué)基礎(chǔ)部,浙江杭州310015）

一、學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)的設(shè)立緣由

實(shí)習(xí)是莘莘學(xué)子完成學(xué)業(yè)、走向工作崗位的重要階段。校外實(shí)習(xí)以其工作崗位的真實(shí)性、工作環(huán)境的復(fù)雜性、工作經(jīng)歷與體驗(yàn)的綜合性而成為高等教育和中職教育實(shí)踐教學(xué)體系不可缺少的重要環(huán)節(jié),在高等院校和中等職業(yè)學(xué)校人才培養(yǎng)過(guò)程中發(fā)揮著無(wú)可替代的作用。然而,由于部分實(shí)習(xí)單位和學(xué)校勞動(dòng)安全保障的缺位、實(shí)習(xí)生本人工作經(jīng)驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的匱乏等,實(shí)習(xí)這一實(shí)踐性的教學(xué)往往潛藏著一定的事故風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,全國(guó)每年有1 000萬(wàn)以上的職教學(xué)生和數(shù)百萬(wàn)大學(xué)生走上實(shí)習(xí)崗位,其中有近30％的學(xué)生在實(shí)習(xí)過(guò)程中受到不同程度的傷害。[1]近年來(lái),我國(guó)高校和中職學(xué)校的學(xué)生在實(shí)習(xí)過(guò)程中因發(fā)生安全事故而致人身?yè)p害的案例屢見(jiàn)報(bào)端,因事故處理中損害賠償?shù)募m紛而引發(fā)的法律訴訟明顯增多。學(xué)生實(shí)習(xí)傷害事故的頻發(fā)不僅給受害學(xué)生與家庭造成了無(wú)法彌補(bǔ)的創(chuàng)傷,同時(shí)也為學(xué)校實(shí)踐教學(xué)工作的正常開(kāi)展帶來(lái)了不可回避的難題。

從法理角度分析,絕大多數(shù)學(xué)生實(shí)習(xí)傷害事故的發(fā)生是實(shí)習(xí)單位和學(xué)校的共同過(guò)錯(cuò)所致,即作為勞動(dòng)條件提供人、勞動(dòng)工作安排指揮者和勞動(dòng)成果獲得者的實(shí)習(xí)單位,沒(méi)有盡到對(duì)學(xué)生進(jìn)行安全教育、危險(xiǎn)警示、安全保護(hù)等方面的義務(wù),或是作為學(xué)生施教者、監(jiān)管者和實(shí)習(xí)活動(dòng)組織者的學(xué)校未能對(duì)學(xué)生恪盡其應(yīng)盡的管理和保護(hù)義務(wù),致使學(xué)生在實(shí)習(xí)過(guò)程中受到人身?yè)p害。隨著2002年教育部《學(xué)生傷害事故處理辦法》和2004年《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》的出臺(tái),學(xué)生實(shí)習(xí)傷害事故的處理在法律責(zé)任的認(rèn)定上有了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),即實(shí)習(xí)單位和學(xué)校在實(shí)習(xí)傷害事故中承擔(dān)的是過(guò)錯(cuò)責(zé)任,它們應(yīng)對(duì)學(xué)生遭受的人身?yè)p害承擔(dān)與其過(guò)錯(cuò)相應(yīng)的賠償責(zé)任。然而在現(xiàn)實(shí)中,許多本應(yīng)由實(shí)習(xí)單位、學(xué)校承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任的實(shí)習(xí)傷害事故,因單位和校方賠付能力有限造成賠付不能或不足的現(xiàn)象普遍存在,由此產(chǎn)生的對(duì)受害學(xué)生權(quán)利救濟(jì)的阻滯及社會(huì)消極影響也是不可忽視的。

客觀(guān)地說(shuō),絕大部分的學(xué)生實(shí)習(xí)傷害事故之所以得不到及時(shí)妥善處理,并非過(guò)錯(cuò)責(zé)任不清晰,也不是實(shí)習(xí)單位和學(xué)校拒絕承擔(dān)責(zé)任,而是單位和校方根本上缺乏相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)能力來(lái)承擔(dān)動(dòng)輒數(shù)十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)的賠償金額。實(shí)習(xí)傷害事故中高額的賠償請(qǐng)求不是一般企業(yè)能負(fù)擔(dān)的,而學(xué)校作為公益性機(jī)構(gòu),辦學(xué)經(jīng)費(fèi)來(lái)源主要是政府撥款、教育費(fèi)附加、學(xué)雜費(fèi)及捐資助學(xué)等,在當(dāng)前辦學(xué)經(jīng)費(fèi)緊張已成為困擾高校和中職學(xué)校持續(xù)發(fā)展的難題的情況下,學(xué)校承擔(dān)實(shí)習(xí)傷害事故賠償責(zé)任的能力亦十分有限。責(zé)任主體責(zé)任能力的有限性,客觀(guān)上導(dǎo)致了實(shí)習(xí)傷害事故中受害學(xué)生的權(quán)利無(wú)法得到充分有效的救濟(jì)。那么,究竟如何才能做到既有效地救濟(jì)與保障受害實(shí)習(xí)生的合法權(quán)利,同時(shí)又可使實(shí)習(xí)單位和學(xué)?；砻庥诔林氐氖鹿寿r償責(zé)任呢？對(duì)發(fā)生在實(shí)習(xí)單位這一特殊環(huán)境中的事故賠償,通過(guò)社會(huì)進(jìn)行必要的救濟(jì)是勢(shì)在必行的?，F(xiàn)代侵權(quán)行為法的發(fā)展方向,就是要與其他社會(huì)保障機(jī)制相結(jié)合,完全依靠侵權(quán)行為法來(lái)救濟(jì)損害的處理機(jī)制并不能解決所有的問(wèn)題,是有局限性的。[2]真正解決學(xué)生實(shí)習(xí)傷害事故賠償問(wèn)題的根本性出路在于充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)所具有的分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失等功能,借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家與地區(qū)學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)制度的成功經(jīng)驗(yàn),推行“學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)”,以此來(lái)轉(zhuǎn)移實(shí)習(xí)單位和學(xué)校在組織管理學(xué)生實(shí)習(xí)過(guò)程中所可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)法關(guān)于責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定,可以嘗試對(duì)學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)作如下的界定：學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)是指實(shí)習(xí)單位和學(xué)校作為被保險(xiǎn)人在其組織學(xué)生進(jìn)行實(shí)習(xí)的過(guò)程中,因管理疏忽或是發(fā)生意外事故造成實(shí)習(xí)學(xué)生的人身?yè)p害（疾病、殘疾、死亡）,依法由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償?shù)呢?zé)任保險(xiǎn)。學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是作為實(shí)習(xí)學(xué)生組織管理方的實(shí)習(xí)單位和學(xué)校,受益人是實(shí)習(xí)學(xué)生,保險(xiǎn)標(biāo)的主要是實(shí)習(xí)單位、學(xué)校對(duì)實(shí)習(xí)生依法應(yīng)負(fù)的過(guò)錯(cuò)賠償責(zé)任,同時(shí)可兼及無(wú)致害過(guò)錯(cuò)方的實(shí)習(xí)意外傷害事故中學(xué)生的人身?yè)p害。

二、學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)的價(jià)值探尋

設(shè)立學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)具有多元的價(jià)值意義,其現(xiàn)實(shí)合理性可以從如下四個(gè)方面予以探討和追尋：

1.積極促進(jìn)教育事業(yè)的健康發(fā)展。我國(guó)財(cái)政性教育經(jīng)費(fèi)支出占國(guó)民生產(chǎn)總值的比例較低,高校和中職學(xué)校教育經(jīng)費(fèi)總體上非常緊張。如果學(xué)校將必要的教育經(jīng)費(fèi)挪用作實(shí)習(xí)傷害事故的侵權(quán)責(zé)任賠付,將不可避免地影響到學(xué)校正常的教育教學(xué)活動(dòng)。事實(shí)上,某些實(shí)習(xí)傷害事故所引發(fā)的巨額賠償已經(jīng)直接影響到部分規(guī)模較小的中職學(xué)校的生存與發(fā)展。通過(guò)設(shè)立學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn),將事故責(zé)任與損害賠償相分離,使本應(yīng)由學(xué)校承擔(dān)的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司,能切實(shí)保障教育經(jīng)費(fèi)的正常使用,妥善化解學(xué)校與受害實(shí)習(xí)生之間的損害賠償糾紛,維護(hù)學(xué)校的安全穩(wěn)定,積極促進(jìn)教育事業(yè)的健康發(fā)展。

2.深入推進(jìn)“工學(xué)結(jié)合”。校外實(shí)習(xí)是高校和中職學(xué)校有效推進(jìn)“工學(xué)結(jié)合”人才培養(yǎng)模式的基本形式,也是培養(yǎng)高技能人才的重要途徑。然而,在當(dāng)前工學(xué)結(jié)合的實(shí)踐中,企業(yè)和學(xué)校往往因?qū)嵙?xí)生安全管理責(zé)任問(wèn)題而普遍存在著難以解開(kāi)的“心結(jié)”。由于學(xué)生實(shí)習(xí)過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)（特別是理工科學(xué)生進(jìn)行生化化驗(yàn)、車(chē)間操作等風(fēng)險(xiǎn)）存在的必然性和事故發(fā)生的可能性,這是學(xué)校組織學(xué)生進(jìn)行實(shí)習(xí)所不可回避也無(wú)法抗拒的一個(gè)現(xiàn)實(shí)。而一旦發(fā)生實(shí)習(xí)傷害事故,作為實(shí)習(xí)生組織管理方的實(shí)習(xí)單位和學(xué)校都將無(wú)可避免地卷入侵權(quán)責(zé)任認(rèn)定和賠償責(zé)任承擔(dān)的旋渦之中。這必將直接影響到學(xué)校組織學(xué)生進(jìn)行實(shí)習(xí)活動(dòng)的積極性,同時(shí)也將毫無(wú)疑問(wèn)地削弱用人單位接收實(shí)習(xí)生的意愿,而這又將對(duì)學(xué)校人才培養(yǎng)質(zhì)量的提升產(chǎn)生極為不利的影響。學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)的設(shè)立有助于實(shí)習(xí)單位和學(xué)校解開(kāi)安全“心結(jié)”,為實(shí)習(xí)組織管理工作“松綁”,真正解除實(shí)習(xí)單位接受實(shí)習(xí)生的后顧之憂(yōu),將工學(xué)結(jié)合推向更深層次。正如河南省黃河水利職業(yè)技術(shù)學(xué)院測(cè)繪系主任趙杰所言,“以往開(kāi)展工學(xué)結(jié)合的實(shí)習(xí),學(xué)生怕萬(wàn)一出事沒(méi)保障不愿意出去,學(xué)校怕學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)出了事單位不賠償、學(xué)校無(wú)力承擔(dān)而不敢讓學(xué)生出去,單位也怕學(xué)生出事不敢讓學(xué)生來(lái)頂崗實(shí)習(xí)。現(xiàn)在通過(guò)推行學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)制度,給大家都吃了一顆定心丸,工學(xué)結(jié)合實(shí)習(xí)工作開(kāi)展得更加順利了?！盵3]

3.有效維護(hù)受害實(shí)習(xí)生的合法權(quán)益。由于實(shí)習(xí)生并不符合法定“勞動(dòng)者”的條件,并非勞動(dòng)法意義上的勞動(dòng)者,實(shí)習(xí)生與實(shí)習(xí)單位之間形成的關(guān)系也非勞動(dòng)法意義上的勞動(dòng)關(guān)系,因而實(shí)習(xí)傷害事故中的受害學(xué)生無(wú)法依據(jù)《勞動(dòng)法》和《工傷保險(xiǎn)條例》申請(qǐng)工傷認(rèn)定和請(qǐng)求工傷賠償,而只能根據(jù)我國(guó)民事法律的相關(guān)規(guī)定要求責(zé)任方承擔(dān)民事賠償責(zé)任?，F(xiàn)實(shí)中,由于實(shí)習(xí)單位和學(xué)校承擔(dān)事故賠償責(zé)任能力的有限性,很多情況下單位和校方作為實(shí)習(xí)傷害事故的過(guò)錯(cuò)責(zé)任方承擔(dān)不起全部的賠償責(zé)任,在單位和校方賠付不能或不足時(shí),受害實(shí)習(xí)生的合法權(quán)益就難以得到保障。學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)的設(shè)立通過(guò)引入風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制,由實(shí)習(xí)單位、學(xué)校和保險(xiǎn)公司共同編織一張實(shí)習(xí)生的“權(quán)利保障網(wǎng)”,使受害實(shí)習(xí)生能迅速、可靠地從保險(xiǎn)公司獲得本應(yīng)由實(shí)習(xí)單位和校方承擔(dān)的損害賠償金,其合法權(quán)益能得到切實(shí)有效的維護(hù)。此外,由于學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)同時(shí)可承保意外傷害,因而可以使受害學(xué)生在無(wú)致害責(zé)任方的意外事故中如“上下班途中意外受傷”、“實(shí)習(xí)時(shí)突發(fā)急病甚至猝死”等情況下獲得保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

4.促進(jìn)實(shí)習(xí)過(guò)程的安全管理。由于保險(xiǎn)人并不對(duì)學(xué)生實(shí)習(xí)過(guò)程中發(fā)生的一切安全事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,保險(xiǎn)合同中的除外責(zé)任條款使實(shí)習(xí)單位和學(xué)校在某些情況下仍有可能承擔(dān)事故賠償責(zé)任。通常責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同中都將“被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或重大過(guò)失”列為除外責(zé)任條款,這就意味著如果實(shí)習(xí)單位和學(xué)校對(duì)實(shí)習(xí)生的管理存在著重大過(guò)失而非一般管理疏忽的話(huà),實(shí)習(xí)單位和學(xué)校依然需要承擔(dān)事故的損害賠償責(zé)任。因此實(shí)習(xí)單位和學(xué)校投保實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)并不意味著可以高枕無(wú)憂(yōu),實(shí)習(xí)單位和校方在保障實(shí)習(xí)生的安全方面不能心存懈怠,而是應(yīng)盡到“善良管理人”應(yīng)盡的注意義務(wù)。此外,保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人所形成的特殊利益關(guān)系也會(huì)促使保險(xiǎn)公司經(jīng)常性地關(guān)注實(shí)習(xí)單位和學(xué)校在加強(qiáng)實(shí)習(xí)生安全管理方面所做的工作,督促實(shí)習(xí)單位和校方恪盡對(duì)實(shí)習(xí)生的安全保障責(zé)任。例如,督促實(shí)習(xí)單位遵照國(guó)家《安全生產(chǎn)法》的相關(guān)規(guī)定,對(duì)實(shí)習(xí)生進(jìn)行安全生產(chǎn)的教育和培訓(xùn),使學(xué)生具備必要的安全生產(chǎn)知識(shí),熟悉有關(guān)的安全生產(chǎn)制度和安全操作規(guī)程,掌握必備的安全操作技能；督促實(shí)習(xí)單位指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)學(xué)生實(shí)習(xí)工作,安排有經(jīng)驗(yàn)的技術(shù)或管理人員擔(dān)任實(shí)習(xí)指導(dǎo)教師,為學(xué)生提供必要的實(shí)習(xí)條件和安全健康的實(shí)習(xí)勞動(dòng)環(huán)境；督促學(xué)校恪盡對(duì)實(shí)習(xí)生的安全保障義務(wù),力求做到學(xué)校的實(shí)習(xí)管理制度健全、實(shí)習(xí)安全教育到位、實(shí)習(xí)安全檢查深入等,以避免學(xué)生在實(shí)習(xí)過(guò)程中受到人身?yè)p害。

三、學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)踐考察

當(dāng)今世界上不少的國(guó)家和地區(qū)都十分重視學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)的設(shè)立與推行,努力構(gòu)建完善的學(xué)生實(shí)習(xí)傷害事故市場(chǎng)化的理賠機(jī)制。一些發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)創(chuàng)設(shè)施行了多年,實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)這一險(xiǎn)種為政府、學(xué)校與用人單位所普遍接受,在有的國(guó)家還被納入法定保險(xiǎn)的范疇并在學(xué)生實(shí)習(xí)傷害事故處理中發(fā)揮著積極的作用。而我國(guó)正是由于實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的滯緩,使得保險(xiǎn)公司在學(xué)生實(shí)習(xí)傷害事故的預(yù)防、救助、善后處理、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)确矫嫔形窗l(fā)揮其應(yīng)有的作用。目前我國(guó)實(shí)習(xí)傷害事故善后工作由實(shí)習(xí)單位和校方“無(wú)奈苦承擔(dān)”的局面,正是凸顯了實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)的缺位,同時(shí)也是對(duì)實(shí)習(xí)事故處理市場(chǎng)手段介入的強(qiáng)烈呼喚。

建立責(zé)任保險(xiǎn),轉(zhuǎn)嫁事故風(fēng)險(xiǎn),使損害賠償社會(huì)化,無(wú)疑是解決學(xué)生實(shí)習(xí)傷害事故賠償問(wèn)題的一劑良方。西方國(guó)家的實(shí)踐已經(jīng)證明了這一點(diǎn),我國(guó)當(dāng)前于國(guó)家和地方層面正在進(jìn)行的有關(guān)學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)踐探索也必將印證這一險(xiǎn)種對(duì)處理學(xué)生實(shí)習(xí)傷害事故的現(xiàn)實(shí)有效性。

從國(guó)家層面看,由教育部職業(yè)教育與成人教育司主辦的全國(guó)職業(yè)學(xué)校學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)工作會(huì)議已于2008年9月在大連召開(kāi)。來(lái)自全國(guó)37個(gè)省市教育廳（局）職業(yè)與成人教育處及相關(guān)部門(mén)的負(fù)責(zé)人、部分職業(yè)院校的校長(zhǎng)以及中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人參加了會(huì)議。與會(huì)代表們針對(duì)設(shè)立“學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)”的必要性和可行性進(jìn)行了充分的研討和論證,并一致認(rèn)為應(yīng)盡快推行這一險(xiǎn)種。代表們提出,設(shè)立職業(yè)學(xué)校學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn),體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)職業(yè)教育的高度重視,同時(shí)也是進(jìn)一步貫徹落實(shí)2006年國(guó)務(wù)院頒布的《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》的重要舉措,目的就是要通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制,運(yùn)用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)手段化解、轉(zhuǎn)嫁職業(yè)教育風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)職業(yè)教育的健康發(fā)展。教育部職成司劉建同副司長(zhǎng)還代表教育部對(duì)未來(lái)將要實(shí)施的學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)種,提出了“寬、低、高”的要求,即：“保險(xiǎn)范圍要寬,投保金額要低,出險(xiǎn)理賠額度要高。”[4]

從地方層面看,在有關(guān)學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)踐探索上,武漢市率全國(guó)之先進(jìn)行了積極有益的嘗試。2007年武漢市教育局為加強(qiáng)對(duì)學(xué)生校外實(shí)習(xí)的規(guī)范化管理,制定頒布了《武漢市中等職業(yè)學(xué)校實(shí)踐性教學(xué)管理辦法》,該辦法明確提出要為實(shí)習(xí)學(xué)生購(gòu)買(mǎi)相關(guān)保險(xiǎn),具體事宜由學(xué)校和實(shí)習(xí)單位協(xié)商辦理。武漢市教育局還主動(dòng)協(xié)調(diào)有關(guān)部門(mén)、職業(yè)學(xué)校和實(shí)習(xí)單位共同加強(qiáng)學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)管理,積極研究開(kāi)展為實(shí)習(xí)學(xué)生提供人身傷害保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作,探索建立學(xué)生實(shí)習(xí)期間的安全保險(xiǎn)制度,并已取得了明顯成效。武漢市中職學(xué)校學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)保險(xiǎn)工作開(kāi)展以來(lái),受到學(xué)校、家庭、學(xué)生和實(shí)習(xí)單位的一致好評(píng),一些頂崗實(shí)習(xí)期間發(fā)生的學(xué)生傷害事故也得到了妥善的處理與解決。

繼武漢之后,青島市在推動(dòng)建立學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)的問(wèn)題上也邁開(kāi)了積極的步伐。2008年11月,青島保監(jiān)局與青島市教育局聯(lián)合召開(kāi)會(huì)議,積極推動(dòng)開(kāi)展在校高職生實(shí)習(xí)期責(zé)任保險(xiǎn)工作。這是繼青島市全面推廣校園方責(zé)任保險(xiǎn)和學(xué)生平安保險(xiǎn)之后,提出的完善教育保險(xiǎn)產(chǎn)品的又一新思路。“這一保險(xiǎn)的推出,填補(bǔ)了校園方責(zé)任保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)的責(zé)任空缺,解決了實(shí)習(xí)學(xué)生、家長(zhǎng)以及高職學(xué)校的后顧之憂(yōu),保障了實(shí)習(xí)學(xué)生的人身安全和合法權(quán)益,同時(shí)也為保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)社會(huì)、保障民生提供新的發(fā)展空間?！盵5]

最值得關(guān)注的是2008年 7月太平洋壽險(xiǎn)江蘇蘇州分公司專(zhuān)為該市20萬(wàn)在校大學(xué)生推出的“大學(xué)生實(shí)踐保險(xiǎn)”。鑒于大學(xué)生崗位實(shí)習(xí)時(shí)所發(fā)生的人身?yè)p害賠償問(wèn)題一直是該市保險(xiǎn)運(yùn)作上的一個(gè)“盲點(diǎn)”。該保險(xiǎn)產(chǎn)品及時(shí)填補(bǔ)了在校大學(xué)生崗位實(shí)習(xí)所需“特殊風(fēng)險(xiǎn)保障”的空白,并兼有惠民的公益特性,一經(jīng)推出,立即引起了良好的社會(huì)反響。據(jù)業(yè)內(nèi)人士統(tǒng)計(jì),2008年蘇州城區(qū)首批已有1萬(wàn)名在崗實(shí)習(xí)大學(xué)生參加到這一專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)中去。[6]

通過(guò)上述實(shí)踐考察我們不難認(rèn)識(shí)到,中職生、高職生和普通大學(xué)生的實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)正在我國(guó)國(guó)家層面和部分省市地區(qū)積極啟動(dòng),相信這一險(xiǎn)種的設(shè)立與推行必將成為加強(qiáng)對(duì)受害實(shí)習(xí)生的權(quán)利救濟(jì)、深入推進(jìn)“工學(xué)結(jié)合”、積極促進(jìn)教育事業(yè)健康發(fā)展的有效路徑。

四、學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)的推行構(gòu)想

國(guó)外學(xué)生的實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)大多以強(qiáng)制投保的方式推行。就我國(guó)目前而言,在全國(guó)強(qiáng)制性地推行學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)的條件尚未成熟,其間主要的原因是國(guó)家相關(guān)法律規(guī)范的不盡完善。盡管2007年教育部和財(cái)政部根據(jù)《教育法》、《勞動(dòng)法》、《職業(yè)教育法》和國(guó)家有關(guān)規(guī)定,共同制定頒布了《中等職業(yè)學(xué)校學(xué)生實(shí)習(xí)管理辦法》,并于《辦法》的第12條中明確指出,“學(xué)校和實(shí)習(xí)單位應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)實(shí)習(xí)學(xué)生的實(shí)習(xí)勞動(dòng)安全教育,增強(qiáng)學(xué)生安全意識(shí),提高其自我防護(hù)能力；要為實(shí)習(xí)學(xué)生購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)等相關(guān)保險(xiǎn),具體事宜由學(xué)校和實(shí)習(xí)單位協(xié)商辦理”,但是該《辦法》只是一個(gè)適用于中等職業(yè)學(xué)校學(xué)生的管理辦法,未能涵括普通高校和高等職業(yè)技術(shù)學(xué)院的學(xué)生。而且應(yīng)當(dāng)注意的是,該《辦法》提出實(shí)習(xí)單位和學(xué)校應(yīng)為實(shí)習(xí)生投保的是“意外傷害保險(xiǎn)”而非“實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)”。根據(jù)保險(xiǎn)法律的相關(guān)規(guī)定,“意外傷害保險(xiǎn)”所稱(chēng)之“意外傷害”是指非本意的、外來(lái)的、不可預(yù)料的原因致使身體遭到嚴(yán)重創(chuàng)傷的客觀(guān)事件,因而意外傷害險(xiǎn)并不承保因?qū)嵙?xí)單位、學(xué)校的主觀(guān)過(guò)錯(cuò)如實(shí)習(xí)安全管理疏忽等而致之實(shí)習(xí)傷害事故,也就是說(shuō),在因單位和校方的過(guò)錯(cuò)責(zé)任而引發(fā)的實(shí)習(xí)事故中,受害實(shí)習(xí)生無(wú)法獲得保險(xiǎn)公司的損害賠償。

“責(zé)任保險(xiǎn)是所有險(xiǎn)種中對(duì)法律敏感度最高的險(xiǎn)種之一”。[7]鑒于我國(guó)學(xué)生實(shí)習(xí)管理立法的不盡完善,教育部及相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)加快立法的步伐,盡早出臺(tái)規(guī)范學(xué)生實(shí)習(xí)管理的單行性法規(guī)——《學(xué)生實(shí)習(xí)條例》,并于其中對(duì)學(xué)生實(shí)習(xí)的組織管理部門(mén)、實(shí)習(xí)勞動(dòng)環(huán)境、實(shí)習(xí)管理制度等進(jìn)行法律規(guī)范,特別是應(yīng)當(dāng)對(duì)實(shí)習(xí)學(xué)生的安全保障、事故責(zé)任承擔(dān)以及強(qiáng)制性投保實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)等問(wèn)題作出明確細(xì)致的規(guī)定,以使實(shí)習(xí)學(xué)生的權(quán)利保障和實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)的推行“有章可循”。

誠(chéng)然,隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的日趨成熟,市場(chǎng)這只看不見(jiàn)的手對(duì)保險(xiǎn)資源的配置理應(yīng)發(fā)揮基礎(chǔ)性的作用。然而市場(chǎng)規(guī)則并不適應(yīng)所有保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展,責(zé)任險(xiǎn)就是一個(gè)“異類(lèi)”,從目前責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的情況看,非市場(chǎng)力量的確是最有效的推動(dòng)力。責(zé)任險(xiǎn)的推行不能僅靠市場(chǎng)力量的主導(dǎo),否則是要付出代價(jià)的,這種代價(jià)就是責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程會(huì)大大減緩。特別是在當(dāng)前我國(guó)教育行政機(jī)關(guān)、學(xué)校和實(shí)習(xí)單位的保險(xiǎn)意識(shí)普遍不強(qiáng),通過(guò)保險(xiǎn)分散學(xué)生實(shí)習(xí)傷害事故賠償責(zé)任的意識(shí)較為薄弱的現(xiàn)實(shí)背景下,如果不將學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)確定為強(qiáng)制性保險(xiǎn)的話(huà),必然出現(xiàn)大量的實(shí)習(xí)單位和學(xué)校在僥幸心理的支配下不愿投保實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)的現(xiàn)象,這一現(xiàn)象在經(jīng)濟(jì)文化較為落后的地區(qū)將更為突出。因此,應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到通過(guò)非市場(chǎng)的力量推動(dòng)實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的重要意義,不能寄希望于實(shí)習(xí)單位和學(xué)校的保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)后自動(dòng)購(gòu)買(mǎi)責(zé)任險(xiǎn),這個(gè)過(guò)程需要付出的代價(jià)可能是巨大的,可以說(shuō),部分實(shí)習(xí)單位和學(xué)校已經(jīng)萌發(fā)的實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)意識(shí)是以現(xiàn)實(shí)的慘痛教訓(xùn)作為代價(jià)的。因而,為了迅速有效地促進(jìn)學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展,應(yīng)充分發(fā)揮如行政推動(dòng)和法律強(qiáng)制等非市場(chǎng)力量不可替代的積極作用。

學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的行政推動(dòng)是指依靠政府力量來(lái)主導(dǎo)實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)的需求,即由教育行政部門(mén)牽頭,從學(xué)生安全保障的角度出發(fā)對(duì)學(xué)校提出投保實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)的要求。法律強(qiáng)制是另一類(lèi)非市場(chǎng)力量,其表現(xiàn)為通過(guò)法律規(guī)范將責(zé)任險(xiǎn)列為強(qiáng)制保險(xiǎn),責(zé)任人沒(méi)有選擇是否投保責(zé)任險(xiǎn)的權(quán)利,只有選擇到何種保險(xiǎn)公司投保的自由。如前所述,由于缺失國(guó)家頒布的規(guī)范所有學(xué)生實(shí)習(xí)管理的單行性法規(guī)及其投保實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定,這是我國(guó)學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展緩慢的重要原因。因而,我們認(rèn)為當(dāng)前應(yīng)明確教育行政部門(mén)對(duì)推行學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)的引導(dǎo)職責(zé),以逐步積累經(jīng)驗(yàn)、創(chuàng)造條件,為不久的將來(lái)通過(guò)頒行相關(guān)法規(guī)全面推行強(qiáng)制性的學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)作好充分準(zhǔn)備。

當(dāng)然,強(qiáng)調(diào)非市場(chǎng)力量的推動(dòng)并不意味著忽視市場(chǎng)規(guī)則,保險(xiǎn)公司也應(yīng)從實(shí)習(xí)單位和學(xué)校的需求出發(fā),依據(jù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行精算,推出針對(duì)性強(qiáng)的學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。在服務(wù)方面,要協(xié)助實(shí)習(xí)單位和學(xué)校作好風(fēng)險(xiǎn)防范,提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),真正發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)實(shí)習(xí)單位和學(xué)校的減壓器作用。此外,在推行學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)的同時(shí),還應(yīng)鼓勵(lì)實(shí)習(xí)學(xué)生積極參加個(gè)人意外傷害保險(xiǎn),通過(guò)實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)與學(xué)生個(gè)人意外傷害險(xiǎn)的協(xié)同運(yùn)作,構(gòu)建起完善的學(xué)生實(shí)習(xí)傷害事故市場(chǎng)化的理賠機(jī)制。

[1]孫繼斌,蘇金鳳,張銘.近3成大學(xué)生實(shí)習(xí)中受傷害 相關(guān)保護(hù)法規(guī)空白[N].法制日?qǐng)?bào),2008-08-19.

[2]譚小輝.建立完善的市場(chǎng)化理賠機(jī)制有效破解校園事故處理困境[N].中國(guó)教育報(bào),2005-01-31（8）.

[3]韓俊杰.誰(shuí)來(lái)為學(xué)生的實(shí)習(xí)保險(xiǎn)買(mǎi)單[N].中國(guó)青年報(bào),2008-09-08.

[4]梁紅巖.職教學(xué)生實(shí)習(xí)要有保險(xiǎn)了[N].大連晚報(bào),2008-10-06.

[5]袁甲峰.青島保監(jiān)局積極推動(dòng)學(xué)生實(shí)習(xí)期責(zé)任保險(xiǎn)[EB/ OL].（2008-11-14）.http://content.caixun.com/NE/01/2b/NE012buj.shtm.

[6]王翊多.大學(xué)生實(shí)踐有了“保護(hù)傘”[N].蘇州日?qǐng)?bào),2008-06-17.

[7]盧燕.構(gòu)建我國(guó)食品安全強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)選擇[J].金融理論與實(shí)踐,2008（5）：97.