關于農信社提升信貸支農水平的思考

農信社的改革和發(fā)展，不僅是金融問題，更事關農業(yè)發(fā)展、農民增收和農村穩(wěn)定大局。2004年8月，國務院下發(fā)《關于進一步深化農信社改革試點的意見》明確提出，農信社要轉換經營機制，改善支農服務，加大支農力度，這為農信社改革指明了方向。農信社要認真履行黨和國家賦予的神圣使命，把握農村經濟金融形勢，以新的思維、新的舉措，加大支農貸款投放力度，充分發(fā)揮農村金融主力軍的作用。

科學判斷 把握支農工作的新形勢

近年來，農業(yè)稅取消以及國家各項惠農補貼的到位，加之外出務工居多，傳統(tǒng)農業(yè)貸款需求明顯不旺。是不是農村沒有貸款需求呢？筆者通過深入基層開展蹲點調研，問需于民、問計于民、問情于民，廣泛了解農村信貸需求，得出了四組基本判斷：

不是農村沒有貸款需求，而是發(fā)生了新的變化。

通過調研發(fā)現(xiàn)，當前農村三個方面的貸款需求正呈上升趨勢：

一是新興種養(yǎng)業(yè)貸款需求上升。隨著農村經濟商品化和市場化程度的提高，農業(yè)產業(yè)結構調整力度的加大，農戶開始規(guī)模栽植煙葉、規(guī)模養(yǎng)魚、養(yǎng)雞等，這部分種養(yǎng)殖業(yè)投資成本較高，信貸需求額度較大，一般都在5萬元以上。

二是農村消費貸款需求上升。隨著城鄉(xiāng)一體化進程的加快，農民思想觀念和生活水平的不斷提高，農民建房、買房、房地產開發(fā)已成為當前農村信貸需求的主要增長點。

三是個私企業(yè)貸款需求上升。從走訪幾家個私企業(yè)看，大多數(shù)都是因技術改造、擴大規(guī)模等急需貸款，且貸款需求量大，一般都在幾十萬、甚至上百萬。

不是農村沒有貸款需求，而是難以得到滿足。

一是營銷意識不強。部分信貸人員很少主動深入農戶了解貸款新需求，很少研究農村市場新變化，很少分析貸款需求新走向。

二是服務效率不高，且手續(xù)繁瑣，許多農戶干脆向親戚朋友借貸而不愿意到信用社貸款。

三是信貸產品運用不靈。部分信貸人員對現(xiàn)有的信貸產品不學習、不掌握，導致信貸產品運用不靈，直接限制了農戶貸款的投放。

不是農村沒有貸款需求，而是支農基礎工作不實。

部分信用社過去在農戶信用等級評定時，未作深入調查，憑主觀臆斷評定信用等級，有的信用社依靠村委會搞評定，按關系定等級，使評定結果失真，導致農戶信息資料不真實，產生了決策風險。還有的年檢走過場，甚至沒有進行年檢，出現(xiàn)了“一評定終身”的現(xiàn)象。由于支農基礎不扎實，信貸人員很難對農戶基本情況有全局性的了解，導致貸款難以有的放矢。

不是農村沒有貸款需求，而是激勵機制不活。

有的信用社把包放、包收、包管、包賠、與績效工資掛鉤的“四包一掛”（包放、包收、包管、包賠、與績效工資掛鉤）執(zhí)行成了“只包不掛”，信貸人員產生了干與不干，干多干少一個樣的錯誤認識，工作積極性不高。

找準抓手 開創(chuàng)支農工作的新局面

做好支農工作，必須靈活運用信貸產品。

一是對農村擴大經營規(guī)模的種養(yǎng)大戶和新上項目的農戶，凡滿足農戶小額信用貸款條件的，均通過小額農貸予以滿足。

二是對超出3萬元、不超過5萬元的農戶和種養(yǎng)大戶資金需求，只要能夠提供符合條件的擔保人，就應通過農戶小額擔保貸款予以滿足。

三是對經營規(guī)模較大、資金需求在5萬元到100萬元之間的種養(yǎng)大戶和農村經濟組織，應采用“抵押+質押”、“保證+抵押+質押”等多種擔保方式，通過微小客戶貸款品種解決；對大型電站建設項目涉及的移民遷建地區(qū)，應與移民部門和水電開發(fā)單位密切聯(lián)系，積極發(fā)放移民后扶貸款予以滿足；對在當前金融危機形勢下，地方黨委政府組織的勞動力培訓、再就業(yè)和打工能人回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)活動，各縣級聯(lián)社要與扶貧、工會、共青團等部門密切聯(lián)系，積極發(fā)放以政府擔保中心為擔保的貧困勞動力轉移培訓助學貸款、下崗職工再就業(yè)貸款和誠信創(chuàng)業(yè)貸款。

做好支農工作，必須依托縣域主導產業(yè)。

地方主導產業(yè)是廣大農戶的主要增收來源，也是農戶貸款投放的主要切入點。

一是要立足現(xiàn)有的香菇、木耳、茶葉、柑桔、藥材、煙葉、山羊養(yǎng)殖和水電等傳統(tǒng)產業(yè)，對產業(yè)帶的農戶和種養(yǎng)大戶積極投放各類農戶貸款支持。

二是要積極向地方黨委政府匯報工作，主動了解地方黨委政府即將實施的農業(yè)產業(yè)規(guī)劃和龍頭企業(yè)的經營現(xiàn)狀，積極篩選有效的信貸切入點。

三是積極推動政府出臺政策、資金等優(yōu)惠扶持措施，支持轄區(qū)農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)和種養(yǎng)大戶做大做強，充分發(fā)揮骨干產業(yè)對農戶貸款需求的拉動作用。

做好支農工作，必須提高金融服務水平。

要全面推行信貸支農“五個一“服務模式：

一是全面懸掛公示牌。要在各村醒目位置懸掛公示牌，詳細公示農信社服務宗旨、貸款品種、貸款方式、業(yè)務流程和監(jiān)督舉報電話，把每塊公示牌辦成農信社業(yè)務宣傳的窗口。

二是全面發(fā)放支農服務聯(lián)系卡。在對農貸客戶經理全面實行包村管理的基礎上，由農貸客戶經理逐家逐戶發(fā)放支農服務聯(lián)系卡，確保轄區(qū)農戶能夠隨時聯(lián)系上包片客戶經理。

三是全面建立工作日志。工作日志農貸客戶經理確保人手一本，記錄包片客戶經理每天的工作內容。

四是建立業(yè)績臺賬。信貸內勤負責記載包村客戶經理當月攬存款、放貸款、收利息的工作實績，作為考核依據(jù)，實行一月一公布。

五是建立收入公示欄。由信用社主任根據(jù)信貸業(yè)績臺賬反映的每位客戶經理的業(yè)績情況，按照“四包一掛”制度計算農貸客戶經理收入，并按月上墻公示，真正體現(xiàn)“多勞多得”。

做好支農工作，必須有效培植擔保載體。

要立足山區(qū)農戶不愿擔保的心理狀態(tài)，按照“客戶自愿、典型引路、信貸扶持”的原則，積極培植擔保載體，穩(wěn)步做大擔保貸款。

一是以農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)為載體，通過對部分優(yōu)質龍頭企業(yè)擴大授信額度、簡化審批程序、優(yōu)惠貸款利率等多種方式，積極引導龍頭企業(yè)在訂單額度內為農戶貸款提供擔保，發(fā)放“訂單”農戶貸款。

二是以農業(yè)專業(yè)協(xié)會（合作社）為載體，選擇凝聚力相對較強、成員實力較強、經營相對成熟的農業(yè)專業(yè)協(xié)會（合作社），探索開辦以協(xié)會成員聯(lián)?；馂橐劳械姆N養(yǎng)、加工大戶和經營大戶聯(lián)保貸款，支持農特產品規(guī)?；洜I。

三是以種養(yǎng)大戶為載體，采取多種優(yōu)惠政策，鼓勵經營區(qū)域相近、實力相當、市場意識較強的若干個種養(yǎng)大戶成立聯(lián)保小組，逐步推開農戶擔保貸款。

做好支農工作，必須探索推廣農業(yè)保險。

要立足山區(qū)自然災害頻繁、農業(yè)經濟脆弱的實際，積極探索多種渠道的農業(yè)風險補償機制，從根本上緩解農貸客戶經理不敢放款和農戶不敢擴大經營的雙重畏懼心理；要積極向地方黨委政府匯報，爭取每年從財政資金中拿出一定比例建立農業(yè)產業(yè)貸款風險基金，用于對意外情況下農戶貸款的風險補償，條件成熟的地區(qū)，要積極推動成立農戶和農村經濟組織貸款擔保中心，為難以提供足值有效擔保的農村種養(yǎng)大戶和經濟組織貸款提供擔保。

做好支農工作，必須強化激勵約束機制。

要正確處理激勵與約束的關系，決不能讓員工形成一提追責就停止發(fā)放一切貸款。

一不提追責就盲目亂放貸款的現(xiàn)象。一是要貫徹落實“四包一掛”制度。要嚴格按照省聯(lián)社“四包一掛”管理辦法要求，對農貸類客戶經理實行逐筆計酬，并嚴格考核兌現(xiàn)到人。

二是加大“盡職免責”工作力度。要嚴格按照省聯(lián)社出臺的免責條款，科學界定農貸類客戶經理的責任，做到應免盡免。

三是嚴格實施責任追究。對在發(fā)放農戶貸款過程中出現(xiàn)的有章不循、違規(guī)操作和道德風險等危及信貸安全的責任人，要從嚴查處，決不能姑息遷就。

改進作風 提高支農工作的有效性

把握“一個關鍵”。

這個關鍵就是信用社主任。實踐證明，選好一個信用社主任，就可以造福一批員工，發(fā)展一方經濟，站穩(wěn)一方陣地。為此，要從信用社主任抓起，不拘一格降人才，真正選拔一批有知識、有管理才能、思想素質過硬、作風嚴明、職業(yè)道德優(yōu)良的人才擔任信用社主任，著力培養(yǎng)他們愛社如家、盡職盡責的敬業(yè)精神，情系“三農”、一心為民的奉獻精神，堅持原則、嚴于律己的公仆精神，生命不息、奮斗不止的拼搏精神；要加強信用社主任管理，建立督查和考勤制度，嚴肅工作紀律，認真治理“走讀”現(xiàn)象；要加強績效考核，促使信用社主任經常性地組織信貸人員走村串戶，主動上門介紹信貸產品，廣泛聽取農戶的意見或建議，真心實意為農戶服務，使社農關系進一步和諧、融洽、密切。

落實“兩大責任”。

縣級聯(lián)社作為抓支農工作的責任主體，要切實糾正支農工作“說起來重要，做起來次要，忙起來不要”的錯誤認識，真正像抓存款、抓項目那樣用心用意去謀劃、去研究。要結合區(qū)域經濟的特點和客戶資金需求的實際，開發(fā)出農民創(chuàng)業(yè)貸款、農民建房貸款、訂單農戶貸款等信貸產品，全方位滿足農村客戶的資金需求，有切實緩解“農戶貸款難、農信社難貸款”的問題。鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社處在農村第一線，是支農工作的落實主體，要把主要精力放在支農工作上，信貸人員要發(fā)揚“背包銀行”的作風，“走千山萬水，說千言萬語，服務千家萬戶”，開展為農民“送資金、送金融知識、送致富信息”的“三送”活動，真正為農民服務，為農村經濟發(fā)展服務。

處理“三個關系”。

一是要處理好掛與賠的關系。要認識到“四包一掛”機制就是一個責權利對等，合理計酬，多勞多得，損失賠償?shù)臋C制，核心是掛，手段是賠，但賠不是目的，要多講掛的好處，少講賠的責任。要合理下達營銷任務，真正與績效工資掛起鉤來，以工作業(yè)績核定工資收入，上不封頂，下不保底，徹底打破大鍋飯，通過績效考核，將單位利益、個人利益與信貸資產質量及支農情況有機結合起來，充分調動信貸人員的支農積極性。

二是要處理好追責與免責的關系。責任追究是手段，不是目的。對貸款出現(xiàn)非人為、不可抗力因素，或有充分證據(jù)表明信貸人員勤勉盡職地履行職責的，在貸款出現(xiàn)風險時，就可以免除信貸人員的責任。對由于主觀原因造成信貸損失的責任人，必須實行嚴格的追責。

三是要處理好盤活與投放的關系。實踐證明，如果一味清收，許多不良貸款是難以收回的。該投放的要投放，做到以投放促清收。關鍵是要培養(yǎng)有責任心的信用社主任，定期對信貸員營銷的貸款加強核查，全面掌控風險，真正走出“前清后欠”的怪圈。

作者：

單位：湖北省丹江口市農村信用聯(lián)社

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