為縣域經(jīng)濟提供強有力的金融支撐

陜西省韓城市位于關中平原東北部，歷史文化悠久，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件良好，礦產(chǎn)資源豐富，連續(xù)五年榮列西部百強、全省經(jīng)濟十強市。韓城聯(lián)社按照省聯(lián)社明確提出的信貸支持要堅持“面向三農(nóng)、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟”的市場定位，一手支持“三農(nóng)”，一手扶持中小企業(yè)，為縣域經(jīng)濟的發(fā)展提供了強有力的金融支撐。

特別是今年以來，聯(lián)社深入貫徹執(zhí)行《關于金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展的意見》（陜政辦發(fā)【2009】36號）文件精神，進一步加大對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，一至八月份，累計發(fā)放各項貸款226517萬元，其中發(fā)放中小企業(yè)貸款169214萬元、個體工商戶貸款8114萬元、農(nóng)戶小額信用貸款13610萬元，凈貸款投放了10.36億元，從人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，農(nóng)信社貸款投放占全市金融機構(gòu)貸款投放量的68.66%，投放面的95%，增量、增幅均居全市第一，市域信貸資金需求滿足率達到了70%以上，贏得了市委市政府和社會各界的充分肯定和高度贊揚。市委市政府領導多次在全市性的大會上贊韓城農(nóng)信社是“韓城人民的銀行”。

縣域經(jīng)濟的健康發(fā)展推動了韓城聯(lián)社各項業(yè)務的跨越式發(fā)展，截至2009年8月末，聯(lián)社各項存款余額達到19.32億元，較2005年初凈增11.7億元，以每年30.8 %的速度遞增；貸款余額14.37億元，較2005年初增加8.81億元，增幅達158%，累計發(fā)行“富秦家樂卡”2774張，授信金額1.46億元，已發(fā)放貸款9794萬元，累計發(fā)行“富秦卡”77776張，累計辦理票據(jù)貼現(xiàn)2667筆429552萬元，實現(xiàn)貼現(xiàn)收入4615.7萬元。五年來經(jīng)營效益逐年提高，2008年底累計實現(xiàn)賬面利潤5347萬元，徹底彌補了2004年末歷年虧損掛賬6238萬元，化解了歷史包袱，五年時間再造了一個新的韓城聯(lián)社。

從2005年起，韓城聯(lián)社提出了“改善縣域金融環(huán)境、評定農(nóng)戶信用戶、評定企業(yè)黃金戶、發(fā)放小額貸款、實行陽光辦貸”這一新的信貸服務模式。

政府牽頭，建立信用評定體系。在市委市政府的高度重視和大力支持下，連續(xù)三年分別召開了全市創(chuàng)建農(nóng)村信用工程現(xiàn)場會、社政座談會、社企座談會，圍繞黃金企業(yè)、黃金個體工商戶、農(nóng)戶信用戶、信用社區(qū)四位一體信用工程創(chuàng)建工作，成立了市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（辦）、村組（社區(qū)）三級信用工程創(chuàng)建領導小組和信用戶評定小組。市委市政府先后專門下發(fā)了《關于創(chuàng)建農(nóng)村信用用工程的安排意見》、《關于開展農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動推動農(nóng)村黨組織升級晉檔的安排意見》，將創(chuàng)建工作納入到了各級黨組織、各級政府的年度考核之中，激發(fā)了各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（辦）黨委、政府支持農(nóng)信社創(chuàng)建信用工程的熱情。根據(jù)各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和中小企業(yè)布局狀況，將各社劃分為城區(qū)社、山區(qū)社、平原社三大類型，分別制定了完整的支持規(guī)劃和扶持方案，明確了各信用社的支持重點和支持對象，積極開展評定工作“四到位下鄉(xiāng)活動”，即農(nóng)信社干部職工進村入組全面深入到位、評定授信和“陽光辦貸”宣傳進村到位、信用戶長職責義務公開明確到位、群眾需求逐戶了解到位，使強農(nóng)惠農(nóng)政策深入到了千家萬戶，使信用工程創(chuàng)建工作真正做到了家喻戶曉。

切實做好信用戶長評定，為信用工程創(chuàng)建奠定堅實基礎。按照“以群眾管群眾”的新思路，堅持“信用好、威信高、義務性”的原則，按照“信用戶＋信用戶長”的模式，在評定中始終把信用戶長評定作為重中之重，從村組干部、行風監(jiān)督員、規(guī)模種養(yǎng)殖戶中選拔評定出一批真正能夠熱心為民義務服務的信用戶長。按照村組和包村干部初評推薦——信用戶評定小組審查——填寫信用戶長推薦表——評定小組聯(lián)評聯(lián)審的程序，現(xiàn)已評定出881名義務信用戶長，相當于農(nóng)信社又多了881名編外工作人員，加之信用戶長對本村組村民情況了如指掌，因此其推薦的信用戶及貸款更加真實可信。極大減輕了信用社工作量，有效解決了信貸力量不足、信貸服務面難以全轄覆蓋的難題。

把好“七關”，將評定信用戶作為創(chuàng)建工作的重中之重。按照“成熟一戶、發(fā)展一戶，成熟一村、發(fā)展一村，創(chuàng)建一村、鞏固一村，由點到面、全面鋪開”的工作思路，一是把好“七關”，即把好建檔關，逐戶建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟檔案。把好測評關，根據(jù)各村經(jīng)濟發(fā)展情況、信用程度、新農(nóng)村建設、不良貸款占比等因素，測評出各村授信面。把好推薦關，匯總推薦結(jié)果。把好聯(lián)評關，召開村級評定小組會，依據(jù)核定的授信面進行擬定信用戶聯(lián)評。把好定級關，開展入戶調(diào)查，確定信用戶并分檔定級。把好認定關，經(jīng)過村組、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（辦）評定小組審查認定，對信用戶進行分檔授信。把好公示關，經(jīng)過審批的信用戶一律張榜或召開村民大會進行公示。截至今年8月末，已在全市評定出農(nóng)戶信用戶18281戶，信用村53個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)3個，總授信額度達到3.1億元。在創(chuàng)建過程中，許多信合員工和各級干部身背申請表、攜帶辦公設備深入到農(nóng)戶之中，與父老鄉(xiāng)親同吃同住，開展評定工作，群眾稱贊“挎包銀行又回來了！”。農(nóng)民群眾評價說 “這些年只是我們上門求人貸款，沒見一家銀行上門放款。信用社信貸服務下鄉(xiāng)，這是頭一回，咱農(nóng)民歡迎、高興！”

堅持“一次授信、周轉(zhuǎn)使用、隨用隨貸、利率優(yōu)惠”的政策，大力開展 “陽光辦貸”。及時向信用戶辦理、發(fā)放貸款證、“富秦家樂卡”，便于信用戶持證持卡辦理貸款。在全市各個信用社全面實施“貸款辦理在柜臺、咨詢宣傳在柜臺、受理申請在柜臺、預約考察在柜臺、還款清息在柜臺”的陽光服務，城鄉(xiāng)群眾持貸款證、“富秦家樂卡”在信用社柜臺前，用不到幾分鐘的時間就可以享受到如同取存款一樣方便的信貸服務。適度提高授信金額，優(yōu)秀、優(yōu)良、一般戶分別由原來10000、8000、5000元提高到30000、20000、10000元，同時根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期合理確定貸款期限，由原來最長一年時間到現(xiàn)在的三年時間；再次實行利率優(yōu)惠，由原來的月息9.33‰降低為8.85‰，僅此一項年利息減少近千萬元。對于暫時未評為信用戶的農(nóng)戶，實行三戶聯(lián)保，最大限度解決農(nóng)民貸款難。至8月末，已累計投放支農(nóng)貸款116785萬元發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款11210筆13610萬元，覆蓋面遍及各個村鎮(zhèn)。

延伸服務觸角，盡力提供方便金融服務。韓城市獨泉鄉(xiāng)距市區(qū)近百公里，離最近的金融機構(gòu)棗莊信用社也有20多公里的山路，交通不便，山區(qū)群眾貸款很不方便。為了減少山區(qū)群眾路途勞累之苦和往返費用，節(jié)約辦貸時間，韓城市委常委、組織部長白曉林和市聯(lián)社主要領導幾次專程趕往山區(qū)，進村入組調(diào)研考察。聯(lián)社專門在獨泉鄉(xiāng)成立了“獨泉信貸辦公室”，解決了823戶邊遠山區(qū)農(nóng)民“貸款難”，將小額信貸送到了邊遠農(nóng)戶的家門口。

結(jié)合信用工程創(chuàng)建，大力支持“一村一品”工程。一是聯(lián)社及時下發(fā)了《關于支持“一村一品”千村示范萬村推進工程的安排意見》，按照“市場導向，項目帶動，貸款扶持”的原則，切實解決“一村一品”建設中資金投入不足的問題。聯(lián)社成立了“一村一品”建設領導小組，嚴格按照規(guī)定的利率標準和支持范圍發(fā)放小額農(nóng)戶貼息貸款。實行包扶負責制，聯(lián)社領導重點包扶了5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、5個村，每社確定出1至2個重點包扶村，依據(jù)聯(lián)社考核辦法進行考核。鼓勵龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶推行“骨干＋農(nóng)戶”、“企業(yè)＋農(nóng)戶”的經(jīng)營模式，韓城市某牧業(yè)公司近年來在農(nóng)信社500萬元流動資金的支持下，建成標準化產(chǎn)蛋雞舍三棟，存欄產(chǎn)蛋雞4.5萬只，年銷售收入1034萬元，同時該公司為周邊村民提供種雞及養(yǎng)殖技術，幫助農(nóng)民發(fā)家致富，已形成較大規(guī)模養(yǎng)殖戶7戶，總存欄雞4萬只。在農(nóng)信社大力扶持下，目前全市先后建成花椒、蘋果、核桃、美國紅提、蔬菜、特色養(yǎng)殖示范基地和園區(qū)20多個?，F(xiàn)已形成“大紅袍”花椒百里四千萬株，年產(chǎn)量1500多萬公斤，占全國總產(chǎn)的六分之一、年產(chǎn)值4億元左右的生產(chǎn)規(guī)模，成為“中國名優(yōu)經(jīng)濟林花椒之鄉(xiāng)”和國家農(nóng)產(chǎn)品“大紅袍花椒原產(chǎn)地”。建成蘋果、早食核桃、優(yōu)質(zhì)葡萄生產(chǎn)園區(qū)5.6萬畝，形成了年產(chǎn)鮮食水果5萬噸以上、年產(chǎn)值達5000多萬元以上的生產(chǎn)規(guī)模。扶持建成日光大棚2350座，蔬菜面積達2.5萬畝、年產(chǎn)蔬菜9.6萬噸。建成大型氣調(diào)庫一座、小型冷庫5座，可保鮮存儲鮮果蔬菜700多萬斤。聯(lián)社還扶持培育規(guī)模型養(yǎng)雞專業(yè)戶346家，養(yǎng)豬專業(yè)戶272家，養(yǎng)牛專業(yè)戶158家，全市肉、蛋、奶年產(chǎn)量分別達到7540噸、3530噸、610噸以上，畜牧業(yè)年產(chǎn)值在5500萬元以上。

目前農(nóng)戶小額信用貸款已成為韓城市廣大農(nóng)戶廣泛接受、深受歡迎的重要的金融產(chǎn)品，小額信用貸款不僅很好地適應了全市農(nóng)民缺乏抵押擔保物的現(xiàn)狀，有效地緩解了農(nóng)民“貸款難”問題，而且取得了農(nóng)民增收、農(nóng)信社增效、地方黨政滿意的多贏效果。

作者單位 陜西省韓城市農(nóng)村信用合作聯(lián)社