構(gòu)建農(nóng)村金融長效扶持機制

在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、全面建設(shè)小康社會的新時期，農(nóng)村金融問題已經(jīng)成為一個全局性、戰(zhàn)略性問題。農(nóng)村金融能否加快發(fā)展，并切實承擔(dān)起應(yīng)有的支農(nóng)職責(zé)，關(guān)系到金融資源，以及整個社會資源在城鄉(xiāng)之間的分布和流動，關(guān)系到農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程快慢和成敗，直接影響著農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村繁榮和內(nèi)需型經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略的實施。實際上，當(dāng)前，農(nóng)村金融問題已在牽動著“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的全局，在影響著國計民生。

我國農(nóng)村金融發(fā)展滯后有許多深層次的原因。

一是農(nóng)村金融生存與發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱。從根本上講，這是由農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)力和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定的。沒有好的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作基礎(chǔ)，不可能有好的農(nóng)村金融。單純從經(jīng)濟(jì)角度講，農(nóng)村資金向城市流動有其內(nèi)在的必然性。

二是農(nóng)村地區(qū)信用基礎(chǔ)設(shè)施嚴(yán)重短缺。農(nóng)業(yè)保險與再保險體系、農(nóng)村信用擔(dān)保體系、信用登記與征信體系、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易體系等重要的信用基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展滯后，有些方面還是空白，缺乏風(fēng)險轉(zhuǎn)移、分擔(dān)、補償、處置的渠道和機制，造成風(fēng)險向農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)的集聚，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融的發(fā)育和成長。

三是“二元經(jīng)濟(jì)”體制下，長期不利于農(nóng)村的國民收入分配格局和社會資源（包括金融資源）配置政策，加劇了城鄉(xiāng)金融發(fā)展和地區(qū)金融發(fā)展的不平衡性。這種體制抑制是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融長期低水平徘徊，甚至出現(xiàn)惡性循環(huán)的重要根源。農(nóng)村地區(qū)債權(quán)保護(hù)不到位和信用意識的缺失，阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。過去發(fā)生的很多有組織的逃廢債和恣意踐踏債權(quán)人權(quán)益的行為，至今仍然使一些地區(qū)的金融機構(gòu)“談貸色變”。城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)“一把尺子”、“一種打法”的大一統(tǒng)模式，使農(nóng)村金融業(yè)務(wù)不斷受到擠壓和排斥。農(nóng)村金融市場的顯著特點，是地域分散、單筆業(yè)務(wù)額度小、信息不對稱，因而造成成本高、風(fēng)險大、收益低。如果按照傳統(tǒng)思維觀念和城市的金融模式去運作，加大農(nóng)村金融服務(wù)力度工作將難以取得實質(zhì)性進(jìn)展和突破。

上述這些因素，決定和影響著農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)和金融供給，決定著解決“三農(nóng)”金融問題的艱巨性和復(fù)雜性。為此，解決農(nóng)村金融問題不僅是一個比較復(fù)雜的系統(tǒng)工程，而且還是一項需要經(jīng)過較長時間努力才能見效的艱巨任務(wù)。

建立農(nóng)村金融長效扶持機制，是農(nóng)村金融實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的需要，更是吸引更多社會資金投向農(nóng)村，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，農(nóng)民持續(xù)增收，進(jìn)而破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化協(xié)調(diào)發(fā)展的需要，所以，必須在推進(jìn)農(nóng)村金融機制改革過程中，從多個方面努力，形成并不斷完善農(nóng)村金融長效扶持機制。

地方政府應(yīng)大力支持農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社）深入持久地實施農(nóng)村信用工程，組織有關(guān)部門，積極配合農(nóng)信社開展的“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶”的宣傳評定工作，努力優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，進(jìn)一步拓寬直達(dá)農(nóng)戶的信貸“綠色通道”，在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中，充分發(fā)揮農(nóng)信社的信貸資金供應(yīng)主渠道作用。要積極組織成立由縣財政牽頭的中小企業(yè)融資擔(dān)保中心，設(shè)立“企業(yè)還貸周轉(zhuǎn)金”。定期不定期召開銀企洽談會，促使銀行業(yè)和企業(yè)實行面對面交流，建立銀企之間互通信息機制，使銀行業(yè)了解企業(yè)對金融服務(wù)的需求、企業(yè)了解有關(guān)信貸管理政策。要不斷加強對中小企業(yè)的誠實守信道德教育，增強企業(yè)信用意識，教育企業(yè)恪守貸款合同，養(yǎng)成按期歸還貸款本息的良好習(xí)慣。要積極引導(dǎo)有關(guān)部門和縣域銀行業(yè)機構(gòu)聯(lián)手打造良好金融生態(tài)環(huán)境，在縣域銀行業(yè)機構(gòu)落實“新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款”政策過程中，幫助縣域銀行業(yè)機構(gòu)防范和化解信貸風(fēng)險，實現(xiàn)社、農(nóng)“雙贏”，銀、企業(yè)共贏。要加快推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)，建立農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，使征信系統(tǒng)建設(shè)和征信服務(wù)覆蓋到廣大農(nóng)村、企業(yè)和農(nóng)民。

農(nóng)信社實際上已經(jīng)做到了把“新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款”，而且存、貸款比例很高。以河南省汝南縣農(nóng)信社為例，已經(jīng)以其不到1/3的存款市場份額占有了2/3以上的貸款市場份額。一方面，通過組織資金，提高到期貸款現(xiàn)金收回率和清收不良貸款等措施，努力把過高的存貸比降下來，把存貸比控制在合理、合規(guī)的范圍之內(nèi)，防范由于存貸比過高可能引發(fā)的流動性風(fēng)險，另一方面，又須防止通過組織銀團(tuán)（社團(tuán)）貸款等方式把貸款投向異地大行業(yè)，保持農(nóng)信社新增存款反哺當(dāng)?shù)?，發(fā)放貸款的連續(xù)性。

地方政府應(yīng)真心實意關(guān)心肩負(fù)信貸支農(nóng)重任的農(nóng)信社的業(yè)務(wù)經(jīng)營，并按照公平、公正的原則，積極協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、司法、土地、房管等部門，全力支持農(nóng)信社抵債資產(chǎn)的接收、保管、變現(xiàn)等工作，防止人為設(shè)置障礙、虛估資產(chǎn)價格、隱瞞有關(guān)手續(xù)等行為。建立大宗抵債資產(chǎn)接受制度，地方政府主要領(lǐng)導(dǎo)要主動參與，適當(dāng)給予優(yōu)惠政策，做到免交或少繳抵債資產(chǎn)處置變現(xiàn)所涉及到的營業(yè)稅、土地增值稅、城建稅、過戶費等，減輕農(nóng)信社的稅費負(fù)擔(dān)，不斷培育和拓寬農(nóng)信社的抵債資產(chǎn)接收和處置空間。為了壯大農(nóng)信社的資金實力，地方政府還要采取得力措施，徹底扭轉(zhuǎn)那種認(rèn)為農(nóng)信社是地方性小型金融企業(yè)，因而比國有商業(yè)銀行矮半截的偏見，鼓勵黨政機關(guān)和企事業(yè)單位到農(nóng)信社開立賬戶，鼓勵將公款存入農(nóng)信社，讓農(nóng)信社與其他縣域銀行業(yè)機構(gòu)在一個起跑線上參與存款市場競爭。

目前，由于縣域國有商業(yè)銀行存貸比太低，資金上存量大，對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)支持力度太弱，甚至個別國有商業(yè)銀行出現(xiàn)了貸款業(yè)務(wù)萎縮，只收舊貸，不放新貸，貸款余額趨向于零的現(xiàn)象，所以，可以考慮規(guī)定縣域國有商業(yè)銀行存貸比不得低于75%，尤其要重點考核“新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款”的比例，并從長遠(yuǎn)上激勵國有商業(yè)銀行增加對縣域地區(qū)的信貸投放，有效防止金融資源流向大城市，流向大企業(yè)、大項目。郵儲銀行在縣域存款市場上異軍突起，存款余額迅猛增長，但貸款品種單一，門檻高不可攀，存貸比不足百分之四，應(yīng)采取正向激勵和反向約束雙重措施，促使其盡快增加貸款品種，降低放貸門檻，提高存、貸款比例。

農(nóng)村金融須充分利用信息技術(shù)，降低面臨的由于信息不對稱帶來的風(fēng)險。目前，人民銀行征信系統(tǒng)已在農(nóng)村地區(qū)開展較大范圍的服務(wù)，現(xiàn)在農(nóng)村金融機構(gòu)可以通過與這些信息系統(tǒng)的聯(lián)通來獲取較全面的有關(guān)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信息。農(nóng)村金融機構(gòu)要充分利用先進(jìn)技術(shù)，加快建立信息化、網(wǎng)絡(luò)化的業(yè)務(wù)管理體系，進(jìn)一步規(guī)范借款人信用評價方式，將基于計算機模型的信用評價結(jié)果引入信貸審批流程，以此降低經(jīng)營中的風(fēng)險。

建立和完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險分擔(dān)機制。

一是加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，政府應(yīng)該起主導(dǎo)作用。要建立專門的農(nóng)業(yè)保險法律，對政府在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的職能作用進(jìn)行明確界定。同時建立多層次體系，多渠道支持、多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險制度。

二是在農(nóng)業(yè)保險理賠時，可以嘗試由當(dāng)?shù)刎斦块T和保險公司按一定比例分擔(dān)的辦法，拓寬農(nóng)業(yè)風(fēng)險的分擔(dān)渠道，引導(dǎo)或吸引商業(yè)性保險公司加大對農(nóng)業(yè)保險的投入。積極組建專業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險公司，增加涉農(nóng)險種，豐富農(nóng)險內(nèi)容。不斷探索發(fā)展農(nóng)業(yè)信貸保險，發(fā)揮保險在農(nóng)業(yè)信貸中的保障作用。

三是農(nóng)村金融機構(gòu)要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的特點，發(fā)展各類與農(nóng)產(chǎn)品期貨市場、訂單農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相聯(lián)系的新型貸款方式，發(fā)揮期貨市場和訂單農(nóng)業(yè)在抵御風(fēng)險中的重要作用。

四是充分發(fā)揮財政資金“四兩撥千斤”的作用。完善財政補貼制度，將促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的龍頭企業(yè)和農(nóng)戶納入補貼范圍，使各項生產(chǎn)性補貼真正交到生產(chǎn)者手中。建立以財政貼息為主，財政補助、以獎代補等多種手段為補充的財政支持制度體系，用少量的財政資金引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)業(yè)。

五是實行支持農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策，引導(dǎo)更多的金融機構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場。

建設(shè)牢固的司法防線。通過法院審判獨立等保障制度，切實維護(hù)司法公平公正，保障司法獨立性，維護(hù)司法的權(quán)威性。努力實現(xiàn)金融司法專業(yè)性，在條件具備的情況下，可以探索成立專門的金融案件審理，執(zhí)行機構(gòu)（法庭），配備具有一定金融專業(yè)知識的陪審員，為辦案法官提供可靠的金融專業(yè)幫助。法院在加大金融案件執(zhí)行力度的同時，可通過資產(chǎn)使用權(quán)抵償、資產(chǎn)托管經(jīng)營、債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)等創(chuàng)新形式，確保法律效果與社會效果的有機統(tǒng)一。

對新增存款投放當(dāng)?shù)乇壤叩你y行業(yè)機構(gòu)，地方政府可以拿出一定比例的財政資金進(jìn)行獎勵。財政部已經(jīng)相繼出臺了《關(guān)于實行新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼的通知》等，明確規(guī)定了對銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的補貼政策，和對縣域銀行業(yè)機構(gòu)（除農(nóng)發(fā)行外）的涉農(nóng)貸款年末同比增長按比例給予獎勵的政策。國家采取財政補貼獎勵的激勵機制，目的在于鼓勵銀行業(yè)機構(gòu)加大對縣域地區(qū)的信貸投放力度，落實“新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款”的政策。地方政府可以參照上述辦法層層落實，對支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展力度較大的銀行業(yè)機構(gòu)，特別是農(nóng)信社給予財政補貼或獎勵，鼓勵縣域銀行業(yè)機構(gòu)投放更多的信貸資金，支持當(dāng)?shù)卣鸩狡平赓Y金“瓶頸”，加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和實現(xiàn)中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐。

作者單位 河南省汝南縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社