村鎮(zhèn)銀行:農(nóng)村信用社的挑戰(zhàn)與機(jī)會(huì)

自2006年底銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策始，100多家村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已相繼成立并運(yùn)營(yíng)。其中，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展最為矚目，其對(duì)農(nóng)村信用社(以下簡(jiǎn)稱農(nóng)信社)影響成為人們討論的焦點(diǎn)。

村鎮(zhèn)銀行：試點(diǎn)進(jìn)展與發(fā)展前景

按照銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)文件，村鎮(zhèn)銀行是主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)，具有完全銀行牌照，可以經(jīng)批準(zhǔn)開展各類商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，文件對(duì)注冊(cè)資金、發(fā)起人及持股比例也做了相關(guān)規(guī)定，要求至少一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主發(fā)起人。

村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)進(jìn)展迅速。

至2009年9月末，銀監(jiān)會(huì)已批準(zhǔn)成立村鎮(zhèn)銀行111家，分布在境內(nèi)除西藏、海南外的29個(gè)?。ㄊ?、區(qū)），其中四川、湖北、江蘇、浙江、甘肅位居前列，均已成立10家左右，可謂東中西全面推進(jìn)。2年多來，外資銀行與國(guó)家開發(fā)銀行積極搶進(jìn)，中小商業(yè)銀行行動(dòng)迅速，國(guó)有商業(yè)銀行相繼跟進(jìn)，都對(duì)村鎮(zhèn)銀行這一新生事物興趣濃厚。其中包括農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)商行）在內(nèi)的中小商業(yè)銀行最為積極，出資設(shè)立了80%的村鎮(zhèn)銀行。隨著試點(diǎn)推進(jìn)，村鎮(zhèn)銀行的資本金普遍大大增加，相當(dāng)數(shù)量超過1000萬元，目前最大的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行資本金更達(dá)到2.5億元。這樣的村鎮(zhèn)銀行已不是我們當(dāng)初印象中的“小不點(diǎn)”了。在金融仍是稀缺資源的背景下，地方政府對(duì)于有新的金融機(jī)構(gòu)入駐普遍持歡迎態(tài)度，這促成了村鎮(zhèn)銀行跨地域設(shè)立的普遍現(xiàn)象。村鎮(zhèn)銀行在一些人的疑慮中、同時(shí)在有關(guān)各方的呵護(hù)下快速地成長(zhǎng)壯大，2009年初，銀監(jiān)會(huì)更提出了要在2009-2011年設(shè)立村鎮(zhèn)銀行超過1000家，村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)已然提速。

村鎮(zhèn)銀行前景可期。

總體而言，村鎮(zhèn)銀行具有制度優(yōu)勢(shì)、后發(fā)優(yōu)勢(shì)和政策優(yōu)勢(shì)，前景可期。主要在于：一是村鎮(zhèn)銀行作為股份制有限責(zé)任公司或股份有限公司，產(chǎn)權(quán)較明晰，治理較完善。股東的權(quán)利義務(wù)清楚，股東質(zhì)量總體上明顯高于農(nóng)信社，公司治理結(jié)構(gòu)相對(duì)較為完善和有效。二是村鎮(zhèn)銀行具有“銀行”的金字招牌，是完全意義上的商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)種類齊全，相對(duì)于農(nóng)信社具有制度優(yōu)越性。三是村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明確。村鎮(zhèn)銀行雖為解決農(nóng)村金融服務(wù)空白和服務(wù)不充分而生，但其市場(chǎng)化、商業(yè)化、可持續(xù)的目標(biāo)明確，是真正“自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”的市場(chǎng)主體。四是村鎮(zhèn)銀行具有政策扶持優(yōu)勢(shì)。作為銀監(jiān)會(huì)寄予希望的新生事物，其成立初期出現(xiàn)種種問題也是難免的，如發(fā)展的政策和環(huán)境障礙，銀監(jiān)會(huì)會(huì)盡其職責(zé)予以解決，試點(diǎn)兩年多來的實(shí)踐也證明了這一點(diǎn)。目前在差別準(zhǔn)備金率、再貸款支持等政策的基礎(chǔ)上，將進(jìn)一步研究稅費(fèi)優(yōu)惠、2010-2012年監(jiān)管費(fèi)免征等問題。五是村鎮(zhèn)銀行背靠商業(yè)銀行大股東，能夠復(fù)制大股東的部分制度、管理、科技等優(yōu)勢(shì)。六是村鎮(zhèn)銀行輕裝上陣，無歷史包袱。

當(dāng)然，村鎮(zhèn)銀行也還存在著實(shí)力、品牌等短期難以完全到位的問題，更面臨著在農(nóng)村開展金融活動(dòng)可持續(xù)性的挑戰(zhàn)。然而，既然中國(guó)的“三農(nóng)”問題一定要解決，農(nóng)村金融市場(chǎng)也存在著巨大的發(fā)展?jié)摿?，那么，村?zhèn)銀行成長(zhǎng)為優(yōu)質(zhì)的地區(qū)性（至少為縣域）商業(yè)銀行就是完全可能的。多數(shù)機(jī)構(gòu)在成立2年即實(shí)現(xiàn)贏利就是有力的證明。

村鎮(zhèn)銀行之于農(nóng)信社：挑戰(zhàn)與機(jī)會(huì)

村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，是農(nóng)村金融改革的重大突破，標(biāo)志著農(nóng)村金融進(jìn)入了增量改革的新階段。作為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)信社的理念、文化、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、業(yè)務(wù)發(fā)展等形成了全面沖擊；作為服務(wù)“三農(nóng)”的新伙伴，村鎮(zhèn)銀行為雙方攜手進(jìn)一步改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境、完善農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)造了新機(jī)遇；作為農(nóng)商行、農(nóng)村合作銀行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)村銀行）可以參與發(fā)起設(shè)立的新型機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行提供了借船出海、借雞生蛋的好機(jī)會(huì)。

對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社形成沖擊不可忽視。

一是“一社獨(dú)大”的市場(chǎng)地位出現(xiàn)動(dòng)搖，產(chǎn)生心理沖擊。國(guó)有銀行撤出農(nóng)村地區(qū)后，農(nóng)信社已經(jīng)多年一社獨(dú)大，無競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，形成了“舍我其誰”的思維定勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生可謂橫空出世，農(nóng)信社從此不得不面臨一個(gè)和自己使命、定位、業(yè)務(wù)和客戶對(duì)象幾乎完全重合的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。二是強(qiáng)化了農(nóng)信社的危機(jī)感。具有制度優(yōu)勢(shì)、機(jī)制優(yōu)勢(shì)，輕裝上陣的村鎮(zhèn)銀行，猶如一面鏡子、一座標(biāo)桿，讓農(nóng)信社更清楚地看到了自身的痼疾，如產(chǎn)權(quán)不清晰，治理不完善，業(yè)務(wù)受限制，歷史包袱重等等，從而增強(qiáng)農(nóng)信社加快改革的緊迫感，堅(jiān)定走市場(chǎng)化、商業(yè)化、可持續(xù)的現(xiàn)代金融企業(yè)之路的方向。三是可能直接造成農(nóng)信社客戶、人才的流失。村鎮(zhèn)銀行作為新進(jìn)入者，吸納部分本地優(yōu)秀人才、挖掘農(nóng)信社的部分優(yōu)質(zhì)客戶，是很自然的策略，而村鎮(zhèn)銀行背靠商業(yè)銀行大股東，起點(diǎn)高，機(jī)制靈活，注重服務(wù)和金融創(chuàng)新，將對(duì)農(nóng)信社留住優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)秀人才產(chǎn)生現(xiàn)實(shí)的壓力。

總之，村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入，必然要改變既有的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)。在欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，往往只有農(nóng)信社一家貸款機(jī)構(gòu)，屬于完全壟斷市場(chǎng)。由于現(xiàn)實(shí)中存在價(jià)格管制，農(nóng)信社供給能力有限，且市場(chǎng)的產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量水平有限，導(dǎo)致不能覆蓋所有有效的需求（存在貸款難問題）。村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入后，市場(chǎng)逐步演變?yōu)橛袃蓚€(gè)寡頭的壟斷市場(chǎng)。村鎮(zhèn)銀行作為新進(jìn)入者，可實(shí)行差異化戰(zhàn)略，以更低的價(jià)格、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)展開競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)信社迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力，也將采取降價(jià)及提升服務(wù)品質(zhì)等競(jìng)爭(zhēng)策略，經(jīng)過一定時(shí)期的反復(fù)博弈，有效供給增加，有效需求滿足更多，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平得到提高。至于遠(yuǎn)期，市場(chǎng)格局也可能再次改變，如郵儲(chǔ)銀行真正全面開展貸款業(yè)務(wù)，寡頭壟斷演變?yōu)閴艛喔?jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村進(jìn)一步形成有效的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。

正外部性的積極影響。

村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生，完善了以“多層次、廣覆蓋、可持續(xù)”為目標(biāo)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。主要表現(xiàn)在：村鎮(zhèn)銀行增加了農(nóng)村金融服務(wù)的層次，改善了農(nóng)民和中小企業(yè)貸款難的問題，擴(kuò)大了農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面，也為農(nóng)信社緩解了“一農(nóng)支三農(nóng)”的壓力。村鎮(zhèn)銀行同樣將會(huì)遇到農(nóng)村金融服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)村信用環(huán)境差等等問題，從而使長(zhǎng)期困擾農(nóng)村金融發(fā)展的一些深層次問題再一次凸顯出來，促使有關(guān)各方下決心解決這些問題，有利于加快改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生進(jìn)步，可以鞭策農(nóng)信社進(jìn)一步做好 “三農(nóng)” 服務(wù)，也可通過尋求與村鎮(zhèn)銀行合作，創(chuàng)造新的增長(zhǎng)點(diǎn)，與村鎮(zhèn)銀行一起把農(nóng)村金融市場(chǎng)的蛋糕做大，分享發(fā)展的成果。

為跨區(qū)域發(fā)展提供良機(jī)。

近年來，農(nóng)信社深化改革成效顯著，目前全國(guó)組建的農(nóng)村銀行已經(jīng)超過200家，其中一些農(nóng)村銀行已經(jīng)不滿足于固守一隅，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)恰恰為之提供了一個(gè)較低門檻的跨區(qū)域發(fā)展通道。也看到，北京、江陰、常熟等農(nóng)商行以及鄞州合作銀行在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行方面態(tài)度積極，頻頻出手。通過組建村鎮(zhèn)銀行，他們履行了社會(huì)責(zé)任，邁出了跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略步伐，創(chuàng)造了新的贏利增長(zhǎng)點(diǎn)，更取得了一個(gè)進(jìn)行全新金融創(chuàng)新嘗試的平臺(tái)，可謂一舉多得。

對(duì)策：聞雞起舞與借船出海

面對(duì)村鎮(zhèn)銀行的興起，筆者認(rèn)為，面臨不同處境的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取不同的對(duì)策。對(duì)于本地有村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)信社，應(yīng)以一個(gè)開放包容的心態(tài)，樂觀其成，積極應(yīng)對(duì)，有競(jìng)爭(zhēng)，有合作，共同促進(jìn)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；對(duì)于有條件在異地發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)，則可以審時(shí)度勢(shì)，善加利用。這就是“聞雞起舞”與“借船出海”。

理性看待，積極應(yīng)對(duì)，營(yíng)造多贏。

解決中國(guó)的“三農(nóng)”問題，離不開金融的支持作用。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)乃至星火燎原實(shí)屬必然。因此，不管是當(dāng)?shù)匾呀?jīng)有還是尚沒有村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)信社，都應(yīng)對(duì)這一發(fā)展態(tài)勢(shì)密切關(guān)注，未雨綢繆。既不能漫不經(jīng)心，也不必憂心忡忡；既要看到村鎮(zhèn)銀行的突出優(yōu)勢(shì)，也要對(duì)農(nóng)信社自身的發(fā)展具有信心，知己知彼，積極應(yīng)對(duì)。一是加快農(nóng)信社自身的制度變革步伐。進(jìn)一步解放思想，大膽改革，創(chuàng)新管理體制模式和產(chǎn)權(quán)制度形式，加緊化解歷史包袱，創(chuàng)造條件盡快成立農(nóng)村銀行，爭(zhēng)取在產(chǎn)權(quán)制度、公司治理層面和村鎮(zhèn)銀行站在同一條起跑線上。二是進(jìn)一步提升管理水平，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制。變壓力為動(dòng)力，強(qiáng)化內(nèi)部管理和激勵(lì)約束機(jī)制，優(yōu)化流程，降低成本，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。三是加快技術(shù)進(jìn)步，大力推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，努力為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。

與此同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)信社而言不只是挑戰(zhàn)，還意味著機(jī)遇。農(nóng)信社可以嘗試與村鎮(zhèn)銀行建立一定的合作關(guān)系，尋求優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，互利雙贏?？梢耘c村鎮(zhèn)銀行一起尋求進(jìn)一步改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。例如請(qǐng)求有關(guān)方面放松對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的管制；加大對(duì)農(nóng)村金融包括貨幣、財(cái)政、稅收等方面的政策扶持，促進(jìn)其制度化、長(zhǎng)期化；加強(qiáng)農(nóng)村金融信用環(huán)境、法律環(huán)境建設(shè)等等，從而創(chuàng)造多贏，實(shí)現(xiàn)和諧金融。

乘勢(shì)而上，揚(yáng)帆新航。

孟子說：雖有智慧，不如乘勢(shì)；雖有镃基，不如待時(shí)。既然村鎮(zhèn)銀行有著值得期待的發(fā)展前景，有著寶貴的金融創(chuàng)新價(jià)值，有助于農(nóng)村銀行迅速實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的“驚險(xiǎn)一跳”，成本有限、風(fēng)險(xiǎn)可控而潛力無限，為什么不能乘勢(shì)而上，借船出海、借雞生蛋，邁上發(fā)展的新里程呢？所以，農(nóng)村銀行應(yīng)該積極參與村鎮(zhèn)銀行的組建，既有利于探索自身走向現(xiàn)代金融企業(yè)之路，包括如何形成合適的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、有效的公司治理、完善的激勵(lì)約束機(jī)制以及成功的商業(yè)模式，還積極履行了社會(huì)責(zé)任，并進(jìn)一步擴(kuò)大了企業(yè)的影響力。

作者單位 廣東省農(nóng)村信用合作聯(lián)社