機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)之我見(jiàn)

近年來(lái)，農(nóng)村合作金融系統(tǒng)在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方面做了大量卓有成效的工作，但也存在一些不容忽視的困難和問(wèn)題，如機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)多面廣，布局分散，單點(diǎn)規(guī)范小，管理成本高，電子化程度低，網(wǎng)點(diǎn)品牌形象建設(shè)滯后，致使農(nóng)村合作金融系統(tǒng)參與金融同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)明顯處于弱勢(shì)。如何整合網(wǎng)點(diǎn)資源，強(qiáng)化集約經(jīng)營(yíng)，突出成本核算，加強(qiáng)形象建設(shè)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，這是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理層當(dāng)前亟須認(rèn)真思考和研究解決的課題。

目前機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)存在的主要問(wèn)題

問(wèn)題之一：機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局不盡合理。

從總體上看，農(nóng)村合作金融系統(tǒng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)布局的優(yōu)化缺乏戰(zhàn)略性、長(zhǎng)遠(yuǎn)性和主動(dòng)性，沒(méi)有隨城鎮(zhèn)規(guī)劃以及經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展變化作出及時(shí)調(diào)整和優(yōu)化。有的網(wǎng)點(diǎn)布局過(guò)于集中，甚至“面對(duì)面，肩并肩”，而許多有市場(chǎng)開(kāi)拓潛力的區(qū)域，又沒(méi)有及時(shí)進(jìn)駐新的網(wǎng)點(diǎn)，搶占市場(chǎng)；從管轄幅度上看，有些網(wǎng)點(diǎn)與其管轄的農(nóng)村信用合作社（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)信社）（支行）距離較遠(yuǎn)，而離無(wú)隸屬關(guān)系的農(nóng)信社（支行）卻較近；由于經(jīng)濟(jì)和城市建設(shè)的發(fā)展變化，一些網(wǎng)點(diǎn)的儲(chǔ)源、客戶情況也發(fā)生了變化，原來(lái)的“高產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)”變成了“低產(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)”。這些問(wèn)題的存在，造成農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)整體吸儲(chǔ)能力不高，管理成本加大，網(wǎng)點(diǎn)效益低下，制約了以中小客戶為主要服務(wù)對(duì)象的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

問(wèn)題之二：機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)功能不夠齊全。

目前，農(nóng)村合作金融系統(tǒng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，尤其是基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)功能較低，業(yè)務(wù)品種單一，只能辦理簡(jiǎn)單的存取款業(yè)務(wù)，不能滿足廣大客戶對(duì)金融產(chǎn)品需求多樣化的發(fā)展趨勢(shì)，直接影響了機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的吸儲(chǔ)能力，未能充分發(fā)揮農(nóng)村合作金融系統(tǒng)在當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

問(wèn)題之三：機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)環(huán)境不善。

近幾年來(lái)，農(nóng)村合作金融系統(tǒng)加大了機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境改善的力度，并取得了一定的成效。但從總體上看，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境和條件仍然比較差，存在著營(yíng)業(yè)場(chǎng)所狹小，服務(wù)設(shè)施陳舊，電子化程度較低，場(chǎng)地布置上也沒(méi)有很好體現(xiàn)以客戶為中心的理念等問(wèn)題，直接影響了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的對(duì)外形象，降低了客戶的信任度。另一方面，營(yíng)業(yè)環(huán)境欠佳也會(huì)影響員工的工作情緒，直接影響到員工的工作積極性和服務(wù)主動(dòng)性。

問(wèn)題之四：機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)單點(diǎn)規(guī)模較小。

據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，某地區(qū)農(nóng)村合作金融系統(tǒng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的平均存款規(guī)模為2個(gè)億，基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的平均存款規(guī)模不到1個(gè)億。有的網(wǎng)點(diǎn)存款規(guī)模多年停滯徘徊在幾千萬(wàn)元左右，有的網(wǎng)點(diǎn)日均業(yè)務(wù)量也只有幾十筆。

機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)整合的思路及對(duì)策

農(nóng)村合作金融系統(tǒng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在整合進(jìn)程中應(yīng)把握好以下原則：一是把握好按經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)置機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的原則，力求與城鎮(zhèn)規(guī)劃相一致，對(duì)新建的開(kāi)發(fā)區(qū)、集貿(mào)市場(chǎng)、大型居民區(qū)等區(qū)域要及時(shí)跟進(jìn)，統(tǒng)籌整合城區(qū)、城郊和農(nóng)村三個(gè)市場(chǎng)。二是把握好自身效益與社會(huì)效益相結(jié)合的原則，在確保自身經(jīng)營(yíng)效益的基礎(chǔ)上，適當(dāng)兼顧社會(huì)效益。三是把握好統(tǒng)一規(guī)劃、分步實(shí)施、積極穩(wěn)妥、循序漸進(jìn)的原則，不搞一刀切，同時(shí)要注意做好整合期間存款和客戶的穩(wěn)定工作。

對(duì)策一：調(diào)整和優(yōu)化機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局。

對(duì)一些目前設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)條件不成熟或不利于經(jīng)濟(jì)核算，但人流量大、較繁華的區(qū)域或地段，要?jiǎng)?chuàng)造條件開(kāi)辦具有存取轉(zhuǎn)等先進(jìn)功能的自助銀行，特別是對(duì)已撤銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)或有他行網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)域，要及時(shí)開(kāi)辦自助銀行，彌補(bǔ)物理網(wǎng)點(diǎn)的不足，分流業(yè)務(wù)量大的網(wǎng)點(diǎn)的柜面業(yè)務(wù)，爭(zhēng)取競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。自助銀行的設(shè)置要高起點(diǎn)、高層次，附行式和離行式兩種形式的自助銀行要齊頭并進(jìn)，使其真正成為組織資金和經(jīng)濟(jì)效益新的增長(zhǎng)點(diǎn)。對(duì)那些“自家”過(guò)于密集以及量本利核算在保本點(diǎn)以下的網(wǎng)點(diǎn)，該撤銷(xiāo)合并的就要堅(jiān)決撤銷(xiāo)合并。對(duì)那些儲(chǔ)源差，客戶少，已無(wú)發(fā)展?jié)摿Φ木W(wǎng)點(diǎn)應(yīng)進(jìn)行遷址，對(duì)新址的選擇要考慮好整體布局和發(fā)展?jié)摿?。同時(shí)，對(duì)一部分網(wǎng)點(diǎn)要調(diào)整隸屬關(guān)系，在調(diào)整中要考慮到有關(guān)農(nóng)信社（支行）所處的地理位置及是否方便與地方政府協(xié)調(diào)溝通等因素。對(duì)經(jīng)濟(jì)活躍、有發(fā)展?jié)摿Φ姆种C(jī)構(gòu)，特別是地處省級(jí)中心鎮(zhèn)轄內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)要及適時(shí)升格為農(nóng)信社（支行）。對(duì)城鎮(zhèn)新區(qū)、開(kāi)發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部等經(jīng)濟(jì)活躍地區(qū)要及時(shí)進(jìn)駐網(wǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)輻射功能，拓展服務(wù)空間。

對(duì)策二：加強(qiáng)和改進(jìn)分支機(jī)構(gòu)管理。

一方面，改革營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)管理模式，健全“扁平化”管理機(jī)制。對(duì)發(fā)展前景好、業(yè)務(wù)規(guī)模大的基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)納入扁平化管理范疇，由縣（市）合作銀行（信用聯(lián)社）直接管理，實(shí)行任務(wù)統(tǒng)一分配、指標(biāo)統(tǒng)一考核、獎(jiǎng)懲統(tǒng)一兌現(xiàn)，形成“機(jī)構(gòu)扁平、業(yè)務(wù)垂直”管理模式。通過(guò)扁平化管理，減少管理層次和環(huán)節(jié)，加快決策速度，提高服務(wù)效率，增強(qiáng)市場(chǎng)應(yīng)變能力和業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。

另一方面，提升基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)功能，提供差異化服務(wù)。要積極創(chuàng)造條件，開(kāi)通基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的結(jié)算功能和開(kāi)辦企業(yè)信貸等業(yè)務(wù)，不斷拓展機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)功能。同時(shí)，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)客戶市場(chǎng)的研究，細(xì)分客戶市場(chǎng)，針對(duì)客戶的不同需求，提供個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)與不同客戶群的良性互動(dòng)，達(dá)到黃金客戶得到鞏固、優(yōu)質(zhì)客戶得到發(fā)展、潛在客戶得到培育的目的。

對(duì)策三：打造和改善機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境。

網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境直接影響到客戶的第一感官，因此，應(yīng)努力改善機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境和條件。

其一，加強(qiáng)視覺(jué)形象建設(shè)。要通過(guò)借鑒商業(yè)銀行視覺(jué)形象建設(shè)的先進(jìn)理念和做法，切實(shí)加強(qiáng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的視覺(jué)形象建設(shè)。網(wǎng)點(diǎn)裝修改造要具有前瞻性，要做到統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一設(shè)計(jì)、統(tǒng)一施工、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一色調(diào)、統(tǒng)一外觀造型，逐步確立農(nóng)村合作金融系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)品牌和優(yōu)質(zhì)服務(wù)形象，為培養(yǎng)忠誠(chéng)的客戶群體打下良好的基礎(chǔ)。

其二，加快電子化建設(shè)步伐。要進(jìn)一步加強(qiáng)科技隊(duì)伍建設(shè)，注重科技人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，加大科技投入力度，抓緊開(kāi)通網(wǎng)上銀行，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。要不斷創(chuàng)新服務(wù)品種，進(jìn)一步疏通結(jié)算渠道，不斷提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)效率和質(zhì)量。

其三，逐步更新基礎(chǔ)設(shè)施。建立貴賓室，設(shè)置一米線和客戶叫號(hào)系統(tǒng)，確保一流的工作環(huán)境及條件，為客戶提供更為快捷、安全和便利的服務(wù)。

其四，合理劃分功能區(qū)。應(yīng)結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整，有計(jì)劃地?cái)U(kuò)大營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，合理劃分功能區(qū)，增強(qiáng)以客戶為中心的理念，實(shí)行開(kāi)放式和低柜式的服務(wù)，為客戶提供一流的軟硬件環(huán)境，使機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)從目前的交易核算型轉(zhuǎn)型為銷(xiāo)售服務(wù)型。

作者單位 浙江省永康市聯(lián)社