聯(lián)?！凹藿印?花開校園

近期，青島華豐農(nóng)村合作銀行與青島酒店管理學(xué)院合作，通過在其教師隊(duì)伍中開展評(píng)級(jí)授信，將在前期農(nóng)村客戶中獲得普遍成功的“大聯(lián)保體”業(yè)務(wù)引入校園，既成功的解決了前期存在的廣大教師“貸款難”的問題，方便他們及時(shí)獲得消費(fèi)貸款，又促進(jìn)了自身的業(yè)務(wù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了雙贏。該行這項(xiàng)工作的由來過程是：

“擔(dān)保難”——教師消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)遭遇“瓶頸”。

青島酒店管理學(xué)院是一所專門培養(yǎng)酒店管理人才的大專層次普通高校，位于青島市李滄區(qū)東部，學(xué)院共設(shè)置8個(gè)二級(jí)院部33個(gè)專業(yè)，在校生近萬人，教職工隊(duì)伍上千人。由于成立的時(shí)間較短（2005年），該校目前的教師隊(duì)伍主要以青年教師為主，多數(shù)是近年來招聘的各大院校研究生學(xué)歷以上的學(xué)生，以外地來青人員居多。由于他們參加工作時(shí)間不長，手頭的積蓄有限，加上青島市房價(jià)持續(xù)攀升的形勢，多數(shù)人收入雖然不低（每月在4000元左右），但在短期內(nèi)不用說辦理按揭貸款，就是湊齊首付都很困難。幾年來，為解決這部分員工貸款買房的問題，學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)與多家銀行進(jìn)行過交流接觸，但都因?yàn)槿狈τ行У盅何莼驌?dān)保人等原因，銀行不敢貿(mào)然發(fā)放貸款，消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)開展不起來，始終處于擱淺狀態(tài)，直到2010年元旦后學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)找到了青島華豐農(nóng)村合作銀行。華豐合行組織有關(guān)單位深入進(jìn)行調(diào)查后認(rèn)為確定：這是一塊非常大的“蛋糕”，在該校教師隊(duì)伍中開展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)既能解決教師的困難，密切與學(xué)校的關(guān)系，又能為將來開展類似業(yè)務(wù)創(chuàng)造經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。開展業(yè)務(wù)的“難點(diǎn)”在于外來教師這一隊(duì)伍的特殊性，既缺乏有效的抵押物，此外由于其主要親屬不在本地，擔(dān)保人的問題也很難解決，只能由朋友或同事?lián)?；同時(shí)考慮到人員的流動(dòng)性，僅有1到2個(gè)擔(dān)保人的貸款風(fēng)險(xiǎn)也很大，貸款“擔(dān)保難”一下子成為制約消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的“瓶頸”。

大聯(lián)保體“嫁接”——“擔(dān)保難”迎刃而解。

針對(duì)該校教師購房消費(fèi)貸款“擔(dān)保難”的問題，華豐合行高度重視，行領(lǐng)導(dǎo)、機(jī)關(guān)專業(yè)部門與基層支行經(jīng)過多方研究探討，提出了全新的解決方案：將該行按照上級(jí)聯(lián)社要求正在嶗山區(qū)和李滄區(qū)農(nóng)村地區(qū)正在開展的信用等級(jí)評(píng)定引入該校，以組建“大聯(lián)保體”的方式解決教師貸款“擔(dān)?！彪y的問題。理由只有一個(gè)，那就是既然“大聯(lián)保體”能成功解決農(nóng)村農(nóng)民貸款“擔(dān)保難”的問題，就一定會(huì)解決具有穩(wěn)定收入層次更高教師隊(duì)伍的貸款“擔(dān)保難”問題，這是一次全新的嘗試，貸款不僅為了滿足其購房需求，還可以解決購車等其他消費(fèi)需求。為了迅速、穩(wěn)妥的推進(jìn)本項(xiàng)工作，確保取得成功，該行做了精心的準(zhǔn)備，一是進(jìn)行醞釀發(fā)動(dòng)。在學(xué)校的配合下專門召開了信用等級(jí)評(píng)定介紹會(huì)，向廣大中青年教師詳細(xì)介紹該行開展信用等級(jí)評(píng)定，組建大聯(lián)保體的作用、意義、相關(guān)程序，以及到該行貸款的優(yōu)惠條件，例如利率享受同檔次利率下浮20%的利率優(yōu)惠，讓他們能迅速了解這項(xiàng)業(yè)務(wù)。二是實(shí)行自由組合。針對(duì)有參加意向的教師，該行與學(xué)校合作，首先對(duì)其進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，根據(jù)職務(wù)、收入、年齡等因素確定貸款授信額度（即最高貸款金額）。其次在嚴(yán)格把握條件的前提下，鼓勵(lì)他們按照要求自由組合自愿組建大聯(lián)保體，華豐合行和學(xué)校都不加任何的干涉。在短期內(nèi)就迅速組建了2個(gè)教師聯(lián)保體，一個(gè)由11名教師組成，另一個(gè)由7名教師組成，聯(lián)保體全體成員對(duì)貸款實(shí)行連帶責(zé)任擔(dān)保。三是提高服務(wù)效率。針對(duì)大聯(lián)保體組建后部分教師提出的貸款需求，該行安排人員加班加點(diǎn)，提高服務(wù)效率，在及時(shí)簽訂各類合同的前提下在短期內(nèi)就為16名教師累計(jì)提供授信450萬元，平均每人28萬元，為3名提出需求的教師發(fā)放消費(fèi)貸款110萬元，平均每人30余萬元，用以解決其購房、購車的問題。四是豐富服務(wù)內(nèi)容。對(duì)聯(lián)保體貸款，該行實(shí)行貸款上柜，客戶只要手持貸款證，可以向存款活折那樣到柜臺(tái)辦理貸款業(yè)務(wù)，貸款余額一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)適應(yīng)，非常方便。此外，該行在貸款歸還、擔(dān)保方式上還根據(jù)實(shí)際情況靈活的設(shè)計(jì)了很多服務(wù)條款，供客戶選擇。

“花開校園”——銀教業(yè)務(wù)合作新解。

華豐合行“大聯(lián)保體貸款”一經(jīng)推出，就在酒店學(xué)院廣大教職工隊(duì)伍中產(chǎn)生了強(qiáng)烈的反響，不僅眾多有購房要求的 人員提出了要求，相當(dāng)一部分有購車需求的教師也提出了貸款意愿，在前兩個(gè)大聯(lián)保體組成后不久，第三個(gè)由8名教師組成的聯(lián)保體又形成了，目前華豐合行正在針對(duì)他們的貸款需求抓緊進(jìn)行審批工作。該校的一名教師邱女士來自浙江省，2005年參加工作，在華豐合行開展的本項(xiàng)業(yè)務(wù)中，她第一個(gè)報(bào)名參加，并提出了需求，在華豐合行九水路支行的支持下，她通過貸款實(shí)現(xiàn)了自己的置業(yè)夢想。對(duì)華豐合行的這項(xiàng)業(yè)務(wù)，學(xué)院的領(lǐng)導(dǎo)均給予充分的肯定和贊譽(yù)，用該校楊民剛院長的話說，“華豐合行開展的這項(xiàng)業(yè)務(wù)成功的解決了青年教師的購房問題，對(duì)于我院穩(wěn)定青年教師的思想，保持教職工隊(duì)伍的穩(wěn)定具有重大的意義”。同時(shí)華豐合行開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，充分收獲了開展信用等級(jí)評(píng)定大聯(lián)保體業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，為下一步青島市內(nèi)五區(qū)的城區(qū)事業(yè)行政單位和學(xué)校等開展好這項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件。

作者：單位：青島華豐農(nóng)村合作銀行

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