高度重視當(dāng)前農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)自助業(yè)務(wù)的開展

提起農(nóng)村信用社的自助業(yè)務(wù)，多數(shù)人的第一反映還是停留在城區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)的自助機(jī)具設(shè)置和POS的推廣上。近年來，農(nóng)村信用社為了增強(qiáng)在城區(qū)業(yè)務(wù)的競爭力，絕大多數(shù)的城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)都統(tǒng)一設(shè)置了自助機(jī)具設(shè)施（雖然有的利用率并不高，在某種程度上完全是一種擺設(shè)），對(duì)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的自助機(jī)具布設(shè)則片面以“農(nóng)村客戶不容易接受、不會(huì)使用”等為由在主觀上形成了一定的認(rèn)識(shí)偏差，人為的遲緩了農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)自助業(yè)務(wù)的開展，甚至把農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)變成了自助業(yè)務(wù)的“真空區(qū)”。

農(nóng)村信用社農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的自助業(yè)務(wù)真的是可有可無嗎，答案是否定的，筆者認(rèn)為：農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的自助機(jī)具不僅要布設(shè)，而且力度還要遠(yuǎn)遠(yuǎn)的大于城區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)。主要有以下幾條理由：

一是從緩解柜臺(tái)業(yè)務(wù)量壓力的層面看：眾所周知，農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)主要集中在了農(nóng)村地區(qū)，相當(dāng)一部分地區(qū)甚至是“一社獨(dú)大”，當(dāng)?shù)匚ㄒ坏慕鹑跈C(jī)構(gòu)。在當(dāng)前考慮經(jīng)營成本因素網(wǎng)點(diǎn)不能多設(shè)情況下，農(nóng)村一個(gè)區(qū)域（鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道）內(nèi)的所有業(yè)務(wù)很容易都集中到某一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)上，常常是一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)就要滿足幾萬人的金融業(yè)務(wù)辦理需求，業(yè)務(wù)量龐大，柜員非常繁忙，服務(wù)的效率和水平自然也就難以保證。而這其中，有相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)就是那些簡單而機(jī)械的活期存、取款業(yè)務(wù)和補(bǔ)登存折業(yè)務(wù)，最好的解決辦法就是通過設(shè)置自助服務(wù)設(shè)施將這部分業(yè)務(wù)從單純的柜臺(tái)服務(wù)中解脫出來，讓柜員集中精力和時(shí)間為辦理其他業(yè)務(wù)的客戶提供服務(wù)，不僅能有效提高服務(wù)效率和服務(wù)水平，也能依靠自助機(jī)具實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的24小時(shí)不間斷金融服務(wù)。從這個(gè)層面上說，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的自助機(jī)具不僅要上，還要多上。

二是從農(nóng)村客戶知識(shí)、年齡結(jié)構(gòu)的變化看：“農(nóng)村客戶不容易接受、不會(huì)使用自助業(yè)務(wù)”這一借口顯然已經(jīng)過時(shí)，這是因?yàn)槟壳稗r(nóng)村客戶結(jié)構(gòu)中那些文化低、年齡大的客戶已經(jīng)逐漸萎縮，代之以年齡小、有一定文化水平、對(duì)新生事物接受能力強(qiáng)的新生代客戶群體，例如70后、80后、甚至90后，甚至也包括一部分60后。他們是當(dāng)前農(nóng)村信用社農(nóng)村客戶的主體，普遍接受過一定的教育，學(xué)習(xí)適應(yīng)能力很強(qiáng)，對(duì)電腦網(wǎng)絡(luò)等新生事物表現(xiàn)出了不弱于城區(qū)同齡人的興趣和愛好。如果再用老的眼光去看待他們，顯然已經(jīng)落伍。從這一點(diǎn)上說，也逼迫農(nóng)村信用社不斷提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)硬件和業(yè)務(wù)的科技含量，適應(yīng)客戶的需求。

三是從當(dāng)前農(nóng)村金融市場業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)開展情況看：各家銀行大量發(fā)行信用卡，包括工資、保險(xiǎn)金、獎(jiǎng)金等與老百姓生活息息相關(guān)的金融業(yè)務(wù)全部通過卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)，這在某種程度上就為開展自助業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件。同時(shí)，由于農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)具備點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，覆蓋面超過了其他任何一家銀行，所以不同地區(qū)之間通存通兌的業(yè)務(wù)量將非常龐大，例如農(nóng)民工外出打工與其家鄉(xiāng)的資金匯兌業(yè)務(wù)。這也為自助業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造了條件，從這兩個(gè)層面上說，農(nóng)村信用社開展好自助業(yè)務(wù)意義重大。

四是從農(nóng)村自助業(yè)務(wù)的效益潛力看：相對(duì)城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村信用社農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的自助機(jī)具業(yè)務(wù)具備交易業(yè)務(wù)量大的潛在優(yōu)勢，同時(shí)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)自助數(shù)量也遠(yuǎn)遠(yuǎn)的少于城區(qū)，這種客觀存在的自助機(jī)具匱乏的問題將進(jìn)一步擴(kuò)大銀行卡跨行使用的頻率，從這個(gè)層面上說，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)自助機(jī)具業(yè)務(wù)效益潛力非常巨大。

五是從金融同業(yè)自助業(yè)務(wù)的發(fā)展方向看：目前城區(qū)金融機(jī)構(gòu)對(duì)自助業(yè)務(wù)的競爭非常激烈，大量布設(shè)本行的自助機(jī)具，不僅能有效彌補(bǔ)物理網(wǎng)點(diǎn)不足的問題，而且能進(jìn)一步增加經(jīng)營效益，完善服務(wù)水平。例如，招商銀行目前正在進(jìn)行的自助機(jī)具進(jìn)社區(qū)業(yè)務(wù)，發(fā)展非常迅速。在農(nóng)村金融市場，農(nóng)村信用社的兩個(gè)主要對(duì)手郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)加快了自助機(jī)具業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐，出臺(tái)了具體的發(fā)展規(guī)劃，大量布設(shè)自助設(shè)施，目標(biāo)就是搶占并全部占有農(nóng)村金融陣地的自助業(yè)務(wù)市場，應(yīng)引起農(nóng)村信用社足夠的重視。

筆者認(rèn)為，當(dāng)前農(nóng)村信用社要開展好自助業(yè)務(wù)，可以在以下幾個(gè)方面予以側(cè)重：

一是要充分發(fā)揮點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，在主要網(wǎng)點(diǎn)或業(yè)務(wù)量大的網(wǎng)點(diǎn)全部配備自助機(jī)具，提升服務(wù)水平。農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)眾多，自助機(jī)具日常管理維護(hù)（例如加鈔、維修）等工作相對(duì)具備他行不能比擬的優(yōu)勢。通過在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)配設(shè)自助設(shè)施，能有效解決自身服務(wù)“短板”的問題，同時(shí)也為擴(kuò)大本行信用卡的發(fā)放創(chuàng)造條件。

二是可以選擇農(nóng)村商貿(mào)活躍地帶或打工人員密集區(qū)域布設(shè)離行式ATM自助機(jī)具。這類區(qū)域的特點(diǎn)是對(duì)現(xiàn)金使用的要求迫切，銀行卡的類型多種多樣，對(duì)ATM自助機(jī)具取款的使用比較頻繁。在這些地區(qū)要根據(jù)需要，可以設(shè)置一臺(tái)或多臺(tái)機(jī)具，切實(shí)滿足各方的需求。

三是要發(fā)揮農(nóng)村信用社的結(jié)算優(yōu)勢從優(yōu)選擇部門商戶積極開展POS的布設(shè)工作，特別是農(nóng)村地區(qū)那些交通要道旁邊的知名飯店、旅館等，各地來往的客戶眾多，具備條件；也可以選擇在那些農(nóng)村地區(qū)新興的超市、農(nóng)資部門，加油站，甚至是社區(qū)醫(yī)院、糧油專賣點(diǎn)等設(shè)置農(nóng)村信用社的POS，都蘊(yùn)藏著巨大的POS業(yè)務(wù)資源，潛力很大。

四是要切實(shí)重視自助業(yè)務(wù)的發(fā)展。建議各個(gè)聯(lián)社都要專門成立研究推廣自助業(yè)務(wù)的部門，有專人負(fù)責(zé)，及時(shí)到各個(gè)區(qū)域進(jìn)行“采點(diǎn)”，加快布設(shè)的進(jìn)度，提高使用效益，加強(qiáng)對(duì)自助維護(hù)管理，真正把自助業(yè)務(wù)做為一項(xiàng)新的效益增長點(diǎn)，成為主營業(yè)務(wù)之外的又一大核心業(yè)務(wù)。

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