農(nóng)發(fā)行當(dāng)前商業(yè)性信貸管理問(wèn)題與對(duì)策

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村離不開(kāi)農(nóng)業(yè)政策性金融的支持。農(nóng)發(fā)行開(kāi)辦\"三農(nóng)\"領(lǐng)域商業(yè)性貸款是農(nóng)業(yè)政策性金融支持\"三農(nóng)\"發(fā)展的需要，也是農(nóng)發(fā)行完善自身功能、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的需要。目前，商業(yè)性貸款是農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展新的增長(zhǎng)點(diǎn)，但由于多方面的原因，在實(shí)施過(guò)程中還存在一些不足之處，對(duì)農(nóng)發(fā)行信貸資金的安全性和效益性(含社會(huì)效益)有一定的影響，為此，筆者結(jié)合基層農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款管理工作中存在的問(wèn)題及其解決的辦法談點(diǎn)個(gè)人淺見(jiàn)。

存在的問(wèn)題

基層農(nóng)發(fā)行自身存在的問(wèn)題：

風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)有待提高。有的同志在思想上對(duì)商業(yè)性貸款管理的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還未引起足夠的重視。單純的認(rèn)為企業(yè)只要貸款抵押物充足，就不存在還不起貸款的問(wèn)題，如果真的不能按期歸還貸款，可拍賣(mài)抵押物抵償貸款。這種思想認(rèn)識(shí)導(dǎo)致貸款不能專(zhuān)款專(zhuān)用問(wèn)題時(shí)有發(fā)生，使農(nóng)業(yè)政策性信貸資金被擠占挪用，從而也失去了農(nóng)業(yè)政策性金融支持農(nóng)業(yè)商業(yè)性企業(yè)的實(shí)際意義。

還未形成具有自身特點(diǎn)的商業(yè)性貸款管理辦法和制度。一些基層農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款管理辦法和制度都是照搬照套上級(jí)行的，沒(méi)有結(jié)合本地本行實(shí)際，建立一套適合本地實(shí)情而有針對(duì)性的、行之有效管理制度和辦法。這樣就不能很好地用一企一策、一筆一方的方法去管理貸款，致使信貸管理工作經(jīng)常處于被動(dòng)狀況。

客戶(hù)經(jīng)理素質(zhì)和責(zé)任心有待加強(qiáng)。目前，基層農(nóng)發(fā)行的客戶(hù)經(jīng)理總體上存在數(shù)量不足、素質(zhì)有待提高的狀況。有的客戶(hù)經(jīng)理缺乏實(shí)際操作技能和必要的信貸知識(shí)，到企業(yè)看不懂報(bào)表，查不清帳，對(duì)企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況了解不多，不能給領(lǐng)導(dǎo)決策提供依據(jù)。少數(shù)評(píng)估人員沒(méi)有對(duì)企業(yè)信用狀況進(jìn)行深入細(xì)致的考察、分析和判斷，貸款建議缺乏客觀性、科學(xué)性和邏輯性，這樣的評(píng)估結(jié)果將導(dǎo)致農(nóng)發(fā)行的信貸資金存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

資金結(jié)算方式單一。目前，農(nóng)發(fā)行資金結(jié)算主要靠大、

小額支付系統(tǒng)、匯劃業(yè)務(wù)、其他商業(yè)銀行代辦收付等，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)也才剛剛起步，而且推廣運(yùn)用速度慢，多數(shù)在農(nóng)發(fā)行開(kāi)戶(hù)的企業(yè)同時(shí)也在他行開(kāi)戶(hù)，其資金交易往往在他行進(jìn)行。這樣農(nóng)發(fā)行開(kāi)戶(hù)的企業(yè)不可避免地在他行存有一定數(shù)量的貨幣資金，這給農(nóng)發(fā)行監(jiān)管帶來(lái)了障礙。

企業(yè)存在的問(wèn)題：

部分企業(yè)法人代表誠(chéng)信不高。有的企業(yè)負(fù)責(zé)人希望銀行貸款越多越好，不是根據(jù)自己企業(yè)的生產(chǎn)所需來(lái)申請(qǐng)貸款，而是盲目擴(kuò)大貸款申請(qǐng)數(shù)額。有的不如期歸還貸款，如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款大部分都是流動(dòng)資金貸款，期限在一年以?xún)?nèi)，有的企業(yè)在農(nóng)發(fā)行貸款到期后故意不按期歸還，而是要求農(nóng)發(fā)行辦理貸款展期或幫助企業(yè)重新申報(bào)爭(zhēng)取再貸款來(lái)歸還到期貸款。

提供的會(huì)計(jì)報(bào)表不實(shí)。有的企業(yè)為了掩飾問(wèn)題，粉飾業(yè)績(jī)，提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表，以應(yīng)付農(nóng)發(fā)行和稅務(wù)部門(mén)的檢查，給信貸人員造成錯(cuò)覺(jué)，導(dǎo)致判斷失誤，為以后及時(shí)收回貸款埋下了隱患。

出入庫(kù)報(bào)告制度不健全，或不執(zhí)行。有的企業(yè)，不及時(shí)向當(dāng)?shù)剞r(nóng)發(fā)行報(bào)告企業(yè)原材料、半成品、成品等出入庫(kù)情況;有的企業(yè)賬實(shí)不符，存在賬上多，庫(kù)存少的情況。

銷(xiāo)售貨款不及時(shí)歸行。有的企業(yè)以農(nóng)發(fā)行結(jié)算不便為借口，將大部分的銷(xiāo)售貨款存入他行，大量資金體外循環(huán)，而在農(nóng)發(fā)行的賬戶(hù)上基本不保留存款。

虛報(bào)抵押物的價(jià)值。有的企業(yè)與中介評(píng)估機(jī)構(gòu)聯(lián)合騙貸，出具高估的抵押資產(chǎn)價(jià)值證明，以達(dá)到農(nóng)發(fā)行的貸款條件，從而在銀行騙取更多的貸款。

建議采取的措施

督促企業(yè)銷(xiāo)貨款及時(shí)歸行?；鶎愚r(nóng)發(fā)行應(yīng)積極完善結(jié)算手段，以高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶(hù)存款。營(yíng)業(yè)時(shí)間盡量與其他商業(yè)銀行同步，便于企業(yè)資金劃轉(zhuǎn)。同時(shí)，核定企業(yè)在他行輔助存款的金額，督促企業(yè)將存入他行的銷(xiāo)貨款及時(shí)劃入農(nóng)發(fā)行。

建立和完善商業(yè)性貸款的管理辦法?；鶎愚r(nóng)發(fā)行應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際情況盡快制定有針對(duì)性和可操作性的貸款管理辦法。督促客戶(hù)制定并嚴(yán)格執(zhí)行原材料、半成品、產(chǎn)品的出入庫(kù)報(bào)告制度，定期或不定期對(duì)企業(yè)帳務(wù)和實(shí)物進(jìn)行檢查核對(duì);完善企業(yè)貸款抵押物的評(píng)估辦法，確保抵押物的法律時(shí)效和價(jià)值的真實(shí)性;合理確定企業(yè)授信額度，嚴(yán)格監(jiān)測(cè)企業(yè)資金運(yùn)動(dòng)情況，加強(qiáng)信貸管理，及時(shí)督促企業(yè)閑置資金歸還貸款。

督促企業(yè)加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理。督促企業(yè)按規(guī)定及時(shí)記賬，按時(shí)提供真實(shí)報(bào)表;督促企業(yè)加緊清收應(yīng)收賬款，特別對(duì)賬齡超過(guò)6個(gè)月的要加大清收力度;要求企業(yè)貸款做到專(zhuān)款專(zhuān)用，嚴(yán)禁擠占挪用政策性信貸資金。

提高客戶(hù)經(jīng)理的整體素質(zhì)?；鶎愚r(nóng)發(fā)行應(yīng)把德才兼?zhèn)涞膬?yōu)秀人員充實(shí)到信貸崗位，加強(qiáng)客戶(hù)經(jīng)理培訓(xùn)，增強(qiáng)客戶(hù)經(jīng)理的責(zé)任感，提高客戶(hù)經(jīng)理的業(yè)務(wù)水平，建立一支作風(fēng)過(guò)硬、能力強(qiáng)的信貸隊(duì)伍，以適應(yīng)新形勢(shì)的需要。

改進(jìn)服務(wù)手段，提高服務(wù)質(zhì)量。農(nóng)發(fā)行要不斷開(kāi)發(fā)適應(yīng)客戶(hù)需求的多種結(jié)算品種，盡快開(kāi)辦銀聯(lián)卡、票據(jù)貼現(xiàn)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等不同品種、多功能結(jié)算方式，服務(wù)不同客戶(hù)的需求。

實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶(hù)戰(zhàn)略，培植帶動(dòng)\"三農(nóng)\"型客戶(hù)。農(nóng)發(fā)行要實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶(hù)戰(zhàn)略，在客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)上高起點(diǎn)，區(qū)別對(duì)待，擇優(yōu)扶持，為農(nóng)發(fā)行培植一批市場(chǎng)前景好、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、成長(zhǎng)性好、輻射面廣、科技含量高、效益好，能帶動(dòng)\"三農(nóng)\"富裕的農(nóng)業(yè)客戶(hù)。在項(xiàng)目規(guī)模上要系統(tǒng)化開(kāi)發(fā)，按照產(chǎn)、供、加、銷(xiāo)，內(nèi)外貿(mào)統(tǒng)籌，扶持形成公司+基地+農(nóng)戶(hù)產(chǎn)業(yè)鏈條的模式，支持農(nóng)業(yè)企業(yè)做大做強(qiáng)，以品牌贏得市場(chǎng)，以規(guī)模創(chuàng)造效益。在經(jīng)營(yíng)管理上要科學(xué)化管理，樹(shù)立科學(xué)發(fā)展觀的理念，按照建立現(xiàn)代企業(yè)的要求，完善企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，健全規(guī)范的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，努力提升企業(yè)現(xiàn)代化管理水平。

作者姓名：

作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行房縣支行

作者地址：房縣城關(guān)鎮(zhèn)神農(nóng)路96號(hào)

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