不可不知的車險投保方略

平均每7分鐘就有1個人因交通事故死亡；每1.7分鐘就有1個人因交通事故受傷；2008年全國因交通事故造成的直接財產(chǎn)損失達10.1億元。成為有車族，你可以承擔多少風險?

擁有一輛心愛的汽車是人人夢寐以求的，人們自然知道購買汽車保險來轉(zhuǎn)移風險，但是，市場上這么多種產(chǎn)品，我們應該給愛車投保什么車險呢?市面上這么多家保險公司，我們又該如何選擇呢?

警惕三大認識誤區(qū)

雖然人們的防范風險意識在不斷加強，但是在投保過程中，很多人并未對車險進行細致深入的了解，存在一些認識上的誤區(qū)。

聚焦操作三要訣

同樣一個人，同樣一輛車，他可以選擇不同的保險品種、不同的保險公司以及不同的投保渠道，而這些不同投保方案最終為車主帶來了不同的效果，可見投保車險，在實際操作中有章可循。

量身定做投保方案

李某，女，28歲，今年剛買了一輛價值10萬元的POLO用于上下班代步工具。保險專家認為，李某為一般公司職員，其駕駛區(qū)域較為固定，且女士駕車相對謹慎，發(fā)生事故概率較小，建議李某購買交強險、車損險、第三者責任險、車上人員責任險、玻璃單獨破碎險、不計免賠特約險以及劃痕險。由于李某所購汽車主要用于上下班代步，且上下班均有專人看管的停車場停車，所以李某可以選擇不投保全車盜搶險。但是因其是新手新車，所以需投保玻璃獨立破碎險和劃痕險。

王某，男，45歲，駕齡20年，去年買了一輛價值32萬的沃爾沃$40。王某有著嫻熟的駕駛技能，出于費用考慮，可加買車損險，三責險、盜搶險、玻璃破碎險、車上人員責任險、劃痕險。由于其擁有多年駕駛經(jīng)驗，出險率低，投保第三者責任險可選擇賠償限額最低檔的5萬元，放棄不計免賠特約險。

案例分析

投保車險，需根據(jù)個人情況按需購買，其中主要參考個人的駕駛記錄、汽車型號、駕駛區(qū)域、風險承受能力等指標，選擇適當險種。目前已形成了較為常見的三種車險方案：1，全面型：交強險+商業(yè)三責險(30萬元)+車損險+車上人員責任險+盜搶險+玻璃單獨破碎險+不計免賠特約+車身劃痕損失險。適合于新車新手及需要全面保障的車主。2常規(guī)型：交強險+商業(yè)三責險(20萬元)+車損險+車上人員責任險+盜搶險+不計免賠特約。適合于有長期固定人員看守的停放場所停放的車輛，也適合于有一定駕齡、愿意自己承擔部分風險的車主。3經(jīng)濟型：交強險+商業(yè)三責險(10萬元)+車損險+不計免賠特約。適用于車輛使用較長時間以及駕駛技術婀熟、愿意自己季擔大部分風險的車主。

合適的投保渠道可省錢

近日，—位張先生向記者反映，在對自己駕駛的雪弗萊進行續(xù)保時，原保險公司業(yè)務員告訴自己，續(xù)保要多繳納800多元。張先生對此感到不解，按理說，保費應該有所下降，為什么不降反漲了?怎么樣才能省下這筆錢?案例分析

保險專家認為，保費漲價主要有兩方面原因。一是為了拉攏客戶，一些中介機構或保險公司代理會將自己的部分傭金以打折的形式返還給投保人，使其享受折上折的優(yōu)惠，但是現(xiàn)在，監(jiān)管部門對車險市場連出重拳，加以整頓，傳統(tǒng)渠道的價格優(yōu)勢一去不復返，使人們感覺到車險價格在上漲；二是多省市已開始建立車險聯(lián)合信息平臺，以前一些小的交通違規(guī)等行為，罰點錢就可以了事，現(xiàn)在這些信息錄到車險聯(lián)合信息平臺，而與違章次數(shù)和理賠次數(shù)相掛鉤的車險費率也必然隨之上浮。

目前，車險銷售渠道主要包括：4S店直賠點投保、保險中介投保和電話投保三種，其中電話銷售是目前各大保險公司主推的銷售渠道，通過電話投保，投保人可以在七折的基礎上再優(yōu)惠15％。以8000元的車輛商業(yè)險為例，傳統(tǒng)渠道只能打七折，即5600元，而通過電話投保，則可以再優(yōu)惠15％，只要4760元即可完成，節(jié)省了840元。但是需要注意的是，在車險市場，電話投保尚不成熟，相關配套措施較為欠缺，車主投保的風險較大，尤其是需要警惕“山寨”版投保電話，防止遭遇假保單。

但是，保險專家提醒人們，車險不像一般商品，不能簡單地盯住價格，保險公司的服務水平、賠付速度、網(wǎng)點設置都應當是購買車險的重要考慮因素。

不多不少的保險金額

車主趙某最近車險快到期了，因為想換保險公司，所以咨詢了幾家公司，但是不同公司業(yè)務員提供的車險方案中，車損險保額差距較大，趙某的汽車是去年16萬元購買的，現(xiàn)在市場新車價為14萬元，而這幾個保險業(yè)務員提供的車損險保額分別為18萬元、15.5萬元，14萬元，當趙某詢問為什么出現(xiàn)這么大差距得到了這樣的回答：“投保多少是公司規(guī)定的，而且多保多賠，這對你有利?！?/p>

案例分析

保險專家稱，除了交強險是強制投保，保額是固定的以外，商業(yè)車險都由車主自愿投保，車主在投保時可以與保險公司協(xié)商確定險種保額。以車損險為例，其保額確定有兩種方式，一種是按新車購置價確定保額。當車輛發(fā)生部分損失時，車主可獲實際損失的賠償。但當車輛發(fā)生全部損毀時，保險公司只按車輛的實際價值賠償。另一種方式是按投保時車輛的實際價值確定保額。實際價值是指新車購置價減去折舊金額后的價格。在車輛發(fā)生部分損失時，保險公司只能按實際價值與新車價格之比，按比例賠償。

對于車主趙某的情況，專家建議車主選擇按新車購置價確定保額，即為14萬元，以便出險理賠時，車主不用被保險公司扣除折舊部分的折扣，實現(xiàn)保障利益的最大化。最好不要確定超額保額，因為保險公司是遵循“補償性原則”進行理賠的，即理賠金額不能超過汽車實際價值，即不會超過L4萬元，如果趙某按18萬元投保，則多投的4萬元并投有實際意義，白白浪費保費。

專家提醒人們，在確定保額時，既要避免超額投保，也要避免不足額投保，根據(jù)相關規(guī)定，保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。