對(duì)支持中小企業(yè)發(fā)展信貸模式的探索與思考

摘要:貸款難是制約中小企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)展的瓶頸，如何有效地聯(lián)結(jié)貸款供需雙方，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展的雙贏要靠金融創(chuàng)新。“協(xié)會(huì)+公司(農(nóng)戶或個(gè)體)+聯(lián)保+銀行”信貸模式(以下簡稱聯(lián)?；鹳J款模式)這種新的信貸產(chǎn)品，對(duì)緩解中小企業(yè)特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)貸款難問題有很大的促進(jìn)作用，同時(shí)也降低了銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，將銀行、行業(yè)協(xié)會(huì)和中小企業(yè)有機(jī)結(jié)合成一個(gè)整體，三方共同受益，這是一種信貸模式的創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞:中小企業(yè);貸款模式;方式創(chuàng)新

“協(xié)會(huì)+公司(農(nóng)戶或個(gè)體)+聯(lián)保+銀行”信貸模式(以下簡稱聯(lián)?；鹳J款模式)是一種新的信貸產(chǎn)品，對(duì)緩解中小企業(yè)特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)貸款難問題有很大的促進(jìn)作用。近年來，張家界市在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的極力推動(dòng)下，聯(lián)?；鹳J款業(yè)務(wù)得到了較好地推廣，也取得了較好地成效。為此，筆者于近期在張家界市轄內(nèi)開展了專題調(diào)研，從行業(yè)協(xié)會(huì)、企業(yè)(包括農(nóng)戶和個(gè)體經(jīng)營者)、銀行機(jī)構(gòu)等幾個(gè)方面摸清了推廣聯(lián)?；鹳J款模式所面臨的問題及制約因素，并就如何進(jìn)一步拓展聯(lián)?；鹳J款模式提出如下建議。

一、諸多便利條件促成聯(lián)?；鹳J款業(yè)務(wù)的推廣，并取得了較好成效

(一)欠發(fā)達(dá)地區(qū)推廣聯(lián)保基金貸款模式的諸多便利條件

通過對(duì)市、區(qū)(縣)個(gè)體協(xié)會(huì)和8個(gè)自發(fā)性行業(yè)協(xié)會(huì)，50余家中小企業(yè)，30余戶個(gè)體經(jīng)營者，50家農(nóng)戶，市農(nóng)業(yè)銀行、市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及農(nóng)村信用聯(lián)社基層網(wǎng)點(diǎn)調(diào)查了解到，各方對(duì)推廣聯(lián)保基金貸款模式反映良好，認(rèn)為具有現(xiàn)實(shí)意義，符合張家界經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，能進(jìn)一步緩解中小企業(yè)融資“瓶頸”。

1、深受中小企業(yè)普遍歡迎。聯(lián)?；鹳J款模式是在市場機(jī)制作用下，充分發(fā)揮協(xié)會(huì)的橋梁紐帶、協(xié)調(diào)配合作用，促使企業(yè)自發(fā)形成聯(lián)保組織體系，銀行機(jī)構(gòu)借此對(duì)團(tuán)體授信，周轉(zhuǎn)使用，有效地滿足中小企業(yè)融資需求。該信貸產(chǎn)品不僅能有效地解決中小企業(yè)融資抵押擔(dān)保難問題，而且也能減化手續(xù)，縮短時(shí)間，降低融資成本。被調(diào)查中小企業(yè)、所有農(nóng)戶及個(gè)體經(jīng)營者均希望銀行機(jī)構(gòu)盡快開辦此貸款業(yè)務(wù)。

2、銀行機(jī)構(gòu)有一定的實(shí)踐基礎(chǔ)。轄內(nèi)四家信用聯(lián)社都曾開辦過“公司+農(nóng)戶+銀行(農(nóng)信社)”信貸業(yè)務(wù)，在支持生豬養(yǎng)殖、烤煙種植、水果生產(chǎn)、蔬菜種養(yǎng)等方面都有成功的經(jīng)歷。此外，武陵源區(qū)信用聯(lián)社自2007年來，對(duì)寶慶商會(huì)下的蜘蛛王、美特斯邦威、夢(mèng)特嬌等三家專賣店，已嘗試過聯(lián)?；鹳J款業(yè)務(wù)，每家出資聯(lián)?；?萬元，授信20萬元。到目前為止，授信正常，均未出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3、企業(yè)加入行業(yè)協(xié)會(huì)已成趨勢(shì)。在市、區(qū)(縣)個(gè)體協(xié)會(huì)指導(dǎo)下，全市各行業(yè)都成立了自發(fā)性協(xié)會(huì)(或商會(huì))，運(yùn)輸、蔬菜、生豬、茶葉、煙草、水果、五金建材、房地產(chǎn)開發(fā)、五倍子加工等自發(fā)性協(xié)會(huì)如于后春筍茁壯而出。會(huì)員在“自愿、平等”基礎(chǔ)上入會(huì)，享受協(xié)會(huì)在維權(quán)、協(xié)調(diào)、咨詢、技術(shù)指導(dǎo)等方面的服務(wù)，部分協(xié)會(huì)還加強(qiáng)與銀行機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)溝通，向銀行機(jī)構(gòu)推介優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，促進(jìn)了銀企互動(dòng)。

4、跨行業(yè)的聯(lián)合已出雛型。目前，集原材料培植、產(chǎn)品加工、商品流通(或酒店服務(wù)、旅游車隊(duì)、旅行社)以及公司之間控股，產(chǎn)品銷售為一體的企業(yè)集團(tuán)正在形成，朝著做大做強(qiáng)發(fā)展。這些企業(yè)集團(tuán)的形成為企業(yè)聯(lián)保奠定了基礎(chǔ)，也為聯(lián)?；鹳J款模式的推廣提供了平臺(tái)。

5、社會(huì)信用環(huán)境逐步好轉(zhuǎn)。信用是判定一個(gè)客戶信譽(yù)好壞的唯一標(biāo)準(zhǔn)，成為影響他人與之深交與否的重要因素。隨著社會(huì)征信體系建設(shè)的加快，“講信用，守誠信”已引起企業(yè)高度重視。轄內(nèi)茂源化工是全國最大的五倍子深加工基地，是國優(yōu)、省優(yōu)、市優(yōu)的民營企業(yè)，年生產(chǎn)規(guī)模達(dá)、銷售收入、出口創(chuàng)匯分別為500噸、5000萬元、1000萬美元。近年來，該企業(yè)信用狀況不斷改善，受到了銀行機(jī)構(gòu)大力支持，也因此帶動(dòng)了與之關(guān)聯(lián)企業(yè)信用狀況的好轉(zhuǎn)。

(二)推廣嘗試聯(lián)?；鹳J款模式初見成效

近兩年來，在市人民銀行的推動(dòng)下，全市銀行機(jī)構(gòu)積極推廣聯(lián)?；鹳J款業(yè)務(wù)，并取得了較好的成效。截止2009年6月底，全市已擁有400余家中小企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)共對(duì)其累計(jì)發(fā)放貸款30多億元，使近80%的中小企業(yè)發(fā)展得到了金融信貸支持。全市中小企業(yè)貸款余額占整個(gè)貸款的比例高達(dá)31.56%，期間，貸款增長額度占整個(gè)貸款增長額度的49.10%。中小企業(yè)貸款戶數(shù)和貸款金額的支持滿足率分別達(dá)94.69%、90.34%，其中貸款63020萬元支持16戶旅游企業(yè)，貸款19765萬元支持10戶農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，貸款15580萬元支持11戶房地產(chǎn)企業(yè)，貸款13360萬元支持10戶其他行業(yè)類企業(yè)，貸款10573萬元支持31戶“萬村千鄉(xiāng)市場工程”商業(yè)流通企業(yè)，貸款4730萬元支持4戶交通運(yùn)輸企業(yè)，貸款4180萬元支持15戶水泥生產(chǎn)等制造業(yè)，貸款3690萬元支持9戶鎳、鉬、鐵、煤等礦產(chǎn)資源開采企業(yè)，貸款270萬元支持1戶小水電企業(yè)。全市中小企業(yè)因此得到長足發(fā)展。

二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)推廣聯(lián)?；鹳J款模式的制約因素與存在的問題

(一)銀行顧慮多。聯(lián)?；鹳J款模式雖能解決企業(yè)抵押擔(dān)保不足，緩解企業(yè)融資難，但有可能加大銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。1、聯(lián)?；鹳J款模式是一種信用放貸模式，完全避開了抵押擔(dān)保，信貸風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大。2、協(xié)會(huì)組織管理存在許多薄弱環(huán)節(jié)，協(xié)會(huì)章程不完善，管理不到位，運(yùn)行機(jī)制難以持久，都可能引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。3、企業(yè)市場風(fēng)險(xiǎn)有可能直接轉(zhuǎn)嫁給銀行機(jī)構(gòu)，使信貸資金蒙受損失。當(dāng)聯(lián)保體經(jīng)營失敗或多家企業(yè)經(jīng)營嚴(yán)重虧損出現(xiàn)資不抵債，銀行機(jī)構(gòu)被迫承擔(dān)信貸損失。

(二)合理確定授信額度與聯(lián)?；鹬g比例難。貸款額度與聯(lián)?；鹬g比例的確定是開展此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。授信額度偏低，難滿足企業(yè)融資需求;授信額度偏高，資金出現(xiàn)過剩，降低了資金使用率。此外，銀行、企業(yè)對(duì)授信額度與聯(lián)?；鸫_定的依據(jù)、標(biāo)準(zhǔn)及比例，分歧多，意見難達(dá)成一致。

(三)部分企業(yè)之間難形成聯(lián)保。一是同行業(yè)之間難聯(lián)合。大

多數(shù)企業(yè)反映，除企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部聯(lián)合意愿強(qiáng)外，與其他企業(yè)聯(lián)合意愿均不大，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，“商場無父子”，同行業(yè)大多數(shù)是競爭對(duì)手，聯(lián)保后實(shí)際上幫助競爭對(duì)手，削弱自己競爭實(shí)力。二是強(qiáng)者與弱者難聯(lián)合。前者資金實(shí)力雄厚，競爭能力強(qiáng)，防風(fēng)險(xiǎn)能力大;后者處于劣勢(shì)，隨時(shí)面臨著經(jīng)營不善、公司倒閉的危險(xiǎn)，強(qiáng)者與弱者聯(lián)保，有可能被弱勢(shì)企業(yè)拖累、拖垮。三是發(fā)展中企業(yè)與創(chuàng)業(yè)中企業(yè)難聯(lián)合。發(fā)展中企業(yè)擔(dān)保抵押物充足，與銀行有著良好的合作機(jī)制，貸款難度小。此外，發(fā)展中企業(yè)與創(chuàng)業(yè)中企業(yè)聯(lián)保后，因包袱加重，資產(chǎn)質(zhì)量下降，易降低銀行機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)授信的認(rèn)可度。

(四)聯(lián)?；鸬轿挥须y度。一是創(chuàng)業(yè)中企業(yè)本來就缺乏資金，資金緊張，急需別的資金支持，即使企業(yè)聯(lián)保意識(shí)強(qiáng)，但繳納聯(lián)保資金比較困難。二是發(fā)展中企業(yè)經(jīng)營狀況良好，資金回籠快，不存在資金短缺問題，即使偶爾存在，也可通過自身充足的不動(dòng)資產(chǎn)做抵押與銀行機(jī)構(gòu)的良好合作關(guān)系，及時(shí)獲取銀行機(jī)構(gòu)信貸資金，繳納聯(lián)保資金實(shí)際上是閑置資源，浪費(fèi)資源，加入行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保意愿不強(qiáng)，不愿繳納會(huì)員聯(lián)?；?。

(五)涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏保障。張家界市除旅游產(chǎn)業(yè)外，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)仍占主導(dǎo)地位。近年來，自然災(zāi)害因環(huán)境破環(huán)較大，頻繁出現(xiàn)。由于收益低下，涉農(nóng)保險(xiǎn)不愿涉足，銀行在支農(nóng)中也只能由自身“買單”，遭受的信貸損失重，這無疑制約著聯(lián)?；鹳J款模式的推廣。

(六)行業(yè)協(xié)會(huì)管理欠規(guī)范。目前，行業(yè)協(xié)會(huì)(或商會(huì))雖已普及，但沒有制定嚴(yán)格的協(xié)會(huì)章程，沒有明確會(huì)員的權(quán)利與義務(wù)，會(huì)員入會(huì)實(shí)行松散式管理，愿進(jìn)就進(jìn)，愿出就出，這與推廣聯(lián)?；鹳J款信貸模式所需的環(huán)境極不一致。許多企業(yè)反映到，若行業(yè)協(xié)會(huì)不進(jìn)一步完善管理，聯(lián)保體就會(huì)出現(xiàn)人心不齊、會(huì)員間不負(fù)責(zé)等問題，甚至?xí)霈F(xiàn)部分會(huì)員惡意逃廢銀行債務(wù)，其他會(huì)員被迫代償銀行債務(wù)等問題。

三、進(jìn)一步拓展欠發(fā)達(dá)地區(qū)推廣聯(lián)保基金貸款模式的幾點(diǎn)建議

(一)健全制度，落實(shí)推廣職責(zé)。行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)建全規(guī)章制度，明確會(huì)員的權(quán)利與義務(wù)，確定日常管理運(yùn)行模式;加強(qiáng)聯(lián)?；鹄U納與管理，落實(shí)會(huì)員與銀行在貸款業(yè)務(wù)銜接;協(xié)同銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)聯(lián)?？蛻舻馁J款管理，共同防范信貸風(fēng)險(xiǎn);認(rèn)真做好聯(lián)保會(huì)員誠信意識(shí)教育，提高參保企業(yè)誠信行為。企業(yè)應(yīng)堅(jiān)持自覺申請(qǐng)入會(huì)，認(rèn)真遵守職責(zé)，自覺履行義務(wù);自動(dòng)繳納聯(lián)?；?自覺遵守協(xié)會(huì)制度，共同維護(hù)每個(gè)成員利益;樹立誠信觀，自覺償還債務(wù)，認(rèn)真履行債務(wù)連償責(zé)任。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)簡化手續(xù)，在有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)擴(kuò)大基金與放貸之間的比例，盡可能地滿足企業(yè)融資需求。

(二)健全機(jī)制，建立既安全又高效的運(yùn)行平臺(tái)。一是強(qiáng)化企業(yè)入會(huì)管理。行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)實(shí)行“自愿申請(qǐng)，共同選舉”原則，嚴(yán)把企業(yè)入會(huì)關(guān)。對(duì)存在長期拖欠貸款、經(jīng)濟(jì)發(fā)生糾紛或訴訟、謀私利而損害別人利益、嚴(yán)重偷漏稅、環(huán)境污染等不良記錄的企業(yè)，行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)取消企業(yè)續(xù)會(huì)資格。二是加強(qiáng)對(duì)聯(lián)?；鸬睦U納與管理。基金繳納與退資應(yīng)堅(jiān)持“繳納自愿、退資自由”，開設(shè)集中專戶，建立明細(xì)賬，實(shí)現(xiàn)基金“錢帳分管”。會(huì)員在償清銀行負(fù)債后，出示有全體會(huì)員簽字證明，方可支取聯(lián)?；?。三是合理地確定貸款額度與基金額度之間比例。授信額度應(yīng)堅(jiān)持一年為期限，次年發(fā)放授信額度應(yīng)以企業(yè)整體信用狀況、聯(lián)?；痤~度大小等因素重新調(diào)整授信額度，授信最高額度應(yīng)不超過所有聯(lián)保企業(yè)凈資產(chǎn)的80%。四是落實(shí)擔(dān)保和反擔(dān)保。聯(lián)保企業(yè)應(yīng)與經(jīng)辦行(或簽約行)簽訂貸款償還連帶責(zé)任，主動(dòng)承擔(dān)償還到期債務(wù)。此外，聯(lián)保企業(yè)應(yīng)以自身所有的資產(chǎn)為其他會(huì)員償還債務(wù)的連帶責(zé)任提供反擔(dān)保。五是建立健全失信企業(yè)懲處與退出機(jī)制。對(duì)失信企業(yè)，行業(yè)協(xié)會(huì)有權(quán)沒收其聯(lián)?；穑苯觾敻躲y行債務(wù)，不足部分在其他會(huì)員連帶償還后，可通過司法途徑追償。任何行業(yè)協(xié)會(huì)不得接受失信企業(yè)再入會(huì)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，行業(yè)協(xié)會(huì)可申請(qǐng)工商管理部門撤銷其協(xié)會(huì)資格。

(三)落實(shí)保障，加強(qiáng)扶持。一是國家應(yīng)綜合運(yùn)用稅收優(yōu)惠、政策扶持、損失補(bǔ)貼等手段，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)加大對(duì)聯(lián)?；鹳J款模式的推廣力度。二是各級(jí)政府應(yīng)建立企業(yè)創(chuàng)業(yè)扶持基金，為銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)一步拓展聯(lián)?；鹳J款模式創(chuàng)造更好地條件。

(作者單位:中國人民銀行張家界市中心支行)