構(gòu)建和諧農(nóng)村金融體制建設(shè)：需求的層次及路徑選擇

一、當(dāng)前武義縣農(nóng)村金融體制現(xiàn)狀及金融需求變化特點(diǎn)

武義縣的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也隨我國農(nóng)村金融改革，也相繼推出。最近的改革無疑是2003年下半年啟動(dòng)的以明晰產(chǎn)權(quán)和完善管理體制為中心的新一輪農(nóng)村信用社改革，正在醞釀中的還有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革和農(nóng)業(yè)銀行改革等等。

2008年底，武義縣金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額82億元中，農(nóng)業(yè)貸款余額7億元，所占比重僅為8%。目前，我縣農(nóng)民的基本生活問題已經(jīng)基本解決，但其金融需求有什么變化呢?從武義縣的情況看，以前的金融需求主要有以下幾個(gè)特點(diǎn):

(一)對(duì)金融的需求相當(dāng)有限。以前，我縣農(nóng)村信貸需求主要這三部分，即個(gè)體農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織。從資金需求方面看，個(gè)體客戶大體上在三種情況下有信貸需求，第一種是從事運(yùn)輸業(yè)等非農(nóng)生產(chǎn)，缺乏足夠資金的時(shí)候;第二種情況是從事種植、養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，特別是需要資金購買種子、化肥、飼料的時(shí)候;第三種情況則是看病、建房、子女入學(xué)的時(shí)候。而農(nóng)村企業(yè)大體上也在三種情況下有信貸需求，第一種是企業(yè)處于籌建階段，需要進(jìn)行固定資產(chǎn)和機(jī)器設(shè)備的投資以及技術(shù)引進(jìn)時(shí)因缺乏啟動(dòng)資金需要借貸;第二種是企業(yè)處于發(fā)展階段，因生產(chǎn)所需購買原材料，但一方面由于自身資金積累有限，另一方面企業(yè)外欠貨款無法及時(shí)收回的原因?qū)е铝鲃?dòng)資金不足需要借貸;第三種是企業(yè)的技術(shù)升級(jí)改造、環(huán)保達(dá)標(biāo)時(shí)需要投入大量資金時(shí)可能借貸。農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織則是由于村辦企業(yè)多已改制，使村集體經(jīng)濟(jì)收入逐年下降在遇有支農(nóng)項(xiàng)目、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和惠及農(nóng)戶的福利性項(xiàng)目如道路建設(shè)、飲用水工程、村容村貌的改造時(shí)缺乏資金時(shí)有信貸需求。但當(dāng)時(shí)對(duì)信貸需求只停留在小額貸款上，大的資金不敢多要，是一種很有限的金融需求。

(二)農(nóng)村信貸需求滿足率低。以前，農(nóng)村金融舞臺(tái)基本是信用社唱“獨(dú)角戲”，隨著農(nóng)村信用社實(shí)施“統(tǒng)一法人”等改革深入，它們也客觀上踏上了“商業(yè)銀行化”的道路，資金、人才、服務(wù)對(duì)象已向城鎮(zhèn)集中，向非農(nóng)對(duì)象集中。從近幾年武義縣農(nóng)民、種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等經(jīng)濟(jì)發(fā)展的態(tài)勢來看，其經(jīng)濟(jì)活力回升，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求旺盛，并呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢。但是，作為服務(wù)三農(nóng)金融體系之一的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在結(jié)算、品種嚴(yán)重不足，勢必難以滿足其資金需求，如武義“超市經(jīng)濟(jì)”、“生態(tài)旅游”、“農(nóng)家樂”發(fā)展相當(dāng)快，且又上規(guī)模之大，資金需求量也很大，但由于缺乏有效的抵押品，土地、房產(chǎn)等農(nóng)民常擁有的財(cái)產(chǎn)不能抵押，在信用社的貸款滿足率不到48%。當(dāng)前，我縣其他金融機(jī)構(gòu)(村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等中小金融機(jī)構(gòu))還沒有建立。

(三)國有商業(yè)銀行滿足農(nóng)村金融需求相當(dāng)困難。從武義縣實(shí)際情況看，前幾年信貸權(quán)限上收，商業(yè)銀行也成了上級(jí)行的“儲(chǔ)蓄所”功能，區(qū)域資金大量上存，發(fā)展戰(zhàn)略向大項(xiàng)目、大企業(yè)，支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的中小企業(yè)、農(nóng)村金融需求和“三農(nóng)”根本無法顧及，如武義農(nóng)業(yè)龍頭田歌實(shí)業(yè)貸款也只是信用社支持。

隨著近幾年武義縣農(nóng)業(yè)內(nèi)涵延伸，如鄉(xiāng)村旅游業(yè)、立體農(nóng)業(yè)、農(nóng)村生態(tài)工業(yè)等紛紛出現(xiàn)，及農(nóng)村金融體體制改革不斷深入，對(duì)金融需求也發(fā)生了很大變化。主要表現(xiàn)在:

(一)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)金融的多樣性需求。當(dāng)前，武義“公司+農(nóng)戶+基地”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展發(fā)展迅速，政府鼓勵(lì)農(nóng)民以多種形式興辦農(nóng)村運(yùn)輸、飲食、服務(wù)、建筑和商業(yè)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的多樣化刺激著農(nóng)村金融需求的多樣化。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)金融的需求。從武義縣農(nóng)業(yè)部門了解到，武義相繼成立了板粟基地、食用菌基地和茭白基地。農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整范圍廣泛，其對(duì)金融需求呈現(xiàn)出以下特點(diǎn):首先，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整要求金融服務(wù)高效化。其次，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)金融服務(wù)要求多樣化。二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化對(duì)金融的需求。今年，武義成立了兩家農(nóng)業(yè)專業(yè)化合作社，板粟合作社和食用菌合作社。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的主要特點(diǎn)是集約化經(jīng)營，要求信貸資金的供給規(guī)?；?，且資金需求相當(dāng)大是以前沒有的。從今年6月份金融部門的數(shù)字看，用于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的農(nóng)業(yè)貸款占所有貸款的不到1%左右。

(二)農(nóng)戶對(duì)金融的差異性需求。農(nóng)戶對(duì)金融的需求而言，呈現(xiàn)出差異性和層次性特征。發(fā)展水平不同的區(qū)域，農(nóng)戶金融需求內(nèi)容和特點(diǎn)是不同的，這也決定了其獲得金融服務(wù)的難易。發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶對(duì)金融的需求是為了其發(fā)展的需要，特點(diǎn)是資金需求額大，投資回報(bào)期較長，由于承貸機(jī)制相對(duì)健全，比較容易獲得貸款。武義南部山區(qū)農(nóng)戶的金融需求主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求和生活需求。由于他們的償貸能力有限，這兩類金融需求額度小、投資回報(bào)率低，因而常常被排斥在正規(guī)的金融組織貸款之外。

二、武義縣農(nóng)村金融體制缺陷的具體表現(xiàn)及其后果

缺陷的具體表現(xiàn)有以下幾點(diǎn):

(一)當(dāng)前武義農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)缺陷，缺乏一個(gè)完整意義的農(nóng)村金融組織體系。表現(xiàn)為:空間結(jié)構(gòu)缺陷;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)布局失衡嚴(yán)重。武義柳城南部山區(qū)金融機(jī)構(gòu)分布密度較小，南部山區(qū)原本有五鄉(xiāng)一鎮(zhèn)，但目前只一家農(nóng)村信用社，農(nóng)戶不能享受到基本的金融服務(wù)。在武義桐琴這邊東部經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域布局相對(duì)較完善，農(nóng)村商業(yè)金融也較發(fā)達(dá)，農(nóng)村金融商品的供給較為充分。在縣城，雖然業(yè)已形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三足鼎立的局面，但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行根本不與個(gè)體農(nóng)戶直接發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系。在1990年初以來“減員增效”的呼聲中，農(nóng)業(yè)銀行設(shè)置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及其鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機(jī)構(gòu)，大多撤并完。當(dāng)時(shí)，武義縣信用社也走上了撤并機(jī)構(gòu)之路。這種撤并之路在實(shí)行縣一級(jí)法人、組建農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行改革過程中還進(jìn)一步加快。2008年6月底信用社及聯(lián)社營業(yè)部總數(shù)為6個(gè)，比1990年底減少了82.35%?，F(xiàn)存的金融組織形式，是政府主導(dǎo)的金融處于絕對(duì)主導(dǎo)地位，民間資本型的中小商業(yè)金融和互助金融缺失;現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)職能任務(wù)重，資本及資金實(shí)力輕，二者嚴(yán)重失衡;資本與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，資金來源與資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)失衡。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的種類缺陷?，F(xiàn)有的金融組織機(jī)構(gòu)發(fā)展，僅僅停留在存款及信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，保險(xiǎn)、投資、擔(dān)保、租賃、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展嚴(yán)重不足。

(二)功能性缺陷的表現(xiàn)較多，主要表現(xiàn)在三方面

1、現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織的功能不健全。

(1)農(nóng)村政策金融功能不全，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以承擔(dān)中國政策性金融的重任。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不但資金來源不穩(wěn)定，而且資金運(yùn)用效益低下，“獨(dú)立核算，自主、保本經(jīng)營，企業(yè)化管理”不能實(shí)現(xiàn)。業(yè)務(wù)范圍狹窄，功能退化，僅是在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，退化成“糧食收儲(chǔ)銀行”。

(2)國有商業(yè)金融在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)的功能弱化。1997年中央金融工作會(huì)議確定“各國有商業(yè)銀行收縮縣(及以下)機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略以后，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行日漸收縮縣以下機(jī)構(gòu)。1998年以來，武義縣四大國有商業(yè)銀行撤并縣以下機(jī)構(gòu)10多個(gè)，且有的行撤并還在繼續(xù)。并且，國有商業(yè)銀行現(xiàn)存的縣及縣以下機(jī)構(gòu)，貸款權(quán)較小，僅發(fā)揮吸儲(chǔ)功能，每年以吸儲(chǔ)上存方式從農(nóng)村流出的資金估計(jì)達(dá)8億元。近年來國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中還出現(xiàn)“貸大、貸長、貸壟斷”的新特征。近年來，農(nóng)業(yè)銀行基層營業(yè)部門對(duì)農(nóng)戶的新增放款額和貸款戶數(shù)已遠(yuǎn)低于農(nóng)村信用社，放款對(duì)象集中于有擔(dān)保、有抵押的個(gè)體工商戶，業(yè)務(wù)的重心放在清收陳欠貸款，農(nóng)業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)拓展對(duì)象已開始有組織地向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移。

(3)農(nóng)村信用社不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。經(jīng)過多年改革以后，農(nóng)村信用社的問題仍然較突出:一是在政府隱形擔(dān)保下運(yùn)作;二是治理結(jié)構(gòu)不完善，民主管理流于形式，社員代表大會(huì)、理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)制度形同虛設(shè);三是出于自身財(cái)務(wù)上可持續(xù)發(fā)展的考慮，農(nóng)村信用社經(jīng)營中“商業(yè)化”傾向嚴(yán)重，使資金大量流向相對(duì)收益率較高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門，真正需要農(nóng)村信用社貸款的農(nóng)戶或個(gè)體經(jīng)營戶、農(nóng)村小型企業(yè)常常難以得到貸款。關(guān)鍵的問題是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在政府的金融壓制政策下日顯單一化和壟斷化，而且政府一廂情愿地把服務(wù)“三農(nóng)”的任務(wù)強(qiáng)加給這樣一種事實(shí)上已經(jīng)商業(yè)化的準(zhǔn)壟斷性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

2、風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移機(jī)制缺乏。

(1)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)缺乏分散和轉(zhuǎn)移的機(jī)制，不適應(yīng)農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。武義有各類保險(xiǎn)公司10多家，但只有中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司以商業(yè)方式推進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后將會(huì)持續(xù)，且發(fā)展很緩慢。

(2)金融機(jī)構(gòu)放款的風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移機(jī)制缺乏，金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押品的選擇過于單一，擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少缺，形式單一，資金實(shí)力不足，缺乏法律規(guī)范，存在監(jiān)管漏洞。目前，農(nóng)戶和農(nóng)村中小型企業(yè)融資難的一個(gè)重要原因在于農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)有效的抵押資產(chǎn)較少、較為單一，貸款擔(dān)保難以落實(shí)。當(dāng)前抵押資產(chǎn)一般只限土地和房產(chǎn)和部分設(shè)備。擔(dān)保公司大多由地方政府出資建立，其運(yùn)作理念是為了分散信貸的金融風(fēng)險(xiǎn)，從而擴(kuò)大信貸機(jī)構(gòu)的信貸供給，但是沒有監(jiān)管的擔(dān)保公司的實(shí)際運(yùn)作本身可能導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn);一旦被擔(dān)保企業(yè)無法如期還貸，擔(dān)保公司很難說有足夠儲(chǔ)備資金向銀行支付。

(3)存款戶存款的風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移機(jī)制缺乏，沒有建立存款保險(xiǎn)保障制度。

3、農(nóng)村資金流失嚴(yán)重。一是政府主導(dǎo)的金融機(jī)構(gòu)存差越來越大，從農(nóng)村抽走資金;二是郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村抽走資金。國有商業(yè)銀行收縮在農(nóng)村領(lǐng)域的戰(zhàn)線以后，農(nóng)村金融資源已主要向郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)村信用社集中。

體制缺陷的后果:

(一)組織結(jié)構(gòu)上的缺陷，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場缺乏競爭主體和競爭機(jī)制。目前武義農(nóng)村金融市場雖然存在著多種形式金融組織，但它們之間并沒有形成有效的競爭機(jī)制。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)特殊的企業(yè)群體提供信貸，不直接對(duì)農(nóng)戶開展業(yè)務(wù);農(nóng)業(yè)銀行市場競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè);各種形式的非正規(guī)金融活動(dòng)不受政府政策上的鼓勵(lì)與保護(hù)，在較多的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村信用社成了農(nóng)村金融市場上唯一的正規(guī)金融組織。在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)方面，其他金融組織并不對(duì)農(nóng)村信用社產(chǎn)生競爭威脅，農(nóng)村信用社之間也缺乏競爭的空間和條件。缺乏競爭的市場是缺乏效率的市場，這也是農(nóng)村信用社效率低下的原因之一。

(二)功能上的缺陷，正規(guī)金融不能滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求，為民間金融發(fā)展提供了空間，民間金融活躍，且缺乏必要的規(guī)范和保護(hù)。民間金融的存在，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)失衡、金融二元性的重要表現(xiàn)。改革開放以來，農(nóng)村民間金融一直受到打擊和排擠。其實(shí)，有較多的民間金融活動(dòng)，均是屬于正常的非政府金融制度安排。這些非正規(guī)金融制度安排，在中國農(nóng)村正規(guī)金融制度安排難以滿足農(nóng)村金融需求的情況下，在擴(kuò)大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營資金、活躍農(nóng)村金融市場、提高金融效率、尤其是促進(jìn)農(nóng)村個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起了積極作用，對(duì)推動(dòng)農(nóng)村體制外經(jīng)濟(jì)增長發(fā)揮了重要作用。對(duì)于不少地區(qū)的農(nóng)戶和中小型企業(yè)而言，非正規(guī)金融市場的重要性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正規(guī)金融市場。據(jù)武義民間借貸監(jiān)測網(wǎng)顯示，武義民間借貸開始活躍，其資金用途也發(fā)生了變化從購房、看病轉(zhuǎn)向生產(chǎn)領(lǐng)域。從2個(gè)監(jiān)測點(diǎn)數(shù)據(jù)看，到6月底，全縣民間借貸發(fā)生額927萬元。

三、構(gòu)建和諧農(nóng)村金融體制建設(shè)的路徑選擇

(一)放開農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入，實(shí)行金融機(jī)構(gòu)多樣化。放開了市場才有利于鼓勵(lì)民間金融創(chuàng)新。一是鼓勵(lì)有條件的地方，在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過吸引社會(huì)資本和外資，鼓勵(lì)各種經(jīng)濟(jì)主體積極興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)或者商業(yè)取向的多種所有制的金融組織。二是允許有組織的民間借貸在一定的法律框架內(nèi)開展金融服務(wù)，盡量通過發(fā)展多元化的正式或準(zhǔn)正式金融機(jī)構(gòu)來擠出部分非正規(guī)金融活動(dòng)，尤其是較大規(guī)模的、脫離人緣、地緣和血緣紐帶約束的非正規(guī)金融活動(dòng)。

(二)加快農(nóng)信社改革步伐，積極發(fā)展合作金融。一是明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、完善法人治理、強(qiáng)化約束機(jī)制，建立不同組織和管理模式的農(nóng)村信用社組織架構(gòu)。二是健全農(nóng)村信用社內(nèi)部信貸管理和獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制，在做好農(nóng)戶小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基礎(chǔ)上，逐步提高貸款信用額度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增收和農(nóng)民增效。三是農(nóng)信社加快電子化建設(shè)步伐，暢通匯兌結(jié)算渠道，提高資金結(jié)算效率，建立以市場和效益為核心原則的利率定價(jià)機(jī)制，將農(nóng)村信用社辦成真正的農(nóng)民群眾自己的銀行。

(三)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，向農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)提供多樣化的金融服務(wù)。一是建立金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村社區(qū)服務(wù)的機(jī)制;二是農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，拓寬信貸資金支農(nóng)渠道;三是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行要調(diào)整職能，合理分工，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的服務(wù)范圍;四是農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)完善小額信貸機(jī)制(包括放寬貸款利率限制)的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。

(四)建立農(nóng)村資金回流機(jī)制。(1)以法律形式規(guī)定商業(yè)銀行每年新增存款的一定比例投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領(lǐng)域。(2)進(jìn)一步完善郵政儲(chǔ)蓄銀行的有關(guān)政策，建立起郵政儲(chǔ)蓄資金回流機(jī)制。(3)加大中央銀行對(duì)農(nóng)村信用社的再貸款支持力度。(4)擴(kuò)大農(nóng)村貸款利率浮動(dòng)幅度。加大農(nóng)村信用社改革的力度，緩解農(nóng)村資金外流。

(五)建立健全農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的貸款抵押擔(dān)保機(jī)制，完善對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管框架。2008年6月末，武義縣共有貸款擔(dān)保公司2家，可用擔(dān)保資金總額2個(gè)多億元。由于數(shù)量有限，擔(dān)保機(jī)構(gòu)只能覆蓋目前中小企業(yè)，農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)根本無法涉及。因此，建議:一是要建立不同所有制形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)允許多種所有制形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)并存;二是要增強(qiáng)擔(dān)保公司實(shí)力;三是要注意完善擔(dān)保運(yùn)作機(jī)制。

(六)加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別是種養(yǎng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)決定了有許多領(lǐng)域需要依賴政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持，也有許多領(lǐng)域可以推行商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。應(yīng)該建立一種政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的格局，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持體系，有條件的可對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。

(作者單位:中國人民銀行金華市中心支行)