論農(nóng)信社小額農(nóng)貸存在的問題及對策和建議

摘要:2001年農(nóng)戶小額貸款推行以來，農(nóng)村信用社開展小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)實踐已經(jīng)6年有余了，它不僅解決了部分農(nóng)民貸款難問題，同時密切了信用社與農(nóng)民群眾與當(dāng)?shù)卣年P(guān)系，優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境，對支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了積極的作用，受到了廣大農(nóng)戶的歡迎。但是，由于農(nóng)村信用社所處的工作環(huán)境，及艱苦的工作條件，在農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸發(fā)放上仍存在許多的問題，現(xiàn)對其存在的問題提出一些對策和建議。以便農(nóng)村信用社更好的推廣小額農(nóng)貸，為信用社創(chuàng)造更多的財富，實現(xiàn)真正的雙贏。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社;小額農(nóng)貸;存在的問題;對策和建議

一、小額農(nóng)貸的意義

1、小額農(nóng)貸的推行滿足了部分農(nóng)民合理的貸款需求

小額農(nóng)貸手續(xù)簡便，只要有《農(nóng)民貸款證》和有效身份證件，就可辦理，無需擔(dān)保抵押，“等于農(nóng)戶在農(nóng)村信用社多了一筆存款，什么時候要就什么取”，不僅適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，也推動了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的轉(zhuǎn)型，為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。至2007年12月底，累放小額農(nóng)貸21145萬元，占全部農(nóng)業(yè)貸款累放總數(shù)的42%;累放小額農(nóng)貸8.4萬筆，惠及全區(qū)40.5%的農(nóng)戶。

2、小額農(nóng)貸的發(fā)放密切了社群、銀政關(guān)系

為了加大小額農(nóng)貸的投放量，農(nóng)村信用社的信貸人員必須走村到戶，這樣增加了與農(nóng)戶的接觸，也拉近了與農(nóng)戶的距離，密切了與群眾的血肉聯(lián)系。又聯(lián)合當(dāng)?shù)鼗鶎狱h組織特別是村“兩委會”干部，建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，發(fā)放貸款證，讓當(dāng)?shù)卣谵r(nóng)民心中樹立了威信，不僅改善了銀政關(guān)系，而且構(gòu)筑了平等、互助、合作的新型關(guān)系。至2007年12月底，共建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案14.25萬份，占有效農(nóng)戶總數(shù)的90%;發(fā)放農(nóng)戶貸款證7.65萬本，占有效農(nóng)戶總數(shù)的55%。

3、小額農(nóng)貸的發(fā)放優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境

“信用就是金字招牌，信用就是活期存折”，小額農(nóng)貸的發(fā)放增強了農(nóng)戶的信用意識，“守信為榮，失信可恥”的觀念在不斷深入人心，促進(jìn)了農(nóng)村信用環(huán)境的改善。近幾年來，該區(qū)農(nóng)民人均收入增長中的26%，得益于小額農(nóng)貸的發(fā)放，在小額農(nóng)貸的支持下，有近4240戶農(nóng)民實現(xiàn)了脫貧。

4、小額農(nóng)貸的發(fā)放有效地促進(jìn)了農(nóng)村信用社自身經(jīng)營的穩(wěn)健發(fā)展

推廣小額農(nóng)貸不僅樹立了農(nóng)村信用社良好的社會形象，拓寬了農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟的渠道，還進(jìn)一步促進(jìn)了農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，取得了明顯的經(jīng)濟效益。至2007年12月末，巷口信用社各項存款增幅了12.34%，各項貸款增幅了14.75%，經(jīng)營盈利增幅了200%，同時，小額農(nóng)貸的發(fā)放也帶動了農(nóng)村信用社不良貸款的清收。據(jù)統(tǒng)計，至2007年12月末，該區(qū)有108個村委會幫助農(nóng)村信用社清收盤活不良貸款3624萬元，落實村組貸款1512萬元，組織資金9379萬元。

二、小額農(nóng)貸存在的問題

(一)對小額農(nóng)貸在農(nóng)村經(jīng)濟中的作用認(rèn)識不足

小額農(nóng)貸經(jīng)過6年的運作，有部分農(nóng)村信用社的負(fù)責(zé)人或信貸人員在思想對其在農(nóng)村經(jīng)濟中的作用認(rèn)識不統(tǒng)一或不到位。他們片面地將發(fā)放小額農(nóng)貸作為單純的政治性、政策性的任務(wù)完成，甚至少數(shù)人員認(rèn)為小額農(nóng)貸就是扶貧貸款，是裝“面子”而得不到實惠的貸款，可有可無;還有一些人員認(rèn)為，小額農(nóng)貸面廣量大效益差，而且是以信用方式發(fā)放，結(jié)果可能是得不償失;在談到進(jìn)一步推開小額農(nóng)貸時，部分農(nóng)村信用社的人員片面的強調(diào)客觀，忽視主觀能動性，害怕在實踐中解決和克服遇到的問題。普遍存在“四怕”:怕增加工作量，全面推開后無法應(yīng)對;怕責(zé)任追究，風(fēng)險自己承擔(dān);怕農(nóng)民誤解，降低還款意識;怕憑證放款，失去放貸主動權(quán)等。認(rèn)識是行動的指南，存在的錯誤認(rèn)識導(dǎo)致了目前部分農(nóng)村信用社在小額農(nóng)貸投放過程中所出現(xiàn)的積極性不高、動力不足、工作開展不平衡等狀況。

(二)小額農(nóng)貸不能滿足多元化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展

目前，農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸的用途主要是家庭小型種養(yǎng)殖的資金需求。這幾年農(nóng)村資金需求層次已發(fā)生了很大的變化，農(nóng)戶在對傳統(tǒng)意義上的購買化肥、種子、薄膜等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的資金需求已經(jīng)減弱，但對小額農(nóng)貸的需求量卻不斷上升，為擴大生產(chǎn)需求、消費需求和教育需求等方面大量的增加，在農(nóng)產(chǎn)品加工、務(wù)工經(jīng)商、發(fā)展手工作坊等方面的小額農(nóng)貸需求的增加尤為突出，這些農(nóng)戶發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)(加工業(yè)、商業(yè)、服務(wù)業(yè))的資金需求，已經(jīng)超過了小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)現(xiàn)行的額度，在辦理抵押、擔(dān)保(包括聯(lián)保)手續(xù)困難的情況下，這部分農(nóng)戶、這部分產(chǎn)業(yè)雖然資金需求旺盛但卻無法得到滿足，這個矛盾在當(dāng)前的傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)尤為突出。又隨著農(nóng)村經(jīng)濟的進(jìn)一步發(fā)展，小額農(nóng)貸因額度較小，已越來越不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)營發(fā)展的需要。由于農(nóng)村信用社支農(nóng)資金十分有限，為照顧廣大農(nóng)民“面”上的資金需求，不得不降低單筆貸款額度，這種情況對支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、尤其是典型示范戶的發(fā)展，力量顯得十分微弱。巷口某村有5戶農(nóng)戶計劃搞養(yǎng)漁項目，通過市場考察，他們在信用社辦理了小額農(nóng)貸，由于小額農(nóng)貸貸款金額小，農(nóng)戶未能如愿養(yǎng)到魚。張某就是其中的一位，小額農(nóng)貸最高貸款額為10000元，到外地引進(jìn)品種魚繁殖至少需要3萬元。2萬多元的的資金缺口，使他最終放棄了養(yǎng)漁項目，只能讓小額農(nóng)貸貸款證閑置;又一村，隨著榨菜業(yè)的發(fā)展，菜農(nóng)外出發(fā)展所需資金的額度越來越大，信用社的小額農(nóng)貸已顯得力不從心。農(nóng)戶陳某，在計劃到涪陵城中開辦榨菜銷售點，開店前尚有3萬元資金缺口，小額農(nóng)貸款證只能貸到10000元，在未能爭取到其他資金援助的情況下，他無奈地只有放棄了。

(三)小額農(nóng)貸的資金來源不足

以巷口為例，2002年該區(qū)兩大支柱產(chǎn)業(yè)約需資金900萬元(其中養(yǎng)雞400萬元，養(yǎng)豬業(yè)500萬元)，加上基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)投入和小額消費借款，需要信用社提供支農(nóng)資金1500余萬元。2002年巷口信用社存款凈增168萬元，存貸比為61%，扣除準(zhǔn)備金，可用資金只有100萬元，加上支農(nóng)再貸款200萬元，全部支農(nóng)資金也僅有300多萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了全區(qū)經(jīng)濟發(fā)展對支農(nóng)資金的需求。由于各社金融機構(gòu)對存款的激列競爭，信用社的服務(wù)手段、異地結(jié)算和信用產(chǎn)品的相對滯后，導(dǎo)致存款的市場占用份額逐步萎縮，雖然有上級聯(lián)社資金調(diào)撥和人民銀行的支農(nóng)再貸款支持，但該社面臨的資金壓力可想而知，農(nóng)村信用社已出現(xiàn)心有余而力不足，如果沒有了資金的持續(xù)投入，小額農(nóng)貸推開和深化便成了無源之水。

(四)小額農(nóng)貸的風(fēng)險防范能力亟需加強

1、小額農(nóng)貸的風(fēng)險主要分內(nèi)外兩類風(fēng)險。

在外部風(fēng)險方面:一是信用風(fēng)險:信用風(fēng)險是小額農(nóng)貸最大的風(fēng)險，信用即借款人自身的人格信譽，屬道德品質(zhì)范疇，變數(shù)很大。由此形成的債務(wù)鏈及為脆弱，一旦斷裂和遭至破壞就會失去對貸款償還的約束力。二是市場風(fēng)險:小額農(nóng)貸以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營為主，小生產(chǎn)與大市場的矛盾是必然的經(jīng)濟現(xiàn)象。小生產(chǎn)的盲目性很容易使農(nóng)產(chǎn)品出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性趨同，加上農(nóng)村社會服務(wù)體系不健全，生產(chǎn)技術(shù)和水平落后，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本與交易成本較高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營時常出現(xiàn)相對大的市場風(fēng)險。三是自然風(fēng)險:從小額農(nóng)貸扶持的產(chǎn)業(yè)分析，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定了其生產(chǎn)經(jīng)營對自然條件及生產(chǎn)環(huán)境有較強的依賴性，農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害的影響很大。小額農(nóng)貸的承貸主體是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入為主要來源的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益是農(nóng)戶償債能力的重要保證。但是農(nóng)業(yè)是弱勢高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)，一旦遇到較大的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將受到很大的影響，造成的損失必然有一部分會轉(zhuǎn)化為信貸資金風(fēng)險。

在內(nèi)部風(fēng)險方面:一是操作風(fēng)險:由于小額農(nóng)貸操作的簡便性、辦貸的獨立性、發(fā)放的分散性，個別農(nóng)村信用社存在內(nèi)部人為控制、沒有執(zhí)行貸款公開制度、小額農(nóng)貸發(fā)放存在“暗箱操作”等問題，導(dǎo)致在少數(shù)農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸成了信貸人員的“尋租”工具，違規(guī)貸款較多，抑制了小額農(nóng)貸按照有利于農(nóng)戶和農(nóng)村信用社改革的方向正常發(fā)展。二是管理風(fēng)險:小額農(nóng)貸的特點，導(dǎo)致違規(guī)貸款有較強的隱蔽性。小額農(nóng)貸具有操作簡便、辦貸獨立、發(fā)放分散的特點，部分農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸時片面強調(diào)簡化貸款手續(xù)而放松貸款的審核、發(fā)放程序，小額農(nóng)貸責(zé)任不明確，“三查”制度未落實，給信貸監(jiān)督管理帶來難度，在違規(guī)貸款中有較強的隱蔽性。加之農(nóng)村信用社點多面廣，加上農(nóng)村地域遼闊、貸款農(nóng)戶居住分散，對小額農(nóng)貸的管理、監(jiān)督工作難以有效跟進(jìn)，致使有的地方甚至出現(xiàn)了小額農(nóng)貸與其他貸款相比，其風(fēng)險更大。

2、信用社信貸人員少，存在小額農(nóng)貸管理不到位現(xiàn)象

小額農(nóng)貸是在基于農(nóng)戶經(jīng)濟狀況調(diào)查、信用等級評定并發(fā)證、憑證直接辦理貸款等基礎(chǔ)上發(fā)放的貸款，雖說是信用貸款，但其中聯(lián)結(jié)的每一個過程都對貸款的按期回收產(chǎn)生影響，一旦在程序中一個過程處置不嚴(yán)、不實，就會造成貸款的不良并將誘發(fā)道德風(fēng)險的產(chǎn)生。巷口信用社一名信貸員，負(fù)責(zé)3 個村900余戶，800萬元余額的農(nóng)戶貸款，其中小額農(nóng)貸300筆，300多萬元。據(jù)統(tǒng)計，有的信用社信貸員工作量更大。這么大的工作量要想保證每筆貸款都做到“三查”制度落到實處，是不現(xiàn)實的。特別是貸前調(diào)查和事后監(jiān)督工作，僅憑各村代辦員或村干部作中介，農(nóng)村的親情血緣關(guān)系會因中介信息失真導(dǎo)致信貸風(fēng)險。部分農(nóng)村信用社對農(nóng)戶資信狀況調(diào)查不實;部分農(nóng)戶的信用等級評定存在著失真現(xiàn)象，出現(xiàn)了有一部分農(nóng)戶的信用等級基本是由農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的外勤人員確定、有一部分農(nóng)戶的信用等級基本是由村委干部確定的兩個極端現(xiàn)象，使得農(nóng)戶信用等級評定帶有較大的隨意性和片面性，致使一些信譽差的人混入了優(yōu)秀等級，使一些不符合條件的農(nóng)戶獲得了小額農(nóng)貸;還有少數(shù)的農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸走“捷徑”，不按程序辦，貸款發(fā)放要有人擔(dān)保，違背了小額農(nóng)貸的基本原則等。同時也因小額農(nóng)貸管理工作不到位，一些農(nóng)村信用社人員在業(yè)務(wù)操作上存在著一定的道德風(fēng)險因素，使不該形成風(fēng)險的貸款出現(xiàn)了風(fēng)險。

(五)國家政策扶持手段缺乏

當(dāng)前，小額農(nóng)貸在有效解決農(nóng)村弱勢群體的資金需求，緩解農(nóng)業(yè)資金供求矛盾的作用日益凸現(xiàn)，但小額農(nóng)貸的風(fēng)險也正在逐漸積聚，潛在風(fēng)險加大。小額農(nóng)貸的風(fēng)險主要來源于農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險，而這種風(fēng)險又是農(nóng)村信用社信貸管理中無法控制的一種風(fēng)險，通過對調(diào)查對象的了解，該區(qū)農(nóng)村信用社無論是過去還是現(xiàn)在都有著深刻的體驗，2000年洪澇災(zāi)害為留下了1400多萬元的小額貸款至今還未能消化，緊接著2007年豬瘟造成的影響更為嚴(yán)重，據(jù)統(tǒng)計，涉及農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款13656萬元，其中小額農(nóng)貸3821萬元，當(dāng)年還款能力受影響的共8900戶8425萬元，占當(dāng)年新增貸款總額的82%。小額農(nóng)貸支農(nóng)的政策效應(yīng)與農(nóng)村信用社的經(jīng)濟效益目標(biāo)產(chǎn)生矛盾，迫切需要國家有關(guān)政策扶持，目前國家在鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放小額農(nóng)貸的同時，還沒有出臺相應(yīng)的財政、稅收、資金支持等配套扶持政策和風(fēng)險分擔(dān)機制，使得農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的持續(xù)發(fā)展受到了制約。

三、對策和建議

(一)進(jìn)一步提高思想認(rèn)識

農(nóng)村信用社要通過展開學(xué)習(xí)和教育活動，在思想上提高對其認(rèn)識其在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中的作用，不斷的總結(jié)和推廣實踐經(jīng)驗，提高推廣小額農(nóng)貸的自覺性和使命感。宣傳小額農(nóng)貸不僅是可實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定，而且也是農(nóng)村金融機構(gòu)自身求得生存與發(fā)展的選擇。農(nóng)村信用社的性質(zhì)和經(jīng)營特點決定了其優(yōu)勢主要在于機制靈活，貼近農(nóng)戶，盲目壘大戶，是以前農(nóng)村信用社經(jīng)營陷入困境的主要因素，通過大力推行小額農(nóng)貸，可以最大限度地分散和化解過去貸款集中形成的風(fēng)險，實現(xiàn)贏利目的。

(二)適應(yīng)農(nóng)戶需求層次變化，完善小額農(nóng)貸的運作機制

一是要調(diào)整小額農(nóng)貸的金額。根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營、信譽等情況，實行差別授信或者追加授信，生產(chǎn)經(jīng)營、信用環(huán)境較好的地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸在額度上建議可以調(diào)整到30000—50000元左右;生產(chǎn)經(jīng)營雖較差但信用環(huán)境較好的地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸在額度上可以控制在10000元以內(nèi)，這樣能使農(nóng)戶借入貸款有所作為并能得到發(fā)展;二是完善期限管理。堅持貸款期限與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期相吻合，根據(jù)季節(jié)、生產(chǎn)期限，實行常收常貸，到期收回，真正使小額農(nóng)貸做到周轉(zhuǎn)使用和良性循環(huán);三是增加貸款投放用途。擴大放款用途，增加投放領(lǐng)域，以體現(xiàn)農(nóng)戶小額農(nóng)貸的功能效果;四是擴大服務(wù)層次。要創(chuàng)造條件，降低門檻，對農(nóng)戶個體經(jīng)營者、個體企業(yè)、個體商販開辦小額信貸業(yè)務(wù)，解決這一層面農(nóng)戶資金需求旺盛的矛盾，延伸農(nóng)戶小額農(nóng)貸的效能。

(三)解決農(nóng)村資金供需矛盾

一是從農(nóng)村金融機構(gòu)自身來說，要拓展存款，壯大其綜合實力，重點要在其宣傳、服務(wù)、形象上做足文章，要充分利用國家給予的利率、再貸款等方面的政策優(yōu)勢，不斷健全和完善管理體制和結(jié)算功能，通過存款的上升和市場份額的增加，滿足不同層次的農(nóng)戶資金需求;二是有關(guān)部門要取消對農(nóng)村金融機構(gòu)組織資金的歧視性限制政策，下放財政性存款的管理權(quán)。特別是地方政府在引導(dǎo)地方性金融機構(gòu)組織存款中應(yīng)發(fā)揮積極的作用，不斷提高市場份額和信貸支持能力;三是人民銀行要適度增加支農(nóng)再貸款的投放額度，并改進(jìn)支農(nóng)再貸款的管理辦法，使之與當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟特點相適應(yīng);四是明確農(nóng)村金融機構(gòu)的職能定位，緩解農(nóng)村信貸支農(nóng)的壓力。農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行要創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，拓寬信貸支農(nóng)渠道。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行要調(diào)整職能，合理分工，擴大對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的服務(wù)范圍;五是放寬政策限制。允許農(nóng)村信用社在農(nóng)聯(lián)社的指導(dǎo)下進(jìn)行資金調(diào)劑，以提高一定范圍內(nèi)農(nóng)村信用社資金的整體利用率。

(四)放貸程序必須到位

一是要加強農(nóng)戶經(jīng)濟狀況的調(diào)查，深入實際，上門具體了解，逐一詳細(xì)記錄，掌握農(nóng)戶的真實情況，把好放貸的關(guān)口;二是嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)戶信用等級評定制度，這是確保小額農(nóng)貸質(zhì)量。組成的評定小組成員要具有代表性、客觀公正性，要堅持信用等級評定的條件和標(biāo)準(zhǔn)，實事求是評定農(nóng)戶信用等級，嚴(yán)禁虛假運作和反程序操作，克服等級評定中的隨意性;三是農(nóng)村信用社要加強小額農(nóng)貸的貸中、貸后的管理，信貸員經(jīng)常到貸款戶那里去了解其經(jīng)濟和經(jīng)營情況，主動幫助農(nóng)戶搞好經(jīng)營。及時將信息反饋給信用社，變更農(nóng)戶經(jīng)濟檔案，預(yù)防貸款風(fēng)險。同時還要發(fā)放小額農(nóng)貸所形成的道德風(fēng)險行為和發(fā)放小額農(nóng)貸要求擔(dān)保等違規(guī)行為，確保小額農(nóng)貸的質(zhì)量和政策效應(yīng)。

(五)積極探索建立風(fēng)險補償機制，盡快落實小額信貸的政策扶持問題

一是探索建立小額農(nóng)貸的風(fēng)險補償機制，可以有地方政府牽頭試點建立風(fēng)險補償基金，用于彌補因自然災(zāi)害等不可抗拒原因形成的小額農(nóng)貸損失。二是建議稅務(wù)部門對農(nóng)村金融機構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款和非農(nóng)業(yè)貸款實行差別稅率政策，或免征支農(nóng)信貸收入的營業(yè)稅及相關(guān)附加稅，從利益上對農(nóng)村金融機構(gòu)的資金運用進(jìn)行鼓勵、引導(dǎo)和調(diào)節(jié);三是建立農(nóng)業(yè)政策性保險制度，完善農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保體系。設(shè)立不以營利為目的的政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，主要為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供互助性的保險以及為農(nóng)村信用社貸款提供保險業(yè)務(wù)，增強農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶風(fēng)險承受能力。

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(作者單位:重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行武隆支行巷口分理處)