芻議“海西”建設(shè)與地方商業(yè)銀行之發(fā)展

一、“海峽西岸”地方商業(yè)銀行當(dāng)前存在的不利發(fā)展因素

由于“海峽西岸”地方商業(yè)銀行發(fā)展起步較晚，受地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模及本身資金實(shí)力較弱等不利因素影響，發(fā)展后勁較國(guó)有大型商業(yè)明顯不足，主要體現(xiàn)在:一是風(fēng)險(xiǎn)管理水平亟待規(guī)范提高，全行性風(fēng)險(xiǎn)管理框架有待完善，風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、識(shí)別、監(jiān)測(cè)和控制，與國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行相比較還有明顯差距。此外，在法律風(fēng)險(xiǎn)防范上，尚未引起足夠重視，銀行因法律訴訟上舉證不力而承擔(dān)敗訴后果的事件層出不窮，加大了銀行非預(yù)期損失成本的負(fù)擔(dān);二是主營(yíng)業(yè)務(wù)亟待創(chuàng)新和改進(jìn)，以“存款立行”的落后營(yíng)銷思路仍占據(jù)主導(dǎo)地位，同時(shí)因長(zhǎng)、短期經(jīng)營(yíng)目標(biāo)規(guī)劃不合理，造成資產(chǎn)負(fù)債難于合理匹配，及銀企信貸信息不對(duì)稱，不良貸款率有待進(jìn)一步降低的問(wèn)題，在一定程度上仍然存在，商業(yè)銀行亟待改進(jìn)和消除阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展的不良因素。三是中介業(yè)務(wù)管理滯后，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強(qiáng)，對(duì)新拓展的業(yè)務(wù)，管理流程上缺乏有效的監(jiān)督制約機(jī)制，新穎性產(chǎn)品不多，業(yè)務(wù)范圍不夠廣闊，中介業(yè)務(wù)創(chuàng)收在銀行總收入中占比不高的現(xiàn)象仍然存在。四是公司治理仍然帶有濃厚的行政管理氣息，盡管各行已意識(shí)到政企難分的管理體制已阻礙了商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展，業(yè)已采取了進(jìn)步的改革措施，但距規(guī)范的公司治理，仍有不小差距。

二、“海峽西岸”地方商業(yè)銀行發(fā)展建設(shè)的對(duì)策

比較國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)城市而言，以福建為主的“海峽西岸”經(jīng)濟(jì)區(qū)，由于之前長(zhǎng)期受軍備影響，地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，地方中、小規(guī)模商業(yè)銀行受之影響，發(fā)展現(xiàn)狀亦略顯落后。中央確定以福建為主體的“海峽西岸”經(jīng)濟(jì)區(qū)地位，將為“海峽西岸”地方銀行業(yè)帶來(lái)無(wú)限商機(jī)，然而當(dāng)前全球性經(jīng)濟(jì)衰退和金融危機(jī)仍舊影響著銀行業(yè)的健康發(fā)展，在這機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的年代，地方商業(yè)銀行，如何把握好機(jī)會(huì)，積極改變經(jīng)營(yíng)策略和管理方法，提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，平衡好風(fēng)險(xiǎn)和收益關(guān)系，對(duì)其迅速崛起，具有重要意義。

(一)完善風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)，加強(qiáng)法律風(fēng)險(xiǎn)防控，主動(dòng)防范以未然

1、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)能力

就現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的概念解釋，風(fēng)險(xiǎn)是未來(lái)結(jié)果(如投資的收益)對(duì)期望的偏離，即波動(dòng)性。依此解釋，可以進(jìn)一步理解為風(fēng)險(xiǎn)管理既是損失的來(lái)源，亦是盈利的基礎(chǔ)。因此，商業(yè)銀行要提高核心競(jìng)爭(zhēng)能力，取得風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡。一是要加強(qiáng)全員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培養(yǎng)，將風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展擺在同等重要位置，在發(fā)展中不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目和范圍，使風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于各項(xiàng)業(yè)務(wù)和各個(gè)環(huán)節(jié);二是要積極改造風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，建立適合本行體系的業(yè)務(wù)部門和管理部門，加強(qiáng)部門之間相互合作與制約，保障各項(xiàng)業(yè)務(wù)低風(fēng)險(xiǎn)地運(yùn)作和發(fā)展;三是要將信息技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型和業(yè)務(wù)操作程序有機(jī)地結(jié)合在一起，不斷改進(jìn)和提高風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量、識(shí)別、監(jiān)測(cè)、和控制方法，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系向科學(xué)化和規(guī)范化提高。

2、加強(qiáng)合同免責(zé)條款建設(shè)，主動(dòng)防范以未然

我國(guó)《合同法》第1條規(guī)定:“為保護(hù)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，促進(jìn)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)，制定本法?！边@里所闡明的合同當(dāng)事人，也就是法律關(guān)系的主體，是指以自己的名義訂立并履行合同享受一定權(quán)利并承擔(dān)一定義務(wù)的人。那么銀行與客戶辦理了有關(guān)業(yè)務(wù)服務(wù)，等同和客戶訂立了服務(wù)合同，客戶交費(fèi)給銀行，銀行就必須保障客戶使用其產(chǎn)品的安全性，當(dāng)然也應(yīng)承擔(dān)因產(chǎn)品不安全因素造成客戶損失的賠償義務(wù)。如:案例一，“2005年8月，天津市居民魏某在某銀行河?xùn)|支行辦理了一張儲(chǔ)蓄卡，同時(shí)還與該支行簽訂了一份《網(wǎng)上銀行協(xié)議》及一份《電話銀行協(xié)議》并辦理了開通手續(xù)。截至2005年12月27日，魏某共在該卡內(nèi)存入了4.5萬(wàn)元。2006年1月25日，當(dāng)魏某再次向該卡內(nèi)存款時(shí)，發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)存款為零。魏某遂以存款被盜為由向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，由于該案一直未能偵破，為挽回?fù)p失，魏某又一紙?jiān)V狀將上述支行告上法庭。被告支行辯訴說(shuō)，其對(duì)客戶輸入正確卡號(hào)及交易密碼的交易指令及時(shí)付款，是履行合同義務(wù)，并未違約。法院認(rèn)為，魏某在被告支行處辦理了儲(chǔ)蓄卡，雙方之間即形成了儲(chǔ)蓄合同關(guān)系。同時(shí)，雙方還簽訂了《電話銀行協(xié)議》，雙方均應(yīng)按協(xié)議履行各自義務(wù)。因魏某儲(chǔ)蓄卡內(nèi)的存款是被人通過(guò)電話銀行轉(zhuǎn)賬方式轉(zhuǎn)移并取走，被告支行拒絕向魏某付款，應(yīng)當(dāng)對(duì)其劃出魏某賬號(hào)存款支付給他人的行為不存在過(guò)錯(cuò)承擔(dān)舉證責(zé)任。被告支行未能舉證證明其電話銀行服務(wù)本身不存在技術(shù)漏洞，且該計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)是安全的，故應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證不能的法律責(zé)任，應(yīng)向魏某承擔(dān)付款義務(wù)。兩審之后，法院判決被告支行給付原告存款4.5萬(wàn)元，并按活期存款利率給付利息?！?/p>

從此案不難看出，盡管主要過(guò)錯(cuò)是客戶遺失密碼造成存款被盜，但法院仍然判定銀行敗訴。鑒于法律條款有不利銀行訴訟的一面，容易造成銀行非預(yù)期損失，因此，地方商業(yè)銀行應(yīng)盡快加強(qiáng)法律免責(zé)防范條款建設(shè)，提高對(duì)外部欺詐事件及其他類似案件的法律風(fēng)險(xiǎn)防控能力，以最大限度降低銀行經(jīng)濟(jì)資本損失。此外，鑒于“海西”經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)是在臺(tái)海和平共處這一特殊的前提下開展的，做為“海西”地方商業(yè)銀行亦應(yīng)有國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和應(yīng)急措施準(zhǔn)備，以確保自身經(jīng)濟(jì)建設(shè)的平穩(wěn)和持續(xù)發(fā)展。

(二)創(chuàng)新主營(yíng)業(yè)務(wù)品種，規(guī)范業(yè)務(wù)管理，保障各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)妥有序發(fā)展

在當(dāng)前銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日漸劇烈的形勢(shì)下，地方商業(yè)要銀行保障業(yè)務(wù)持續(xù)和穩(wěn)定發(fā)展，一是要改變以傳統(tǒng)的存、貸款為主流的分業(yè)經(jīng)營(yíng)方式，構(gòu)建以綜合經(jīng)營(yíng)為主要模式的經(jīng)營(yíng)方式;二是要及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，在減少庫(kù)存現(xiàn)金及存放央行和同業(yè)等一級(jí)準(zhǔn)備的基礎(chǔ)上，主動(dòng)增加持有政府短期債券及AAA級(jí)優(yōu)質(zhì)企業(yè)債券作為二級(jí)準(zhǔn)備，以不斷優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和增強(qiáng)盈利能力;三是要充分發(fā)揮地方環(huán)境和當(dāng)前“海西”政策優(yōu)勢(shì)，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布、客戶群、資金實(shí)力、專業(yè)人才、信譽(yù)、信息等方面的建設(shè)上取得先機(jī)，迅速提高業(yè)務(wù)實(shí)力;四是要合理規(guī)劃中長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，加強(qiáng)和證券、保險(xiǎn)等投資機(jī)構(gòu)合作，提供證券、投資、保險(xiǎn)、基金、信用卡、外匯等銀行理財(cái)產(chǎn)品，改變客戶存款模式，為銀行負(fù)債業(yè)務(wù)拓展優(yōu)質(zhì)資金來(lái)源;五是要積極代理發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券，保持并擴(kuò)大市場(chǎng)份額，以獲取穩(wěn)定收益;六是要加強(qiáng)對(duì)銀企信貸業(yè)務(wù)信息不對(duì)稱的管理，嚴(yán)格貸款“三查”制度，堅(jiān)決執(zhí)行貸款五級(jí)分類管理，加強(qiáng)同業(yè)之間信息溝通渠道，共享客戶信用，盡快完善信息管理、風(fēng)險(xiǎn)控制和決算支持系統(tǒng)，以實(shí)時(shí)監(jiān)控信貸業(yè)務(wù)情況，促信貸質(zhì)量穩(wěn)步上升。

(三)創(chuàng)新中介業(yè)務(wù)產(chǎn)品，規(guī)范中介業(yè)務(wù)管理，提高總收益占比

雖然中介業(yè)務(wù)在各商業(yè)銀行已發(fā)展了幾年，也積累了不少經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新能力較發(fā)展初期有顯著提高，但是制約中介業(yè)務(wù)發(fā)展的不利因素，如:政策、 人才、技術(shù)設(shè)備等還是不同程度存在。商業(yè)銀行要提高中介業(yè)務(wù)收入占比和規(guī)范中介業(yè)務(wù)管理。首先，要積極爭(zhēng)取“海峽西岸”建設(shè)的政策支持，在拓展中介業(yè)務(wù)的同時(shí)，取得制訂金融產(chǎn)品價(jià)格收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)力，為銀行爭(zhēng)取新的收益增長(zhǎng)點(diǎn)。其次，要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)工作機(jī)制，定位好區(qū)域及市場(chǎng)需求，打破以存貸為主導(dǎo)和根據(jù)產(chǎn)品設(shè)置職能機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式，建立以市場(chǎng)需求為主的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)體系，并形成自上而下的組織管理體系，規(guī)范和發(fā)展全系統(tǒng)的中介業(yè)務(wù)管理。第三，要不斷完善中介業(yè)務(wù)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理程序，明確操作權(quán)限，及時(shí)調(diào)整和更新業(yè)務(wù)品種操作規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)，如:承兌匯票、信用證等產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理，保障中介業(yè)務(wù)穩(wěn)妥有序發(fā)展。第四，要加強(qiáng)對(duì)新穎性產(chǎn)品的開發(fā)，增強(qiáng)新業(yè)務(wù)品種對(duì)客戶的吸引力，提高業(yè)務(wù)收益。第五，要加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新型人才的培訓(xùn)和引進(jìn)，提高中介業(yè)務(wù)的研制和開發(fā)能力，發(fā)揮人才優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)能力不斷提高。最后，要在完善收付清算集中的前提下，積極開發(fā)和構(gòu)建科技配套平臺(tái)，并著重抓好咨詢服務(wù)、銀證、銀保、銀企等的電子網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)合作，使銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)延伸到合作單位及客戶內(nèi)部，如:增發(fā)POS機(jī)、電話刷卡機(jī)等電子服務(wù)產(chǎn)品，增強(qiáng)銀行電子網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能和效率，吸引和穩(wěn)定客戶來(lái)源，以促進(jìn)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力的不斷提高。

(四)、積極推進(jìn)現(xiàn)代公司治理進(jìn)程，建立現(xiàn)代商業(yè)銀行組織新體系

盡管目前各地方商業(yè)銀行在實(shí)施公司治理改革上已有了顯著進(jìn)展，但是與規(guī)范化的股份公司治理相比較，其明顯尚處于初級(jí)階段，因此，建議地方商業(yè)銀行要以建設(shè)“海峽西岸”經(jīng)濟(jì)區(qū)為發(fā)展契機(jī)，規(guī)范抓好以下三個(gè)方面的公司治理:

1、 改變單一產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，建立多元化結(jié)構(gòu)體系

公司治理起源于法律術(shù)語(yǔ)，其核心含義是在所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)分離的情況下，為妥善解決委托關(guān)系而提出的董事會(huì)、高管層組織體系和監(jiān)督制衡機(jī)制。根據(jù)現(xiàn)代有關(guān)公司概念的解釋，“公司是依照法律規(guī)定，由股東出資設(shè)立的，以營(yíng)利為目的企業(yè)法人?！贝送?，《中華人民共和國(guó)公司法》第24條和79條也明確規(guī)定，成立有限責(zé)任公司和股份公司必須具有法定股東人數(shù)。依據(jù)以上有關(guān)公司治理的解釋，結(jié)合當(dāng)前地方商業(yè)銀行具體情況分析，不難看出，要建立現(xiàn)代意義上的公司，就必須改革現(xiàn)在的公司治理方式，改變單一產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)(即由政府投資和控制的單一產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu))體系，充分發(fā)揮“海峽西岸”地方政策、環(huán)境、經(jīng)濟(jì)、僑鄉(xiāng)等優(yōu)勢(shì)，吸引戰(zhàn)略投資者或臺(tái)資入股，建立產(chǎn)權(quán)主體多元化結(jié)構(gòu)體系，引進(jìn)現(xiàn)代的金融管理理念、技術(shù)和產(chǎn)品等，來(lái)逐步改進(jìn)和完善公司治理進(jìn)程，并最終促進(jìn)現(xiàn)代商業(yè)銀行股份公司的有機(jī)形成。

2、建立多級(jí)法人體制，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力

從目前地方商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)模來(lái)看，由于各地級(jí)市、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度不同，同業(yè)間發(fā)展規(guī)模不平衡的現(xiàn)象，比比皆是，如何消除這一現(xiàn)象盡快提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，在此，建議“海峽西岸”地方商業(yè)銀行按各系統(tǒng)所屬，以各地級(jí)市或劃定某一發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)區(qū)域?yàn)榉秶?，各自組建獨(dú)立分行，后將各個(gè)分行按照系統(tǒng)歸屬串連成線，建立各系統(tǒng)總行股份制公司， 在此系統(tǒng)上各總行是一級(jí)法人單位，各個(gè)系統(tǒng)分行亦是一級(jí)法人單位， 但總行擁有對(duì)所屬系統(tǒng)獨(dú)立分行的控股權(quán)，這樣通過(guò)實(shí)施多級(jí)法人制，一方面可以減少平時(shí)總分行制上下級(jí)之間多余的管理流程，迅速提高商業(yè)銀行工作效率，另一方面也可以有效地改變地方行政隸屬關(guān)系為總行控股關(guān)系，增強(qiáng)地方商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)權(quán)力，壯大發(fā)展規(guī)模，改善區(qū)域發(fā)展不平衡問(wèn)題，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力及國(guó)內(nèi)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力。

3、規(guī)范公司治理組織結(jié)構(gòu)建設(shè)

規(guī)范公司組織結(jié)構(gòu)建設(shè)，是建立現(xiàn)代商業(yè)銀行的前提條件。因此，地方商業(yè)銀行首先要將優(yōu)秀的經(jīng)營(yíng)管理人才任職為董事，按《公司法》規(guī)定保持董事會(huì)的獨(dú)立性，同時(shí)要建立，如:風(fēng)險(xiǎn)管理、審計(jì)、信貸和薪酬委員會(huì)等輔助和監(jiān)督董事會(huì)決策的專門委員會(huì)，以提高董事會(huì)決策的規(guī)范性和合規(guī)性，此外，還應(yīng)建立董事會(huì)效率評(píng)價(jià)和董事個(gè)人責(zé)任追溯制度，以保障董事會(huì)成員規(guī)范履職。其次，要充分發(fā)揮監(jiān)事會(huì)監(jiān)督職能，在確保其成員未與董事成員互兼的前提下，要積極引進(jìn)外部監(jiān)事制度，使監(jiān)督更具公開和民主化。同時(shí)，要充分發(fā)揮監(jiān)事會(huì)雙向監(jiān)督的作用，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)的審計(jì)監(jiān)督及對(duì)管理層和員工行為的監(jiān)察，建立可以追究董事(董事長(zhǎng))和行長(zhǎng)(經(jīng)理)責(zé)任的議事規(guī)則和決策程序，使監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督職能符合《公司法》規(guī)范要求。第三，建立合理薪酬激勵(lì)和約束機(jī)制，徹底改變按行政級(jí)別和人員平均分配的做法，實(shí)施以績(jī)效考核或年薪工資及年底股票期權(quán)獎(jiǎng)勵(lì)等新收入分配體制，再輔于審計(jì)、監(jiān)督、處罰等內(nèi)部約束制度，并與激勵(lì)措施對(duì)等起來(lái)，從而通過(guò)科學(xué)合理的薪酬制度，激發(fā)起全體員工的工作積極性和創(chuàng)造性。

總之，在當(dāng)前國(guó)際金融危機(jī)不斷蔓延的形勢(shì)下，各種影響和制約地方商業(yè)銀行的因素隨時(shí)都可能再度出現(xiàn)，地方商業(yè)銀行要取得長(zhǎng)足發(fā)展，僅憑借國(guó)家一項(xiàng)優(yōu)惠政策，一片經(jīng)濟(jì)區(qū)的劃分，一階段的改革，來(lái)獲得提高是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。地方商業(yè)銀行的發(fā)展之路，應(yīng)是立足“海西”，“放眼”世界，在持續(xù)變化的經(jīng)濟(jì)大潮中，與時(shí)俱進(jìn)，不斷規(guī)范公司治理，努力提高經(jīng)營(yíng)管理水平，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，才能取得持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展。

(作者單位:中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司泉州分行營(yíng)運(yùn)管理部)