“兩型社會(huì)”建設(shè)背景下新農(nóng)村建設(shè)中的金融發(fā)展

一、建設(shè)“兩型社會(huì)”與推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)系

在2007年的政府工作報(bào)告中，溫家寶總理提出，“在全社會(huì)大力倡導(dǎo)節(jié)約、環(huán)保、文明的生產(chǎn)方式和消費(fèi)模式，讓節(jié)約資源、保護(hù)環(huán)境成為每個(gè)企業(yè)、村莊、單位和每個(gè)社會(huì)成員的自覺(jué)行動(dòng)，努力建設(shè)資源節(jié)約型和環(huán)境友好型社會(huì)?！薄皟尚蜕鐣?huì)”建設(shè)與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)作為和諧社會(huì)建設(shè)的重要內(nèi)容，二者相輔相成，互為犄角。以資源節(jié)約型和環(huán)境友好型作為新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略導(dǎo)向，是由農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中基礎(chǔ)地位所決定的，同時(shí)也是保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的根本所在。做好長(zhǎng)株潭地區(qū)的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)工作，對(duì)于如何更好地推進(jìn)湖南省乃至全國(guó)的新農(nóng)村建設(shè)，具有重要的指導(dǎo)意義和示范作用。部分沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的成功實(shí)踐也證明，符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的、持續(xù)深入的新農(nóng)村建設(shè)必將引發(fā)經(jīng)濟(jì)資源、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、社會(huì)分工重新在城鄉(xiāng)間進(jìn)行合理配置和有序流動(dòng)，從而有助于改善城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)交流與合作，并最終使全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展理念成為二者的自覺(jué)共識(shí)。

當(dāng)前，長(zhǎng)株潭“兩型社會(huì)”建設(shè)與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)兩項(xiàng)工作的發(fā)展共識(shí)主要集中在三個(gè)方面:一是堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，努力實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展、生態(tài)環(huán)境保護(hù)、能源再生利用、社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益四者的有效統(tǒng)一。二是以保持和改善區(qū)域生態(tài)平衡為主導(dǎo)思想，積極發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)和高附加值農(nóng)產(chǎn)品深加工，因地制宜、科學(xué)有序地規(guī)劃、組織好各項(xiàng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。三是加大農(nóng)村節(jié)能減排建設(shè)力度，協(xié)調(diào)和安排好資金、人才、物資等資源在城鄉(xiāng)間的合理流動(dòng)和循環(huán)利用，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能耗、改善農(nóng)村環(huán)境和農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量、保護(hù)自然資源、提高經(jīng)濟(jì)效益。

二、當(dāng)前“兩型社會(huì)”背景下新農(nóng)村建設(shè)中的金融發(fā)展難點(diǎn)

(一)日益增長(zhǎng)的融資需求與金融有效供給不足的矛盾。“兩型社會(huì)”與新農(nóng)村建設(shè)的一項(xiàng)主要目標(biāo)即是盡快實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展，這需要進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的各項(xiàng)投入。而金融有效供給不足，繼而成為掣肘農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大主因，這已是不爭(zhēng)的事實(shí)。湘潭市的一項(xiàng)民意調(diào)查顯示，當(dāng)前基層農(nóng)民群眾對(duì)于農(nóng)村信貸資金供應(yīng)落實(shí)情況反映不甚理想。327名被訪者中，認(rèn)為落實(shí)情況好的占31.8%，落實(shí)一般的占22%，落實(shí)情況差的占46.18%。2006年以來(lái)，轄內(nèi)縣域(以下)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)減少了10%;而近三年全市農(nóng)業(yè)貸款在各項(xiàng)貸款中的占比正在逐年微降的事實(shí)，表明各金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的有效投入并未明顯增長(zhǎng)。其中國(guó)有商業(yè)銀行2008年末的農(nóng)業(yè)貸款余額僅為0.23億元，近三年的年均降幅超過(guò)了50%。除農(nóng)業(yè)銀行以外的其他國(guó)有商業(yè)銀行的新增農(nóng)業(yè)貸款已連續(xù)兩年為零。此外，即使是在縣域地區(qū)，信貸投入非農(nóng)化傾向依然明顯。截止2008年末，轄內(nèi)韶山、湘鄉(xiāng)兩市的非農(nóng)貸款占比分別為47.6%和51.8%。即使是剛剛成立不久的湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行，為保證即期收益，貸款的“非農(nóng)”化傾向也已初現(xiàn)端倪，脫離了農(nóng)村這一立足之本。2008年，該行一成立即向湘潭堿業(yè)有限公司發(fā)放貸款2000萬(wàn)元，占該行當(dāng)期貸款發(fā)生額的27%。時(shí)至今日，該公司依然是村鎮(zhèn)銀行最大的信貸客戶，單戶貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度達(dá)到20.2%?？梢?jiàn)，無(wú)論是從供給主體、規(guī)模還是結(jié)構(gòu)來(lái)看，農(nóng)村仍然是金融發(fā)展中的弱勢(shì)。

(二)多層次的融資需求與資金供應(yīng)品種單一的矛盾。從貸款對(duì)象來(lái)看，在“兩型社會(huì)”新農(nóng)村建設(shè)中，不僅需要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，同時(shí)也不可忽視傳承了幾千年的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)中所蘊(yùn)藏的巨大活力。就需求本身而言，大中型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目多采取土地、設(shè)備、房屋等傳統(tǒng)抵押手段獲取貸款。與此相比，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的個(gè)體需求差異和融資欲望則表現(xiàn)更為明顯。伴隨著近年來(lái)國(guó)際初級(jí)產(chǎn)品和生產(chǎn)資料價(jià)格的持續(xù)上漲，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的貸款需求漸有抬頭趨勢(shì)。但從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，目前的小額農(nóng)貸實(shí)用性不強(qiáng)。有數(shù)據(jù)顯示，2008年全市農(nóng)戶小額信用貸款的信用證發(fā)放率為64%，其中71%的農(nóng)戶實(shí)際獲得了銀行貸款，綜合估算農(nóng)戶小額信用貸款的實(shí)際發(fā)放率僅為45.44%。同時(shí)，小額農(nóng)貸的質(zhì)量不高。短貸長(zhǎng)用、借新還舊的現(xiàn)象較為普遍，此外近年來(lái)農(nóng)村勞力舉家外出務(wù)工之風(fēng)盛行，農(nóng)信社的農(nóng)戶貸款因到期找不到借款人而形成不良的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這些均嚴(yán)重阻礙了農(nóng)戶貸款的發(fā)展。

(三)多元化的服務(wù)需求與服務(wù)供給缺失的矛盾。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的日益繁榮，農(nóng)民對(duì)于金融服務(wù)的需求不再僅僅局限于普通的存款、貸款、結(jié)算三個(gè)方面，然而目前農(nóng)村金融市場(chǎng)上所提供的服務(wù)有限，無(wú)論是從服務(wù)設(shè)施還是服務(wù)質(zhì)量而言，都遠(yuǎn)落后于城市地區(qū)。一是服務(wù)硬件設(shè)施不齊全。截止2008年末，全轄累計(jì)投放縣域的POS機(jī)僅為218臺(tái)(平均每萬(wàn)人一臺(tái)POS機(jī))，其中縣城170臺(tái)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)48臺(tái)。全市各級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下基本無(wú)ATM機(jī)，以紅色旅游勝地韶山為例，其主要景區(qū)內(nèi)的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)僅農(nóng)業(yè)銀行、信用社各一家，ATM機(jī)僅農(nóng)行一臺(tái)，游客存取款及消費(fèi)均不方便。在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)信社，至今仍沿用早已被市場(chǎng)淘汰的386、486的臺(tái)式電腦進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，不僅工作效率低下，而且不利于保障資金安全。二是服務(wù)的公信力不足。仍以銀行承兌匯票為例，因?yàn)樯鐣?huì)知名度和公信度不高，目前農(nóng)信社開(kāi)具的銀行承兌匯票在大部分銀行無(wú)法得到貼現(xiàn)，這嚴(yán)重阻礙了農(nóng)信社票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。四是中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。目前農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)種類仍以傳統(tǒng)的匯兌結(jié)算、銀行卡、代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入為主，業(yè)務(wù)創(chuàng)新基本為零。2008年，全市各農(nóng)信社的中間業(yè)務(wù)收入1126萬(wàn)元，占其貸款利息收入的2.1%。

三、當(dāng)前“兩型社會(huì)”新農(nóng)村建設(shè)中的金融發(fā)展關(guān)鍵點(diǎn)

(一)拒絕高能耗的“現(xiàn)代化”。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的各項(xiàng)成本，包括購(gòu)買農(nóng)藥、化肥、良種、機(jī)械、水利、電力、信息等支出占到了農(nóng)民收入的60-70%，這種高能耗的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)極易受到農(nóng)用生產(chǎn)資料和農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的影響，進(jìn)而對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生重大影響。自去年伊始以豬肉等食品為核心持續(xù)上漲的CPI數(shù)據(jù)正充分說(shuō)明了這一點(diǎn)。同時(shí)湘潭市作為一個(gè)養(yǎng)殖大市，近年來(lái)由于養(yǎng)豬帶來(lái)的環(huán)境污染問(wèn)題已日益嚴(yán)重。抽樣調(diào)查顯示，當(dāng)前認(rèn)為農(nóng)村生態(tài)環(huán)境一般的占36.05，認(rèn)為農(nóng)村生態(tài)環(huán)境差的占26.58%。因此建設(shè)資源節(jié)約型和環(huán)境友好型的新農(nóng)村，首先就必須摒棄這種建立在高能耗基礎(chǔ)上的“現(xiàn)代化”農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式。在提供信貸時(shí)注意規(guī)避高能耗、高污染項(xiàng)目，有助于保證其信貸收益的穩(wěn)定性和安全性。

(二)消除供求信息的不對(duì)稱。農(nóng)戶與銀行間的信息不對(duì)稱多數(shù)體現(xiàn)為銀行的資金供給與農(nóng)戶高度分散的、自給自足和半自給自足的、生活性需求與生產(chǎn)性需求混合在一起的多形態(tài)化的資金需求之間信息不對(duì)稱。銀行沒(méi)有辦法了解農(nóng)戶的貸款需求，農(nóng)戶也不可能拿出詳盡的貸款信息報(bào)告給銀行，最終導(dǎo)致農(nóng)村資金要素匱乏。對(duì)于這一點(diǎn)，加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)等專業(yè)組織間的協(xié)作不失為一個(gè)解決辦法。通過(guò)積極參與協(xié)會(huì)及其成員的生產(chǎn)、服務(wù)、營(yíng)銷和分配等各環(huán)節(jié)操作，及時(shí)溝通資金供求信息，不僅有助于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的社會(huì)化、產(chǎn)業(yè)化縱深發(fā)展，同時(shí)還能借助協(xié)會(huì)集體監(jiān)督的力量，較大限度地保證貸款資金的安全性和效益性。

(三)“并舉”而非“獨(dú)大”。我們注意到，盡管郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行的相繼成立為農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)了利好，但目前農(nóng)村金融市場(chǎng)上的資金供應(yīng)實(shí)際上仍以農(nóng)信社為主，市場(chǎng)中的資金供求失衡現(xiàn)象并未得到根本改善，從而導(dǎo)致了直接融資主要是民間借貸資本的繼續(xù)發(fā)展壯大。存在即為合理，當(dāng)前民間借貸市場(chǎng)盡管仍存在諸多詬病，頗受專業(yè)置疑，但不可否認(rèn)其方便、快捷的融資方式對(duì)于緩解農(nóng)村金融市場(chǎng)資金壓力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極作用。因此，不可一味的打壓控制。在湘鄉(xiāng)市張江村，全村400余戶居民的年均民間借貸總額達(dá)到2000萬(wàn)元，這其中當(dāng)?shù)卣鸬搅酥匾淖饔?。最初村政府在尋求貸款未果之下，以下達(dá)借款指標(biāo)的方式，鼓勵(lì)企業(yè)以月息7厘的價(jià)格向村民借款。因?yàn)橛姓娜虆⑴c和保證，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金營(yíng)運(yùn)情況得到了有效的監(jiān)督;而有了資金支持的民營(yíng)企業(yè)，也嘗到了發(fā)展的甜頭。2006年，張江村的工業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到1.5億元，村民人均純收入突破8000元，成為了遠(yuǎn)近有名的雙文明和新農(nóng)村建設(shè)示范村，這一結(jié)果反過(guò)來(lái)又吸引了更多的銀行信貸投入，張江村的新農(nóng)村建設(shè)得以持續(xù)快速發(fā)展?？梢?jiàn)，在當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)供應(yīng)主體不足的情況下，單純依靠銀行來(lái)增加支農(nóng)投入并不現(xiàn)實(shí)。直接融資與間接融資并舉，以銀行機(jī)構(gòu)來(lái)示范、帶動(dòng)民間借貸市場(chǎng)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，通過(guò)民間借貸市場(chǎng)影響銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)一步改善服務(wù)、增加有效供給，形成良性互動(dòng)局面方為上策。

(四)“扶貧”與“幫富”齊抓。目前，受利益趨動(dòng)，農(nóng)村金融市場(chǎng)上“窮人追著貸款跑，貸款追著富人跑”的現(xiàn)象依然明顯，這不僅背離了農(nóng)信社立足“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的根本宗旨，同時(shí)進(jìn)一步加劇了農(nóng)村金融市場(chǎng)的供求矛盾，不利于“兩型”社會(huì)新農(nóng)村建設(shè)的可持續(xù)發(fā)展。因此，重新改進(jìn)和制定適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際的信貸指標(biāo)管理體系，適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)貸款門(mén)檻已成為必然。在既要保證農(nóng)信社能夠獲得合理的利潤(rùn)，也要保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收必要的資金供應(yīng)的基礎(chǔ)上，根據(jù)農(nóng)村客戶需要制定個(gè)性化的融資服務(wù)方案，以滿足客戶不同程度的信貸需求，不僅有利于進(jìn)一步提高農(nóng)信社靈活經(jīng)營(yíng)的能力和水平，在實(shí)踐中完善農(nóng)信社的法人治理結(jié)構(gòu)，同時(shí)也是推動(dòng)“兩型”社會(huì)新農(nóng)村建設(shè)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展的必要保證。

四、對(duì)“兩型”社會(huì)建設(shè)中農(nóng)村金融發(fā)展的幾點(diǎn)建議

(一)繼續(xù)深化農(nóng)村金融體制改革。以健全和完善農(nóng)村金融體系為突破口，建立適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的小型銀行、社區(qū)銀行、農(nóng)民銀行。進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持“三農(nóng)”的力度，推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行改革。繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，鞏固和完善治理結(jié)構(gòu)，維護(hù)和保持縣級(jí)聯(lián)社的獨(dú)立法人地位。通過(guò)多種方式積極擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄銀行的涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍。以村鎮(zhèn)銀行、小額信貸組織為突破口，尋找金融支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的新路徑。

(二)提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的執(zhí)行力?！疤煜轮拢兄F力”。一個(gè)團(tuán)結(jié)協(xié)作、政通人和的工作團(tuán)隊(duì)，是決定機(jī)構(gòu)能否長(zhǎng)期贏得競(jìng)爭(zhēng)和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)因素。一是進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)的內(nèi)控管理和考核機(jī)制，完善業(yè)務(wù)監(jiān)督，自上而下推行執(zhí)行力精細(xì)化管理，通過(guò)制度約束和正面激勵(lì)等措施強(qiáng)化員工乃至整個(gè)團(tuán)隊(duì)的執(zhí)行力。二是嚴(yán)格踐行以人為本的管理理念，加強(qiáng)員工的教育培訓(xùn)，最大限度的發(fā)揮員工的主觀能動(dòng)性。三是合理業(yè)務(wù)定位。根據(jù)“兩型社會(huì)”和新農(nóng)村建設(shè)的要求，結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，打造名符其實(shí)的“農(nóng)村”品牌，加強(qiáng)對(duì)高新農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、規(guī)模農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)等深加工農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的扶持力度，避免信貸投入跟風(fēng)和重復(fù)浪費(fèi)的現(xiàn)象發(fā)生。

(三)提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力。服務(wù)能力是檢驗(yàn)一個(gè)團(tuán)隊(duì)創(chuàng)造財(cái)富價(jià)值能力的重要指標(biāo)，更是金融機(jī)構(gòu)的立足之本。一是加快建立客戶和業(yè)務(wù)信息網(wǎng)絡(luò)，完善通存通兌系統(tǒng)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的信息共享平臺(tái)，進(jìn)一步拓展電子化服務(wù)領(lǐng)域。二是改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量。端正服務(wù)態(tài)度、語(yǔ)言、舉止，為客戶提供文明、高效、方便、快捷的金融服務(wù)。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，切實(shí)增強(qiáng)員工的服務(wù)能力和水平。三是提供優(yōu)質(zhì)化和個(gè)性化的金融服務(wù)。結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際需要，利用自身一級(jí)法人優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)造性的靈活開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，為各類型客戶量身訂做合適的金融產(chǎn)品，建立起自己的金融服務(wù)品牌。四是進(jìn)一步降低成本消耗，嚴(yán)格落實(shí)費(fèi)用管理，提高工作效率。五是建立有利于金融支持“兩型社會(huì)”新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村自我發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)自主創(chuàng)新項(xiàng)目。

(四)增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力。其一，在央行窗口指導(dǎo)下積極推進(jìn)農(nóng)村擔(dān)保方式創(chuàng)新，嘗試將農(nóng)業(yè)專利權(quán)、專有技術(shù)、林權(quán)、承包經(jīng)營(yíng)權(quán)逐步合理納入抵押范圍，在探索建立政府支持、企業(yè)和銀行多方參與的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制，以及信貸、保險(xiǎn)、財(cái)政資金共同提供有效的農(nóng)村金融服務(wù)與分?jǐn)傓r(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制等方面發(fā)揮更為主動(dòng)的作用。其二，在現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在完善電子化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的基礎(chǔ)上，借鑒商業(yè)銀行相對(duì)先進(jìn)的產(chǎn)品和技術(shù)，結(jié)合自身的經(jīng)營(yíng)管理水平，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行科學(xué)細(xì)分、準(zhǔn)確定位，抓住市場(chǎng)中的空白點(diǎn)和不足點(diǎn)，創(chuàng)造性地開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)出適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際情況的金融產(chǎn)品，如網(wǎng)上銀行、電話銀行等。其三，積極培育小額信貸組織，繼續(xù)鼓勵(lì)發(fā)展信用貸款和聯(lián)保貸款。通過(guò)批發(fā)或轉(zhuǎn)貸等方式，解決部分農(nóng)村信用社及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源不足的問(wèn)題。