進(jìn)一步完善我國國家助學(xué)貸款運行機制研究

摘要:如何實施助學(xué)貸款是個世界難題。然而，開行河南分行在基本實現(xiàn)“應(yīng)貸盡貸”時，取得了“63.5%的高提前還款率”、“2.8%的低違約率”的驚人業(yè)績。筆者認(rèn)為，開行河南分行人員和機構(gòu)極少，敢于在經(jīng)濟(jì)相對不發(fā)達(dá)的河南省大規(guī)模放貸并取得這樣的業(yè)績，得益于其開發(fā)性金融實踐及其主導(dǎo)創(chuàng)建的“河南模式”，也得益于現(xiàn)行利息政策，但也存在部分特別貧困學(xué)生沒能借到款的可能，現(xiàn)行防范學(xué)生違約的措施也有待改進(jìn)。

關(guān)鍵詞:完善;國家助學(xué)貸款;河南模式;機制

一、助學(xué)貸款“河南模式”成功因素及實踐分析

(一)助學(xué)貸款“河南模式”成功因素

1.開行的經(jīng)營理念和開發(fā)性金融實踐為機制創(chuàng)新奠定了基礎(chǔ)。作為政策性開發(fā)性金融機構(gòu)，堅持“以支持富國富民為己任，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展”的經(jīng)營戰(zhàn)略，以“政府熱點，血中送炭，規(guī)劃現(xiàn)行，信用建設(shè)，融資推動”為經(jīng)營方針，通過市場、信用體系、風(fēng)險防范和制度等機制建設(shè)，整合政府及行業(yè)主管部門、銀行、企業(yè)或其他組織等多方的信用資源，達(dá)到多方共贏，實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展，已經(jīng)在多個領(lǐng)域進(jìn)行了實踐并取得成功。這些為開行在河南省國家助學(xué)貸款流標(biāo)之后積極主動的創(chuàng)建新機制奠定了堅定的理念和實踐基礎(chǔ)。

2.“不求盈利、但求多方共贏的可持續(xù)”戰(zhàn)略是該模式成功的關(guān)鍵。國家助學(xué)貸款能滿足政府履行“實現(xiàn)教育公平”的社會承諾，落實開行“民生”戰(zhàn)略，緩解高校經(jīng)費壓力，幫助學(xué)生完成學(xué)業(yè)和掌握知識本領(lǐng)，這些使得開行能成功應(yīng)用“成本—收益”原則，整合多方力量共同承擔(dān)助學(xué)貸款工作中的相關(guān)責(zé)任和風(fēng)險成為可能。同時開行確立了“應(yīng)貸盡貸”信貸目標(biāo)，設(shè)立了“誠信、育人”的產(chǎn)品理念，使相關(guān)各方和廣大學(xué)生高度認(rèn)同開行開展的助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。

3.建立“決策、管理、操作”責(zé)任明確的機構(gòu)和組織，充分發(fā)揮相關(guān)部門(或單位)的信息和資源優(yōu)勢，加強分工和協(xié)作，提高了整個業(yè)務(wù)的執(zhí)行力，同時減少開行的運行成本。

(1)決策機構(gòu)。成立以主管省長為組長、省財政局、教育廳、省銀監(jiān)局、人民銀行鄭州支行及開發(fā)銀行等各相關(guān)部門參加的省助學(xué)貸款領(lǐng)導(dǎo)小組，對的創(chuàng)新和重大事項進(jìn)行決策、部署和協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮了政府及相關(guān)單位的行政資源優(yōu)勢，為該項業(yè)務(wù)的成功創(chuàng)新、政策制定和順利實施提供了強有力的保障。

(2)管理機構(gòu)。以隸屬省教育廳的省學(xué)生資助管理中心為管理平臺，作為開行貸款與高校接口，對河南省國家助學(xué)貸款進(jìn)行組織、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)與監(jiān)督，保證貼息資金和風(fēng)險補償金及時足額撥付到位，受托組織、統(tǒng)籌管理全省高校的助學(xué)貸款。作為行業(yè)主管部門的執(zhí)行機構(gòu)，利用教育廳賦予的對各高校的行政管理權(quán)利(如各高校領(lǐng)導(dǎo)任免、教育經(jīng)費撥付、招生規(guī)模均與各高校助學(xué)貸款業(yè)務(wù)執(zhí)行情況掛鉤等)，增強了對各高校的管理力度，同時減少開行與各高校交往的成本。

(3)操作機構(gòu)。各高校成立助學(xué)貸款管理機構(gòu)，按照在校生規(guī)模1:2500的比例配備專職工作人員，制訂助學(xué)貸款操作細(xì)則，受托負(fù)責(zé)辦理本校助學(xué)貸款的申請受理、資格審查、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸后管理和本息回收等業(yè)務(wù)，負(fù)責(zé)開展本校誠信教育并推動受助學(xué)生的信用建設(shè)。發(fā)揮各高校更了解學(xué)生和容易掌握學(xué)生信息的優(yōu)勢，利用學(xué)生更愿意誠信于母校的傳統(tǒng)文化，彌補了開行機構(gòu)和人員少、直接管理成本高的弱點。

4.大力開展外包業(yè)務(wù)，工作質(zhì)量得到保證的前提下，彌補自身不足和節(jié)約人力成本。一方面充分利用農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，尤其進(jìn)行代理結(jié)算，大大彌補了開行網(wǎng)絡(luò)嚴(yán)重不足的劣勢，另一方面，發(fā)揮專業(yè)管理的優(yōu)勢，由省檔案館管理助學(xué)貸款檔案。雖然外部均需要開行支付費用，但通過外包一些技術(shù)含量較低但需要大量人力的工作，開行員工主要進(jìn)行高附加值勞動，增強核心競爭力和贏利能力。

5.讓渡14%的風(fēng)險補償金，精心設(shè)計激勵約束條款，為各部門完成相關(guān)工作提供強有力的動力。開行讓渡省政府按助學(xué)貸款發(fā)放額的14%提供的貸款風(fēng)險補償金(校屬同級財政與高校各出資50%)，當(dāng)貸款違約額低于補償金數(shù)額時將其差額部分經(jīng)省學(xué)生資助管理中心返還高校予以獎勵，當(dāng)貸款違約高于補償金數(shù)額時先用補償金補償，不足部分省學(xué)生資助管理中心、高校與開行按10%、50%和40%的比例分擔(dān)。開行“大度”的將風(fēng)險補償金用于激勵，特別是對高校的激勵，極大的提高各高校工作的積極性和工作質(zhì)量，同時增強了省學(xué)生資助管理中心不斷提高整體管理能力和推動實施風(fēng)險控制措施的動力，也分算了學(xué)生違約風(fēng)險。

6.通過誠信教育、建立信息系統(tǒng)、社會監(jiān)督力量，設(shè)置違約懲罰措施等，提升貸款學(xué)生的還款意愿和能力。開行聯(lián)合省學(xué)生資助管理中心、各高校進(jìn)行誠信教育，如以短信大賽、演講大賽、辯論大賽等多種形式開展“誠信校園行”，還開設(shè)誠信教育課程并建立學(xué)生信用檔案。通過建設(shè)助學(xué)貸款信息管理IT系統(tǒng)并與人行征信系統(tǒng)及教育部助學(xué)貸款信息系統(tǒng)銜接。向生源地、家長單位和社區(qū)(村鎮(zhèn))通報學(xué)生貸款情況，在就業(yè)報到證上簽署貸款信息并與就業(yè)單位簽訂教育合作證書，有權(quán)利將學(xué)生的違約情況提供給其它銀行等金融機構(gòu)和相關(guān)單位，或在大學(xué)生就業(yè)網(wǎng)、學(xué)歷文憑查詢網(wǎng)站及國家助學(xué)貸款網(wǎng)站等各種媒介上公布違約學(xué)生名單和相關(guān)信息。通過教育、建立更多監(jiān)督力量和違約懲罰措施，增加了學(xué)生違約成本，同時變相提高學(xué)生認(rèn)真學(xué)習(xí)、工作的積極性，從而提高學(xué)生的還款意愿和能力。

(二)助學(xué)貸款“河南模式”的實踐分析

1.為什么有63.5%的學(xué)生提前還款率?

(1)影響學(xué)生還款意愿的因素分析。除了省學(xué)生資助中心和高校工作得力，對學(xué)生的教育和管理到位，使學(xué)生還款意愿增強外，現(xiàn)行利息政策是一個核心因素。目前助學(xué)貸款在校期間利息全部由財政貼息，離校后的利息由自己承擔(dān)，在這種情況下，如果能其能提前還款是理性選擇。

(2)學(xué)生還款能力的分析。能提前還款:一是沒有能力足額提前還款，但可以通過向親朋好友借款或家庭積累;二是家庭能勉強支付，但由于能獲得貸款，在借款時已經(jīng)做好了提前還款的安排;三是近幾年家里收入較好，可以提前還款。對于第一、第二種情況，如果能從親朋好友那里借到錢提前還款，或明確家里畢業(yè)時能通過積累償還貸款，學(xué)生在向銀行借款時已經(jīng)做好計劃在畢業(yè)時提前還款的安排是理性選擇。對于第三種情況，是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極影響。

(3)真正貧困的學(xué)生是否能獲得貸款? 理論上，貧困學(xué)生如果能獲得貸款，高?？梢跃徑饨虒W(xué)經(jīng)費壓力，但是如果本校貸款學(xué)生大面積不能按時償還，高校要損失掉繳納貸款余額7%的風(fēng)險準(zhǔn)備金，而且當(dāng)超過14%的時候不僅要承擔(dān)超出部分40%的違約損失，同時有可能被認(rèn)為是“工作不力”而受到教育主管部門的懲罰，如減少貸款或招生等;相反，如果是違約很低、甚至不違約的話，多余的風(fēng)險準(zhǔn)備金歸高校所得，最高所得為貸款余額的7%，而且?guī)怼肮ぷ鞒煽冿@著”或擴大招生等額外的收益。對比之下，結(jié)合現(xiàn)有的資助體系(“獎、貸、助、補、減”)，高校延緩或變相拒接特困學(xué)生貸款也是一種“理性選擇”。河南省高比例提前還款，理論上學(xué)校有變相拒接特困生借款的“積極性”。

2.目前223名學(xué)生欠息，是真的沒有錢還?對于違約拖欠期限超過一年、共欠息約3.8萬的241名借款學(xué)生，開行河南分行和河南省教育廳聯(lián)合在今年1月15日《河南日報》(見第13版)上進(jìn)行了公布以催收，個人欠息在90-330元之間，直到5月初僅有18名借款學(xué)生償還欠息，仍有223名學(xué)生仍拖欠，兩個單位在5月5日再次聯(lián)合發(fā)布了催收公告。此后《河南日報》記者楊萬東通過網(wǎng)絡(luò)搜索引擎，取得了23個欠息畢業(yè)生的聯(lián)系方式，并通過電子郵箱、電話、QQ或MSN與其聯(lián)系上，，同時采訪相關(guān)單位及個人，并在《“沉睡”的誠信?》(《河南日報》2008年5月23日第10版)一文中發(fā)出了“令人扼腕嘆息:部分大學(xué)生的誠信意識何在?”幸好，據(jù)了解本批被催收的學(xué)生基本已償還欠息。顯然，大部分學(xué)生是有能力償還欠息，銀行的要求很簡單，“有錢還錢，無錢交言”，但大部分學(xué)生存在僥幸心理，以各種方式希望銀行能夠“忘記自己”，同時具有多種理由希望于社會對自己的違約記錄給予寬容，這些學(xué)生的誠信的確需要“喚醒”。

二、進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款機制的建議

從以上分析可知，開行河南分行助學(xué)貸款的高提前還款率和低違約率，“河南模式”中成功因素起了重要作用，現(xiàn)行利息政策也是一個重要原因，也不排除部分特別貧困的學(xué)生沒能借到款的情況，同時現(xiàn)行防范學(xué)生違約的措施也需改進(jìn)。為實現(xiàn)教育公平和社會公正，做到“應(yīng)貸盡貸”，仍需改進(jìn)現(xiàn)行貸款政策和模式以建立助學(xué)貸款的長效機制。

1.擴大信貸資金量，確保有足夠的資金滿足貸款需求。我國金融機構(gòu)商業(yè)化程度日益上升，在平衡風(fēng)險—資本—收益時，商業(yè)銀行不愿意給一些教學(xué)實力較差或經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)學(xué)校的學(xué)生貸款，也是合理的選擇。為此，對于這一高度政策性業(yè)務(wù)，當(dāng)前可以借鑒“河南模式”，提供資金的主體可由致力于國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)、信貸操作能力較強的政策性銀行為主，其他商業(yè)銀行為輔，暫時可由開行承擔(dān)，隨著開行商業(yè)化轉(zhuǎn)型，繼續(xù)由開行，或由開行相關(guān)機構(gòu)與人員為基礎(chǔ)組建專業(yè)貸款機構(gòu)，或可由農(nóng)發(fā)行也參與國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù);資金可由央行給予資金支持，或通過發(fā)行特別債券，或允許國家助學(xué)貸款進(jìn)行證券化，確保有足夠的資金給予貸款。當(dāng)然，目前也不排除、更不能強行要求商業(yè)銀行參與，讓各商業(yè)銀行、各政策性銀行之間相互競爭，節(jié)約我國財政資源，在投標(biāo)條件相同時商業(yè)銀行可優(yōu)先。當(dāng)該項業(yè)務(wù)風(fēng)險回報達(dá)到商業(yè)銀行自愿積極介入時，政策性銀行可以逐步退出該領(lǐng)域。

2.加強借款學(xué)生的資格管理，確保合理利用有限的信貸資源。將有限的信貸資金用于合適的學(xué)生一直很難。為此，教育主管部門和各高校應(yīng)聯(lián)合經(jīng)辦銀行積極講解國家助學(xué)貸款的原理、理念、要求和相關(guān)操作，鼓勵貧困學(xué)生向銀行借款，提高貧困學(xué)生通過努力學(xué)習(xí)、就業(yè)后償還銀行貸款的決心;出臺相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)、政策(或倡議)，盡量減少家庭條件較好的學(xué)生來申請國家助學(xué)貸款，以免占用有限的信貸資源;出臺相關(guān)政策，建立便于學(xué)生或家長舉報和監(jiān)督的渠道，懲罰任何阻止或變相阻止貧困學(xué)生借款的單位和個人，也要懲罰家庭條件明顯較好也獲得貸款的學(xué)生。

3.做好招生規(guī)劃，提升教學(xué)質(zhì)量，讓畢業(yè)生適應(yīng)社會人才需求。近幾年來，我國大學(xué)生就業(yè)難、人才浪費現(xiàn)象日益加大，平均工資也不斷降低，直接影響到大學(xué)生的還款能力。據(jù)資料顯示，2007年我國大學(xué)生平均就業(yè)率約70%，達(dá)近7年來最低，2008年在當(dāng)前國際金融海嘯不利影響下將會更加嚴(yán)峻，預(yù)計2008年底有100萬大學(xué)畢業(yè)生不能就業(yè)(2009年將有592萬大學(xué)生畢業(yè))。按郎咸平的觀點，我國現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不需要那么多的大學(xué)生，大學(xué)生養(yǎng)豬、賣豬肉、洗腳、陪聊等，國家在高校合并、擴招的時候，沒有深入研究我國經(jīng)濟(jì)容納大學(xué)生的能力，包括數(shù)量規(guī)模以及在職業(yè)技術(shù)、專科、本科、研究生的分布結(jié)構(gòu)，教育產(chǎn)業(yè)化還帶來了高校教學(xué)質(zhì)量下降、增大學(xué)生負(fù)擔(dān)、高校盲目建設(shè)、教育腐敗等不良影響。因此，教育主管部門要對招生規(guī)模和結(jié)構(gòu)分布方面進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，不斷提高教學(xué)質(zhì)量，適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，減少大量失業(yè)和人才浪費的現(xiàn)象。

4.增加對教育的資金支持力度，規(guī)范收費，降低學(xué)生負(fù)擔(dān)。在伴隨并校和擴招的教育產(chǎn)業(yè)化過程中，不僅使高校向銀行大量借款，提高收費標(biāo)準(zhǔn)，同時還加大了學(xué)生的負(fù)擔(dān)。據(jù)2007年9月12日教育部部長周濟(jì)在新聞發(fā)布會上介紹，近幾年來高校增加了 5000億元資，國家財政投入 500億元，形成債務(wù)2000多億元，還有 2000多億元是通過各方支持來解決的，高學(xué)費也是當(dāng)時我國財力投入不足下的一個選擇。我國前教育部副部長張保慶2005年曾接受采訪說，他和他夫人兩個人的工資加在一起，也只供得起一個孩子上大學(xué)。目前我國中產(chǎn)和富裕家庭比例還不高，我國大學(xué)生大部分來源于城鎮(zhèn)工人家庭和農(nóng)村，需要不斷加大對高校投入，包括對各高校組建國家助學(xué)貸款工作隊伍的投入，規(guī)范收費，降低學(xué)生的負(fù)擔(dān)。

5.優(yōu)化當(dāng)前學(xué)生資助政策體系，增強對貧困學(xué)生的幫助作用。2007年國家下發(fā)了13號文及其配套辦法，如果文件中的規(guī)定全部落實，基本可以解決目前所有貧困大學(xué)生的上學(xué)資金問題，但筆者認(rèn)為落實這些規(guī)定需求資金量很大，操作成本高或操作容易“變樣”，“獎、貸、助、補、減”中存在激勵不當(dāng)?shù)那闆r，應(yīng)該適當(dāng)調(diào)整和優(yōu)化。例如:可以取消針對品學(xué)兼優(yōu)的貧困學(xué)生的國家勵志獎學(xué)金(中央與地方共同設(shè)立，比例3%，偏向農(nóng)林水利礦油核等專業(yè))，同時擴大國家獎學(xué)金的獎勵比例，這樣品學(xué)兼優(yōu)的貧困生同樣能獲得獎勵，減少高校不當(dāng)操作(如牽強的讓一個學(xué)生同時獲得多個獎項)，更大力度、更加公平的激勵所有學(xué)生努力掌握科學(xué)知識。對于廣大的貧困學(xué)生，以國家助學(xué)貸款為主解決學(xué)費、住宿費和生活費，適當(dāng)給予一定的困難補助;詳細(xì)制定并統(tǒng)一公布國家助學(xué)貸款的代償制度和免費教育特殊規(guī)定，加強對區(qū)域和專業(yè)的調(diào)節(jié)力度;降低現(xiàn)行國家助學(xué)金的補助額度同時擴大比例，建議額度在500-1000元之間，比例可以擴大到30%-40%，以降低對部分學(xué)生(申請)和管理人員(審核)不當(dāng)行為的激勵;在認(rèn)真落實“綠色通道”解決入學(xué)問題的前提下，可以暫緩?fù)苿由吹刭J款，因其成本遠(yuǎn)高于國家助學(xué)貸款;不應(yīng)鼓勵學(xué)生進(jìn)行一些簡單勞動的勤工儉學(xué)，鼓勵學(xué)生將大部分時間用于學(xué)習(xí)、參加校內(nèi)各種社團(tuán)組織和鍛煉身體。對于特別貧困的學(xué)生，可以優(yōu)先考慮減免政策，輔以國家助學(xué)貸款。取消校內(nèi)無息借款，可以組織更多的資金用于降低學(xué)生上學(xué)成本和增加對助學(xué)貸款的風(fēng)險補償。

6.改進(jìn)助學(xué)貸款產(chǎn)品要素，適應(yīng)學(xué)生畢業(yè)后的還款能力。如上分析，現(xiàn)行利息政策有些不好的激勵，可改變現(xiàn)行利息補貼政策，在保持政府補貼利息總額的前提下，改為全程收息和全程補貼利息，學(xué)生上學(xué)期間利息可本金化，以此減少一些學(xué)生“積極”獲得“無息貸款”的行為;延長學(xué)生還款期限，如離校后還款期最長可達(dá)10-15年，以適應(yīng)當(dāng)前就業(yè)形式不好、工資水平較低和畢業(yè)后生活成本高的現(xiàn)狀;擴大國家助學(xué)貸款本息代償?shù)膮^(qū)域和學(xué)科專業(yè)面，以此調(diào)節(jié)大學(xué)生的區(qū)域和專業(yè)分布以符合國家整體發(fā)展戰(zhàn)略的人才需求;適當(dāng)調(diào)整貸款額度，貸款額度需最少覆蓋學(xué)費、住宿費和一定的生活費。

7.加強違約懲罰條款設(shè)置，提高學(xué)生違約成本。俗話說“有錢還錢，無錢交言”，但一些學(xué)生的確存在“僥幸”心里，以各種理由故意逃廢債。為此，在落實前面1-6條的同時，可提高學(xué)生的違約成本?？梢栽谥袊叩冉逃龑W(xué)生信息網(wǎng)上集中公布全國各高校的貸款信息(包括畢業(yè)學(xué)校、就業(yè)單位、還款情況等)，鼓勵對有錢不還的學(xué)生進(jìn)行舉報，加強社會對貸款學(xué)生的監(jiān)督力度，同時在該網(wǎng)站上公布與各貸款銀行取得聯(lián)系和還款的方式，便于學(xué)生與銀行取得聯(lián)系。借款學(xué)生畢業(yè)時需要與銀行重新簽訂還款方式和還款計劃，及時向銀行提供聯(lián)系方式(手機、固定電話、郵箱、QQ號、MSN)和就業(yè)情況，不能償還貸款時需辦理展期手續(xù)。對不主動聯(lián)系銀行也不申請展期的違約學(xué)生，銀行在履行追償手續(xù)后，可以在網(wǎng)絡(luò)上長期公布違約信息，并可加倍罰息，還計入個人征信系統(tǒng);可以規(guī)定所有金融機構(gòu)對于有違約記錄的學(xué)生，在3-10年內(nèi)提高其房子、車子的貸款利率，降低信用卡額度等措施，以此激勵學(xué)生主動聯(lián)系銀行和積極還款，提高違約成本的方式提升大學(xué)生的誠信意識。

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(作者單位:中南財經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院 中國工商銀行股份有限公司湖北省分行營業(yè)部)