美英銀行監(jiān)管體制的比較及對(duì)中國的啟示

摘 要:美國紐約和英國倫敦都是世界經(jīng)濟(jì)金融中心。為應(yīng)對(duì)這場世界性的金融危機(jī)，美國于2008年11月組織召開了華盛頓第一次G20峰會(huì)，緊跟著英國于2009年4月組織召開了倫敦第二次G20峰會(huì)，達(dá)成了穩(wěn)定國際金融市場、改革國際金融機(jī)構(gòu)、加強(qiáng)世界金融監(jiān)管等一系列共識(shí)。美英兩國都想充當(dāng)世界經(jīng)濟(jì)恢復(fù)的“發(fā)動(dòng)機(jī)”，引領(lǐng)全球經(jīng)濟(jì)走出衰退。世界各國的銀行監(jiān)管，大致分為美國模式和英國模式兩種。中國是世界上最大的發(fā)展中國家，國際社會(huì)普遍認(rèn)為，要想世界經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，還要取決于中國這個(gè)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“發(fā)動(dòng)機(jī)”的強(qiáng)勁發(fā)展。通過對(duì)美英銀行監(jiān)管體制的分析、對(duì)比與研究，提出了中國銀行監(jiān)管的探索性建議。

關(guān)鍵詞:美英 銀行監(jiān)管 比較 啟示

中圖分類號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2009)10-223-03

一、前言

銀行監(jiān)管是指金融主管機(jī)關(guān)或監(jiān)管執(zhí)行機(jī)關(guān)根據(jù)金融法規(guī)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)實(shí)施的監(jiān)督和管理，以確保金融經(jīng)營機(jī)構(gòu)安全、穩(wěn)定、盈利的制度性安排。其主要目的是:應(yīng)對(duì)銀行危機(jī)、保護(hù)公眾利益;作為實(shí)施貨幣政策的重要工具;保持銀行體系的穩(wěn)定。

銀行監(jiān)管是伴隨著應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的需要而建立和發(fā)展起來的。世界各國按其銀行監(jiān)管的風(fēng)格、傳統(tǒng)，大致可以分為美國模式和英國模式兩種。其中:美國是分權(quán)式監(jiān)管模式，監(jiān)管手段以法制化為主，以監(jiān)管機(jī)構(gòu)眾多、法律多而細(xì)著稱，歐洲大多數(shù)國家屬于此類;英國是集權(quán)式監(jiān)管模式，監(jiān)管手段以自律為主，以非制度化著稱，20世紀(jì)80年代才開始步入法制化監(jiān)管軌道，加拿大、澳大利亞、新西蘭等國屬于此類。

中國是世界上最大的發(fā)展中國家，也是目前美國的最大債權(quán)國，美國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與美國資產(chǎn)的安全，與中國的巨額投資是否縮水和投資安全風(fēng)險(xiǎn)息息相關(guān)。中國正在積極探索倡導(dǎo)建立國際金融新秩序，加快推進(jìn)多元化國際貨幣體系建設(shè)。如何吸取美英銀行監(jiān)管體制的經(jīng)驗(yàn)，揚(yáng)長避短，對(duì)改革與發(fā)展中的中國銀行監(jiān)管體系的建設(shè)與完善具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、美國的銀行監(jiān)管體制

美國是世界上銀行體制最為發(fā)達(dá)的國家，也是世界上最早實(shí)行銀行監(jiān)管的國家，其銀行監(jiān)管體制被公認(rèn)是最成熟、最完備、最具代表性的銀行監(jiān)管體制之一。

(一)銀行體系

美國的銀行體系主要包括商業(yè)銀行、銀行控股公司、金融控股公司、外國銀行分支機(jī)構(gòu)和本國銀行的國外分支機(jī)構(gòu)等幾部分。其中根據(jù)注冊(cè)地的不同，商業(yè)銀行分為在聯(lián)邦級(jí)貨幣監(jiān)理署注冊(cè)的國民銀行和在州級(jí)注冊(cè)的州銀行兩大類。

自1782年在費(fèi)城成立了美國第一家銀行北美銀行以來，美國的銀行業(yè)經(jīng)歷了多個(gè)發(fā)展時(shí)期:1837年-1863年自由銀行制度時(shí)期;《1933年銀行法》和《1935年銀行法》開始的強(qiáng)制性管制時(shí)期;1999年11月4日《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》為標(biāo)志的混業(yè)經(jīng)營和管制逐漸寬松的新時(shí)期。銀行監(jiān)管體系與制度的發(fā)展變化與銀行業(yè)的發(fā)展變化密切相關(guān)。

(二)監(jiān)管主體

1864年根據(jù)《1863年國家貨幣法案》和《1864年國民銀行法案》設(shè)立的貨幣監(jiān)理署Office of Comptroller of the Currency OCC是美國最古老的聯(lián)邦銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)，隸屬于財(cái)政部，主要監(jiān)管約2000家國民銀行和外國銀行分支機(jī)構(gòu)。1913年根據(jù)《聯(lián)邦儲(chǔ)備法案》設(shè)立的聯(lián)邦儲(chǔ)備體系Federal Reserve System FRB是美國的中央銀行，國民銀行必須加入聯(lián)邦儲(chǔ)備體系，州銀行可以選擇加入，所有加入的銀行稱成員銀行，原則上所有成員銀行都是其監(jiān)管對(duì)象，但為避免重復(fù)，聯(lián)邦儲(chǔ)備體系直接監(jiān)管約1700家自愿成為成員銀行的州銀行，并負(fù)責(zé)監(jiān)管銀行控股公司、金融控股公司和本國銀行在國外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)。1929年-1933年大蕭條后，根據(jù)《1933年銀行法案》設(shè)立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司Federal Deposit Insurance Corporation FDIC，所有成員銀行都必須參加保險(xiǎn)，非成員銀行經(jīng)FDIC批準(zhǔn)可以參加，目前98%以上商業(yè)銀行都參加了保險(xiǎn)，F(xiàn)DIC有權(quán)檢查所有參保銀行，但為避免重復(fù)，主要監(jiān)管約5300家各州參加保險(xiǎn)的非成員銀行。1979年根據(jù)《1978年金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管和利率控制法案》設(shè)立的聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)通過制定金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管統(tǒng)一原則、標(biāo)準(zhǔn)和報(bào)告形式，協(xié)調(diào)各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作。州銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)各州銀行的監(jiān)管工作。

其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括:隸屬于司法部的反托拉斯處，有權(quán)對(duì)銀行合并和收購提出質(zhì)疑;1934年設(shè)立的美國證券交易委員會(huì)U.S.Securities and Exchange Commission SEC，主要監(jiān)管銀行、銀行控股公司、金融控股公司的證券附屬機(jī)構(gòu)所從事的業(yè)務(wù);隸屬于財(cái)政部的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)理局OTS，與其他儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)管者一起，監(jiān)管886家屬于儲(chǔ)蓄協(xié)會(huì)保險(xiǎn)基金的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu);聯(lián)邦商務(wù)委員會(huì)，與其他聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同負(fù)責(zé)執(zhí)行《誠信貸款法案》和其他保護(hù)消費(fèi)者的立法等。

(三)評(píng)價(jià)

美國模式是一種法制化規(guī)范化的多元交叉重疊式監(jiān)管體制。中國經(jīng)濟(jì)學(xué)家稱之為雙層多頭監(jiān)管模式，雙層是指聯(lián)邦一級(jí)和州一級(jí)均設(shè)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)，多頭是指聯(lián)邦一級(jí)設(shè)立多種監(jiān)管機(jī)構(gòu)。由于美國的銀行最初是在州級(jí)注冊(cè)并成立，然后才發(fā)展到聯(lián)邦級(jí)也可以注冊(cè)登記，并且美國追求自由、平等、民主，故沒有取消州的注冊(cè)權(quán)力，所以美國模式是由美國銀行業(yè)的發(fā)展歷史所決定的。

美國模式的主要優(yōu)點(diǎn)包括:具有持續(xù)性監(jiān)管、規(guī)范化監(jiān)管、法制化監(jiān)管的特點(diǎn)。監(jiān)控比較嚴(yán)格，每家銀行同時(shí)受到兩家以上監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。監(jiān)管分工之細(xì)世界上沒有任何一個(gè)國家能及，協(xié)調(diào)機(jī)制建立較為完善且注意清晰劃分監(jiān)管機(jī)構(gòu)的各自職能，較好的解決了重復(fù)監(jiān)管問題，并使各監(jiān)管機(jī)構(gòu)間形成相互監(jiān)督和制衡關(guān)系，單一機(jī)構(gòu)的主觀介入和影響被縮小至最低限度，腐敗和尋租行為在很大程度上被制止。立法和司法制度細(xì)而全，有利于營造一個(gè)規(guī)范有序公平競爭的市場環(huán)境。

不足之處在于:監(jiān)管方式比較僵硬，不易變通，一定程度上會(huì)影響監(jiān)管效率。雖然法規(guī)細(xì)而多，但難免存在漏洞，由于缺乏英國監(jiān)管機(jī)構(gòu)道義勸說的手段和習(xí)慣，在新的法規(guī)制定和生效之前容易給銀行可乘之機(jī)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)眾多，導(dǎo)致資源和人力的浪費(fèi)，也使協(xié)調(diào)難度增大，影響整體效率，這也是各國經(jīng)濟(jì)學(xué)家公認(rèn)的美國模式的主要弊端所在。

三、英國的銀行監(jiān)管體制

(一)監(jiān)管主體

英國的銀行監(jiān)管體制在1997年之前基本由英國的中央銀行——英格蘭銀行全權(quán)負(fù)責(zé)。其銀行監(jiān)管歷史最早可以追溯到19世紀(jì)中葉，逐漸形成自愿參加和自愿接受英格蘭銀行非正式監(jiān)管體制，直到1979年10月才頒布《1979年銀行法》確立了英格蘭銀行對(duì)英國銀行進(jìn)行監(jiān)管的法律地位，但在監(jiān)管方式上仍保留其原來的靈活性特點(diǎn)。

1997年10月28日成立的金融服務(wù)監(jiān)管局Financial Service Authority FSA接管英格蘭銀行的監(jiān)管權(quán)力，負(fù)責(zé)所有金融機(jī)構(gòu)包括銀行、住房信貸機(jī)構(gòu)、投資公司、保險(xiǎn)公司、金融市場清算和結(jié)算體系等的審慎監(jiān)管和日常監(jiān)管。FSA成立后英國發(fā)布了《財(cái)政部、英格蘭銀行和金融服務(wù)監(jiān)管局之間的諒解備忘錄》，為改革后財(cái)政部、英格蘭銀行和FSA間的分工與合作建立了一個(gè)制度框架，英格蘭銀行負(fù)責(zé)金融體制基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展、完善、穩(wěn)定，財(cái)政部全面負(fù)責(zé)金融監(jiān)管組織構(gòu)架的確定和金融監(jiān)管的立法。財(cái)政部、英格蘭銀行和FSA三者共同負(fù)有維護(hù)金融穩(wěn)定的責(zé)任，提出三者之間分工協(xié)作的指導(dǎo)原則，即明確責(zé)任、充分透明、避免重復(fù)、共享信息，三者還在政策變化、對(duì)外交往合作、監(jiān)管記錄及其使用、訴訟安排與合作等方面進(jìn)行協(xié)商。并設(shè)立了三方協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)——常務(wù)委員會(huì)，每月開會(huì)討論重要的個(gè)案及其他有關(guān)金融發(fā)展的態(tài)勢。

(二)評(píng)價(jià)

英國模式是典型的非正式銀行監(jiān)管模式，主要以自律為主，監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管為輔，而且主要不是依據(jù)嚴(yán)格正式的法律法規(guī)，而是通過道義勸說的方式進(jìn)行，很大程度上依賴于英格蘭銀行與其他銀行高層管理人員的相互了解、信任和合作。這種自律式銀行監(jiān)管模式是由其歷史文化及社會(huì)傳統(tǒng)決定的，英國是自由民主思想的發(fā)源地，社會(huì)各階層無不深受其影響，在經(jīng)濟(jì)上表現(xiàn)為崇尚自由契約和“無形的手”，在法律上表現(xiàn)為成文法欠缺和以判例為仲裁標(biāo)準(zhǔn)的習(xí)慣法深入人心，在民族性格上表現(xiàn)為自律自重、克己自制的理性主義，這些特點(diǎn)共同導(dǎo)致了這種非規(guī)范化非制度化的模式。

英國模式的主要優(yōu)點(diǎn)包括:彈性大、靈活。奉行“無為而治”的寬松原則，也使監(jiān)管主體能以一種旁觀者的姿態(tài)較清楚和冷靜的觀察金融事件，并使“看不見的手”更有效地發(fā)揮作用。

不足之處在于:由于高彈性的負(fù)面效應(yīng)，即過多強(qiáng)調(diào)人為因素，監(jiān)管者主觀介入較多，對(duì)不同性質(zhì)，甚至同一性質(zhì)的不同監(jiān)管對(duì)象使用不盡相同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和政策，容易造成不平等競爭。監(jiān)管機(jī)構(gòu)大權(quán)獨(dú)攬，容易滋生腐敗，監(jiān)管者的監(jiān)管者存在缺位。由于利益沖突，要求監(jiān)管者和被監(jiān)管者保持一種相互信任的友好關(guān)系在長期很難做到。由于規(guī)范的成文法典缺失，監(jiān)管國際化過程中比較容易引起司法糾紛。

四、美英銀行體制的比較

(一)不同點(diǎn)

1.監(jiān)管主體不同。英國在1997年金融監(jiān)管改革前后都奉行由單一機(jī)構(gòu)作為銀行的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)這一方式。美國的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)眾多，彼此之間存在交叉，由于原則上聯(lián)邦和州都有權(quán)對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)管，所以一家銀行通常同時(shí)受到兩家以上監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。

2.監(jiān)管手段不同。英國模式長期是一種習(xí)慣性和成文性相結(jié)合的非正式監(jiān)管體制，以自我管理方式為主，一般通過道義勸說來糾正和解決問題，法律較少。美國模式則以法制化著稱，是西方國家銀行立法管制最為嚴(yán)厲的國家之一，不僅有銀行大法還有各種專項(xiàng)立法，并不斷出臺(tái)和修訂銀行條例及規(guī)章制度，涉及內(nèi)容非常廣泛。

3.監(jiān)管原則不同。英國模式的基本原則是彈性原則和謹(jǐn)慎原則，彈性原則主要體現(xiàn)在給銀行設(shè)置不同的業(yè)務(wù)監(jiān)管指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)，觸犯不同的標(biāo)準(zhǔn)，處理形式也有所不同，并允許運(yùn)用社會(huì)審計(jì)力量和商業(yè)銀行家的監(jiān)督作用。美國模式的基本原則是保護(hù)消費(fèi)者利益和維護(hù)銀行體系的競爭和效率。

(二)相同點(diǎn)

1.兩種模式對(duì)銀行監(jiān)管都比較嚴(yán)格和完整。

2.兩種模式目前有趨同趨勢，英國已經(jīng)開始注重完善法律體系的建設(shè)，美國已經(jīng)開始注重監(jiān)管機(jī)構(gòu)靈活性的建設(shè)。

五、對(duì)中國的銀行監(jiān)管體制的啟示

中國的銀行監(jiān)管體制還處于改革和發(fā)展時(shí)期。中國現(xiàn)代意義上的銀行監(jiān)管是從1986年國務(wù)院頒布《銀行管理暫行條例》開始的，20世紀(jì)90年代開始銀行體制和監(jiān)管改革的力度逐步加大，1995年出臺(tái)了《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及一系列法律法規(guī)和規(guī)章制度。2003年開始了新一輪的改革，包括2003年4月28日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡稱中國銀監(jiān)會(huì))的建立、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的出臺(tái)、對(duì)《中華人民共和國中國人民銀行法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的修改等。

目前中國銀監(jiān)會(huì)是中國銀行業(yè)的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)，中國人民銀行只負(fù)責(zé)按照規(guī)定監(jiān)督管理金融市場(包括銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券市場、銀行間外匯市場等)、發(fā)布有關(guān)金融監(jiān)督管理的業(yè)務(wù)的命令和規(guī)章、負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計(jì)、調(diào)查、分析和預(yù)測等。其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)還包括:上海證券交易所和深圳證券交易所，主要對(duì)在其上市的銀行進(jìn)行與證券相關(guān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管等，但目前上市的銀行還不多。

中國現(xiàn)行的銀行監(jiān)管是在吸取國際上通行的監(jiān)管模式的基礎(chǔ)上，由國家強(qiáng)制力推行成立。在特征上，特別是在監(jiān)管主體、監(jiān)管上的非競爭性、成文法律的缺乏等方面與英國模式有較多相似之處。隨著市場的快速發(fā)展、技術(shù)進(jìn)步、金融創(chuàng)新和全球一體化進(jìn)程的推進(jìn)，中國的銀行業(yè)目前也有從分業(yè)經(jīng)營走向綜合經(jīng)營的趨勢，必然要求監(jiān)管體系也作出必要的調(diào)整。

無論哪個(gè)國家的銀行監(jiān)管體制，都是在應(yīng)對(duì)各種重大事件和危機(jī)的過程中逐漸演化、豐富完善而成的。照搬照抄任何一種模式對(duì)中國來說都是不切合實(shí)際的。研究美英兩國模式的現(xiàn)狀，總結(jié)兩種模式的經(jīng)驗(yàn)，綜合兩種模式優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，對(duì)建設(shè)中國特色的銀行監(jiān)管體制和未來發(fā)展提出以下建設(shè)性意見。

(一)在監(jiān)管主體上，減少行政監(jiān)管，健全監(jiān)管體系，注重監(jiān)管市場化，改善監(jiān)管的透明度

由于我國長期在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制中養(yǎng)成的作風(fēng)還沒有完全根除，行政監(jiān)管或執(zhí)法不嚴(yán)的情況經(jīng)常發(fā)生，存在行政命令式監(jiān)管方式過多地干預(yù)市場的問題。所以要參考美國的銀行監(jiān)管體制，健全法制化、規(guī)范化的監(jiān)管模式，減少行政命令式監(jiān)管和執(zhí)法不嚴(yán)的現(xiàn)象。進(jìn)一步重新整合各中國銀監(jiān)會(huì)分支機(jī)構(gòu)，適當(dāng)合并同質(zhì)同類銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門，便于監(jiān)管的可比性和統(tǒng)一性，注意監(jiān)管職責(zé)的細(xì)分、各部門監(jiān)管職責(zé)的清晰劃分和與其他機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)工作。注重監(jiān)管市場化，改善監(jiān)管的透明度，解決監(jiān)管者的監(jiān)管缺位問題。同時(shí)加強(qiáng)公眾和行業(yè)自律組織在監(jiān)管中的作用，切實(shí)遏制主觀介入、減少人為操作和某些違規(guī)、腐敗行為。

(二)在法律上，較多地學(xué)習(xí)美國模式，健全銀行監(jiān)管的法律法規(guī)體系

由于中國長期的中央集權(quán)歷史在很大程度上限制了被管者的自由，再加上中國的銀行綜合發(fā)展水平不高，普遍存在缺乏內(nèi)控自律的特點(diǎn)，所以無法形成英國那種崇尚自由契約、注重“無形的手”的環(huán)境。因此，學(xué)習(xí)美國模式，健全銀行監(jiān)管的法律法規(guī)體系，加強(qiáng)法律法規(guī)的建設(shè)就尤為重要，并要在法律法規(guī)的落實(shí)執(zhí)行力上下大功夫。

中國銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)全面清理了中國人民銀行過去頒發(fā)的2000多件金融監(jiān)管規(guī)章，并先后出臺(tái)了近200件市場發(fā)展的業(yè)務(wù)制度和監(jiān)管指引?，F(xiàn)階段還應(yīng)該完善的重點(diǎn)包括:一是根據(jù)新的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境著手建立和完善新的銀行法律制度，包括銀行存款保險(xiǎn)制度、市場退出程序、儲(chǔ)戶隱私保護(hù)、打擊洗錢和適應(yīng)金融創(chuàng)新等的法律制度;二是建立銀行監(jiān)管的協(xié)調(diào)與合作機(jī)制，中央銀行和銀行直接監(jiān)管當(dāng)局負(fù)有共同責(zé)任，應(yīng)進(jìn)行有效分工與協(xié)作，以保證政策的一致性和行動(dòng)的協(xié)調(diào)性，通過信息共享和相互提供服務(wù)節(jié)約監(jiān)管成本、提高監(jiān)管效率;三是促進(jìn)內(nèi)資銀行和外資銀行的平等競爭，完善監(jiān)管原則和法律框架。

(三)注重保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，建立并完善存款保險(xiǎn)制度

中國目前還沒有專門針對(duì)銀行業(yè)的消費(fèi)者保護(hù)法案，在與銀行訂立貸款合同等方面消費(fèi)者明顯處于弱勢，對(duì)這方面的關(guān)注程度還不夠。

早日在中國建立銀行存款保險(xiǎn)制度，不僅是中國銀行監(jiān)管國際化和保護(hù)公眾利益的要求，也是使我國非國有商業(yè)銀行真正獲得與國有商業(yè)銀行同等的競爭地位的重要條件，有助于銀行業(yè)的內(nèi)部競爭及發(fā)展。在建立健全該制度的過程中，應(yīng)堅(jiān)持:對(duì)所有存款性金融機(jī)構(gòu)實(shí)施強(qiáng)制投保;根據(jù)我國銀行資產(chǎn)高風(fēng)險(xiǎn)、銀行資本充足率低的狀況和銀行在較長時(shí)期內(nèi)仍難以擺脫硬負(fù)債、軟資產(chǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)，存款保險(xiǎn)費(fèi)率總體水平不宜過高但應(yīng)該比發(fā)達(dá)國家高;規(guī)定存款保險(xiǎn)最高賠償限額，有助于儲(chǔ)戶謹(jǐn)慎選擇存款銀行和從外部構(gòu)成對(duì)銀行和金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營的壓力。

(四)加強(qiáng)“軟件”、“硬件”建設(shè)

“軟件”指人才，注意采取切實(shí)有效的措施防止“高精尖”的優(yōu)秀人才流失，加強(qiáng)監(jiān)管人才專業(yè)化、知識(shí)化和業(yè)務(wù)能力建設(shè)，并創(chuàng)造適合人才不斷成長進(jìn)步的環(huán)境，形成人才培養(yǎng)與使用的優(yōu)勝劣汰、公平競爭的激勵(lì)機(jī)制，從根本上解決制約監(jiān)管創(chuàng)新發(fā)展的管理因素。

在“硬件”上加強(qiáng)電子化、信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。全面實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)場報(bào)表報(bào)送處理、風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)價(jià)和預(yù)警、現(xiàn)場檢查和監(jiān)管評(píng)級(jí)、機(jī)構(gòu)資格管理、信息共享和決策科學(xué)化等監(jiān)管全程電子化。并借鑒美國銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析、評(píng)估、預(yù)警模型和系統(tǒng)，研究開發(fā)適合我國銀行業(yè)特點(diǎn)的非現(xiàn)場風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警評(píng)價(jià)系統(tǒng)。

(五)在保護(hù)銀行體系穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，注重銀行業(yè)的效率和競爭性

保護(hù)銀行體系和整個(gè)金融體系的穩(wěn)定對(duì)一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和發(fā)展具有重要的意義，而維護(hù)一國銀行體系內(nèi)部的效率和競爭對(duì)于加強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)的國際競爭力有至關(guān)重要的作用。

中國目前四大國有銀行明顯占有絕對(duì)優(yōu)勢和壟斷地位，由于有政府保障，在吸收存款等方面比其他股份制商業(yè)銀行和外資銀行擁有得天獨(dú)厚的條件和基礎(chǔ)，這大大制約了其他銀行的發(fā)展和壯大，不利于銀行業(yè)的公平競爭和效率提高。為加快中國銀行業(yè)的金融改革創(chuàng)新和提高中國銀行業(yè)的國際競爭力，銀行監(jiān)管部門不僅應(yīng)該在法律上給予各家銀行同等、公平的競爭機(jī)會(huì)和規(guī)范有序的市場環(huán)境，也應(yīng)該在實(shí)際監(jiān)管中貫徹相同的原則和給予同等的重視。

(六)順應(yīng)中國銀行業(yè)的發(fā)展變化和國際銀行監(jiān)管的發(fā)展趨勢，加強(qiáng)監(jiān)管的國際化

順應(yīng)中國銀行業(yè)發(fā)展變化，及時(shí)思考各種銀行危機(jī)發(fā)生的原因、盲點(diǎn)，進(jìn)行反思并適時(shí)對(duì)銀行監(jiān)管的漏洞做出適當(dāng)?shù)姆磻?yīng)和補(bǔ)充。加強(qiáng)監(jiān)管的國際化主要是為了適應(yīng)國內(nèi)金融市場上外資銀行的進(jìn)入帶來的變化以及中國金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國際市場所帶來的國際化趨勢，銀行監(jiān)管必須嚴(yán)格按照WTO的基本原則和金融監(jiān)管的國際慣例進(jìn)行，更多地參與和加強(qiáng)國際監(jiān)管的合作。另外，關(guān)注國際銀行監(jiān)管的發(fā)展和變化，及時(shí)采用新的技術(shù)手段和監(jiān)管方式對(duì)我國銀行監(jiān)管作出改進(jìn)。

(七)研究開發(fā)適合我國銀行業(yè)特點(diǎn)的非現(xiàn)場風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警評(píng)價(jià)系統(tǒng)

借鑒美國銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析、評(píng)估、預(yù)警模型和系統(tǒng)，研究開發(fā)適合我國銀行業(yè)特點(diǎn)的非現(xiàn)場風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警評(píng)價(jià)系統(tǒng)。特別要建立完善風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策、應(yīng)急預(yù)案等風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的研究，以及出現(xiàn)“異?！钡念A(yù)警、處置機(jī)制。同時(shí)，要積極引導(dǎo)銀行業(yè)成為經(jīng)濟(jì)金融的“減震器”，而不是危機(jī)的“助推器”。

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(作者單位:東華大學(xué)旭日工商管理學(xué)院 上海 200051)

(責(zé)編:賈偉)