中國典當(dāng)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略決策

摘 要:文章運用SWOT分析法和鉆石理論分析法對中國典當(dāng)業(yè)進行分析，利用SWOT矩陣得出我國典當(dāng)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略組合，并對具體實施方法進行分析說明，提出建議。

關(guān)鍵詞:典當(dāng)業(yè) SWOT分析 鉆石理論

中圖分類號:F830.39 文獻標(biāo)識碼:A

文章編號:1004-4914(2009)10-027-02

一、中國典當(dāng)業(yè)外部環(huán)境

外部環(huán)境分析主要是對組織所面臨的環(huán)境中對組織發(fā)展有直接影響的客觀因素的分析，一般歸屬為政治的、經(jīng)濟的、法律的、社會的、人口的、地理的等不同范疇。

(一)中國典當(dāng)業(yè)面臨的機遇

我國典當(dāng)業(yè)面臨的外部機遇包括政策法律環(huán)境、產(chǎn)品細(xì)分市場、競爭對手對市場覆蓋的有限性等幾個方面。

當(dāng)前是我國典當(dāng)業(yè)發(fā)展的黃金時期，典當(dāng)業(yè)發(fā)展面臨的政策法律環(huán)境較為寬松、有利，具體表現(xiàn)有:市場準(zhǔn)入條件較為寬松，典當(dāng)行的市場準(zhǔn)入門檻比銀行及其他銀行非金融機構(gòu)要低很多，投資者不需要注入很多資金，就可以享有法定貸款權(quán);典當(dāng)企業(yè)的股權(quán)結(jié)構(gòu)，只要滿足了兩名以上法人股東相對控股這個條件即可;典當(dāng)行不僅能做動產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)，還能從事財產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)業(yè)務(wù)。

依照典當(dāng)標(biāo)的物種類的不同，典當(dāng)業(yè)務(wù)可以分為不同的產(chǎn)品細(xì)分市場。動產(chǎn)典當(dāng)市場:由于中小企業(yè)較弱的經(jīng)濟實力和商譽、市場等原因，往往難以得到銀行信貸的支持，這為典當(dāng)業(yè)發(fā)展帶來巨大的發(fā)展空間。不動產(chǎn)典當(dāng)市場:較之一般物品的抵押有自身的優(yōu)勢，如不必占用典當(dāng)行的倉儲場地，邊際費用很低;單筆金額較大，具有規(guī)模效應(yīng)。財產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)市場:證券典當(dāng)質(zhì)押物的范圍非常廣，原則上滬深兩市A股上市交易的股票都可以用來典當(dāng)。放款額度通常是股票金額的70%~100%。

競爭對手對市場覆蓋的有限性也是典當(dāng)業(yè)的機遇之一。商業(yè)銀行貸款品種偏少，對于普通民眾和中小企業(yè)，僅限于房地產(chǎn)抵押貸款和財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押貸款民間借貸的利率高，具有較高風(fēng)險，很多借款人無法承受，另外，通貨膨脹或通貨緊縮因素也會造成債權(quán)人或債務(wù)人的實際財產(chǎn)權(quán)利受到侵犯。

(二)中國典當(dāng)業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

普通民眾對典當(dāng)業(yè)的認(rèn)識理念的偏頗是典當(dāng)業(yè)發(fā)展的挑戰(zhàn)之一。由于封建當(dāng)鋪長期以來的事實上剝削性質(zhì)以及文化傳播中對這種性質(zhì)的側(cè)重，使得人們形成了“窮死不典當(dāng)”的觀念，更多將典當(dāng)與社會地位相聯(lián)系而忽視了其所體現(xiàn)的經(jīng)濟、金融關(guān)系。

另外，典當(dāng)業(yè)的發(fā)展與經(jīng)濟周期發(fā)展不同步。經(jīng)濟下行時期，中小企業(yè)由于資金供應(yīng)鏈很難從銀行借貸，于是轉(zhuǎn)而向典當(dāng)行短期融資。企業(yè)借款主要用于彌補資金鏈上的缺口，借款風(fēng)險很大。另外，典當(dāng)業(yè)具有一定的滯后性，在對經(jīng)濟形勢悲觀預(yù)期的情況下，中小企業(yè)的貸款逾期和壞賬突發(fā)的可能性增大，典當(dāng)行的賬面收入要實現(xiàn)收付兌現(xiàn)都存有難度。

地方性典當(dāng)行業(yè)協(xié)會是典當(dāng)行業(yè)的自律性組織，很多現(xiàn)有的典當(dāng)協(xié)會沒有發(fā)揮他們應(yīng)有的作用，在信息的互通，人才的培養(yǎng)上沒有發(fā)揮足夠的作用。目前的典當(dāng)協(xié)會組織機構(gòu)不健全，沒有全國統(tǒng)一的管理，各地的情況不一，差別也較大。在實際的操作過程中，會費的征集，會員的審批等方面都有較大的漏洞。

二、中國典當(dāng)業(yè)內(nèi)部環(huán)境

本節(jié)利用波特的鉆石理論研究影響中國典當(dāng)業(yè)的內(nèi)部因素。一個國家或地區(qū)的某種產(chǎn)業(yè)是否具有競爭力，主要受制于四大關(guān)鍵要素，即生產(chǎn)要素，需求條件，相關(guān)支持性產(chǎn)業(yè)，企業(yè)因素。

(一)生產(chǎn)要素的劣勢與優(yōu)勢

融資額度有限，高技術(shù)人才缺乏是典當(dāng)業(yè)的劣勢所在。典當(dāng)行的資金多半是自有資金，資金來源狹窄，其負(fù)債經(jīng)營業(yè)務(wù)少。隨著市場對資金需求的日益增加，小額貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)融資需求。到典當(dāng)行咨詢的有融資需求的中小企業(yè)主和個體工商戶中，只有10%左右的業(yè)務(wù)能夠成功，不能促成業(yè)務(wù)的主要原因是融資額度的問題。

典當(dāng)行從業(yè)人員普遍缺乏系統(tǒng)的典當(dāng)知識專業(yè)培訓(xùn)，業(yè)務(wù)水平參差不齊。從業(yè)人員的低技能可以直接導(dǎo)致經(jīng)營開拓性不強，業(yè)務(wù)空間狹小，經(jīng)營上難有突破。

良好的鑒定技術(shù)是典當(dāng)業(yè)的優(yōu)勢所在。典當(dāng)行的鑒定師，擁有數(shù)十年的當(dāng)物鑒定經(jīng)驗以及專業(yè)知識，對于當(dāng)物的真?zhèn)魏统缮芎芸熳鞒雠袆e。這樣高技能的鑒定師的技術(shù)是一份具有無限潛力的資源，可以在典當(dāng)業(yè)中傳播推廣。普通民眾對于藝術(shù)品鑒定知識的提高，也可以對典當(dāng)業(yè)的發(fā)展起到推波助瀾的作用。

(二)需求條件的劣勢與優(yōu)勢

季節(jié)性風(fēng)險是典當(dāng)行業(yè)的劣勢所在。典當(dāng)行經(jīng)營業(yè)務(wù)量受季節(jié)的周期性影響較為嚴(yán)重。每年春節(jié)前后，是典當(dāng)行的旺季，業(yè)務(wù)量會比平時增加20%到30%。其中80%的業(yè)務(wù)來自個體經(jīng)營戶和小企業(yè)主。然而在其他季節(jié)，典當(dāng)行的生意則相對冷淡一些，在就意味著典當(dāng)融資存在業(yè)務(wù)非均衡性的風(fēng)險，或者存在季節(jié)性風(fēng)險。

獨特的客戶群是典當(dāng)行業(yè)的優(yōu)勢所在。典當(dāng)?shù)目蛻羧号c商業(yè)銀行不同，主要是自然人和中小企業(yè)。自然人典當(dāng)是中小企業(yè)典當(dāng)?shù)?6倍之多，已成為當(dāng)戶的生力軍。我國中小企業(yè)和非公有制企業(yè)數(shù)量已超過4200萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99.8%。典當(dāng)行為眾多的小企業(yè)提供融資貸款，且典當(dāng)行80%的業(yè)務(wù)和利潤都源自小企業(yè)融資。

(三)相關(guān)支持性產(chǎn)業(yè)優(yōu)劣勢

與典當(dāng)行業(yè)關(guān)系最為密切的行業(yè)是拍賣業(yè)，兩者在業(yè)務(wù)上可以互通有無，形成互補。電子商務(wù)的發(fā)展為典當(dāng)行業(yè)注入了新的活力，引入電子商務(wù)技術(shù)，進入網(wǎng)上拍賣具有廣闊的發(fā)展前景。但是中國的網(wǎng)上商品拍賣發(fā)展總體較慢，絕大多數(shù)典當(dāng)公司的經(jīng)營業(yè)務(wù)主要都是利用傳統(tǒng)的拍賣手段。

(四)企業(yè)因素的劣勢與優(yōu)勢

企業(yè)因素的劣勢主要表現(xiàn)在定價難度大，地區(qū)分布不均衡和外向溝通不夠。

定價難度大:典當(dāng)行在定價過程中考慮的不僅僅是合約價格與成本費用的權(quán)衡，還要考慮兩方面因素。一方面，如果合約價格偏高，當(dāng)戶在得到較高額度的錢款后，有放棄贖當(dāng)?shù)膬A向，形成違約風(fēng)險。另一方面，典當(dāng)行的收入在于合約價格與合約利潤的乘積，利潤在一定時期內(nèi)是固定的，如果合約價格偏低，勢必會造成典當(dāng)行的收入降低。

地區(qū)分布不均衡:大部分典當(dāng)行分布在東部地區(qū)，中西部典當(dāng)行相對較少。典當(dāng)?shù)貐^(qū)分布的不均衡性會使部分地區(qū)典當(dāng)行市場出現(xiàn)過度競爭，部分地區(qū)典當(dāng)行出現(xiàn)競爭不足或者壟斷，很大程度上影響了整個典當(dāng)行的發(fā)展。

外向溝通不夠:典當(dāng)業(yè)在信息高度發(fā)達(dá)的今天，沒有被大眾給予應(yīng)有的重視。一個行業(yè)如果不能與社會架設(shè)一座溝通橋梁，想要長期健康穩(wěn)定發(fā)展是很難的。

企業(yè)因素的優(yōu)勢有產(chǎn)品創(chuàng)新和融資方便快捷等幾方面。

產(chǎn)品創(chuàng)新:我國典當(dāng)業(yè)經(jīng)過20多年的探索，在創(chuàng)新基礎(chǔ)上推出了一些新型產(chǎn)品，比如“創(chuàng)業(yè)融資寶”、出境游擔(dān)保、出國留學(xué)典當(dāng)?shù)取Ｒ浴皠?chuàng)業(yè)融資寶”為例，針對不少創(chuàng)業(yè)人員缺乏市場經(jīng)驗和經(jīng)營能力的實際困難，典當(dāng)行在提供融資服務(wù)，使其能夠在創(chuàng)業(yè)路上走得更加順利。

融資方便快捷:典當(dāng)行在質(zhì)押放貸中特有的方便快捷，是其明顯的服務(wù)優(yōu)勢。首先，典當(dāng)融資手續(xù)簡單。當(dāng)戶借貸不需要冗長的手續(xù)。其次，典當(dāng)融資速度快，做一筆典當(dāng)生意，往往只需要幾分鐘時間。最后，典當(dāng)融資渠道靈活，沒有地域和國別限制。

三、中國典當(dāng)業(yè)的SWOT矩陣分析及發(fā)展戰(zhàn)略對策

本節(jié)運用SWOT矩陣的分析方法，把在前兩章分析的得到的中國典當(dāng)業(yè)的優(yōu)勢、劣勢、機會、威脅，填入矩陣相對應(yīng)的行與列中，再將各因素分別結(jié)合，綜合分析，得出關(guān)于中國典當(dāng)業(yè)的各種不同的發(fā)展戰(zhàn)略，如下表1。

通過的矩陣分析，筆者認(rèn)為，促進中國典當(dāng)業(yè)的進一步發(fā)展，要以發(fā)揮優(yōu)勢因素、克服弱點因素、利用機會因素、化解威脅因素為指導(dǎo)思想來制定發(fā)展對策。

(一)SO戰(zhàn)略

首先，應(yīng)該重視人力資源的開發(fā)和培養(yǎng)。作為一個企業(yè)，資金、技術(shù)、設(shè)備等生產(chǎn)要素固然重要，但最為重要的是人力資源。目前典當(dāng)業(yè)的現(xiàn)狀大多是家族式產(chǎn)業(yè)，很容易出現(xiàn)任人唯親的現(xiàn)象。招錄德才兼?zhèn)涞膯T工是重中之重，這需要典當(dāng)行老板的慧眼和膽識。不僅員工的招錄是典當(dāng)行生存發(fā)展的關(guān)鍵因素，員工的培養(yǎng)也是必不可少的。典當(dāng)需要的是復(fù)合型人才，必須把員工的學(xué)習(xí)作為一項長期的工作重點，形成制度，堅持不懈。典當(dāng)行還要注意員工的考核，建立科學(xué)的獎懲體系，權(quán)責(zé)一致，鼓勵公平競爭。

其次，國家應(yīng)該為典當(dāng)業(yè)的發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境，提高立法層次，目前典當(dāng)業(yè)由部門規(guī)章來規(guī)范，立法層次較其他金融機構(gòu)低，與銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)的法規(guī)層次不協(xié)調(diào)。政府還應(yīng)加大對典當(dāng)業(yè)的監(jiān)管力度，在規(guī)范典當(dāng)行業(yè)內(nèi)部競爭的同時，加強對寄賣行、二手市場的管理，取締它們中非法經(jīng)營的部分，為典當(dāng)?shù)陌l(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

(二)ST戰(zhàn)略

典當(dāng)行業(yè)的客戶不僅僅是中小企業(yè)和個體工商戶，還有許多有價值的重點客戶資源，典當(dāng)人員可以根據(jù)自己對相關(guān)行業(yè)的熟悉程度，針對不同客戶開展有針對性的工作。典當(dāng)行可以重點培養(yǎng)的客戶資源有:

擔(dān)保公司。擔(dān)保公司與典當(dāng)行一樣從事資金融通工作，為需要資金的客戶提供擔(dān)保，其對客戶的審查時十分嚴(yán)格的，甚至比典當(dāng)行對客戶的要求還要高，所以經(jīng)過擔(dān)保公司審查的客戶更有保障。被擔(dān)保的企業(yè)如果到期無法還本付息，擔(dān)保公司將面臨代償?shù)娘L(fēng)險，因此他們一定會想辦法幫助客戶尋找資金。典當(dāng)行如果與擔(dān)保公司保持緊密的聯(lián)系，就一定可以獲得有價值的信息。

房地產(chǎn)中介機構(gòu)。中介機構(gòu)咨詢業(yè)務(wù)范圍廣泛，擁有高中低不同層次的客戶，這些客戶都有需要資金的可能性，這就是典當(dāng)行的信息源泉。另外，房地產(chǎn)中介機構(gòu)的不斷發(fā)展也提供了越來越多的與典當(dāng)行合作的機會。不僅他們提供的房地產(chǎn)項目值得典當(dāng)行的關(guān)注，中介機構(gòu)本身也是短期資金需求者，可以成為典當(dāng)行的優(yōu)質(zhì)客戶。

招投標(biāo)中介機構(gòu)。作為服務(wù)機構(gòu)，他們除了掌握投標(biāo)單位的資料和對保證金的缺口信息，同時對招標(biāo)項目的資金渠道和保障程度有深度了解，所提供的信息對典當(dāng)行操作保證金業(yè)務(wù)有重要作用。

(三)WO戰(zhàn)略

典當(dāng)行與銀行加強合作戰(zhàn)略有:(1)與銀行實現(xiàn)客戶資源共享，對于資金需求量大的客戶向銀行推薦，銀行也將所掌握的客戶資源中適合典當(dāng)融資的客戶推薦給典當(dāng)行。同時典當(dāng)行可以從銀行獲取金融服務(wù)，通過獲取貸款和綜合授信額度來增強自身實力。(2)典當(dāng)行通過開展財產(chǎn)權(quán)利典當(dāng)業(yè)務(wù)，可以讓部分銀行的資金借道典當(dāng)行流入股市，擴大融資渠道，保障銀行資金安全，并且滿足部分股民的資金需要，同時又能將典當(dāng)業(yè)務(wù)做大。(3)銀行與典當(dāng)行合作，將部分不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到典當(dāng)行，由典當(dāng)行根據(jù)企業(yè)行為進行追繳，可以使銀行放下不良資產(chǎn)的包袱，又可以增加典當(dāng)行收益，發(fā)揮典當(dāng)行作用，為錯綜復(fù)雜的債務(wù)解決提供思路。

典當(dāng)行應(yīng)該把形象當(dāng)作資本來經(jīng)營。營業(yè)場所的裝潢布置應(yīng)該統(tǒng)一，將業(yè)務(wù)部設(shè)置為開放式辦公，拉近與客戶的距離。標(biāo)識、牌匾盡量統(tǒng)一，具有行業(yè)特色。可以舉辦典當(dāng)業(yè)協(xié)會會徽征集活動，典當(dāng)行標(biāo)識設(shè)計活動，擴大典當(dāng)業(yè)的知名度，全民參與典當(dāng)業(yè)的建設(shè)。典當(dāng)行在擴大宣傳的同時，還要不斷挖掘融資的潛在需求，充分發(fā)揮對于中小企業(yè)融資門檻較低這一優(yōu)勢。

典當(dāng)業(yè)應(yīng)拓展企業(yè)規(guī)模，探索新型經(jīng)營模式，促進典當(dāng)業(yè)集團化發(fā)展。典當(dāng)行可以實行“批零兼營型”或“分支行型”，即在母公司下設(shè)分支機構(gòu)，母公司專營批發(fā)業(yè)務(wù)，子公司專營零售業(yè)務(wù)，在管理上形成一元化、一致化和一貫化，通過連鎖經(jīng)營降低成本，提高抵抗風(fēng)險的能力。連鎖經(jīng)營還可以形成特定的品牌形象，提高社會知名度，提高企業(yè)價值。典當(dāng)行可以依照成本領(lǐng)先戰(zhàn)略通過低成本的優(yōu)勢獲得競爭優(yōu)勢，提供差異化服務(wù)，達(dá)到快捷方便的要求。

典當(dāng)業(yè)的均衡發(fā)展可以促使其更好地發(fā)揮融資作用。橫向上，要協(xié)調(diào)各地區(qū)的發(fā)展，使行業(yè)同各地經(jīng)濟發(fā)展水平相適應(yīng)?？v向上，要意識到很多地區(qū)典當(dāng)業(yè)的空白現(xiàn)狀，使典當(dāng)業(yè)可以深入發(fā)展。這樣才能倡導(dǎo)典當(dāng)業(yè)良性競爭，避免惡性競爭和碰撞情況發(fā)生。

四、結(jié)語

典當(dāng)業(yè)在經(jīng)濟快速發(fā)展，多種融資方式并存的現(xiàn)代社會，已經(jīng)成為人民生產(chǎn)生活必不可少的融資渠道之一，是銀行貸款融資的重要補充。隨著互聯(lián)網(wǎng)和拍賣業(yè)的蓬勃發(fā)展，不論中小企業(yè)、個體工商戶還是居民個人對典當(dāng)行融資需求都在急劇擴大，我國的典當(dāng)業(yè)市場潛力巨大，要盡快發(fā)展國內(nèi)的典當(dāng)市場，扶持中國典當(dāng)企業(yè)，在法律、政策、貸款、稅收等方面國家都應(yīng)給予支持和傾斜，提高我國典當(dāng)業(yè)競爭能力，借鑒國際經(jīng)驗，并制訂更加有效和切合實際的相關(guān)法律和政策，以促進我國典當(dāng)業(yè)的健康發(fā)展。這樣，通過政府部門、典當(dāng)行業(yè)協(xié)會、各個典當(dāng)行及其分支機構(gòu)以及典當(dāng)需求者的共同努力，典當(dāng)業(yè)一定可以在新經(jīng)濟環(huán)境中脫穎而出。

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(作者單位:中國海洋大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院 山東青島 266071)

(責(zé)編:鄭釗)