我國(guó)發(fā)展微小貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)問題分析

[摘 要] 微小企業(yè)融資在我國(guó)是個(gè)長(zhǎng)期的難題，本文先引出其中的原因，然后通過介紹我國(guó)近年來微小貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，分析其中的成功驗(yàn)及不足之處，最后提出幾點(diǎn)發(fā)展微小貸款業(yè)務(wù)的建議。

[關(guān)鍵詞] 微小貸款 小額信貸 微小企業(yè)

微小企業(yè)，即微型和小型企業(yè)的統(tǒng)稱。在我國(guó)，微小企業(yè)通常指年銷售收入在500萬元以下的小企業(yè)和個(gè)體工商戶。而微小貸款業(yè)務(wù)，則是指針對(duì)微小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。我國(guó)的微小企業(yè)數(shù)量龐大、經(jīng)濟(jì)總量可觀，并且吸收了大量的社會(huì)就業(yè)，但由它們卻很難通過銀行獲得所需的發(fā)展資金。

一、微小企業(yè)貸款難的原因分析

1.從銀行方面來看

微小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)難以控制。大多數(shù)微小企業(yè)基礎(chǔ)性資料缺乏，信息不透明;財(cái)務(wù)行為不規(guī)范，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、不真實(shí)、不完整，銀行難以評(píng)估其還款能力和信貸風(fēng)險(xiǎn)，再加上微小企業(yè)規(guī)模小、缺乏“第二還款保證”，使得銀行更感到風(fēng)險(xiǎn)難以控制。

微小企業(yè)貸款數(shù)額小、期限短、工作量大，與大額貸款比較，費(fèi)用率要高得多，成本、收益和風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱，因而有能力發(fā)放大額貸款的銀行機(jī)構(gòu)大都不愿意從事微小貸款業(yè)務(wù)。

2.從微小企業(yè)方面來看

微小企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)靈活、資金周轉(zhuǎn)快，要求貸款手續(xù)簡(jiǎn)便、快借快還，這種要求是銀行的傳統(tǒng)審核流程所難以滿足的，故而當(dāng)微小企業(yè)急需周轉(zhuǎn)資金時(shí)，通常會(huì)去尋求民間借貸。

二、我國(guó)微小貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程

為打破微小企業(yè)貸款難的堅(jiān)冰，我國(guó)近年來在金融領(lǐng)域做了一系列改革與嘗試。

1.我國(guó)在微小貸款領(lǐng)域的制度創(chuàng)新

2004年10月29日，為進(jìn)一步支持中小企業(yè)發(fā)展，緩解就業(yè)壓力，人民銀行決定放開金融機(jī)構(gòu)(不含城鄉(xiāng)信用社)人民幣貸款利率上限。

2005年7月28日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行開展小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見》，創(chuàng)新性地舍棄一般“中小企業(yè)”統(tǒng)稱，而專注于小企業(yè)與個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，鼓勵(lì)銀行金融機(jī)構(gòu)從貸款人擔(dān)保模式、貸款利率機(jī)制等各方面創(chuàng)新微小企業(yè)貸款模式。

2008年5月8日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，在各省縣級(jí)區(qū)域開展設(shè)立由民間出資成立的小額貸款公司，文件允許利率上限最高可達(dá)司法部門規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率的四倍。

2.我國(guó)微小貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)項(xiàng)目發(fā)展情況

(1)國(guó)家開發(fā)銀行的微小企業(yè)融資項(xiàng)目。2005年11月28日，國(guó)家開發(fā)銀行正式啟動(dòng) “中國(guó)商業(yè)可持續(xù)微小企業(yè)融資項(xiàng)目”。項(xiàng)目采用引進(jìn)歐洲復(fù)興開發(fā)銀行在東歐和前蘇聯(lián)地區(qū)推動(dòng)開展微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)，主要針對(duì)農(nóng)戶、個(gè)體戶及微小企業(yè)主發(fā)放貸款。

到2007年末，國(guó)家開發(fā)銀行與包頭、臺(tái)州、九江等12家城市商業(yè)銀行結(jié)為合作伙伴，發(fā)放微貸款2.27萬筆、金額15億元，平均單筆貸款額6.6萬元，30天以上逾期貸款率0.3%。

(2)郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額信貸業(yè)務(wù)。2007年7月郵儲(chǔ)銀行的小額信貸在陜西、湖北、福建、河南、山東和浙江等6省份先行推出試點(diǎn)，隨后，該項(xiàng)業(yè)務(wù)又?jǐn)U大到全國(guó)各省市，把目標(biāo)客戶群對(duì)準(zhǔn)了廣大農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主。

經(jīng)過一年多試點(diǎn)，郵儲(chǔ)的小額信貸業(yè)務(wù)取得明顯成績(jī)，以上海分行為例，2008年9月份開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)以來，4個(gè)月內(nèi)發(fā)放了1000筆小額信用貸款，總金額1億元，99%是商戶保證/聯(lián)保小額貸款，并且1000筆小額信用貸款業(yè)務(wù)尚未發(fā)生一筆逾期還款現(xiàn)象。

(3)各地成立的小額貸款公司。從2005年起，人民銀行在全國(guó)成立了7家小額貸款公司。截至2008年3月底，7家公司累計(jì)發(fā)放貸款約4.7億元，逾期貸款占貸款余額的比例為0.63%，利息回收率達(dá)99%。 由于試點(diǎn)成效顯著，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合央行于2008年5月發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司的指導(dǎo)意見》，至2008年9月底，全國(guó)注冊(cè)成立的小額貸款公司已達(dá)144家。

三、對(duì)我國(guó)當(dāng)前微小貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的分析

1.目前的微小貸款業(yè)務(wù)值得肯定之處

首先，這幾個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目都抓住了一個(gè)要點(diǎn)，就是高利率。通過有效地利用利率放開的政策，自主確定利率，對(duì)借款人實(shí)行差別利率，因此微小企業(yè)的由于信用風(fēng)險(xiǎn)心及貸款高費(fèi)用率所帶來的損失能夠得以補(bǔ)償。

其次，各個(gè)機(jī)構(gòu)的微小貸款業(yè)務(wù)采用了多種創(chuàng)新性的信貸模式，在一定程度緩解了因微小企業(yè)客戶信用不足帶來的風(fēng)險(xiǎn)。例如國(guó)開行采用德國(guó)復(fù)興信貸銀行的微小貸款技術(shù)，通過專業(yè)的信貸員對(duì)客戶進(jìn)行了解，注重對(duì)客戶第一還款來源的分析;而郵儲(chǔ)銀行則借鑒印尼人民銀行的小額信貸擔(dān)保模式，采取農(nóng)戶聯(lián)保和商戶聯(lián)保的模式來有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

再次，通過簡(jiǎn)化貸款審批手續(xù)，各機(jī)構(gòu)的微小貸款業(yè)務(wù)流程大大縮短，有效地滿足了微小企業(yè)對(duì)資金的時(shí)效性需求，同時(shí)也進(jìn)一步地降低了貸款費(fèi)用成本。

2.微小貸款業(yè)務(wù)存在的一些問題

首先，缺乏微小貸款業(yè)務(wù)人才。微小貸款屬于勞動(dòng)力密集產(chǎn)業(yè)，該業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大必須依靠大需量熟悉微貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員，而培養(yǎng)大量合格的信貸員并不是短期能夠?qū)崿F(xiàn)的。

其次，盡管各機(jī)構(gòu)的微貸業(yè)務(wù)在前期試點(diǎn)都表現(xiàn)良好，但該項(xiàng)業(yè)務(wù)微小貸款業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期盈利情況仍有待觀察。微小貸款業(yè)務(wù)成本較高，而我國(guó)的缺乏全國(guó)的信用評(píng)定體系導(dǎo)致的信用違約成本極低，這都會(huì)影響微小貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

四、對(duì)我國(guó)發(fā)展微小貸款業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議

首先，為扶持微小貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，政府在制度建設(shè)方面應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，通過完整的信用記錄系統(tǒng)的建立、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的設(shè)立等降低微小貸款業(yè)務(wù)的交易成本。

其次，國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)應(yīng)大力加強(qiáng)與國(guó)際上具有豐富微貸經(jīng)驗(yàn)的金融服務(wù)公司的交流與辦學(xué)合作，學(xué)習(xí)對(duì)方先進(jìn)管理技術(shù)和經(jīng)營(yíng)理念，力爭(zhēng)在盡可能短的時(shí)間內(nèi)打造一批掌握微貸技術(shù)的人才梯隊(duì)。

再次，對(duì)小額貸款公司做適當(dāng)放寬。當(dāng)前的政策規(guī)定的小額貸款公司融資和放貸利率上限方面的限制對(duì)其盈利能力影響較大，有可能會(huì)影響其微小貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)性發(fā)展，因此政策方面可以更寬松些。

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