淺議信用信息的經(jīng)濟價值

[摘 要] 當今，很多中央部委及多數(shù)省、自治區(qū)、直轄市都發(fā)布了關(guān)于信用信息的立法。相信在法律的規(guī)制下，信用信息將充分體現(xiàn)其應有的經(jīng)濟價值:實現(xiàn)信用的資本化和激勵經(jīng)濟主體遵守誠實信用原則;打破信息不對稱，規(guī)范交易行為;降低交易成本，提高經(jīng)濟效益，實現(xiàn)資源的最優(yōu)配置。

[關(guān)鍵詞] 信用 經(jīng)濟行為 經(jīng)濟價值

中國自古便有誠信的傳統(tǒng)，并將其奉為圭臬?？鬃釉凇墩撜Z.顏淵》中講到:“自古皆有死，民無信不立?！闭\實信用不僅是法律上的要求，也是中國古代對于交易行為的基本規(guī)范，如“生財有道”、“童叟無欺”“貨真價實”等。然而，隨著中國從“熟人社會”向“現(xiàn)代社會”的邁進，隨著人類從自然經(jīng)濟發(fā)展到市場經(jīng)濟，隨著人們過分物質(zhì)追求下的道德倫理下滑，信用危及成為蠶食中國經(jīng)濟的蛀蟲。幸而，中央已經(jīng)發(fā)布建立社會信用體系的政策，信用開始信息化，可以被記錄、搜集、披露、使用，很多中央部委及多數(shù)省、自治區(qū)、直轄市都發(fā)布了關(guān)于信用信息的立法，如中國人民銀行制定的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、北京市政府發(fā)布的《北京市行政機關(guān)歸集和公布企業(yè)信用信息管理辦法》等。相信在法律的規(guī)制下，信用信息將充分體現(xiàn)其應有的經(jīng)濟價值。

一、概念與范疇

從文義角度，“信用”意為:以誠信任用人;指遵守承諾，實踐成約，從而取得別人對他的信任;以償還為條件的價值運動的特殊形式，多產(chǎn)生于貨幣借貸和商品交易的賒銷和預付之中。主要形式包括國家信用、銀行信用、商業(yè)信用和消費信用等。從經(jīng)濟視角，《布萊克法律辭典》解釋Gredit為:商家或個人貸款或取得貨物的“能力”;債權(quán)人賦予債務(wù)人延期支付或承擔債務(wù)且緩期償還的“權(quán)利”。從法律角度，西塞羅在其《論義務(wù)》中說:行其所言謂之信。王利明教授的觀點為:信用是指對一個人(自然人和法人)履行義務(wù)的能力、尤其是償債能力的一種社會評價。

信用信息則是指民事主體在民事活動中形成的信用記錄，用以記載和如實反映民事主體的信用狀況。信用信息是信用具體化為信息，并形成一套規(guī)范的搜集、披露、使用系統(tǒng)，以切實可行地去規(guī)范人的行為。國內(nèi)外普遍直接針對信用信息進行立法，如《個人信用信息管理辦法》、《企業(yè)信用信息管理辦法》、《信用信息征集管理辦法》等，立法目的是是信用信息的經(jīng)濟價值得以發(fā)揮。

二、信用信息的經(jīng)濟價值

按照傳統(tǒng)的市場經(jīng)濟理論，交易是指商品生產(chǎn)者和經(jīng)營者之間進行的商品等價交換活動。而近代制度經(jīng)濟學認為，交易不是以實際的物即商品為對象的，而是以財產(chǎn)權(quán)利為對象的，即交易是人與人之間的財產(chǎn)權(quán)利的讓與和取得，是依法轉(zhuǎn)移法律上的控制權(quán)即財產(chǎn)權(quán)利。在交易中，信用信息的經(jīng)濟價值體現(xiàn)為:

首先，信用信息具有實現(xiàn)信用的資本化和激勵經(jīng)濟主體遵守誠實信用原則的作用。馬克思·韋伯的說，“信用就是資本”。道理其實很簡單，無論是自然人還是法人，在進行經(jīng)濟行為，如簽訂合同之前，相對方的信用情況是做意思表示所需考量的重要因素。如相對方信用令人生疑，則唯恐避之不及;而信用信息提示的良好的信用狀況則相當于無形資本，提升企業(yè)或個人的競爭力，幫助他們順利完成經(jīng)濟行為，也激勵經(jīng)濟人繼續(xù)遵循誠實信用原則。

其次，打破信息不對稱，規(guī)范交易行為?？得⑺拐f:“在每一件經(jīng)濟的交易里，總有一種利益的沖突，因為各個參加者總想盡可能地取多予少。然而每一個人只有依賴別人，才能生活或成功。因此，他們必然達成一種實際可行的協(xié)議，并且既然這種協(xié)議不是完全可能自愿地做到，就總有某種形式的集體強制(法律的、同行業(yè)的和倫理的)來判斷糾紛。”信用便是這樣一種對經(jīng)濟人的無形約束:當雙方當事人明了自己的此次經(jīng)濟行為將影響自己的信用信息狀況并進而影響今后的經(jīng)濟行為時，則會自覺遵循誠實信用原則規(guī)范自己的行為。因此，信用可以規(guī)范市場主體的生產(chǎn)、交換和競爭，以維持正常的交易秩序。同時，經(jīng)濟學中信息不對稱理論認為，主體之間信息的不對稱造成交易中出現(xiàn)了道德危險。信用信息打破了信用上的信息不對稱狀況，很大程度上規(guī)避了敗德風險。

再次，降低交易成本，提高經(jīng)濟效益，實現(xiàn)資源的最優(yōu)配置。我們知道，交易費用大體上可以分為信息費用、締約費用、履約費用、監(jiān)督費用和救濟費用，以及機會成本、邊際成本等。交易成本越低，資源浪費越少，則社會資源會得到越有效的配置。一個缺乏信用信息的社會，其市場秩序必然混亂。由于人們不必擔心自己的不良信用被記錄下來，交易中會大量存在欺詐、違約、惡意串通等增加交易成本、浪費社會資源的情況;同時，交易主體為了保護自我利益，想方設(shè)法了解相對方的情況從而增加了信息費用，為了自保還要監(jiān)督交易的進展、制裁違約等同樣會增加交易成本，浪費社會資源。完善的信用信息系統(tǒng)可以直接減少上述交易費用，甚至可以完全避免這些費用。

參考文獻:

[1]夏征農(nóng)主編:辭海(上卷).上海辭書出版社1999年9月版，第701頁

[2]江平程合紅:論信用——從古羅馬法到現(xiàn)代社會.東吳法學，2000年第11期

[3]王利明主編:民法.侵權(quán)行為法.中國人民大學出版社1993年版，第299頁

[4]康芒斯:制度經(jīng)濟學(上冊).三聯(lián)書店出版社1989年版，第7頁、第26頁

[5]康芒斯:制度經(jīng)濟學(上冊).三聯(lián)書店出版社1989年版，第7頁