信用卡擴(kuò)張背景下的風(fēng)險(xiǎn)防范

[摘要] 本文在論述了信用卡擴(kuò)張過(guò)程中信用卡風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)如何防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了探討。

[關(guān)鍵詞] 信用卡擴(kuò)張 信用 險(xiǎn)防范

一、信用卡迅速擴(kuò)張時(shí)代到來(lái)

我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，經(jīng)歷了一個(gè)從初始階段到高速發(fā)展的過(guò)程。1986年中國(guó)銀行發(fā)行第一張長(zhǎng)城卡，卡的種類(lèi)已達(dá)上千種，2002年信用卡的數(shù)量不到1000萬(wàn)張，但從2003年開(kāi)始我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅猛，根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)銀行卡市場(chǎng)季度分析報(bào)告統(tǒng)計(jì)，2005年3月末，我國(guó)銀行卡累計(jì)發(fā)行量達(dá)到8.27億張，其中信用卡達(dá)3，308萬(wàn)張，近幾年信用卡的擴(kuò)張速度更加驚人，信用卡發(fā)卡量和消費(fèi)額度成倍增長(zhǎng)，透支額度也不斷升級(jí)，有的單張信用卡甚至達(dá)到了300萬(wàn)元的透支授信額度。僅中國(guó)工商銀行一家發(fā)卡行到2008年6月的發(fā)卡量就達(dá)到了3303萬(wàn)張，消費(fèi)額達(dá)到了1108億元。2000年到2008年中國(guó)工商銀行信用卡發(fā)卡量和消費(fèi)額具體見(jiàn)表1。

數(shù)據(jù)來(lái)源：根據(jù)中國(guó)工商銀行公布的2001年～2008年年報(bào)和半年報(bào)數(shù)據(jù)整理。

由于信用卡是高利潤(rùn)貢獻(xiàn)率的私人金融業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)金融領(lǐng)域的全面開(kāi)放，一些外資銀行早已通過(guò)合資、合作的方式，將觸角伸向這一領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，可以說(shuō)信用卡擴(kuò)張時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。據(jù)麥肯錫預(yù)測(cè)， 中國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)將呈指數(shù)式增長(zhǎng)， 到2013年利潤(rùn)將達(dá)到130億元～140億元（鄭玉仙等，2006）， 成為商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)和主要利潤(rùn)來(lái)源。與此同時(shí)，始于2003年歲末的韓國(guó)信用卡危機(jī)至今尚未能有效治理，近年來(lái)香港的信用卡危機(jī)也未得到根本解決。因此，國(guó)內(nèi)銀行必須在大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，迅速搶占市場(chǎng)的同時(shí)，注重風(fēng)險(xiǎn)的防范。

二、信用卡市場(chǎng)擴(kuò)張背景下風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題更加突出

信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中， 因各種不利因素而導(dǎo)致的發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶(hù)三方損失的可能性。信用卡業(yè)務(wù)具有分散性、高利潤(rùn)、高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。由于信用卡所針對(duì)的客戶(hù)是風(fēng)險(xiǎn)相互獨(dú)立的消費(fèi)者個(gè)人，客戶(hù)的多樣性和獨(dú)立性使得信用卡業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)的對(duì)公業(yè)務(wù)相比，具有高度風(fēng)險(xiǎn)分散的特點(diǎn)。同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)具有高風(fēng)險(xiǎn)高利潤(rùn)的特點(diǎn)。信用卡透支的實(shí)質(zhì)就是對(duì)客戶(hù)的小額貸款，而且是沒(méi)有抵押的信用貸款，交易雙方存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)更加嚴(yán)重。同時(shí)，由于信用卡提供的是循環(huán)式短期無(wú)抵押小額貸款，其利息收入也要高于其他貸款。例如透支利率為日息萬(wàn)分之五，相當(dāng)于年利率18%，是普通貸款3倍，高風(fēng)險(xiǎn)也能帶來(lái)較高的利潤(rùn)。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，信用卡業(yè)務(wù)是許多國(guó)際大銀行的主要業(yè)務(wù)和主要利潤(rùn)的來(lái)源，如作為目前美國(guó)乃至全球最大發(fā)卡銀行的花旗銀行，2004年信用卡業(yè)務(wù)凈盈利占其利潤(rùn)的三分之一；而美國(guó)運(yùn)通公司的運(yùn)通卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)更占了其公司全部利潤(rùn)的七成。而對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)管理水平處于低位的發(fā)卡銀行而言，如果風(fēng)險(xiǎn)控制不當(dāng)，信用卡業(yè)務(wù)卻將成為他們利潤(rùn)下降甚至虧損的主要因素。

信用卡風(fēng)險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是市場(chǎng)拓展越深入，風(fēng)險(xiǎn)控制要求越高。隨著高端客戶(hù)資源開(kāi)發(fā)完之后，灰色地帶的客戶(hù)即風(fēng)險(xiǎn)難以辨別的客戶(hù)逐漸進(jìn)入銀行開(kāi)拓視野，信用卡風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)逐漸增大的趨勢(shì)。在信用卡業(yè)務(wù)興起初期，潛在優(yōu)質(zhì)持卡人數(shù)量龐大，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)能夠在有效開(kāi)拓市場(chǎng)的同時(shí)，充分考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，因此普遍采取了較為嚴(yán)格的信用審核制度，信用卡不具備高額取現(xiàn)、結(jié)余轉(zhuǎn)戶(hù)等功能，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難以在發(fā)卡機(jī)構(gòu)間大規(guī)模傳遞，風(fēng)險(xiǎn)處于較低水平。隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各發(fā)卡銀行為爭(zhēng)奪市場(chǎng)，采取了放松發(fā)卡條件或者強(qiáng)行辦卡等辦法，對(duì)持卡人審查不嚴(yán)，埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。管理不嚴(yán)，防范不力，服務(wù)跟不上就會(huì)造成信用卡的風(fēng)險(xiǎn)增大。但隨著業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)展，信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入高速成長(zhǎng)期?？蛻?hù)規(guī)模迅速擴(kuò)大，導(dǎo)致客戶(hù)質(zhì)量參差不齊，信用風(fēng)險(xiǎn)隨之迅速上升。

從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)期往往集中在市場(chǎng)過(guò)度開(kāi)發(fā)的階段，是惡性競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果。發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)奪有限的資源，降低風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)，由此引發(fā)了大規(guī)模的連鎖反應(yīng)，造成風(fēng)險(xiǎn)膨脹。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，從20世紀(jì)90年代中期開(kāi)始，信用卡行業(yè)的呆賬率有所上升，信用卡的作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)，欺詐性申請(qǐng)和交易損失由發(fā)卡銀行承擔(dān)，上世紀(jì)90年代到現(xiàn)在美國(guó)銀行卡的欺詐損失額一般在6億元～7億元，2004年美國(guó)銀行卡欺詐損失額約7.025億美元。

在我國(guó)信用卡市場(chǎng)處于起步階段，真正意義上的信用卡發(fā)行量不到1千萬(wàn)張，貸款規(guī)模不過(guò)百億，與銀行數(shù)以萬(wàn)億計(jì)的信貸資產(chǎn)規(guī)模相比，所占比例甚小，其中所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)有限，而且信用卡的持卡人基本上都屬于銀行的高端客戶(hù)，所以信用卡市場(chǎng)處于低風(fēng)險(xiǎn)期。但是隨著市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)發(fā)，競(jìng)爭(zhēng)的加劇，信用卡發(fā)卡量和透支額成倍增長(zhǎng)，持卡人隊(duì)伍的擴(kuò)大會(huì)使銀行的信用卡客戶(hù)群向中、低端發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的特性也會(huì)因此而在一定程度上逐步凸現(xiàn)。正是因?yàn)殡S著市場(chǎng)的飽和及競(jìng)爭(zhēng)的激烈化，發(fā)卡銀行開(kāi)始更多地接受更高信用風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)，同時(shí)在經(jīng)營(yíng)理念上，更加追求利潤(rùn)最大化而非風(fēng)險(xiǎn)最小化，所以信用卡擴(kuò)張時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)防范迫在眉睫。

三、信用卡擴(kuò)張時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

在信用卡業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)張的時(shí)代，必須借鑒國(guó)外成熟經(jīng)驗(yàn)，建立和完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策。

1.加快個(gè)人信用制度建設(shè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)。目前對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策的探討大多集中于信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范更應(yīng)關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡行發(fā)給客戶(hù)信用卡的主要依據(jù)是該客戶(hù)當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況和信譽(yù)程度。如果客戶(hù)職業(yè)、收入、社會(huì)發(fā)生變動(dòng)，經(jīng)濟(jì)狀況惡化，無(wú)力還款，從而引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。要防止和杜絕信用風(fēng)險(xiǎn)的重要手段是加強(qiáng)個(gè)人信用制度建設(shè)，建立個(gè)人征信系統(tǒng)。以美國(guó)為例，個(gè)人征信局的征新產(chǎn)品和服務(wù)多達(dá)幾十種，其中常見(jiàn)的調(diào)查報(bào)告--普通版征信報(bào)告和信用評(píng)分，主要應(yīng)用于信用卡。信用評(píng)分是在一個(gè)或數(shù)個(gè)數(shù)學(xué)模型基礎(chǔ)的支持下進(jìn)行的，最常見(jiàn)的信用評(píng)分是用于預(yù)測(cè)持卡人違約率的，如美國(guó)個(gè)人征信局的FICO和Gold Report 評(píng)分系統(tǒng)等 。我國(guó)的個(gè)人信用制度建設(shè)比較落后，應(yīng)該在政府和央行的推動(dòng)下，借鑒成熟國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，成立個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)，對(duì)個(gè)人進(jìn)行征信，同時(shí)利用先進(jìn)的技術(shù)和模型對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行管理和監(jiān)督。

2.在發(fā)卡銀行間建立完善的信息交流系統(tǒng)和信息共享制度。由于目前銀行間信用卡的授信記錄還不能完全共享，各銀行對(duì)申領(lǐng)人、擔(dān)保人的資信調(diào)查只適用于本行，沒(méi)有被其他銀行所用，如果同一客戶(hù)申請(qǐng)另外一家銀行的信用卡，則需要重新調(diào)查，導(dǎo)致重復(fù)性勞動(dòng)及信息資源的浪費(fèi)。同時(shí)，一個(gè)人可從不同銀行申領(lǐng)到若干張信用卡。一般一個(gè)客戶(hù)往往持有多張信用卡，這樣總授信額度往往超過(guò)各銀行預(yù)想，銀行的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)在無(wú)形中被放大。持卡人一旦發(fā)生惡意透支或無(wú)力償還的話，就難免造成銀行的呆壞賬。一些涉嫌違規(guī)的中介公司也大行其道，助長(zhǎng)了信用卡風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。比如一些中介機(jī)構(gòu)打著“小額貸款申請(qǐng)”、“快速融資”、“貸款綠色通道”的幌子來(lái)誘騙申請(qǐng)人，通過(guò)向各家銀行同時(shí)申請(qǐng)信用卡，申請(qǐng)總數(shù)可以達(dá)到十幾張，很多急于籌款的人熱衷于此，從而擴(kuò)張了信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，各發(fā)卡行各自為政，缺乏合作，各發(fā)卡行購(gòu)置的信用卡設(shè)備型號(hào)、網(wǎng)絡(luò)模式、軟件程序存在很大差別，不同銀行的信用卡不能聯(lián)網(wǎng)使用，信息勾通不暢，無(wú)法發(fā)揮資源共享，有效控制風(fēng)險(xiǎn)的作用。因此，各發(fā)卡行首先要共同設(shè)立專(zhuān)門(mén)的信用卡信息機(jī)構(gòu)，發(fā)卡行在調(diào)查持卡人信用資料的同時(shí)，把所獲得的信息與其他發(fā)卡行共享，避免重復(fù)勞動(dòng)，達(dá)到提高工作效率的目的。其次要建立定期信息交流和共享制度。各信用卡機(jī)構(gòu)之間應(yīng)相互通報(bào)信用卡透支情況，定期交換信用卡惡意透支者的名單，堵塞某些惡意透支者輪換辦卡、輪流透支的渠道和漏洞。此外，還要盡快實(shí)現(xiàn)全國(guó)各發(fā)卡行數(shù)據(jù)交換的電子化，建立信用卡信息數(shù)據(jù)庫(kù)和信息渠道，實(shí)現(xiàn)信息資源在一定程度的共享，共同防范并降低風(fēng)險(xiǎn)損失。

3.借鑒國(guó)外成熟的經(jīng)驗(yàn)和做法，對(duì)現(xiàn)實(shí)和可能的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。一方面發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)盡可能采用國(guó)外成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)和經(jīng)驗(yàn)，直接通過(guò)合資等手段，引入國(guó)外的先進(jìn)管理工具和手段，使得整個(gè)行業(yè)在一開(kāi)始，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平就處于較高的階段。比如引入國(guó)外先進(jìn)的信用卡評(píng)分模型技術(shù)，經(jīng)過(guò)本土化的改進(jìn)和吸收，用以提高信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。另一方面借鑒和吸取香港、韓國(guó)等信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)家或地區(qū)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。從韓國(guó)和香港的信用卡危機(jī)可以發(fā)現(xiàn)一個(gè)共同的現(xiàn)象，那就是隨著信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在年費(fèi)、商戶(hù)傭金等方面的收益不斷下降，為提高貸款利息方面的收益，同時(shí)爭(zhēng)奪持卡人的存量市場(chǎng)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)都積極拓展信用卡的直接貸款功能。其中，香港的發(fā)卡機(jī)構(gòu)普遍提供結(jié)余轉(zhuǎn)戶(hù) 服務(wù)，而韓國(guó)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)則廣泛推行高比例的預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)。在社會(huì)征信體系不盡完善的環(huán)境中，這些業(yè)務(wù)的推行，使得持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)不斷膨脹和聚集，都表明過(guò)度發(fā)展信用卡的直接貸款功能容易誘發(fā)信用卡業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，在我國(guó)，信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新方面要吸取這些國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，利用先進(jìn)的技術(shù)手段控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

4.完善信用卡擔(dān)保制度，健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。在對(duì)擔(dān)保人的職業(yè)、社會(huì)地位、收入情況進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，靈活制定擔(dān)保條件。加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保人個(gè)人及單位資格的審查，避免“一人多?！钡摹盁o(wú)效擔(dān)?！爆F(xiàn)象的發(fā)生。在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)上，嘗試與保險(xiǎn)公司合作，共同研發(fā)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)。例如可以對(duì)持卡人發(fā)生的透支逾期，由保險(xiǎn)公司先行賠付發(fā)卡機(jī)構(gòu)，而后由保險(xiǎn)公司對(duì)持卡人進(jìn)行債務(wù)追償。另外，為了保障持卡人的權(quán)益，解除持卡人的后顧之憂，對(duì)持卡人卡片丟失后到辦理掛失手續(xù)之間，卡片被盜用產(chǎn)生的損失進(jìn)行保險(xiǎn)。

5.加強(qiáng)信用卡立法建設(shè)，改善用卡環(huán)境。一方面要加快信用卡運(yùn)行規(guī)則的立法，進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)。另一方面是加快打擊信用卡犯罪的立法，例如根據(jù)近幾年來(lái)信用卡犯罪的新特點(diǎn)，把騙領(lǐng)信用卡、非法盜取他人信用卡信息等行為納入刑事處罰的范疇，進(jìn)一步凈化信用卡的用卡環(huán)境。

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