我國保險業(yè)監(jiān)管發(fā)展的幾個方向

[摘 要] 2008年8月我國保險法進行重新修訂，其中對保險資金運用范圍做了重大修改，大大地擴大了保險資金投資渠道。新的保險法實施后，我國保險業(yè)發(fā)展在面臨機遇的同時，也將面臨更大的風險。在金融危機還在延續(xù)之時，我國保險業(yè)監(jiān)管將面臨重要的任務，本文主要根據(jù)目前情況分析我國保險業(yè)監(jiān)管發(fā)展應該把握的幾個方向。

[關(guān)鍵詞] 危機 保險業(yè)監(jiān)管 方向

一、引言

2008年9月美國金融危機全面爆發(fā)，從美國財政部托管“兩房”，美國第三大證券公司美林證券被美國銀行收購，美國第四大投資銀行雷曼兄弟公司宣布破產(chǎn)，到關(guān)系數(shù)千萬人生命與財產(chǎn)保障的保險業(yè)巨頭美國國際集團(American International Group， AIG，下同)被美國政府出資850億美元的抵押貸款獲得該公司79.9%的流通股份進行接管等。僅僅半月，在歷史上輝煌百年的金融巨頭一個個相繼倒下，使危機如燎原之火迅速蔓延到整個世界。幾乎與此同時，于2008年8月我國新保險法修訂草案誕生;新保險法對保險公司資金運用作了重要修改，其中第109條規(guī)定:“保險公司資金運用限于下列形式:銀行存款;買賣證券、股票、證券基金等有價證券;投資不動產(chǎn);國務院規(guī)定的其他資金運用形式”，即將原先保險法規(guī)定的“買賣政府債券、金融債券”，修改為“買賣債券、股票、證券投資基金等有價證券”，并增加了規(guī)定保險資金可以投資不動產(chǎn)。并且，2009年2月28日，十一屆全國人大常委會第七次會議表決通過了《中華人民共和國保險法》修訂草案，修訂后的保險法自2009年10月1日起施行。雖然，先前已陸續(xù)出臺了相關(guān)規(guī)定，在實務中也早已實行，但現(xiàn)在已上升為法律而存在，這是對保險公司資金管制的進一步放松。新的保險法實施后，我國保險業(yè)將面臨機遇的同時也面臨更大的風險。再者，無論是保險巨頭AIG還是其他金融巨頭的危難，都驗證了監(jiān)管對其的重要性，更何況才處于初級發(fā)展階段、各個方面發(fā)展都還不是太成熟的我國保險業(yè)。本文主要根據(jù)目前情況分析出我國保險監(jiān)管將應把握的幾個方向。

二、我國保險監(jiān)管業(yè)應把握的幾個方向

1.加強事前監(jiān)管

所謂的加強事前監(jiān)管，就是在保險公司各個方面行為發(fā)生之前加強規(guī)范，主要靠法律及規(guī)定。我國2008年新修訂的《保險法》最核心的三大變化是突出了保護被保險人，突出了加強監(jiān)管和防范風險，突出了拓寬保險服務領(lǐng)域，對保險業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營提出了更高的要求，這應該說是一次比較全面、系統(tǒng)的修改，對我國保險業(yè)發(fā)展具有巨大的促進作用。下一步主要是認真執(zhí)行保險法所規(guī)定，嚴格做到有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴，違法必究，使我國保險業(yè)在各個方面規(guī)范經(jīng)營。但保險法只能在原則上規(guī)定，具體的細節(jié)就需要相關(guān)規(guī)定的出臺作為保險法的補充，嚴格職守促進保險發(fā)展，監(jiān)督保險資金準確、合理的利用，其中重要一條就是關(guān)于保險資金投資比例的要求規(guī)定，一定要認真考慮保險的特點，吸取美國保險的教訓，嚴格執(zhí)行保險資金運用的安全性、盈利性和流動性三原則;另外，相關(guān)規(guī)定要隨著經(jīng)濟環(huán)境的變化適時的作出相應調(diào)整，做到松嚴得當，促進我國保險健康、順利的發(fā)展。

2.加強過程監(jiān)管

所謂的過程監(jiān)管，就是引導保險公司各個方面行為，并且錯誤發(fā)生后給予及時糾正，加強規(guī)范保險公司運營，這主要靠監(jiān)管機構(gòu)以及第三方監(jiān)管。

我們國家保險監(jiān)管機構(gòu)主要是保險監(jiān)督委員會，根據(jù)國務院授權(quán)履行行政管理職能，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國保險市場，維護保險業(yè)的合法、穩(wěn)健運行。雖然保監(jiān)會對其職能的履行還算嚴格，但在關(guān)于保險公司的償付能力和市場行為;關(guān)于保險保障基金的管理，保險保證金;對保險公司的資金運用;對保險機構(gòu)和保險從業(yè)人員的不正當競爭行為等方面，應該繼續(xù)并且加強監(jiān)管，使問題不發(fā)生或發(fā)生后及時發(fā)現(xiàn)并制止，不要象瑞福德健康保險股份有限公司存在少提、漏提準備金及相關(guān)負債的情況 (這僅僅是眾多違規(guī)操作行為中的一個)到嚴重時才發(fā)現(xiàn)，我國監(jiān)管機構(gòu)做到這一步可能還需要一個艱難并很長的過程。這就需要我們做到，首先，要建立一個以非現(xiàn)場為主的功能監(jiān)管信息體系，促進保險監(jiān)管機構(gòu)與其他監(jiān)管機構(gòu)之間的信息交流和建立制度性的信息共享機制，克服機構(gòu)監(jiān)管帶來的信息封閉導致的效率低下和監(jiān)管空白;其次，在現(xiàn)行機構(gòu)監(jiān)管體制下要強化保險監(jiān)管機構(gòu)與保險公司之間已建立的高層定期會晤制度，經(jīng)常就一些重大問題進行磋商、協(xié)調(diào)，對保險公司內(nèi)部管理和經(jīng)營的業(yè)務要加以引導和監(jiān)控，并建立一定制度使其向功能性監(jiān)管過度;最后，對從事混業(yè)經(jīng)營的保險集團，對出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營特征的外資參股保險公司，如AIG在中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司擁有的9.9%的股權(quán)，美國和中國的保險監(jiān)管部門要達成聯(lián)合監(jiān)管協(xié)議，逐步向統(tǒng)一監(jiān)管過度。

同時，我們國家應該大力支持健康的信用評級機構(gòu)的建立與發(fā)展，一方面引導保險資金投資;另一方面，也可監(jiān)督保險公司本身的運營情況。專業(yè)信用評級機構(gòu)對保險公司的評級對保險公司的運營起著至關(guān)重要的作用。保險公司擁有較高的信用等級，實際上是向投保人傳遞著其管理先進、財務安全、流動性好，以及較高的市場地位等信息。在競爭日趨激烈的保險市場中，擁有較高的信用等級的保險公司往往處于更為有利的競爭地位。由于一些投資產(chǎn)品的復雜設(shè)計，投資者根本不可能有足夠的數(shù)據(jù)、資料和能力來評估這些產(chǎn)品的內(nèi)在價值和風險，因此，評級機構(gòu)發(fā)布的信用評級就成為投資者購買相關(guān)產(chǎn)品的主要依據(jù)。中國的信用評級結(jié)構(gòu)還比較弱小和稚嫩，處于發(fā)展初期階段。但是，隨著無擔保公司債和各類金融衍生產(chǎn)品的逐步發(fā)展，信用評級機構(gòu)在中國資本市場的地位將日益顯著，在平衡金融市場和控制金融風險方面將具有特別重要的地位。我國應該建立健全恰當?shù)募顧C制和約束機制，并且引入適當?shù)母偁幁h(huán)境，促使信用評級機構(gòu)真正做到對投資者負責，有效的預警系統(tǒng)性風險，成為金融市場風控定價和風險控制的核心部門，從而對我國保險監(jiān)管起到重要的輔助作用。

3.增強保險公司風險管理能力，加強公司內(nèi)部監(jiān)管

每個保險公司為了發(fā)展，有可能進行盲目競爭、盲目投資，從而阻礙我國保險業(yè)的發(fā)展。我國保險公司的風險管理能力本來就弱，何況增加保險資金投資渠道后，面臨的風險更大，這需要我國保險公司大力增強風險管理能力，學習借鑒外國發(fā)達國家的風險管理技術(shù)。雖然金融危機使得國外各大保險公司紛紛倒下，但他們本身的風險管理技術(shù)還是非常值得學習的;同時也得防范具有精湛技術(shù)的精算師為了公司競爭進行違規(guī)操作，使得精算師真正的發(fā)揮其技術(shù)，引導保險公司朝正確的方向發(fā)展。另外，我國保險公司內(nèi)部沒有專門的監(jiān)管部門或監(jiān)督委員會，主要靠保監(jiān)會統(tǒng)一監(jiān)督，這就有可能對不同條件、不同情況的保險公司實行統(tǒng)一的監(jiān)管方式及監(jiān)管規(guī)定，所以各保險公司本身也應該成立自己的監(jiān)管部門或監(jiān)督委員會，使得各保險公司能根據(jù)自己的能力開發(fā)自己的產(chǎn)品及進行自己風險控制范圍內(nèi)的投資，與監(jiān)管機構(gòu)共同推進我國保險業(yè)的發(fā)展。

三、結(jié)論

我國保險業(yè)在風險管理能力及監(jiān)管方面都還很弱，當今全球化日益明顯，投資全球化也逐漸廣泛，我國投資不僅面臨本國的風險也面臨國際風險;在這時我國為了保險公司更好地經(jīng)營發(fā)展，擴展其投資范圍，這使保險公司有更好更廣闊的發(fā)展空間的同時也帶來了巨大的風險。目前，金融危機日益蔓延，我們在發(fā)展的同時要吸取金融危機的教訓，更要吸取AIG的教訓;在這風險加大之際，我們惟有加強監(jiān)管，也就是促進我國保險發(fā)展的同時，做好堅強的保護后盾，控制好風險，把可能發(fā)生嚴重后果的風險扼殺在搖籃中，建立和健全我國保險業(yè)監(jiān)管體系，不斷提高我國保險業(yè)的監(jiān)管水平。

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