四個(gè)案例，四個(gè)保險(xiǎn)的真相

Case 1：只有基本醫(yī)保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的

受訪者：張凝，24歲，在一家國企工作，單位給上的是基本醫(yī)療保險(xiǎn)。年紀(jì)輕、身體好、花銷大、沒多余的金錢和興趣考慮買保險(xiǎn)，是目前他對(duì)自己現(xiàn)狀的認(rèn)識(shí)?！坝谢踞t(yī)療應(yīng)該就可以應(yīng)付了，沒必要再去買額外的健康保險(xiǎn)。如果真的收入有富余，還不如存起來做點(diǎn)別的事情?！?/p>

陳昱點(diǎn)評(píng)：要不要買保險(xiǎn)，已經(jīng)是個(gè)不需要再去討論“是”或者“不是”的命題了。現(xiàn)有的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)提供的是“低水平，廣覆蓋”的醫(yī)療保障，能有效保障一些多發(fā)病、常見病，但是對(duì)于慢性病及重大疾病，醫(yī)保藥物目錄過于狹窄，所以說基本醫(yī)保只能是“保”而不是“包”，需要商業(yè)的健康保險(xiǎn)做補(bǔ)充。

公費(fèi)醫(yī)療和社保醫(yī)療都有支付限制，商業(yè)健康險(xiǎn)可以改善治療條件和用藥品質(zhì)。更重要的是，一旦遇到超出現(xiàn)有保障之外的意外傷害，可以從保險(xiǎn)公司獲得一次性支付，避免因?yàn)槭杖胫袛鄮淼穆男腥松?zé)任的中斷。

如何量入為出、如何讓自己的保險(xiǎn)“適用”是最基本的原則。不同年齡階段的人，應(yīng)該選擇不同種類的健康險(xiǎn)。比如25歲以下的年輕人。剛畢業(yè)剛工作，一切都在起步階段，工資不高，吃穿住行什么都要花錢。手里的現(xiàn)金永遠(yuǎn)不夠用，所以他們完全不需要去投儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)計(jì)劃，適合他們的是消費(fèi)型保險(xiǎn)，每年支付很少一部分保費(fèi)就可以了。

而對(duì)于35歲以上的人，消費(fèi)型的保險(xiǎn)并不省錢，尤其到了五六十歲的疾病高發(fā)期，每年的保費(fèi)可能會(huì)高得驚人，更適合他們的是儲(chǔ)蓄型的健康保險(xiǎn)。

Case 2：投資型保險(xiǎn)不可取

受訪者：謝頡，29歲，貝斯特韋斯特(北京)國際酒店管理公司區(qū)域服務(wù)經(jīng)理。保險(xiǎn)意識(shí)極強(qiáng)，經(jīng)常出差，購買了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，今年對(duì)幾種投資性的保險(xiǎn)比較感興趣，正在考慮要不要買。理由是“即使不為分紅，作為一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的辦法也不錯(cuò)”。

陳昱點(diǎn)評(píng)：我一直覺得把投資跟保險(xiǎn)搞在一起是很奇怪的想法。萬能投資計(jì)劃的營銷策略是，告訴你這筆錢隨時(shí)可以動(dòng)用，這并不適合保險(xiǎn)的核心價(jià)值。我們買健康保險(xiǎn)，就是希望一旦有大病，那筆錢到時(shí)一定在那里可以馬上支付。而這種投資型的保險(xiǎn)，會(huì)讓我們?cè)跊]病時(shí)花掉這筆錢，而真正需要的時(shí)候卻無錢可用。到時(shí)又被迫再去重新買健康保險(xiǎn)，把事情復(fù)雜化。就像買電視。廠家非要附送一個(gè)電話。其實(shí)我已經(jīng)有電話用了，送的這個(gè)完全多余。而為了多余的東西完全忽略了核心價(jià)值，是非常得不償失的。

對(duì)于想通過買保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的人，已經(jīng)意識(shí)到個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?，但是?qiáng)制儲(chǔ)蓄不是核心目標(biāo)，能花的錢才是自己的錢。保險(xiǎn)要解決的是長期規(guī)劃，絕不適合進(jìn)行短期投資規(guī)劃，買保險(xiǎn)不是買股票。不可能通過買保險(xiǎn)讓自己一夜暴富，人生的夢(mèng)想要靠不同的投資工具組合來實(shí)現(xiàn)。如果沒有清晰的目標(biāo)，錢只是數(shù)字。

Case 3：選保險(xiǎn)先選營銷員

受訪者：沈仲，30歲，銀行董事長辦公室文員，從沒給自己買過任何健康險(xiǎn)，原因是跟保險(xiǎn)代理人接觸一直感覺不好，希望盡量避免跟他們打交道?！敖佑|過的幾個(gè)保險(xiǎn)推銷員都印象很差，目的性太強(qiáng)，給人的感覺就是他們只是想拼命把自己的東西賣出去，卻不是真正為他人著想，連帶對(duì)買保險(xiǎn)也毫無興趣了?！?/p>

陳昱點(diǎn)評(píng)：現(xiàn)在國內(nèi)人們對(duì)于保險(xiǎn)公司有那么大的偏見，并不是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品本身不好，而是很多保險(xiǎn)銷售人員的不專業(yè)造成的。他們以行銷為目的，極力推薦昂貴的險(xiǎn)種，并不是站在人的角度上替你去考慮問題。

選保險(xiǎn)其實(shí)應(yīng)該先選人。由于保險(xiǎn)營銷員的素質(zhì)良莠不齊，花時(shí)間選擇合適的人會(huì)讓我們事半功倍。選一個(gè)跟自己年齡差不多的、深入了解的代理人，才能放心把自己如此重要的個(gè)人資產(chǎn)交給他去打理。太年輕的保險(xiǎn)代理人，在這個(gè)行業(yè)是存活不下來的，你需要的是一個(gè)人長期踏實(shí)的服務(wù)。如果過幾年這個(gè)人都找不到了，手里只能剩下“孤兒保單”。而理賠的過程其實(shí)很復(fù)雜、很重要，細(xì)節(jié)很多，并不像我們想象中那么簡單。不聰明的消費(fèi)者不尊重他們的保險(xiǎn)代理人，其實(shí)是把命運(yùn)交到了不信任的人手上，也是對(duì)自己不負(fù)責(zé)任。

如果一時(shí)找不到足夠了解的營銷員，就要花時(shí)間自己弄懂以上問題，再去投保。要了解自己的保險(xiǎn)計(jì)劃內(nèi)容，如果保險(xiǎn)營銷員離職，自己也可以明明白白地處理理賠事務(wù)。不要小看這張保險(xiǎn)合同，它也是你的重要資產(chǎn)。

Case 4：投保時(shí)機(jī)與宏觀形勢(shì)無關(guān)

受訪者：瞿瑋，31歲，報(bào)社資深編輯，主要投資對(duì)象為房產(chǎn)和股票，對(duì)將來的生活狀態(tài)比較樂觀。經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后她的不安全感上升，希望能選擇一種適合的健康險(xiǎn)，來增加未來的保障。但市面上險(xiǎn)種太多挑花了眼，一直在比較和猶豫中觀望，遲遲沒有出手。新《保險(xiǎn)法》實(shí)施在即，她準(zhǔn)備半年內(nèi)仍然作壁上觀。

陳昱點(diǎn)評(píng)：我認(rèn)為保險(xiǎn)與外界的宏觀形勢(shì)無關(guān)。所謂投保時(shí)機(jī)，不能用外界的宏觀形勢(shì)來衡量，應(yīng)該是越早越好，當(dāng)下最好。

健康保險(xiǎn)都是既定利率，越早投保，你就從保險(xiǎn)公司賺得越多。選一個(gè)信譽(yù)好、服務(wù)好的公司，選一個(gè)“適用”的產(chǎn)品就足夠了。人們經(jīng)常有的一個(gè)誤區(qū)是，比比哪家公司的保費(fèi)便宜我上哪家，比比哪家的回報(bào)率高我上哪家。實(shí)際的情況是無論在定價(jià)還是在投資回報(bào)上，目前各家公司的產(chǎn)品差異并不大，不用比來比去猶豫太久。因?yàn)樯拇嗳跤肋h(yuǎn)無法提前預(yù)告，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨時(shí)發(fā)生，也許就在你終于決定去買保險(xiǎn)的前一天。

需要提醒消費(fèi)者的是。保險(xiǎn)計(jì)劃不是“永恒適用原則”，人在成長過程中需要對(duì)你的保險(xiǎn)計(jì)劃做出時(shí)時(shí)調(diào)整，我不贊成東買一家、西買一家，建議最好在同一家保險(xiǎn)公司完成你所有的保險(xiǎn)。每年邀請(qǐng)保險(xiǎn)代理人跟你一起重新審視保險(xiǎn)計(jì)劃，以便在生活、事業(yè)、家庭有變化的時(shí)候，保險(xiǎn)計(jì)劃都能符合我們的需要。

10月1日新《保險(xiǎn)法》實(shí)施。國內(nèi)現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司都是零售商，不是批發(fā)商，再保險(xiǎn)公司是批發(fā)商。他們的條款很多都是直接從國外復(fù)制來的，但是現(xiàn)在由于環(huán)境污染等因素，重疾險(xiǎn)的賠付率特別高，10月1日以后要求只要活檢是癌癥一律要賠付，而不管是到了幾級(jí)，對(duì)保險(xiǎn)公司來說更難承受了，但是沒必要趕在這之前哄搶吧，很快保險(xiǎn)公司就會(huì)有新的產(chǎn)品出來。