保險給你經(jīng)濟適用“防”

強調(diào)現(xiàn)金為王的年月里，你有沒有對保險動過心思?新《保險法》10月1日即將實施，為了適應(yīng)法規(guī)新要求，近來多家壽險公司集中停售旗下保險產(chǎn)品，準備調(diào)整升級在“十一”之后重新面市，保險重新成為話題中心，甚至引來消費者對壽險產(chǎn)品的大搶購。本期我們選擇了4位有代表性的職場人進行健康保險心態(tài)調(diào)查，并特邀“中國家庭理財DIY第一人”的理財專家陳昱點評，希望會讓你了解更多，糾結(jié)更少。

據(jù)記者從各保險公司的業(yè)務(wù)部門了解，自去年“5·12”地震和金融危機以來，人們花錢變得謹慎了，買健康保險的客戶卻比以前反而有了增加，甚至包括一些帕金森癥、老年癡呆這樣的新病種在內(nèi)的險種，開始受到年輕人的青睞，尤其是30歲以上收入比較高的群體。

理財專家陳昱提出了一個很有趣的觀點：保險就是將不確定的風(fēng)險通過確定的費用來解決。無論你是否買保險，其實你已經(jīng)投保了，所不同的是你向保險公司投保還是向自己的錢包投保。如果是前者，你可能獲得以一賠十的保障，而如果是后者。你只能以十賠十，甚至可能入不敷出。

保險不是花錢是存錢

人生就好比一場跳高比賽，人們往往更關(guān)注標尺上的高度。然而，再出色的選手也不會選擇在沒有海綿墊子的時候就起跳。而且隨著標桿的升高，海綿墊子也要增厚，否則摔下去會很慘。當我們被高額回報率所吸引的同時也要問問自己，我的海綿墊子準備好了嗎?而保險，就是那個海綿墊子。

重大疾病是絕大多數(shù)人一生中必然會遇到的事情，或早或晚，40歲到60歲之前是發(fā)病高峰。這筆錢對個人的財務(wù)規(guī)劃是必要的支出，我們最應(yīng)該做的。就是盡可能地把這個風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁出去。

有人覺得為了保證用錢的時候能有錢用，我從年輕就開始存錢不好嗎?其實大病的資產(chǎn)需求很簡單，就是現(xiàn)金，為了應(yīng)對這個需求，如果沒有保險，我們就得在家儲備大量足夠的現(xiàn)金。而投資健康保險，就是在發(fā)生合約約定的重大疾病時，向保險公司購買了一個很大的現(xiàn)金使用權(quán)。而且很多保險都是可以返還本金的，因此保險并非要花錢的奢侈品，而是幫你存錢的必需品。如果能夠利用每年較少的保費盡可能在風(fēng)險來臨時為你創(chuàng)造大額的現(xiàn)金使用權(quán)，那么這就算是成熟的保險計劃。

買保險不如定存?

最近在一個媽媽理財論壇上，人們在激烈討論到底應(yīng)該買孩子教育保險還是應(yīng)該選定期存款。反對派認為，現(xiàn)在教育金的利率太低，如果拿來儲蓄，不如定期銀行存款，至于投保人豁免功能，不如從教育金中拿出幾百元給父母單獨買定期壽險，這樣的收益還是比單純教育金要高。

在陳昱眼中，所有的保險都是長期計劃，因為貨幣價值波動太大，在中國很難去計算長期年金的價值。兒童年金的長處在于提供保障，它的優(yōu)勢是：

一、兒童教育有明確的時間性 都是從6～18歲，當然這是定投也可以解決的。

二、收益明確 合同里已經(jīng)寫明，到多大年齡會領(lǐng)到多少現(xiàn)金，外加紅利。兒童年金的利率一般比銀行定期的利率強，現(xiàn)在國內(nèi)沒有任何一家銀行會超過5年的固定利率，年金能讓你看到更穩(wěn)妥的收益。而且即使銀行利率在未來調(diào)高，年金的紅利部分可以沖抵銀行漲息。

三、最核心的部分 大部分兒童年金都有保費豁免條款，這個補充部分很便宜，每年就一兩百元，但是很有用。在合約生效繳了首期保費以后，如果父母出現(xiàn)意外無法繼續(xù)繳保，那么不需要繼續(xù)繳足保費，一樣到期可以拿到全部現(xiàn)金，保證孩子照樣有錢上學(xué)。不同保險公司在合約的細節(jié)規(guī)定上會有不同，但原則是一樣的。

四、主險外附加兒童重大疾病保障 這個也很便宜，每年就兩三百元，給孩子一個保障。

如果一定要選擇在銀行定存，陳昱建議不如選擇銀行的“兒童儲蓄計劃”。有的人現(xiàn)在手里有現(xiàn)金，決定多買房產(chǎn)，以便將來留給孩子。但是房價總體上說是不穩(wěn)定的，風(fēng)險太高。而且兒童教育是現(xiàn)金需求，房產(chǎn)是固定資產(chǎn)。這是互相矛盾的。

在購買保險的先后次序上，不管孩子和父母在你心里的地位都多高，還是應(yīng)該按照經(jīng)濟貢獻力量的大小來考慮。對于家里的經(jīng)濟支柱——可以下金蛋的金雞，在家庭購買保險時當然是保險對象的首選，意外險、重疾險應(yīng)該排在保險計劃的前面，而年金計劃(包括兒童教育、結(jié)婚、養(yǎng)老等)可以放在稍后的位置。

靠天靠地靠公家靠別人都是靠不住的。最后只能靠自己。希望我們都能坦然說一句：未來，你好!