我為何成了“最牛釘子戶”

　　國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革
　　 　從2003年底國(guó)務(wù)院決定將中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行作為實(shí)施股份制改革試點(diǎn)，到2009年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司成立，整整用6年時(shí)間基本完成了國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革。國(guó)有商業(yè)銀行沿著注資，股份重組、引入戰(zhàn)略投資者、公開上市的改革路徑，完成了股份制改革，初步建立現(xiàn)代銀行制度。股改不能包醫(yī)百病，國(guó)有商業(yè)銀行改革遠(yuǎn)未結(jié)束。
　　
　　專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的第一步
　　
　　如今，在中國(guó)的商業(yè)銀行中，抵押貸款是一種常規(guī)性業(yè)務(wù)。但是，這種標(biāo)志著我國(guó)金融改革中專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的常規(guī)性業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，卻經(jīng)歷了相當(dāng)大的波折。
　　上世紀(jì)80年代初，為促進(jìn)專業(yè)銀行的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，我國(guó)于1980年開始對(duì)這些銀行實(shí)行經(jīng)濟(jì)核算。1983年，銀行系統(tǒng)開始實(shí)行“全額利潤(rùn)留成制度”，把各項(xiàng)指標(biāo)考核與利潤(rùn)留成掛鉤。當(dāng)年9月，國(guó)務(wù)院決定，中國(guó)人民銀行專門行使中央銀行職能。從1985年1月開始，對(duì)中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)人民建設(shè)銀行(1996年更名為中國(guó)建設(shè)銀行)四家國(guó)家專業(yè)銀行實(shí)行“統(tǒng)一計(jì)劃、劃分資金、實(shí)貸實(shí)存、相互融通”的貨幣信貸管理辦法。這個(gè)辦法的核心是中央銀行與專業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)之間的資金往來(lái)，不再是供給制下的分配關(guān)系，而是真正的借貸關(guān)系。在這樣的背景下，工、農(nóng)、中、建開始探索由專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的途徑。
　　在實(shí)行了幾十年的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的中國(guó)，抵押貸款這種現(xiàn)在看來(lái)天經(jīng)地義的貸款方式當(dāng)初卻不被人所接受。
　　那時(shí)候企業(yè)都是公有制，銀行貸款被視為“第二財(cái)政”。我當(dāng)時(shí)任建行沈陽(yáng)分行常務(wù)副行長(zhǎng)。每當(dāng)銀行找企業(yè)催還貸款的時(shí)候，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的回答幾乎都是一樣的：都是國(guó)家的錢，不過(guò)是左手換右手，要什么呀?在這種情況下，我們必須找到一個(gè)解決的辦法。
　　就這樣，我們開始探索新中國(guó)金融史上從未發(fā)放過(guò)的“抵押貸款”。
　　1986年8月，作為金融體制改革的探索和實(shí)踐，建行沈陽(yáng)分行頒布了《關(guān)于對(duì)投資性放款試行抵押的若干暫行規(guī)定》。主要內(nèi)容包括抵押放款的適用范圍、抵押品以及各種程序等。
　　《規(guī)定》頒布后不久，建行沈陽(yáng)分行即為沈陽(yáng)公共汽車二場(chǎng)發(fā)放了10萬(wàn)元技術(shù)改造貸款，抵押品是兩套房子。這筆抵押貸款雖然在手續(xù)上不是很完善，但畢竟向抵押貸款邁出了第一步。
　　完成了第一筆抵押貸款，在對(duì)整個(gè)程序更進(jìn)一步完善后，建行沈陽(yáng)分行又同沈陽(yáng)乙炔汽瓶廠達(dá)成了對(duì)該廠技術(shù)改造貸款實(shí)行抵押的協(xié)議。乙炔汽瓶廠根據(jù)國(guó)家計(jì)劃的安排進(jìn)行技術(shù)改造，建行沈陽(yáng)分行提供技術(shù)改造資金50萬(wàn)元。經(jīng)公證部門公證，該廠用集體購(gòu)買的國(guó)庫(kù)券16000元、職工個(gè)人購(gòu)買的國(guó)庫(kù)券1萬(wàn)元和黃海牌客車一輛、鋼板200噸作為抵押品向建行沈陽(yáng)分行申請(qǐng)貸款。根據(jù)該廠信譽(yù)和資金投向，雙方商定商品抵押率為71.2％，并規(guī)定上述財(cái)產(chǎn)在抵押期間所有權(quán)歸建行沈陽(yáng)分行；國(guó)庫(kù)券交建行沈陽(yáng)分行保管；客車仍由廠方使用，但貸款不能到期償還則由建行沈陽(yáng)分行處理；因鋼板要參與生產(chǎn)周轉(zhuǎn)，需按月向建行沈陽(yáng)分行報(bào)送庫(kù)存額。
　　抵押貸款推出后，受到社會(huì)的廣泛關(guān)注，《人民日?qǐng)?bào)》、中央電視臺(tái)、中央電臺(tái)等許多媒體進(jìn)行了充分的報(bào)道。
　　今天我們可以說(shuō)，抵押貸款的推出是中國(guó)的銀行開始向真正意義上的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型邁出的個(gè)重要步驟，但在當(dāng)時(shí)確實(shí)是需要摸著石頭過(guò)河的。
　　
　　國(guó)有商業(yè)銀行改革“四步曲”
　　
　　在這次全球金融危機(jī)中，我國(guó)的銀行業(yè)經(jīng)受住了考驗(yàn)，這主要得益于國(guó)有銀行的改革。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的改革經(jīng)歷了四個(gè)階段：三年鋪墊、三年論證、三年操作、三年鞏固。
　　三年鋪墊是指1998年至2000年國(guó)家連續(xù)推出為國(guó)有商業(yè)銀行補(bǔ)充2700億元資本金、成立四家金融資產(chǎn)管理公司剝離14000多億元不良資產(chǎn)等政策。
　　三年論證是指第二次全國(guó)金融工作會(huì)議前后，從2001年到2003年對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行綜合改革方案的論證。
　　三年操作是指2003年以后工、中、建、交等國(guó)有商業(yè)銀行完成股改和上市。
　　三年鞏固是指國(guó)有商業(yè)銀行股改上市后的發(fā)展鞏固。
　　國(guó)有商業(yè)銀行10年多最關(guān)鍵的四個(gè)改革歷程中，前兩個(gè)階段我任中國(guó)人民銀行監(jiān)管一司司長(zhǎng)，這個(gè)司當(dāng)時(shí)負(fù)責(zé)國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行、外資銀行、資產(chǎn)管理公司、郵政儲(chǔ)蓄的監(jiān)管。我親自參與了國(guó)家為國(guó)有商業(yè)銀行補(bǔ)充2700億元資本金、剝離14000多億元不良資產(chǎn)、債轉(zhuǎn)股、成立資產(chǎn)管理公司等重大事件的具體操作。第二次全國(guó)金融工作會(huì)議后，為進(jìn)步推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行改革，國(guó)務(wù)院成立了國(guó)有商業(yè)銀行綜合改革專題小組，時(shí)任中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)的戴相龍任組長(zhǎng)，我任辦公室主任，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行改革的模式、方法和步驟等進(jìn)行了大量論證。
　　2003年以后國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革啟動(dòng)，那時(shí)我任中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席，參與了其中的決策和具體指揮。2007年6月，我調(diào)任光大集團(tuán)董事長(zhǎng)，開始接受光大集團(tuán)的改革重組任務(wù)。
　　至于當(dāng)時(shí)國(guó)有商業(yè)銀行改革的思路，決策時(shí)曾有幾種考慮一是先易后難的考慮。在改革論證階段，開始曾設(shè)想橫向推進(jìn)，同時(shí)起步，但決策難度非常之大。后由橫向推進(jìn)改為縱向推進(jìn)，一行一策，選擇條件相對(duì)較好的中行、建行率先試點(diǎn)。這種先易后難的策略使國(guó)有銀行的改革得以啟動(dòng)，二是組合操作的考慮。按最初改革設(shè)想，消化四家國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)主要依靠財(cái)政資源。由于“財(cái)源問(wèn)題”，改革一直難以推進(jìn)。后來(lái)，考慮動(dòng)用國(guó)家外匯儲(chǔ)備啟動(dòng)改革，既可以減輕財(cái)政壓力，又可綜合發(fā)揮外匯儲(chǔ)備作用，提高外匯儲(chǔ)備利用效率。實(shí)踐證明，這種組合操作的考慮起到了“一石兩鳥”的效果；三是標(biāo)本兼治的考慮。在設(shè)計(jì)改革方案時(shí)，財(cái)務(wù)重組屬于治標(biāo)，公司治理結(jié)構(gòu)改革才是治本的改革四是符合中國(guó)國(guó)情的考慮。這是整個(gè)改革的一個(gè)基本指導(dǎo)思想。
　　如今回顧上述過(guò)程，我覺(jué)得如果用幾個(gè)字對(duì)新中國(guó)的金融體制改革進(jìn)程進(jìn)行概括性評(píng)價(jià)的話，那就是道路曲折，前途光明。
　　從中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行改革的具體設(shè)計(jì)者到參與決策者再到具體實(shí)踐者不同身份的變化中，我最深的感受就是在中國(guó)沒(méi)有一說(shuō)就成的事，但只要方向?qū)︻^也沒(méi)有絕對(duì)辦不成的