借鑒國外第三方支付經(jīng)驗促進我國第三方支付發(fā)展

曹　靜　王　薇

摘要：我國第三方支付的起步較晚，雖然近年來發(fā)展較快，卻也受到了信用體制不健全、監(jiān)管缺失等一系列因素的制約。國外發(fā)達國家第三方支付在經(jīng)過多年的探索和發(fā)展中已經(jīng)日趨完善和成熟，其良好的基礎設施建設、成熟的信用體系、完善的監(jiān)管體制、規(guī)范的法律法規(guī)指引以及政府的積極參與等成功經(jīng)驗，是值得我國借鑒和學習的。

關鍵詞：電子商務；網(wǎng)上支付；第三方支付

中圖分類號：F724.6文獻標識碼：A

1我國第三方支付發(fā)展狀況

據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心(CNNIC)2009年1月發(fā)布的《第23次中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》數(shù)據(jù)顯示，截止2008年12月，我國網(wǎng)民總人數(shù)達到2.98億人，網(wǎng)民規(guī)模居世界第一位。網(wǎng)絡購物使用率為25％。已經(jīng)成為十大網(wǎng)絡應用之一。網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行的發(fā)展都較為迅速，網(wǎng)民對兩者的使用率分別達到17.6％和19.3％。

網(wǎng)上支付業(yè)務隨著電子商務的快速發(fā)展而逐步興起，網(wǎng)上支付安全也越來越得到了人們的重視。由于我國信用體制尚不健全，第三方支付應運而生，其在一定程度上也緩解了我國目前電子商務發(fā)展過程中的支付瓶頸問題?；ヂ?lián)網(wǎng)研究和咨詢機構易觀國際發(fā)布了《2008年第1季度中國第三方電子支付市場監(jiān)測報告》數(shù)據(jù)顯示，中國第三方電子支付市場交易額總規(guī)模在2008年第1季度已達到454.67億元，其中互聯(lián)網(wǎng)支付達417.59億元。相比2007年第4季度增長近一倍。第三方支付對電子商務發(fā)展起到促進作用的同時，也帶來了一些問題。如2005年之后，我國從事第三方支付的企業(yè)從10家左右一躍增長到50余家，為了搶占市場，很多第三方支付企業(yè)采取降低交易手續(xù)費的策略。甚至不惜“倒貼”，以零利潤或者負利潤去吸引商戶，如今絕大多數(shù)第三方支付企業(yè)都受限于盈利難題，盲目的無序競爭讓各企業(yè)的利潤也大幅縮水。加之我國目前并沒有正式出臺有關第三方支付的法律法規(guī)，而目前在網(wǎng)上支付過程中也存在著交易的安全性漏洞和交易信用問題，因此對電子商務第三方支付問題的研究刻不容緩。

2國際第三方支付的發(fā)展

2.1美國。第三方支付起源于20世紀80年代的美國ISO制度。20余年中。美國的第三方支付業(yè)務也得到了突飛猛進的發(fā)展。美國網(wǎng)上支付是在發(fā)展成熟的線下信用卡和ACH建設基礎上延伸到互聯(lián)網(wǎng)媒體的。它的前提是信用卡和銀行支票已經(jīng)是廣大美國用戶支付線下交易最熟悉的工具。在原先系統(tǒng)下建設的支付授權、業(yè)務流程、清算、行業(yè)標準、風險控制以及高容量信息系統(tǒng)都不需要做重大改造。這得益于美國良好的第三方支付基礎設施建設。在監(jiān)管方面。美國采取的是多元化的監(jiān)管體制，分為聯(lián)邦層次和州層次兩個層面進行監(jiān)管。備州監(jiān)管部門可依據(jù)本州法律，對第三方網(wǎng)上支付業(yè)務作出自己的定位，且第三方支付公司作為貨幣服務企業(yè)需要在美國財政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡注冊、接受聯(lián)邦和州兩級的反洗錢監(jiān)管、及時匯報可疑交易以及記錄和保存所有交易。

2.2歐洲。歐洲地區(qū)近年來電子商務增長強勁，但歐洲各國電子商務的發(fā)展是不平衡的，丹麥、瑞典、芬蘭和挪威等北歐國家處于領先地位。德國、英國、法國和其它中歐國家居中，意大利、希臘等南歐國家相對落后一些。歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣。這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務。實際上，歐盟對第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是通過對電子貨幣的監(jiān)管實現(xiàn)的。

2.3亞洲。在亞洲地區(qū)，日本第三方支付發(fā)展領先，韓國、新加坡、中國、印度緊隨其后。日本電子商務的快速發(fā)展既得益于企業(yè)間紐帶關系，也得益于既有的基礎設施。日本企業(yè)在長期經(jīng)營中形成了中小企業(yè)群圍繞核心大企業(yè)的共榮共生體系，如NEC、豐田、新日鐵等大企業(yè)憑借雄厚的資本和技術積極推進電子商務時就會帶動大批相關中小企業(yè)參與電子商務，并且日本傳統(tǒng)的零售配送系統(tǒng)異乎尋常地解決了電子商務配送和支付問題。新加坡電子商務的發(fā)展是政府積極參與的結果，尤其是對中小企業(yè)的鼓勵和支持的結果。而制約中國及印度兩個國家電子商務市場發(fā)展的因素主要包括不成熟的網(wǎng)上支付系統(tǒng)以及買賣雙方的信用情況等。

2.4其他地區(qū)。澳大利亞和新西蘭兩國非常注重市場化運作方式，努力降低網(wǎng)絡、數(shù)據(jù)庫建設和運行管理的成本。完全競爭的市場機制能夠實現(xiàn)資源的最優(yōu)配置。澳新兩國充分運用市場化方式加快信息化建設，加強信息化管理，降低了信息化建設和運行的成本，有效地改善了信息資源配置的狀況。在網(wǎng)絡等基礎設施建設方面，兩國實施了招投標方式。吸引了更多的企業(yè)競爭性地參與建設，大大降低了生產(chǎn)成本，提高了建設的速度和質量。新西蘭政府負責ICT業(yè)發(fā)展的部門制定了一系列低稅、開放和自由的政策。創(chuàng)新了許多籌集社會資本的機制，吸引大批內外資投入寬帶網(wǎng)等信息基礎設施建設。這些都為第三方支付的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。

2.5經(jīng)驗總結。從以上情況我們可以看出。國外發(fā)達國家電子商務中第三方支付的發(fā)展得益于其良好的基礎設施建設、成熟的信用體系、完善的監(jiān)管體制、規(guī)范的法律法規(guī)指引以及政府的積極參與等。我國第三方支付的起步本來就比歐美等發(fā)達國家晚，這些條件的欠缺無疑成為制約我國第三方支付發(fā)展的癥結所在。在廣泛吸取這些國家成功的發(fā)展經(jīng)驗的基礎上，我國的第三方支付也會得到更快更好的發(fā)展。

3對我國第三方支付發(fā)展的啟示

3.1加強第三方支付基礎設施建設。近年來，我國信息化水平顯著提高，我國的信息網(wǎng)絡基礎設施建設已躍居世界前列。這無疑為我國的第三方支付基礎設施建設奠定了良好的基礎。

在具備良好的信息網(wǎng)絡基礎設施建設的前提下。還應完善第三方支付平臺系統(tǒng)的安全建設，尤其是提高其安全技術研發(fā)能力。開放程度越高，網(wǎng)絡安全及支付安全問題就越突現(xiàn)出來。網(wǎng)絡環(huán)境中的C2C支付，需要有安全的支付方式去實現(xiàn)交易雙方的目的，因而支付平臺需要加強安全技術方面的投入，嚴防技術漏洞；加強與特定行業(yè)或領域的合作，發(fā)展此類平臺為行業(yè)支付結算平臺。支付系統(tǒng)的安全更需要采取一些特殊的安全措施來加以保障，以求做到機密性、完整性、真實性和不可抵賴性等各個方面。

3.2完善在線支付系統(tǒng)的信用保障制度。個人誠信調查和網(wǎng)上商戶的誠信調查是開展電子商務的前提條件。作為支付過程中公正的第三方，第三方支付公司多多少少都起到一個信用擔保的作用。雖然個別的第三方支付平臺搭建由自身的信用評級檔案供用戶參考，但是整體社會信用體系的完善和提高無疑將會成為刺激電子商務進一步發(fā)展的強大動力。建立合理的信用評價指標和評價體系，根據(jù)第三方支付業(yè)務中涉及的資金和貨物流的轉移，提供和公布公允的信用評定方法，可以在一定程度約束買賣雙方的誠信意識。同時，在第三方支付公司的引導和輔助下。建立多方合作的第三方評級

機構，增加對網(wǎng)上交易的制約和約束，必將會進一步促進網(wǎng)上業(yè)務的繁榮。

3.3加強對第三方支付平臺的監(jiān)管。第三方支付平臺作為一種提供資金支付結算服務的公司組織，對其監(jiān)督監(jiān)管是不可避免的，只有監(jiān)督監(jiān)管完善了才能有更規(guī)范的經(jīng)營，才能從側面反映出良好的公信力。針對第三方支付平臺應該有兩個層面的監(jiān)督監(jiān)管：

(1)政府行政層面的監(jiān)督監(jiān)管。國家應該根據(jù)第三方支付平臺的發(fā)展前景，設定相應的官方機構對第三方支付平臺的經(jīng)營活動進行監(jiān)管，這樣會更有利于防止第三方支付市場的無序競爭，規(guī)范其業(yè)務經(jīng)營，提高第三方支付市場經(jīng)營者的公信力。

(2)應該成立相關行業(yè)性的監(jiān)督機構，對第三方支付平臺本身提供的服務進行評價和投訴。第三方支付平臺是多主體的競爭，服務問題的投訴應該做到求告有門，只有這樣才能更好地對第三方支付平臺的服務提供更好的輿論約束。目前來講，國內在電子支付和網(wǎng)上支付方面的立法還相對欠缺，雖然近幾年已陸續(xù)推出了《電子簽名法》和《電子支付指引(第一號)》，但對第三方支付業(yè)務尚未涉及，這就使第三方支付業(yè)務的開展難以規(guī)范和受到法律的約束。

3.4規(guī)范第三方支付法律法規(guī)。針對我們當前第三方支付的形式，我國在制定第三方支付法律法規(guī)方面應注意以下幾點：

(1)需要盡快完善我國的關于第三方網(wǎng)上支付的法律法規(guī)，培育健康的市場，在全社會建立起適合我國實際情況的信用體系，優(yōu)化電子商務相關法律環(huán)境和配套設施。提高網(wǎng)上支付的安全可靠性，逐步激發(fā)出網(wǎng)上支付市場的熱度，推動網(wǎng)上支付規(guī)范、健康的發(fā)展。

(2)需要制定相應的政策確保第三方支付平臺交易的安全，明確第三方支付平臺在目前的現(xiàn)實經(jīng)濟中的身份定位，降低第三方支付平臺的資金(包括保證金和準備金)，給第三方支付系統(tǒng)中在途資金的安全提供制度上的保證。

(3)制定有效措施提高第三方支付系統(tǒng)整體的支付效率，避免由周期帶來的其他問題，規(guī)范結算周期。給各方競爭帶來良性的互動。

由于各國的背景和社會歷史經(jīng)濟以及法律傳統(tǒng)等都有不同之處，所以在借鑒國外第三方支付發(fā)展的成功經(jīng)驗的同時，也應該結合我國現(xiàn)行法律制度和社會經(jīng)濟情況，在注重本土資源的情況下。吸收各國的先進法律制度和實踐經(jīng)驗，促進我國第三方支付的發(fā)展。電子支付3.0時代正奔涌而至。同時也給我國第三方支付帶來了全新的發(fā)展空間。抓住機遇，我國第三方支付會走得更快更好。