金融危機下個人消費信貸中存在的問題及對策

莫曉毅

摘要:受金融危機的影響,我國經(jīng)濟發(fā)展速度減緩,發(fā)展個人消費信貸是緩解當(dāng)前嚴(yán)峻的經(jīng)濟形勢重要途徑。本文試從金融危機背景出發(fā),分析個人消費信貸中存在問題,探討解決問題的對策。

關(guān)鍵詞:個人消費信貸 問題 對策

一、金融危機下個人消費信貸中存在的問題

(一)信息不對稱

在個人消費信貸市場中,銀行和借款人之間永遠(yuǎn)存在著信息不對稱問題,信息不對稱中的逆向選擇問題和道德風(fēng)險現(xiàn)象在實際工作中普遍存在。一般情況下,借款人在向銀行申請借款時,知道自己是否具有償還的能力,但必然會更多地提供對自己有利的信息,而盡量少提或者干脆不提那些對自己不利的信息或不確定性因素。銀行為防范風(fēng)險只好提高利率或采取抵押擔(dān)保形式,這樣就增加了客戶的交易費用,使許多信用良好但不能提供抵押擔(dān)保的個人不能或不愿向銀行借款,從而產(chǎn)生事前的逆向選擇的現(xiàn)象。同時,由于銀行面對著千家萬戶,不可能對所有借款人的行為進行有效監(jiān)督,不遵守信用的借款人就可能不按時歸還借款和利息,就會產(chǎn)生事后的道德風(fēng)險問題。因此,如果不能有效地解決信息不對稱問題,信用缺失現(xiàn)象將不能避免。

(二)傳統(tǒng)消費觀念制約著個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展

在消費觀念方面,幾千年的傳統(tǒng)文化,沉淀、孕育了中國百姓獨有的生活方式和理念,“量入為出”、“勤儉節(jié)約”、“未雨綢繆”世代相傳,被譽為傳統(tǒng)美德。這與“花明天的錢圓今天的夢”的消費信貸意向存在錯位。受傳統(tǒng)消費慣性的深刻影響,對信貸消費的認(rèn)知程度較低。經(jīng)過金融機構(gòu)采取多種形式對擴大消費的宣傳,居民消費觀念有了一定的變化,但量入為出的消費觀念仍然根深蒂固,不愿或者認(rèn)為不必要貸款消費的人占據(jù)絕對多數(shù),消費模式一直沿著“積蓄—購物—積蓄”的路子,這表明,我國的消費信貸缺乏有力的輿論引導(dǎo)喚不起人們利用金融產(chǎn)品的意識,享受不到金融產(chǎn)品帶來的好處,“貸款—購物—積蓄還債”的消費模式未被絕大多數(shù)人認(rèn)同,如果在今后人們的消費信貸意識未有明顯轉(zhuǎn)變,消費信貸依然是無源之水,無本之木。

(三)全社會個人信用征信體系缺位

消費信貸最大的風(fēng)險是信用風(fēng)險。有統(tǒng)計資料表明,我國每年因失信行為造成的經(jīng)濟損失近6000億元。在西方發(fā)達(dá)國家,存在大量的個人資信調(diào)查與評估機構(gòu),商業(yè)銀行也擁有較為完備的個人客戶信息資料庫并形成信息網(wǎng),為開展個人消費貸款業(yè)務(wù)提供了極大的支持。我國信用體系的不健全,特別是個人信用體系的缺失,個人信用信息不完善,增加了商業(yè)銀行大規(guī)模發(fā)展個人消費貸款業(yè)務(wù)的顧慮,使消費信貸的發(fā)展面臨制度性約束。目前,大量可以開放的數(shù)據(jù)由于缺乏國家統(tǒng)一的有關(guān)征信體系的政策和法律法規(guī),而封閉在行業(yè)主管部門手中,征信數(shù)據(jù)缺乏并且得不到同業(yè)間的及時溝通和有效整合。沒有有效社會信用機制較好地約束個人信用活動,貸款申請者多頭開戶和惡意騙貸便有空可鉆。同時,缺乏科學(xué)權(quán)威的個人資信評估標(biāo)準(zhǔn)和評價體系,缺乏一個統(tǒng)一的、完備的個人資信系統(tǒng),銀行難以對款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。銀行、消費者、消費產(chǎn)品提供者之間存在比較嚴(yán)重的信息不對稱問題。銀行在發(fā)放消費貸款時不得不嚴(yán)加防范,對每一筆貸款都要求抵押擔(dān)保、評估、保險,致使貸款申辦程序手續(xù)繁雜,不僅給借款人帶來諸多不便,而且也增加了借款人的交易成本。

(四)居民家庭經(jīng)濟承受能力較弱

現(xiàn)階段,我國居民的可支配收入水平還較低,致使消費者承貸能力較弱。有效需求不足是制約消費信貸發(fā)展的根本因素,居民家庭承貸能力大小決定其信貸需要對銀行的有效性,只有有效需求充足才能將個人消費信貸所能發(fā)揮的擴大需求的作用充分顯現(xiàn)出來。近幾年金融資產(chǎn)雖增長迅猛,但對于住房、汽車等高檔商品,對大多數(shù)普通市民而言其收入水平和已經(jīng)具有的金融資產(chǎn)還是難以承受的。據(jù)調(diào)查,目前銀行推出的消費信貸對象至少滿足兩個條件:一是消費者有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ),而且有穩(wěn)定的收入來源;二是未來預(yù)期收入較高。這樣的條件有可能使消費信貸的對象主體僅限于社會上的中等穩(wěn)定收入群體,這也是制約消費信貸發(fā)展的因素之一。

(五)個人消費信貸立法滯后

我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調(diào)整消費信貸關(guān)系的全國性法律。當(dāng)前我國調(diào)整消費信貸的規(guī)范性文件,層次較低,如《個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》(中國人民銀行1991年12月12日發(fā)布)、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行辦法》(銀發(fā)[1995]220號)、《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》(中國人民銀行發(fā)布,19%年4月1日起實行)、《關(guān)于開展個人消費信貸指導(dǎo)意見》(中國人民銀行1999年3月2日發(fā)布)等,這些“管理辦法”和“指導(dǎo)意見”均未達(dá)到全國人大及其常委會的立法層次。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展,呼喚我國消費信貸法盡快出臺。對消費信貸法律問題進行考察和研究,能拓寬經(jīng)濟法學(xué)特別是金融法理論研究的新視野,可以為目前國家立法機關(guān)和中央人民政府制定有關(guān)消費信貸法規(guī)或消費信貸政策提供理論參考,同時還可以為城鄉(xiāng)金融機構(gòu)和有關(guān)商業(yè)企業(yè)拓展消費信貸業(yè)務(wù),擴大國內(nèi)消費需求,創(chuàng)造良好的社會氛圍與法制環(huán)境。

二、金融危機下個人消費信貸發(fā)展策略

(一)信息不對稱應(yīng)對策略

解決信息不對稱問題,要從社會信用觀念建設(shè)和信用法制建設(shè)著手,做到信息互通有無:一是政府要加強行政管理職能強化公民信用意識,把誠實守信作為社會主義道德建設(shè)的基礎(chǔ)工程來抓,讓人們真正認(rèn)識到個人信用是“第二身份證”,是“經(jīng)濟通行證”,將在今后的生活中扮演越來越重要的角色,應(yīng)當(dāng)有效地加以維護,以形成“誠信為本,操守為重”的信用文化。二是要加強社會信用的法制建設(shè),建立健全與規(guī)范信用信息資源有關(guān)的法律法規(guī),用法律手段規(guī)范個人的信用行為。三是金融部門要加強與司法部門、經(jīng)濟管理執(zhí)法部門的合作,建立社會信用環(huán)境聯(lián)席會議制度,加大對不履行還債義務(wù)行為的法律約束。

(二)消費者轉(zhuǎn)變消費觀念

在當(dāng)前階段,要轉(zhuǎn)變消費者觀念,必須著手做好兩件事:一是業(yè)內(nèi)學(xué)者和商界人士大力宣揚信貸消費的優(yōu)勢與好處,并切切實實為滿足消費者的信貸需求做好各項工作。二是培育新的消費熱點,催生新的消費需求,當(dāng)前國家大力開展的汽車下鄉(xiāng)、文化消費、娛樂消費等無疑就是在做這方面的工作。而從已有的消費理論來看,要使得消費者轉(zhuǎn)變消費觀念,最根本的一點就是堅定國人對國家未來的信心,提高對于持續(xù)增加未來收入的預(yù)期。為此,一定程度的國家擔(dān)保是必要的。

(三)建立科學(xué)的個人信用評估體系

在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上,各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評估體系,以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn),使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險的作用。

信用評估體系是消費信貸風(fēng)險管理的基礎(chǔ),銀行可以根據(jù)個人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠,如信用累積分達(dá)到一定數(shù)額,可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息;信用卡透支額度可增大、期限可延長:個人消費貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下浮;個人貸款擔(dān)保可根據(jù)信用狀況等調(diào)整。而對信用積分低的客戶,則限制辦理某些業(yè)務(wù),列入黑名單的客戶,銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。

(四)培育新的消費熱點

消費熱點反映了消費者的需求傾向、消費傾向和購買力的投向。我國城鎮(zhèn)居民近期出現(xiàn)的消費熱點,主要是房地產(chǎn)消費、汽車消費、文化教育消費、信息消費、旅游消費、保健消費、家政服務(wù)消費和社區(qū)服務(wù)消費等方面。培育和正確引導(dǎo)這些新的消費熱點,可以提高消費者的消費水平和消費質(zhì)量,可以促進我國居民消費結(jié)構(gòu)的升級和合理化。如何培育、引導(dǎo)這些消費熱點呢?除了要提高居民收入并合理分配收入外,主要在于要以市場為導(dǎo)向,加強市場調(diào)查,掌握消費需求的變化趨勢,及時調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu),增強適應(yīng)消費需求的能力。此外要創(chuàng)造良好的消費環(huán)境,消費觀念、消費政策要適應(yīng)買方市場的新形勢,要從抑制消費向鼓勵消費轉(zhuǎn)變,以促進消費熱點升溫。

(五)加快消費信貸立法進程

為保障消費信貸是發(fā)展,國家應(yīng)積極立法,從制度上為消費信貸的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。我國首先要從總體思路和規(guī)劃入手,制定《消費信貸法》,就消費信貸的主體、對象、程序、方式等做出規(guī)定,對消費信貸的發(fā)展做出總體設(shè)計。其次,進一步完善《個人貸款管理辦法》,制定配套的法律法規(guī),使其具有更強的操作性和規(guī)范性。一方面要針對個人抵押貸款業(yè)務(wù)的難點問題—抵押處分權(quán)的實現(xiàn),抵押登記等制定更加明確的法律法規(guī):另一方面還要抓緊制定諸如《抵押貸款保險法》、《抵押貸款金融機構(gòu)法》、《個人信用和破產(chǎn)制》等相關(guān)法律,形成完整的消費信貸金融法律體系。

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