商業(yè)銀行新型權(quán)利質(zhì)押貸款的法律風(fēng)險研究

沙海萍

摘要:權(quán)利質(zhì)押作為一種常見擔(dān)保方式,在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中被普遍采用。近些年來,商業(yè)銀行競相加大產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷力度,創(chuàng)設(shè)了公路收費權(quán)、電費收益權(quán)、學(xué)校和醫(yī)院收費權(quán)等多種新型權(quán)利質(zhì)押,這些創(chuàng)新以其獨特的融資方式和廣闊的發(fā)展前景,成為當(dāng)前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的一大亮點。然而,許多權(quán)利質(zhì)押還存在法律依據(jù)不足、操作欠規(guī)范等缺陷,使商業(yè)銀行面臨較大的法律風(fēng)險。如何認識它、解剖它,從法律上加以分析研究,對于指導(dǎo)和規(guī)范商業(yè)銀行權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保信貸業(yè)務(wù),具有重要的現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;新型權(quán)利質(zhì)押;貸款;法律風(fēng)險

一、商業(yè)銀行權(quán)利質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)概況

(一)權(quán)利質(zhì)押類型較多。目前各商業(yè)銀行辦理質(zhì)押的權(quán)利主要有:一是證券債權(quán),如以匯票、本票、支票、債券質(zhì)押等;二是股權(quán),主要為股份和股票質(zhì)押;三是知識產(chǎn)權(quán),主要有依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán);四是其他權(quán)利,主要是普通債權(quán)、特許經(jīng)營權(quán)和不動產(chǎn)收益權(quán)。辦理質(zhì)押的權(quán)利有公路收費權(quán),農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)與改造工程電費收益權(quán)、電源項目收費權(quán),不動產(chǎn)租售收費權(quán)、學(xué)校收費權(quán)、醫(yī)院收費權(quán)、風(fēng)景區(qū)及游樂場所門票收費權(quán),公園收費權(quán),宗教及祭祀場所門票收費權(quán),城市供水、供熱、燃氣收費權(quán),垃圾處理、城市排污收費權(quán),有線電視收費權(quán)、通訊通話收費權(quán),車輛營運權(quán),等等。

(二)單筆數(shù)額較大,風(fēng)險相對集中。權(quán)利質(zhì)押貸款平均單筆貸款數(shù)額高達千萬元,遠遠高于其他貸款的平均數(shù)額。另外,各類型權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展較不平衡。例如,最常見的公路收費權(quán)、農(nóng)電網(wǎng)收益權(quán)、電廠上網(wǎng)電費收費權(quán)、學(xué)校收費權(quán)、醫(yī)院收費權(quán)和水費收費權(quán)六種權(quán)利質(zhì)押貸款總額在權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保貸款總額中占比較大。

(三)“其他權(quán)利”質(zhì)押占比較高,風(fēng)險較大。商業(yè)銀行權(quán)利質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)中,法律、法規(guī)沒有明確規(guī)定或沒有明確登記部門和登記程序的“其他權(quán)利”質(zhì)押占比高達60%以上[2]。一些權(quán)利質(zhì)押雖然得到了法律、法規(guī)的認可,但是由于沒有明確登記部門和登記程序,依然存在較大風(fēng)險。目前,這些權(quán)利質(zhì)押貸款的運行還相對比較平穩(wěn),但存在的問題和潛在的風(fēng)險隱患不容忽視,亟待規(guī)范解決。

二、傳統(tǒng)權(quán)利質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險

雖然相對于新型權(quán)利質(zhì)押而言,傳統(tǒng)權(quán)利質(zhì)押的法律規(guī)定比較明確,相關(guān)的部門規(guī)章配套比較齊全,法律風(fēng)險相對較小。但由于《擔(dān)保法》規(guī)定過于原則,且質(zhì)押權(quán)利本身存在權(quán)利價值的易變性和權(quán)利行使的不確定性,傳統(tǒng)權(quán)利質(zhì)押中部分權(quán)利質(zhì)押類型和質(zhì)押方式仍存在一定的法律風(fēng)險。

(一)存款單質(zhì)押

存款單質(zhì)押除應(yīng)審核存單真實性、存單到期日對質(zhì)權(quán)實現(xiàn)的影響、簽發(fā)銀行核押等因素外,還應(yīng)關(guān)注存款單質(zhì)押是否違反擔(dān)保法及其它法律、行政法規(guī)強制性規(guī)定。

如:審查存款單質(zhì)押是否違反擔(dān)保法規(guī)定,各商業(yè)銀行均熟知國家機關(guān)和公益性事業(yè)單位、社會團體不得對外提供保證擔(dān)保,但忽視了它們也不得對外提供抵押、質(zhì)押擔(dān)保,其存單質(zhì)押無效情況等。

(二)股權(quán)質(zhì)押

根據(jù)《擔(dān)保法》及其司法解釋的規(guī)定,依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票可以質(zhì)押,在實際操作中應(yīng)注意以下問題:

(1)質(zhì)押合同的效力問題?！稉?dān)保法》規(guī)定以非上市公司股份出質(zhì)的,質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記載于股東名冊之日起生效。由于《公司法》對股東名冊的式樣、置備沒有規(guī)定,也未規(guī)定公司股東名冊是否置備于工商行政管理部門,部分行只能將記載出質(zhì)的股東名冊置備于公司,這種操作方式可能存在我行無股東名冊、出質(zhì)人更改股東名冊重復(fù)質(zhì)押、出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓股份、出質(zhì)股份被司法查封等法律風(fēng)險。

(2)股份質(zhì)押的變現(xiàn)問題。公司的經(jīng)營狀況直接決定公司股份質(zhì)押價值和變現(xiàn)能力,基于出質(zhì)人與公司之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系,甚至是直接控制關(guān)系,出質(zhì)人風(fēng)險顯現(xiàn)時,公司經(jīng)營也將惡化,導(dǎo)致出質(zhì)股份價值減損或無變現(xiàn)價值。

(三)部分知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押

(1)商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押。雖然法律規(guī)定商標(biāo)專用權(quán)可以進行質(zhì)押,但是對于商業(yè)銀行來說,并非任何商標(biāo)專用權(quán)都適合質(zhì)押,因此,商標(biāo)權(quán)質(zhì)押存在較大風(fēng)險,在質(zhì)押合同中應(yīng)約定質(zhì)押期間商標(biāo)權(quán)被撤銷時的救濟措施。

(2)專利權(quán)質(zhì)押。以專利權(quán)進行質(zhì)押,操作中應(yīng)注意以下幾個方面:一是作為質(zhì)押的專利權(quán)必須是有效的中國專利權(quán),即由中國專利局授予的專利權(quán)。外國政府或地區(qū)依據(jù)其國家或地區(qū)專利法所授予的專利權(quán),在中國境內(nèi)不具有法律效力。二是專利權(quán)的有效期。專利權(quán)是一種有期限的無形財產(chǎn)權(quán),超過了法律規(guī)定保護期限的專利權(quán),就不能作為質(zhì)押合同的標(biāo)的。三是專利權(quán)價值的階段性。隨著時間的推移,專利可能會被后續(xù)不斷涌現(xiàn)的技術(shù)水平更高、更具先進性的專利所取代,銀行享有的專利權(quán)質(zhì)押價值可能就會大打折扣。四是以專利權(quán)出質(zhì)的,應(yīng)符合《專利權(quán)質(zhì)押合同登記管理暫行辦法》的要求。質(zhì)押合同應(yīng)向中國專利局辦理出質(zhì)登記,質(zhì)押合同自登記之日起生效。五是注意質(zhì)權(quán)的變化。專利法規(guī)定,自國務(wù)院專利行政部門公告授予專利權(quán)之日起,任何單位或者個人認為該專利權(quán)的授予不符合本法有關(guān)規(guī)定的,可以請求專利復(fù)審委員會宣告無效。因此,質(zhì)押合同中應(yīng)約定專利權(quán)被撤銷或被宣告無效時的補救措施條款。

三、新型權(quán)利質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險

新型權(quán)利質(zhì)押突破了現(xiàn)有的質(zhì)押概念,國務(wù)院和最高人民法院也相繼出臺了一系列相關(guān)政策和司法解釋,但這僅是在一定程度上肯定了部分新型權(quán)利質(zhì)押的合法性,并沒有解決其中的操作性問題,以至于影響了質(zhì)押的效力。預(yù)計在我國融資方式仍以間接融資為主的情況下,作為資金市場的最大融出人,商業(yè)銀行必將經(jīng)常性地遭遇新型權(quán)利質(zhì)押。所以從信貸資產(chǎn)安全的角度考慮,應(yīng)當(dāng)對新型權(quán)利質(zhì)押相關(guān)問題作更多的思考。

(一)法律依據(jù)不足

目前,除了公路收費權(quán)的依據(jù)是行政法規(guī),電費收益權(quán)所依據(jù)的是國務(wù)院批復(fù)(可視為行政法規(guī)外),其他類型的新型權(quán)利質(zhì)押均無明確的法律、法規(guī)依據(jù),商業(yè)銀行自行創(chuàng)設(shè)的新型權(quán)利質(zhì)押方式能否被司法部門認可,銀行質(zhì)權(quán)能否得到切實的保障,存在較大不確定因素。

(二)出質(zhì)人主體資格的合法性難以確定

新型權(quán)利質(zhì)押出質(zhì)人多為學(xué)校、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)法人,而《擔(dān)保法》原則上是禁止這些單位提供擔(dān)保。雖然擔(dān)保法司法解釋第53條規(guī)定學(xué)校、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位,為擔(dān)保自身債務(wù),允許以其教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施以外的財產(chǎn)設(shè)定抵押。但是,如何認定學(xué)校、醫(yī)院以外的事業(yè)單位是否具有公益性,以及其收費權(quán)是否屬于教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施以外的財產(chǎn),我國法律未置明文。因此,出質(zhì)人的主體資格已經(jīng)成為一個難以認定的問題。

(三)質(zhì)權(quán)公示不規(guī)范

一是質(zhì)權(quán)公示方式不明確,我國民法的基本原則要求擔(dān)保物權(quán)的取得必須公示,權(quán)利質(zhì)押要么通過交付權(quán)利憑證方式公示,要么通過登記方式進行公示,新型權(quán)利質(zhì)押的權(quán)利憑證不明確,自然無法通過交付權(quán)利憑證公示。二是質(zhì)押登記部門不明確,除公路收費權(quán)、農(nóng)村電網(wǎng)電費收益權(quán)、學(xué)生公寓收益權(quán)質(zhì)押登記部門外,其他新型權(quán)利質(zhì)押登記部門不明確。三是質(zhì)押登記的程序和形式不規(guī)范。出質(zhì)登記往往是取得了出質(zhì)人上級主管單位或行政主管部門表明“同意以收費權(quán)作為貸款質(zhì)押”“同意以收費權(quán)作為還款來源”的批復(fù)或承諾,難以成為真正法律意義上的登記,不足以保障我行優(yōu)先受償?shù)男Я蛯沟谌说男Я?。四是重?fù)質(zhì)押難以避免。由于權(quán)利憑證的缺失和質(zhì)押登記部門的缺位,極易出現(xiàn)一項權(quán)利被人為地按收費期限和收費對象分成多筆反復(fù)多次在多家銀行質(zhì)押的現(xiàn)象。