征信把關　圓夢交行

“交行圓夢寶，圓您人生夢”，這句話是交通銀行對消費貸款富有詩意的服務定位。消費者只需預先付出一間廚房的錢，就可提前入住寬敞、舒適的住房；交出兩個車輪的錢，就可先將四個輪子的轎車開回家等等，消費貸款為老百姓帶來了極大方便。

當前，個人消費貸款已是各商業(yè)銀行特別關注的利潤增長點。就國家的層面而言，消費貸款是刺激消費的重要手段，對于促進我國經濟增長具有重要意義。然而，發(fā)展消費貸款也存在一定風險，消費貸款借款人多，單筆借款額度較小。消費貸款人數眾多，其信用狀況難以評價，從而使銀行面臨貸款風險。銀行需要對借款人進行全面調查，需要考慮收入和支出對比，小額利息收入如何填補成本等問題。隨著商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的快速發(fā)展，征信體系不健全的矛盾逐漸突出，成為制約社會經濟發(fā)展的瓶頸。在新的形勢下，商業(yè)銀行迫切希望有一個共享的借款人信息平臺，能夠全面了解借款人的信用信息，因此，建立健全完善的征信體系應運而生。

2005年底，我國統(tǒng)一的個人信用信息基礎數據庫投入試運行，并在全國聯網運行。2006年初，交通銀行貴州省分行個人征信系統(tǒng)正式投入使用，我行各征信系統(tǒng)使用部門及人員均感受到了該系統(tǒng)的先進性，個人征信系統(tǒng)通過采用全國集中的信用數據存儲方式，提供的信用數據可以較為全面地反映信用主體信用狀況，通過對該系統(tǒng)的有效運用，大大減少銀行貸前調查工作量，縮短審貸周期，從而有效地降低了申請人資信調查成本與時間花費，節(jié)省經營成本，提高信貸決策效率，并且有效降低了銀行信貸風險、對擴大信貸規(guī)模起到了積極的推動作用。通過實際工作，交行深刻的感受到個人征信系統(tǒng)對商業(yè)銀行的重要作用，并將查詢信用報告作為審查信貸業(yè)務的必備環(huán)節(jié)。在下述部分案例中，就充分體現了個人征信系統(tǒng)在交行省分行的應用成效。

一、在貸前調查階段。征信系統(tǒng)提供信息參考，幫助識別風險。把好信貸準入關。

2008年初。交行省分行受理3起電力系統(tǒng)正式員工的裝修貸款申請，在審查個人信用報告時，發(fā)現申請人存在嚴重的不良記錄，累計逾期20多次，最高逾期期數7次，盡管申請人屬于我行優(yōu)質客戶范圍，為防范貸款風險，我行仍做出了拒貸決定。

分析此案例發(fā)現，通過審查個人信用報告，銀行可以了解借款人及其家庭在全國各家金融機構的所有負債及或有負債情況。從當前逾期期數、最高逾期期數等方面全面掌握借款人及其家庭的貸款還款情況，客觀評價其還款意愿，深入判斷其潛在風險，從而幫助商業(yè)銀行更加有效地判斷借款人的信用狀況，減少了放貸時因為信息不對稱所帶來的信用風險。

二、幫助商業(yè)銀行防范欺詐風險

2009年4月，我行受理某客戶的個人汽車貸款，借款人提供了某貿易公司的收入證明，審查員從其個人信用報告中發(fā)現，該客戶為某廳級單位員工，借款人所提供的收入、單位、電話均為虛假信息，且拒絕提供真實信息，我行未受理該筆業(yè)務。

個人征信系統(tǒng)采集了客戶的基本信息，如學歷、婚姻狀況、聯系方式、職業(yè)、居住等，借助個人信用報告中的這些信息，商業(yè)銀行可以通過解讀相關信息判斷客戶的資質狀況和風險特征，有效驗證信貸申請人提供的本人信息的真實性，有效偵測欺詐申請。

三、為宏觀金融政策的制定和執(zhí)行提供支持、參考

2008年11月份，某客戶在我行咨詢有關住房按揭貸款的相關事宜，經分行客戶經理詢問，客戶強調其家庭成員從未在銀行申請過住房按揭貸款，并在審批表中勾選了首套住房，要求執(zhí)行利率七折優(yōu)惠。后在客戶授權的前提下對其信用信息進行了查詢，發(fā)現該借款人的配偶曾在他行申請過一筆住房按揭貸款，按照政策規(guī)定，不能給予優(yōu)惠，我行經辦客戶經理電話通知客戶，將有關政策規(guī)定向該客戶作了說明，取得理解，對該客戶的貸款申請執(zhí)行了第二套房政策。

由此可見，個人征信系統(tǒng)為商業(yè)銀行執(zhí)行央行房地產貸款政策提供了實施依據，便于加強房地產信貸征信管理，有效防范了房地產貸款風險。

上述案例充分證明了隨著征信系統(tǒng)體系建設的逐漸完善，征信信息內體現的數據越來越準確。對銀行來說，銀行可以通過征信信息，對借款人進行更準確的評估，判斷客戶信用情況，決定貸款與否；同時可以對借款人進行跟蹤評估，為貸后管理提供幫助，及時掌握借款人的信用變動狀況，采用合適的策略催收貸款，從而使貸款風險大大降低，保證貸款業(yè)務的正常發(fā)展。另一方面可以充分發(fā)揮征信系統(tǒng)的懲戒作用，在貸前約見客戶及貸后逾期催收時，通過善意提醒借款人，告知銀行業(yè)可共享借款人信用信息，貸款逾期記錄會影響個人信譽，還可能會對個人今后申請貸款和辦理信用卡產生不利影響，降低其未來獲得授信的可能性等宣傳，使借款人對自己的逾期記錄有所顧及，增強借款人的還款意愿。

個人信用信息報告涵蓋的內容越來越全面，對于我行信貸業(yè)務經辦人員及相關崗位在識別和控制風險上起到了越來越重要的作用，對促進我行信貸業(yè)務的健康發(fā)展起到了巨大的推動作用。在今后的業(yè)務辦理過程中，我行將一如既往的把人民銀行信用信息數據作為推進我行信貸業(yè)務健康、快速、穩(wěn)步發(fā)展的有效工具，推動我行信貸業(yè)務的有序發(fā)展。田(交通銀行股份有限公司貴州省分行供稿

整理／謝軍)鏈接)

什么是征信?

一、征信為何物

“征信”就詞義本身理解，“征”就是“征集”，同時含有“證明”、“證驗”的意思，“信”就是指“信用”、“誠信”，合起來就是對信用、誠實情況進行征集、證明、證驗。

“征信”一詞對應的英文名稱有“Credit Reporting”、“Credit Information Services”、“Credit Investlgalion”、“Credit Checking”等。意思就是信用報告、信用信息服務、信用調查。它是海外華人傳入國內的，中文譯法取自《左傳》中“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”。這句話的大意是君子言而有信，信可驗證。因此不會招人怨恨。

根據信用管理理論，征信概念的現代解釋就是信用信息的采集、保存、整理、分析、使用和傳播，其中也包括對信用信息進行加工后的增值服務。如信用評級、信用評分等。

二、與征信相關的幾個概念

1、信用記錄

信用記錄是征信機構利用數據庫技術所匯集到的能夠反映市場參與主體資信狀況的信息記錄。信用記錄作為判斷企業(yè)和個人道德水準及償債能力的重要依據，是由當事人自己“書寫”的。一經形成，就成為一種客觀存在，任何人都不能改變。

2、信用信息數據庫

信用信息數據庫也就是征信系統(tǒng)。是征信機構對企業(yè)和個人信用信息進行采集、整理、存儲、加工、分析和提供查詢服務的計算機應

用系統(tǒng)。一般來說。征信機構在開展征信業(yè)務的過程中，都要建立數據庫。沒有數據庫。征信業(yè)務就難以開展。

3、信用報告

信用報告也就是征信報告。是反映企業(yè)和個人信用狀況的格式化文件，是征信機構所生產的信息產品。

一般情況下，企業(yè)信用報告包括的主要內容有：企業(yè)發(fā)展歷史、業(yè)務范圍、員工人數、借還款記錄、對外提供擔保情況、欠息情況、財務狀況、主要經營者履歷、訴訟信息、企業(yè)大事記等信息。

個人信用報告包括的主要內容有：一是個人基本信息，主要包括姓名、身份證件名稱及號碼、出生日期、地址、工作單位等；二是當前借款信息，包括當前共有幾筆借款、持有幾張信用卡、借款金額和信用卡賬戶額度是多少、余額多少、還款額等：三是借款歷史信息，主要是過去借款和還款的情況，包括過去是否按時還款、是否拖欠、是否有信用卡被止付的情況等；四是特殊信息，主要是破產紀錄、與個人經濟生活相關的法院判決等信息：五是信用報告查詢信息，包括哪些機構因何原因于何時查詢。

信用信息都來自信息的產生機構，如：提供貸款或信用卡的銀行機構及法院、環(huán)保局等公共行政執(zhí)法機構。征信機構收到各部門提供的信用信息后，會通過一些技術手段將來自不同機構的信息匯總到每個人的名下。但不對信息做任何修改。因此。信息是否準確，首先取決于個人向銀行提供的信息是否準確、是否及時更新；其次職決于商業(yè)銀行的記錄是否準確；最后取決于征信機構在匯總信息時是否張冠李戴。如果上述三種環(huán)節(jié)都沒有出現錯誤，那么個人的信用報告就是準確的。

4、信用評級

信用評級也叫資信評估、資信評級，它是由專門從事信用評級業(yè)務的獨立的社會中介機構，運用科學的指標體系和科學的分析方法，對各類經濟主體所負債務還本付息的能力和可信任程度的綜合評估，其中能力是客觀的，意愿是主觀的。信用評級采用定性分析和定量分析相結合的方法。以定性分析為主，定量分析作為定性分析的重要參考。評級結果是用一些簡單易懂的符號來表示的。如AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C等。

5、信用評分

信用評分是利用數學和統(tǒng)計方法。根據企業(yè)和個人信用記錄等信息以其信用狀況進行的量化評價。它與信用評級比較。也是采用一種量化的分析方法，但信用評分相對信用評級比較簡單，一般情況下是運用固定的數學模型，由計算機自動進行，適用的對象主要是消費者個人或微型企業(yè)。