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    對(duì)城市信用社歸并商業(yè)銀行后凸現(xiàn)問(wèn)題的思考

    2009-11-19 09:16臧洪喜
    銀行家 2009年8期
    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行

    臧洪喜

    從全國(guó)形勢(shì)看,經(jīng)過(guò)近十年發(fā)展逐漸成熟的城市信用社,基本上都改制成為城市商業(yè)銀行。吉林、安徽和江蘇等省更是實(shí)現(xiàn)了全省的城市商業(yè)銀行聯(lián)合重組,為城市商業(yè)銀行的做大做強(qiáng)奠定了基礎(chǔ);同時(shí),也為各自為戰(zhàn)的中小型城市商業(yè)銀行探索出一條可持續(xù)發(fā)展之路。筆者站在城市商業(yè)銀行市級(jí)分行的立場(chǎng),從分析合并重組后的自身特點(diǎn)和凸現(xiàn)的問(wèn)題人手,對(duì)其經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展方向進(jìn)行初步探索。

    城市商業(yè)銀行的歷史軌跡和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)

    城市商業(yè)銀行是中國(guó)銀行業(yè)的重要組成部分和特殊群體,其前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社,當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)定位是:為中小企業(yè)提供金融支持,為地方經(jīng)濟(jì)搭橋鋪路。從20世紀(jì)80年代初到20世紀(jì)90年代,全國(guó)各地的城市信用社發(fā)展到了5000多家。然而,隨著中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展,城市信用社在前進(jìn)過(guò)程中逐漸暴露出許多風(fēng)險(xiǎn)管理方面的問(wèn)題。所以中央決定,以城市信用社為基礎(chǔ),組建城市商業(yè)銀行。

    城市商業(yè)銀行是在中國(guó)特殊歷史條件下形成的,是中央金融主管部門整肅城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物。但目前,城市商業(yè)銀行的處境并不樂(lè)觀:前有四大國(guó)有銀行的壟斷,周圍有股份制銀行的圍追,后有轟轟烈烈改革中的農(nóng)信任進(jìn)行堵截,外資銀行又在旁邊虎視眈眈,城商行可謂處境堪憂。對(duì)于這些長(zhǎng)期生長(zhǎng)在地方土壤上剛剛由城市信用社改制而來(lái)的城市商業(yè)銀行,帶著各自特有的企業(yè)文化、發(fā)展理念和經(jīng)營(yíng)手段,或者可以說(shuō)還帶著極具地方特色的不良習(xí)氣,需要一定時(shí)間的整合與磨合。而這種整合與磨合,不是做表面文章,需要做深層次的挖掘和分析、弘揚(yáng)、摒棄、重組和剝離,是一種傷筋動(dòng)骨的資源整合過(guò)程。

    目前看來(lái),全國(guó)大多數(shù)省份的城商行還是各自為戰(zhàn),只有吉林、安徽和江蘇的一部分實(shí)現(xiàn)了聯(lián)合重組。日前城市商業(yè)銀行面臨一個(gè)如何確立市場(chǎng)定位的問(wèn)題。對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),應(yīng)該立足本土,服務(wù)本地經(jīng)濟(jì),服務(wù)中小企業(yè),服務(wù)廣大市民。在“做精、做細(xì)、做強(qiáng)”的前提下,打破地域限制,將觸角伸向周邊及外埠地區(qū)。在這里,筆者不對(duì)城市商業(yè)銀行是否實(shí)行區(qū)域聯(lián)合重組進(jìn)行探討,只對(duì)重組之后凸現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)一步分析和思考。

    加入城市商業(yè)銀行后凸現(xiàn)的問(wèn)題

    商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)合并重組,其整體實(shí)力得到加強(qiáng),抵御各種風(fēng)險(xiǎn)的能力得到大幅度提升。但由于合并重組的時(shí)間較短,個(gè)別城市信用社幾乎沒(méi)有經(jīng)歷城市商業(yè)銀行的必要過(guò)渡。就如我國(guó)沒(méi)有經(jīng)歷資本主義制度直接進(jìn)入社會(huì)主義制度一樣,其脈絡(luò)和神經(jīng)都相當(dāng)脆弱,需要培植與強(qiáng)化。另外,員工基本都是從城市信用社走過(guò)來(lái)的,舊的工作思維慣性一時(shí)難以扭轉(zhuǎn)。再者,在沒(méi)有組建城市商業(yè)銀行之前,城市信用社多年來(lái)一直由各地人民銀行或銀監(jiān)局監(jiān)管,在政策貫徹、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和后續(xù)發(fā)展等方面都是參照其他商業(yè)銀行,摸著石頭過(guò)河,所以積淀了許多矛盾和問(wèn)題。

    經(jīng)營(yíng)環(huán)境分析:不良包袱沉重,制約發(fā)展步伐

    一是資產(chǎn)質(zhì)量包袱沉重,積重難返。二是與其他國(guó)有商業(yè)銀行相比,其規(guī)模實(shí)力、科技水平、人員素質(zhì)、客戶群體、品牌形象以及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方面均處于劣勢(shì)。三是與農(nóng)村信用社的籌資成本、規(guī)模擴(kuò)張速度、績(jī)效激勵(lì)措施以及因?yàn)榉?wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位等相比,更是無(wú)法與之抗衡。四是市場(chǎng)定位不清。有相當(dāng)數(shù)量的城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位搖擺不定。突出表現(xiàn)在:熱衷于跟國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)搶大客戶、大項(xiàng)目,放棄自己的中、小客戶資源和社區(qū)市場(chǎng)。五是目前正處在機(jī)制轉(zhuǎn)型時(shí)期,部分員工思想觀念陳舊,定位不準(zhǔn)和個(gè)別管理者興利無(wú)方、除弊無(wú)膽等現(xiàn)象不同程度存在。

    經(jīng)營(yíng)資本分析:股本結(jié)構(gòu)失衡,資不抵債嚴(yán)重

    個(gè)別行在增資擴(kuò)股時(shí),因難以募足資本金,于是采取向協(xié)商好的企業(yè)發(fā)放貸款。這些企業(yè)以貸款作為自有資金向城市商業(yè)銀行入股的方式,來(lái)達(dá)到規(guī)定的資本金下限,以滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其市場(chǎng)準(zhǔn)入的要求,造成其實(shí)收資本不實(shí),屬虛假人股。目前城市商業(yè)銀行增資擴(kuò)股面臨的問(wèn)題:一方面是銀行找不到經(jīng)營(yíng)狀況好、資金實(shí)力強(qiáng)、社會(huì)信譽(yù)高并且出錢不套錢、參股不控股的企業(yè)來(lái)投資入股;另一方面是雖然有些具備一定資金實(shí)力、經(jīng)營(yíng)規(guī)模大而想投資入股的企業(yè),但因入股的目的不純,其投資入股無(wú)法得到監(jiān)管當(dāng)局的同意。

    市場(chǎng)監(jiān)管分析:不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重,經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡劣

    由于機(jī)制轉(zhuǎn)軌、觀念轉(zhuǎn)移,城市商業(yè)行的機(jī)構(gòu)、人員乃至一切經(jīng)營(yíng)架構(gòu)都要進(jìn)行理順和整合,一些銀行不講發(fā)展、不記成本、不顧法規(guī)高息攬儲(chǔ)。個(gè)別銀行甚至將用于高息攬儲(chǔ)的費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁到貸戶身上,變相提高存、貸款的利率,擾亂金融市場(chǎng)。這就形成了城市商業(yè)銀行腹背受敵的局面。城市商業(yè)銀行在合規(guī)經(jīng)營(yíng)的框架內(nèi),既要在各家銀行的圍追堵截中殺開(kāi)一條血路,自謀發(fā)展,又要騰出手來(lái)經(jīng)營(yíng)自己的市場(chǎng)。這就要求監(jiān)管當(dāng)局拿出強(qiáng)硬手段,對(duì)各家金融企業(yè)一視同仁,嚴(yán)肅經(jīng)營(yíng)規(guī)則,整肅市場(chǎng)紀(jì)律,為中小銀行開(kāi)辟一個(gè)較為寬松的生存空間。

    內(nèi)控管理分析:條快機(jī)制紊亂,執(zhí)行力度不強(qiáng)

    一是觀念存在偏差。一些人總認(rèn)為內(nèi)控機(jī)制是各種規(guī)章制度的匯總,而忽視內(nèi)控機(jī)制是一種業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中環(huán)環(huán)相扣,監(jiān)督制約的動(dòng)態(tài)機(jī)制。二是內(nèi)控機(jī)制滯后。從全國(guó)看城市商業(yè)銀行,一些內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)從形式上看是健全的,但這些制度所規(guī)范的內(nèi)容滯后,制度條文不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)葐?wèn)題比較突出。三是執(zhí)行制度不力。制度建立了,有針對(duì)性和可操作性,但沒(méi)有檢查和評(píng)價(jià)。四是在業(yè)務(wù)條塊的機(jī)制制定上,沒(méi)有很好的互相配合,出現(xiàn)了各自為政的不系統(tǒng)、不科學(xué)、無(wú)聯(lián)系、無(wú)制約的現(xiàn)象。五是稽核職能弱化。稽核部門地位不超脫,職能不獨(dú)立,權(quán)限不界定,難以對(duì)領(lǐng)導(dǎo)決策失誤造成的損失進(jìn)行有效監(jiān)督。

    城市商業(yè)銀行的努力方向

    徹底解放思想,加快提升步伐

    做為城市商業(yè)銀行,實(shí)施調(diào)整提升戰(zhàn)略,加快創(chuàng)新發(fā)展,是與科學(xué)發(fā)展觀的思想體系一脈相連的。對(duì)城市商業(yè)銀行而言,在不同時(shí)期、不同階段,面對(duì)不同任務(wù),解放思想的領(lǐng)域和重點(diǎn)也有所不同。當(dāng)前,必須緊扣城市商業(yè)銀行發(fā)展中的新矛盾、新問(wèn)題,面對(duì)新壓力、新挑戰(zhàn),我們不能“坐而論道”、“隔靴搔癢”,要制定企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃,啟動(dòng)培訓(xùn)機(jī)制,使員工樹(shù)立起危機(jī)意識(shí)和緊迫意識(shí)。要堅(jiān)持調(diào)整提升戰(zhàn)略,加快創(chuàng)新發(fā)展,促進(jìn)銀行價(jià)值的快速提升。

    突出地方特點(diǎn),爭(zhēng)取政府支持

    全國(guó)的城市商業(yè)銀行,與地方政府都有一種血脈相連的地域關(guān)系。因?yàn)樗那吧怼鞘行庞蒙?,都是支持?dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。而且今天的城市商業(yè)銀行,歸根到底還是屬于地方性質(zhì),所以在取得地方政府支持的問(wèn)題上,有一種得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

    督促和協(xié)調(diào)相關(guān)部門,加大不良貸款清收。當(dāng)前,城市商業(yè)銀行在不良貸款清收過(guò)程中訴訟費(fèi)用大,清收成本高,加上

    收回的抵貸資產(chǎn)處置變現(xiàn)難度大,使清收工作處于一種兩難境地。因此,政府部門要在城市商業(yè)銀行依法清收、保全不良資產(chǎn),尤其是勝訴案件的執(zhí)行過(guò)程中要協(xié)調(diào)督促有關(guān)工商、司法等執(zhí)法部門依法執(zhí)行到位,切實(shí)幫助城市商業(yè)銀行真正實(shí)現(xiàn)不良貸款雙控雙降。

    用資產(chǎn)置換的辦法解決不良資產(chǎn)率過(guò)高和大額虧損的問(wèn)題。政府部門應(yīng)該用有效的土地或優(yōu)良的固定資產(chǎn)置換城市商業(yè)銀行部分不良貸款或彌補(bǔ)大額虧損,并督促有關(guān)配套優(yōu)惠政策的落實(shí),幫助城市商業(yè)銀行減少資產(chǎn)損失。也可以探討由大的企業(yè)集團(tuán)在參股的過(guò)程中拿出部份優(yōu)良資產(chǎn)進(jìn)行置換。

    幫助城市商業(yè)銀行減輕不合理的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。城市商業(yè)銀行稅費(fèi)負(fù)擔(dān)過(guò)重。有資料顯示,城市商業(yè)銀行僅在資產(chǎn)處置上的稅費(fèi)率就達(dá)到20%以上,還有其他一些名目繁多的攤派、提留,使城市商業(yè)銀行不堪負(fù)重。政府部門應(yīng)幫助全面清理稅費(fèi)項(xiàng)目,減免不合理的費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

    正視歷史問(wèn)題,活化不良資產(chǎn)

    在城市信用社時(shí)期,由于機(jī)制不完善,經(jīng)營(yíng)不規(guī)范,管理不嚴(yán)密,制度不健全等方方面面的不良因素,導(dǎo)致信貸等資產(chǎn)形成較高的呆滯賬。這些不良資產(chǎn),已經(jīng)全部轉(zhuǎn)移到城市商業(yè)銀行的名下,同樣制約著發(fā)展步伐。在處置不良資產(chǎn)上,要措施得力、人員到位,借用合力、抓出成效;在清收不良資產(chǎn)中,要明確目標(biāo)、落實(shí)責(zé)任、嚴(yán)格考核、獎(jiǎng)懲分明。同時(shí),主動(dòng)爭(zhēng)取政府部門、法院、工商、稅務(wù)等部門的支持,正確行使債權(quán)人權(quán)利,依法清收不良資產(chǎn)。要在盤活和化解不良貸款上下功夫。要在置換資產(chǎn)的清收、管理上做細(xì)工作。

    抓住發(fā)展機(jī)遇,壯大自身實(shí)力

    在收益方面,主要抓住三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。一是抓好貸款利息的清收工作。對(duì)全部貸款利息要做到細(xì)分指標(biāo),落實(shí)責(zé)任,能收盡收。二是抓好中間業(yè)務(wù)收入,做好手續(xù)費(fèi)收入和票據(jù)貼現(xiàn)兩項(xiàng)工作。三是注意內(nèi)部挖潛,控制各項(xiàng)費(fèi)用支出。

    存款方面,要做好四點(diǎn)。一是要建立穩(wěn)定的客戶群。采取不同策略,進(jìn)行客戶細(xì)分,進(jìn)行差異化營(yíng)銷。以中小客戶為基礎(chǔ)穩(wěn)定存款,逐步擴(kuò)大數(shù)量。二是建立起專門的營(yíng)銷隊(duì)伍,從行領(lǐng)導(dǎo)到一般員工都是營(yíng)銷員,努力增加存款。同時(shí)加大各級(jí)政府政務(wù)大廳的營(yíng)銷工作。三是進(jìn)一步加強(qiáng)窗口服務(wù)。在提高服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)技能的同時(shí),實(shí)施延時(shí)服務(wù)。四是人人肩上有指標(biāo)。所定的任務(wù)指標(biāo)要因地制宜,因人制宜。

    貸款方面,要在做好市場(chǎng)規(guī)劃。在這一前提下,廣泛樹(shù)立起營(yíng)銷意識(shí),眼睛向內(nèi),做好存量客戶的穩(wěn)定和鞏固工作。搶抓機(jī)遇,適時(shí)擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)客戶群,把產(chǎn)品營(yíng)銷出去,強(qiáng)力推進(jìn)市場(chǎng)開(kāi)發(fā),搶占市場(chǎng)份額。

    中間業(yè)務(wù)方面,要牢牢抓住大客戶,黃金客戶。把住房公積金、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、財(cái)政結(jié)算中心、機(jī)關(guān)事業(yè)單位及行政收費(fèi)單位等政府資金管理部門為營(yíng)銷的重點(diǎn)客戶群,積極開(kāi)展賬戶結(jié)算、委托代理、代收代付、代發(fā)工資、資金理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù),并以此帶動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)的拓展。

    調(diào)整管理機(jī)制,落實(shí)保障措施

    實(shí)行全行逐級(jí)負(fù)責(zé)制。明確行長(zhǎng)抓分管行長(zhǎng),分管行長(zhǎng)抓各主管業(yè)務(wù)部門。條線工作實(shí)行縱橫負(fù)責(zé),縱向?qū)ι霞?jí)行條線部門負(fù)責(zé),橫向?qū)λ谛胸?fù)責(zé)。將各項(xiàng)任務(wù)目標(biāo)在業(yè)務(wù)條線和管理單位、部門間進(jìn)行科學(xué)分解,達(dá)到責(zé)任落實(shí),目標(biāo)落實(shí),承擔(dān)任務(wù)的崗位和人員落實(shí)。

    加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)。在市場(chǎng)營(yíng)銷工作中,應(yīng)該將人脈資源豐富、有良好社會(huì)關(guān)系、有強(qiáng)勢(shì)社會(huì)背景的員工組織起來(lái),組成專門的營(yíng)銷隊(duì)伍。開(kāi)發(fā)新的優(yōu)質(zhì)黃金客戶,維護(hù)、穩(wěn)定現(xiàn)有的優(yōu)質(zhì),關(guān)系客戶,兼顧社區(qū)的零散客戶。充分給他們政策、時(shí)間、空間,讓他們走出單位,走上社會(huì),走進(jìn)機(jī)關(guān)、廠礦,社區(qū),進(jìn)行多層面、全方位的產(chǎn)品營(yíng)銷和客戶開(kāi)發(fā)與維護(hù)。

    建立激勵(lì)約束機(jī)制。用人方面,加大績(jī)效考核力度,憑業(yè)績(jī)論英雄,以績(jī)效定升遷;薪酬方面,加大績(jī)效掛鉤比例,真正實(shí)行多勞多得,不勞不得的薪酬分配原則。員工管理方面,實(shí)行雙向選擇,建立快慢車道。業(yè)績(jī)好的員工可以得到提拔和獎(jiǎng)勵(lì),獲得高績(jī)效。業(yè)績(jī)差的員工通過(guò)培訓(xùn)學(xué)習(xí)提高能力,享受一般待遇。對(duì)表現(xiàn)不好的員工實(shí)行待崗,直至解聘合同。

    明確市場(chǎng)定位,打造“社區(qū)銀行”。通過(guò)機(jī)構(gòu)整合,優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局,進(jìn)一步合理配置營(yíng)銷資源、人力資源,完善功能。突出社區(qū)銀行形象,強(qiáng)力推進(jìn)金融產(chǎn)品走上社會(huì),走進(jìn)社區(qū),走近市民的家中。

    (作者系吉林銀行通化分行行長(zhǎng))

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