信用拷問私德

劉　耿

我國征信系統(tǒng)建設(shè)剛起步，被賦予過多社會責任，或成不可承受之重。

8月13日，公安部交通管理局負責人提出嚴查酒后駕車的5項舉措，其中“完善部門聯(lián)動機制”一條格外引人關(guān)注：公安部將協(xié)調(diào)保監(jiān)會、銀監(jiān)會等部門，與車輛保險費率和銀行個人誠信體系掛鉤，凡酒后駕駛發(fā)生重大事故或醉酒駕駛的，提高車輛保險費率，納入銀行個人不良記錄。

“酒后駕車跟保險費率掛鉤可以理解，但它跟個人信用好像沒有什么聯(lián)系?！鄙虾４蟊姵鲎廛嚬镜囊幻緳C表示。

《大河報》專欄作者衙外專門查閱了2005年8月由中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，其中總則第一條就明確了立法目的是為了維護金融穩(wěn)定，防范和降低商業(yè)銀行的信用風險，保障個人信用信息的安全和合法使用，“完全跟交通肇事等違法行為不靠邊。公安部欲將酒后駕駛納入個人不良記錄，本身也是對該法嚴肅性的一種消解?！?/p>

“掛鉤”是這項醞釀中的新政內(nèi)在邏輯的關(guān)鍵詞。非經(jīng)濟類因素應該進入到銀行征信領(lǐng)域嗎?

信用不只關(guān)乎錢

湖南大學統(tǒng)計學院院長晏艷陽教授長年致力于我國地方性征信體系建設(shè)與改進的研究。她向《瞭望東方周刊》解釋，一個完整的個人征信信息系統(tǒng)應該包含非經(jīng)濟方面的信息。個人良好的信用不僅取決于其償還借款的能力，也取決于其償還的意愿。

國際上對形成和影響信用的因素采用的主要分析方法包括“5C”要素、“3F”要素、“5P”要素等。以“5C”法為例，其中的第一條就是品行(Character)。

晏艷陽說，“醉駕”是嚴重的違規(guī)行為，“在這方面，德國的經(jīng)驗值得我們學習。他們對于違反交通規(guī)則的處罰可以用‘連鎖反應來描述，直接對貸款成本、個人年金比率，甚至養(yǎng)老金賬戶產(chǎn)生影響。因此德國的交通違規(guī)現(xiàn)象很少?！?/p>

“征信體系實際上就是一個信用信息的共享安排，目的就是讓不良的信用行為能夠被告知，將個體之間的矛盾轉(zhuǎn)化成個體與全社會之間的矛盾，提高違規(guī)的成本。因此，將‘醉駕記入征信系統(tǒng)是一個社會進步?！?/p>

將醉酒駕車與個人信用掛鉤，不是非傳統(tǒng)經(jīng)濟因素進入征信系統(tǒng)的第一例。

2002年，上海市財政局將會計師職業(yè)道德狀況納入個人信用征信系統(tǒng)。這意味著“賬房先生”再做假賬，將會直接影響個人信用。

2007年，中組部、國家人口計生委等11部門決定將城鎮(zhèn)居民違法生育情況納入中國人民銀行征信系統(tǒng)。浙江、福建、重慶等省市緊跟著出臺了地方性的跟進措施。

2009年6月，上海市電力公司率先在全國推行新舉措：把有無竊電行為直接記入用電戶個人征信系統(tǒng)內(nèi)。

8月17日，上海市政府發(fā)布了《關(guān)于加強上海市居住證管理若干事項的通知》，對提供虛假材料取得《上海市居住證》的，將依照有關(guān)規(guī)定予以注銷，并記入社會征信體系。

“征信服務逐漸擴展到非傳統(tǒng)領(lǐng)域也是國際上的一種趨勢?！标唐G陽說。

雷聲大，雨點小

本刊記者致電中國人民銀行重慶營業(yè)管理部，詢問違反計劃生育規(guī)定的個人是否能在征信系統(tǒng)的終端中查出來，一名工作人員表示：“說不清楚，因為目前數(shù)據(jù)還在采集之中，已經(jīng)采了幾個省市。這項政策尚未落實，也沒有明確的時間表。關(guān)于數(shù)據(jù)的時間節(jié)點也沒定論，比如，假如2011年實施的話，是否將2005年之前的計生違規(guī)納入征信體系?”

該工作人員還表示：“醉酒駕車納入征信體系也只是停留在一個說法的階段，總行怎么接駁這塊業(yè)務，還得詳細計劃?！?/p>

央行上海征信中心的工作人員也證實：“沒有收到相關(guān)法律或行政指令對有關(guān)計生違規(guī)、醉酒駕車等行為納入征信體系?！?/p>

上海征信中心這名工作人員介紹，征信信息主要來自兩類機構(gòu)，一是提供貸款的機構(gòu)，主要是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等；二是電信、水、電、燃氣公司等提供先消費后付款服務的機構(gòu)。此外，還有與遵紀守法有關(guān)的一些信息，包括欠稅、法院判決信息等。實際操作上，目前征信中心的數(shù)據(jù)是以商業(yè)銀行上報的為主，在非銀行類信息中，只有電信和寬帶的信息。

作為個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的使用大戶，商業(yè)銀行在貸款審批、信用卡審批、擔保資格審查、貸后管理時，會查詢個人信用報告。上海交通銀行某支行負責此項業(yè)務的工作人員告訴《瞭望東方周刊》，在她的電腦上只能看到被查詢?nèi)说男庞每ā⒎课莅唇壹捌渌J款等信息，無水電煤等繳費記錄。

“拍腦袋想出來的創(chuàng)造性政策”

目前，中國人民銀行個人信用數(shù)據(jù)庫從部分省(市)的住房公積金中心，人力資源和社會保障等部門采集個人信用信息，這項工作正逐步向全國展開。因此，有些城市的個人信用報告中包含個人住房公積金信息、個人養(yǎng)老保險金信息或個人電信繳費信息等，有些城市則沒有。

銀行人士指出，經(jīng)濟類信息的采集尚不完整，再將計劃生育、醉酒駕車等非經(jīng)濟類信息附加其上，將成征信系統(tǒng)“不能承受之重”。

技術(shù)壁壘是最現(xiàn)實的問題。以醉酒駕車為例，人民銀行征信中心工作人員說，要將公安部龐大的數(shù)據(jù)包接過來，還需要技術(shù)上的突破。

德國商業(yè)銀行上海分行原行長吳興偉告訴本刊記者，銀行內(nèi)部的信息平臺尚未實現(xiàn)共享，許多軟件都是各銀行自行開發(fā)的，要建立一張全國統(tǒng)一的信息網(wǎng)還需時間。

工商和地稅系統(tǒng)，其業(yè)務系統(tǒng)由省局自行開發(fā)，但全國各省市軟件版本不一樣，開發(fā)環(huán)境和開發(fā)工具也不一樣。若將它們的數(shù)據(jù)導入系統(tǒng)，每個省必須開發(fā)一個接口程序，接口程序的好壞決定導人數(shù)據(jù)的質(zhì)量。

被征集的個人信息通過專線從商業(yè)銀行等機構(gòu)傳送到中國人民銀行征信中心個人信用數(shù)據(jù)庫，這個過程由計算機自動處理，沒有任何人為干預。

一個保險業(yè)的例子和醉駕納入征信體系遇到過同樣的尷尬。2007年6月，保監(jiān)會曾草擬了《交強險費率浮動暫行辦法》，考慮將交強險費率實行與道路交通事故和道路交通安全違法行為“雙掛鉤”，與道路交通事故掛鉤依據(jù)的主要信息，來源是保險公司的交強險理賠數(shù)據(jù)；與道路交通安全違法行為掛鉤依據(jù)的主要信息 ，來源是公安交管部門提供的道路交通安全違法行為信息。而當時，全國僅有上海、北京、大連等7地建立了車險聯(lián)合信息平臺。正是因為技術(shù)條件的不成熟，目前全國僅有上海在試點交強險保費與交通事故和交通違法行為“雙掛鉤”。

華東師范大學法律系戴克霆副教授認為，將諸多非經(jīng)濟因素納入銀行征信體系，更多地體現(xiàn)了管理者的意圖，“是拍腦袋想出來的創(chuàng)造性政策”，這反映了我國在征信方面的立法缺失，應該加快這方面的立法。雖然《中國人民銀行法》賦予人民銀行行使征信管理職能，但征信體系建設(shè)直接涉及公民隱私和企業(yè)的商業(yè)秘密，尚沒有一項法律或法規(guī)為征信活動提供直接的依據(jù)，在信息采集、加工、處理、披露等關(guān)鍵環(huán)節(jié)上無法可依。

背景：

2006年1月，由人民銀行建立的全國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式運行。人民銀行于1997年立項建設(shè)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。2004年2月，人民銀行又啟動了個人征信系統(tǒng)建設(shè)，同年4月成立銀行信貸征信服務中心。2006年1月，全國集中統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建成并正式運行。同年7月底，銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)升級成為全國集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。11月，人民銀行征信中心正式注冊為事業(yè)法人單位，注冊地為上海市浦東新區(qū)。征信中心在31個省(自治區(qū)、直轄市)和大連、青島、寧波、廈門、深圳5個計劃單列市設(shè)立了征信分中心。截至目前。國內(nèi)征信系統(tǒng)已收錄1520萬戶企業(yè)信息資料，個人信息超過6.5億人，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)日均查詢量已分別達到14.5萬次和70萬次。