對當前農(nóng)村金融服務問題的現(xiàn)實思考

中國人民銀行呂梁市中心支行會計科課題組

摘要:農(nóng)村經(jīng)濟的變化對改善金融服務提出了客觀需求:信貸資金需求量日益擴大;金融服務需求日趨多樣化;農(nóng)村經(jīng)濟對金融業(yè)經(jīng)營管理提出新挑戰(zhàn)。為改善農(nóng)村金融服務,首先要轉(zhuǎn)變觀念,樹立支持現(xiàn)代大農(nóng)業(yè)的指導思想;其次要選準切入點,加大信貸投放,促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級,改善農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基礎條件,提高信貸質(zhì)量,降低信貸風險;最后要注意財政政策與貨幣政策的配合,促進農(nóng)村經(jīng)濟增長。

關鍵詞:農(nóng)村經(jīng)濟;金融服務;需求

一、農(nóng)村經(jīng)濟變化對金融服務改善的客觀需求

1.信貸資金需求量日益擴大

(1)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度不斷加大,需要大量的固定資產(chǎn)投資和流動資金供給。

(2)涉農(nóng)企業(yè)迅速發(fā)展,種類資金需求旺盛。

(3)隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的推進,從事農(nóng)產(chǎn)品深加工的龍頭企業(yè)或大型的農(nóng)產(chǎn)品交易市場需要大量的啟動資金和后續(xù)投放。因此,在今后相當長的一段時間內(nèi),信貸投放將成為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要資金來源。

2.金融服務需求日趨多樣化

農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展和經(jīng)濟市場化程度的提高,要求農(nóng)村金融服務除了提供信貸資金外,還要在農(nóng)村地區(qū)加快速度開辦新業(yè)務,創(chuàng)新金融工具,豐富業(yè)務品種,以滿足資金結(jié)算、電子匯兌和委托收付款等中間業(yè)務需求。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中,建立并完善服務體系和配套措施,如市場基礎設施、信息咨詢系統(tǒng)和農(nóng)業(yè)科技推廣系統(tǒng)等方面也都需要銀行給予必要扶持。

3.農(nóng)村經(jīng)濟對金融業(yè)經(jīng)營管理提出新挑戰(zhàn)

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展帶來的一個顯著變化就是我國的農(nóng)產(chǎn)品由長期短缺變?yōu)榭偭科胶?農(nóng)業(yè)發(fā)展由資源約束轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y源和市場雙重約束,農(nóng)業(yè)的市場風險明顯加大,農(nóng)業(yè)貸款面臨的市場風險也大大增加,市場風險逐漸成為農(nóng)業(yè)貸款風險管理的重點。建立農(nóng)業(yè)貸款保險和風險補償機制是最大限度降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險及有效防范農(nóng)村金融信貸風險的重要途徑。

二、改善農(nóng)村金融服務的政策建議

1.轉(zhuǎn)變觀念,提高認識,樹立支持現(xiàn)代大農(nóng)業(yè)的指導思想

農(nóng)村金融業(yè)要充分認識農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)生的深刻變化,及時轉(zhuǎn)變支農(nóng)觀念,把貸款主要投向由發(fā)放生產(chǎn)資料貸款轉(zhuǎn)向重點支持科技含量高、發(fā)展?jié)摿Υ?、形成適度規(guī)模、生產(chǎn)經(jīng)營集約化程度高的大型項目;業(yè)務對象也要由農(nóng)戶逐步轉(zhuǎn)向依托農(nóng)業(yè)的大型龍頭企業(yè)、公司、基地和農(nóng)貿(mào)市場上來,從而發(fā)揮信貸資金的資源調(diào)配功能,形成以信貸資金引導企業(yè)發(fā)展,以企業(yè)發(fā)展帶動農(nóng)戶經(jīng)濟發(fā)展的模式;不斷豐富業(yè)務品種,優(yōu)化網(wǎng)點機構(gòu)布局,強化內(nèi)部管理,提高經(jīng)營水平,降低管理費用和信貸資產(chǎn)風險。

2.選準切入點,加大信貸投放,促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級

(1)重點支持發(fā)展特色農(nóng)業(yè),促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)域化、專業(yè)化。引導農(nóng)民根據(jù)當?shù)刈匀毁Y源條件和技術條件,重點建設特色農(nóng)業(yè),促進生產(chǎn)集約化、專業(yè)化,形成規(guī)模效益和區(qū)域性的主導產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢。

(2)選擇龍頭企業(yè)重點扶持。信貸資金應投向那些以農(nóng)副產(chǎn)品儲存加工為主的大型龍頭企業(yè),支持其不斷擴大生產(chǎn)規(guī)模,提高科技含量,增加輻射帶動功能,促成市場帶企業(yè)、帶基地,基地帶農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營方式。

(3)支持農(nóng)業(yè)科技成果的推廣應用。要把信貸與科技開發(fā)結(jié)合起來,支持科技研究,促進科技成果的轉(zhuǎn)化,提高農(nóng)業(yè)增長中的科技含量。

3.支持農(nóng)村社會服務體系建設,改善農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基礎條件

農(nóng)村金融部門要按照“農(nóng)業(yè)服務市場化、市場服務實體化、服務實體企業(yè)化、企業(yè)群體產(chǎn)業(yè)化”的總體指導思想,扶持那些為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務的相關企業(yè)和組織,如科技推廣、遠銷和信息咨詢等行業(yè),逐步建立起比較完備的市場化服務體系和保障機制,促進農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展。

4.多管齊下,降低農(nóng)業(yè)貸款風險,提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量

(1)信貸管理部門要集中力量開發(fā)信貸管理信息網(wǎng)絡,及時采集、反饋產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和產(chǎn)品等信息,為貸款決策和管理提供依據(jù)。

(2)積極培育市場中介組織,在農(nóng)民與市場之間架起一座橋梁,解決一農(nóng)一戶分散貸款管理難度大、風險高的問題。減少對農(nóng)戶直接發(fā)放貸款,盡量采取“公司+農(nóng)戶”、“工廠+農(nóng)戶”的形式,以企業(yè)帶農(nóng)戶,明確債權(quán)債務關系,降低管理難度,減少貸款風險。

(3)要建立風險補償制度。加強同各部門的合作,促使政府主管部門牽頭建立農(nóng)業(yè)風險基金,參加各類保險,減少由于自然災害風險和市場風險所造成的貸款損失。四是引導農(nóng)村經(jīng)濟中各主體進一步加大產(chǎn)業(yè)鏈條,形成利益均沾、風險共擔的利益共同體,增強整體抗御市場風險的能力。

5.切實搞好財政政策與貨幣政策的協(xié)調(diào)配合,促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長

(1)加大對農(nóng)村地區(qū)的財政投入,擴大財政貼息貸款的范圍和額度,吸引信貸資金投入。

(2)建立農(nóng)村貸款擔?；?解決農(nóng)村個體私營經(jīng)濟貸款擔保難的問題。

(3)對農(nóng)村金融部門實行稅收減免政策,激勵農(nóng)村金融部門放款的積極性。

(4)減輕農(nóng)民負擔,規(guī)范對農(nóng)民的收費行為,增強農(nóng)民的積累及發(fā)展后勁。