區(qū)塊鏈技術(shù)在我國(guó)商業(yè)銀行中的應(yīng)用研究

摘要：2016年以來(lái)，區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展迅速，各行各業(yè)對(duì)該項(xiàng)新技術(shù)都十分關(guān)注。商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)的主要組成部分之一，也積極投入到區(qū)塊鏈技術(shù)的研究中。本文對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇、挑戰(zhàn)和對(duì)策進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù);商業(yè)銀行;應(yīng)用

2016年以來(lái)區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展迅速，我國(guó)國(guó)有銀行都已經(jīng)開始了對(duì)區(qū)塊鏈的研究，在區(qū)塊鏈技術(shù)上也有了一些成果，甚至有些成果已經(jīng)申請(qǐng)了專利，并且運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的項(xiàng)目也已開始運(yùn)營(yíng)。比如將區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用到精準(zhǔn)扶貧、貿(mào)易金融、供應(yīng)鏈金融、數(shù)字票據(jù)、金融詐騙和雄安新區(qū)租房應(yīng)用等場(chǎng)景中。

一、區(qū)塊鏈概念及特點(diǎn)

區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)公開的分布式賬簿系統(tǒng)。區(qū)塊鏈平臺(tái)上的每一個(gè)參與者都是一個(gè)節(jié)點(diǎn)，每一個(gè)節(jié)點(diǎn)做的任何行為都會(huì)受到平臺(tái)上參與者的監(jiān)督，其他的參與者對(duì)這個(gè)行為進(jìn)行記錄并取得相應(yīng)的報(bào)酬。本質(zhì)上，區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)新型數(shù)據(jù)庫(kù)，它對(duì)這個(gè)平臺(tái)上參與者的信息進(jìn)行收集，形成一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)，并且在這個(gè)平臺(tái)上的成員具有共同的信息。區(qū)塊鏈具有三個(gè)主要特點(diǎn)。1.去中心化。區(qū)塊鏈?zhǔn)浅チ酥虚g樞紐從而實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交互，任何節(jié)點(diǎn)都具有平等的權(quán)利和義務(wù)。這種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交互既節(jié)省了信息搜集的時(shí)間，又排除了中間代理人或者代理機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。2.信息透明度高。區(qū)塊鏈這個(gè)平臺(tái)上的數(shù)據(jù)對(duì)所有人公開，任何人都可以進(jìn)入這個(gè)平臺(tái)查詢和應(yīng)用他想要的數(shù)據(jù)，這樣也就使這個(gè)平臺(tái)信息高度透明。3.可追溯、不易篡改。區(qū)塊鏈技術(shù)采用的是哈希算法，每個(gè)區(qū)塊都有一個(gè)哈希值，一旦這個(gè)區(qū)塊中信息發(fā)生更改，那么哈希值就會(huì)發(fā)生明顯改變，接下來(lái)節(jié)點(diǎn)就會(huì)與之前的哈希值進(jìn)行對(duì)比就會(huì)發(fā)現(xiàn)信息被更改。并且每個(gè)區(qū)塊是按時(shí)間順序產(chǎn)生的，時(shí)間具有不可逆性和不可篡改性，可以有效扼制不法分子的犯罪動(dòng)機(jī)。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)給商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)給銀行帶來(lái)的機(jī)遇

1.區(qū)塊鏈技術(shù)有利于組織結(jié)構(gòu)調(diào)整

當(dāng)前由于區(qū)塊鏈技術(shù)還不夠成熟，所以銀行區(qū)塊鏈應(yīng)用僅僅集中在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。但是根據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)，如果能夠?qū)^(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)方面，商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)將會(huì)發(fā)生一場(chǎng)翻天覆地的變革。企業(yè)組織結(jié)構(gòu)經(jīng)歷了幾個(gè)階段：直線制、職能制、直線——職能制、事業(yè)部制、模擬分權(quán)制和矩陣結(jié)構(gòu)，據(jù)詞演變歷程來(lái)看，企業(yè)組織結(jié)構(gòu)向著扁平式方向發(fā)展。區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化和信息透明特點(diǎn)，可幫助公司實(shí)現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)的扁平化。由于傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)是縱向、多層次的信息傳遞模式，所以必然存在中間傳遞者因?yàn)樽陨砝娑鴮?duì)信息進(jìn)行隱藏或者更改等行為，這種信息不對(duì)稱會(huì)導(dǎo)致管理者做出錯(cuò)誤決策。區(qū)塊鏈技術(shù)可以使企業(yè)員工之間實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交流，上下級(jí)之間能夠無(wú)障礙的進(jìn)行信息傳遞，從而有效避免管理者因信息不對(duì)稱而做出錯(cuò)誤決策。

2.區(qū)塊鏈技術(shù)給商業(yè)銀行提供新盈利途徑

隨著國(guó)家對(duì)銀行業(yè)準(zhǔn)入要求的逐漸放開，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。在這種情況下，傳統(tǒng)的盈利模式已經(jīng)不能給銀行帶來(lái)足夠的利潤(rùn)了，銀行業(yè)需要尋找新的創(chuàng)造利潤(rùn)的途徑。按照過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，新技術(shù)的產(chǎn)生都能使企業(yè)的現(xiàn)有的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)與新的技術(shù)進(jìn)行融合，從而降低企業(yè)的成本，或者能夠利用新技術(shù)開發(fā)出新產(chǎn)品，給銀行帶來(lái)新的利潤(rùn)源泉。區(qū)塊鏈技術(shù)作為現(xiàn)階段的新技術(shù)，同樣具有給商業(yè)銀行帶來(lái)獲取利潤(rùn)新途徑的潛力。從目前區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用來(lái)看，已經(jīng)取得了一定的進(jìn)步，銀行已經(jīng)將區(qū)塊鏈技術(shù)與一部分業(yè)務(wù)結(jié)合在一起并且取得了一定的成果。比如區(qū)塊鏈技術(shù)在精準(zhǔn)扶貧、貿(mào)易金融、供應(yīng)鏈金融、數(shù)字積分、雄安住房租賃、數(shù)字票據(jù)和抵押貸款估值等方面的應(yīng)用。

3.區(qū)塊鏈技術(shù)有利于企業(yè)制度的完善

制度的完善一定程度上代表了企業(yè)所處的發(fā)展階段，商業(yè)銀行也不例外。商業(yè)銀行可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)的一人做事受區(qū)塊鏈平臺(tái)上所有人的監(jiān)督的特點(diǎn)，進(jìn)行崗位的調(diào)整，可以減少不必要的監(jiān)督崗位。其次，區(qū)塊鏈能夠收集到每一位員工的信息及工作能力，管理者就可以實(shí)現(xiàn)較為精準(zhǔn)的人崗匹配和較公平的升遷制度。對(duì)于一件工作的責(zé)任人也能夠進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別，然后給予相應(yīng)的獎(jiǎng)懲措施。再者，由于區(qū)塊鏈對(duì)每一個(gè)行為進(jìn)行記錄，所以，可以對(duì)薪酬制度進(jìn)行量化。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)給商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)

1.區(qū)塊鏈技術(shù)可能會(huì)使商業(yè)銀行的角色弱化

（1）弱化銀行的信用中介功能。區(qū)塊鏈技術(shù)本身具有去中心化特點(diǎn)，如果根據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)打造出了一個(gè)分布式記賬、信息完全共享的系統(tǒng)，那么每個(gè)人都有進(jìn)入和退出系統(tǒng)的權(quán)利，整個(gè)社會(huì)上企業(yè)和個(gè)人就可以直接進(jìn)行投融資活動(dòng)，銀行信用中介功能將不再具有意義。（2）弱化銀行支付中介功能。由于區(qū)塊鏈技術(shù)具有可追溯、不可篡改特點(diǎn)，當(dāng)債權(quán)債務(wù)關(guān)系產(chǎn)生時(shí)，這個(gè)系統(tǒng)中的參與者就會(huì)對(duì)這個(gè)債權(quán)債務(wù)活動(dòng)進(jìn)行記錄，產(chǎn)生一個(gè)區(qū)塊，這個(gè)區(qū)塊會(huì)產(chǎn)生一個(gè)哈希值，區(qū)塊中的信息一旦被更改這個(gè)哈希值就會(huì)被更改，并且每個(gè)區(qū)塊會(huì)根據(jù)時(shí)間進(jìn)行排列，因?yàn)闀r(shí)間也具有不可逆性和不可篡改性，所以每個(gè)債權(quán)債務(wù)活動(dòng)都在這個(gè)系統(tǒng)上的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)見證下產(chǎn)生，這個(gè)活動(dòng)的任何一方不守信用都會(huì)產(chǎn)生巨大代價(jià)，這樣銀行的支付功能也將受到挑戰(zhàn)。（3）弱化銀行信用創(chuàng)造功能。由于商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能是在信用中介職能和支付中介職能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，所以銀行的信用中介和支付中介功能一旦受到挑戰(zhàn)，那么銀行信用創(chuàng)造功能也將失去。

2.區(qū)塊鏈技術(shù)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行收益來(lái)源造成沖擊

商業(yè)銀行的主要收益來(lái)源之一便是存貸利差收益，而區(qū)塊鏈技術(shù)的誕生，將使商業(yè)銀行的這項(xiàng)重要收益來(lái)源受到極大地限制甚至徹底失去。區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化特點(diǎn)可能會(huì)使銀行的投融資業(yè)務(wù)消失，那么這項(xiàng)重要的收益來(lái)源自然也會(huì)隨之消失，企業(yè)需要尋找新的利潤(rùn)來(lái)源。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)成果不斷涌現(xiàn)以及應(yīng)用領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大，人們也會(huì)更加關(guān)注區(qū)塊鏈，有可能會(huì)使銀行業(yè)進(jìn)行一次重新洗牌，這對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)將會(huì)是非常嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行中的發(fā)展應(yīng)用策略

（一）商業(yè)銀行和科技公司合作或者收購(gòu)科技公司

商業(yè)銀行可以和科技公司進(jìn)行合作，這樣能夠達(dá)到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的效果。這些大的科技公司擁有大量?jī)?yōu)秀的技術(shù)人才，并且有一些現(xiàn)有的成果可以直接運(yùn)用，而商業(yè)銀行又有十分了解銀行運(yùn)作的人才，這樣的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合會(huì)使研究的效率大大提高。中農(nóng)工建交五大行都采取這種模式，這對(duì)于一些民營(yíng)銀行類企業(yè)來(lái)說(shuō)也具有借鑒意義。另一方面，也可以通過(guò)收購(gòu)金融科技企業(yè)，與一些知名投資機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)組成聯(lián)合體。這樣對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)就有了更加優(yōu)越的技術(shù)人才來(lái)專注研究與銀行相關(guān)的技術(shù)，會(huì)使銀行的發(fā)展更快。

（二）商業(yè)銀行可以參與組建區(qū)塊鏈聯(lián)盟

商業(yè)銀行應(yīng)該積極參與組建并完善銀行業(yè)的區(qū)塊鏈大聯(lián)盟，建立行業(yè)監(jiān)管及相應(yīng)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)監(jiān)管并制定金融體系新規(guī)則，從而把握市場(chǎng)先機(jī)。比如像國(guó)外的R3組織和PTDL聯(lián)盟（全球貿(mào)易分布式賬本聯(lián)盟）、國(guó)內(nèi)的ChinaLedger （中國(guó)分布式總賬基礎(chǔ)協(xié)議聯(lián)盟）和中國(guó)區(qū)塊鏈研究聯(lián)盟。有了統(tǒng)一的制度標(biāo)準(zhǔn)才能使區(qū)塊鏈技術(shù)的研究向著使社會(huì)發(fā)展更好的發(fā)展，為社會(huì)做出更大的貢獻(xiàn)。

（三）商業(yè)銀行可以擴(kuò)展區(qū)塊鏈技術(shù)在多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用

現(xiàn)在，區(qū)塊鏈技術(shù)已在跨境支付、供應(yīng)鏈金融、保險(xiǎn)、資產(chǎn)證券化等領(lǐng)域逐漸應(yīng)用。當(dāng)區(qū)塊鏈技術(shù)逐漸成熟時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)也將應(yīng)用到商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)上，例如理財(cái)業(yè)務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)方面的應(yīng)用，由于信息透明、公開，實(shí)現(xiàn)信息穿透，從而會(huì)降低客戶的風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)也可以支持銀行反洗錢工作。銀行反洗錢義務(wù)的履行需要耗費(fèi)時(shí)間和精力，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用能夠利用穿透的特點(diǎn)，便捷、準(zhǔn)確地掌握客戶的信息及財(cái)產(chǎn)的流向。

結(jié)論

商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中發(fā)揮著重要作用，它的進(jìn)步能提升現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率，所以新技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用不容忽視?，F(xiàn)階段，區(qū)塊鏈技術(shù)還不夠成熟，商業(yè)銀行可采取與科技公司合作或者收購(gòu)金融科技公司的方式進(jìn)行區(qū)塊鏈技術(shù)研究，然后將其運(yùn)用到經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)方面，提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理效率。

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作者簡(jiǎn)介：

郭丹（1994.7-? ），女，漢族，河南省漯河市人，海南大學(xué)碩士研究生在讀，研究方向：公司金融。