平凡三口之家輕松理財(cái)

劉遠(yuǎn)洋

黃先生，35歲，國家公務(wù)員，年收入8萬元左右；妻子31歲，事業(yè)單位工作，年收入10萬元左右。兩人均有五險(xiǎn)一金，基本保障比較全面。女兒3歲，剛上幼兒園，每月500元管三餐。有房(未貸款)無車(單位近，5年內(nèi)無購車計(jì)劃)，房產(chǎn)市值150萬元?，F(xiàn)有活期存款8萬元，無任何投資，未買任何保險(xiǎn)，雙方父母無負(fù)擔(dān)(包括醫(yī)療)。每個(gè)月支出6000元，每年給父母1萬元，預(yù)計(jì)未來3年內(nèi)每年女兒培訓(xùn)費(fèi)5000-10000元。

資產(chǎn)分析

1、資產(chǎn)負(fù)債情況分析

黃先生目前有銀行存款、房產(chǎn)共158萬元，家庭沒有負(fù)債。

流動比率=流動性資產(chǎn)，每年支出=80000／82000=0.98；儲蓄比率=盈余，收入=98000／180000=0.54。數(shù)據(jù)分析表明，黃先生家庭暫時(shí)沒有負(fù)債，債務(wù)負(fù)擔(dān)較輕，不會遇到家庭財(cái)務(wù)透支情況；固定資產(chǎn)占比較大，固定資產(chǎn)變現(xiàn)能力弱；儲蓄比率較大，每月能積累儲蓄的資金較多。家庭的活期存款遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過合理標(biāo)準(zhǔn)。由于夫妻兩人工作穩(wěn)定，危險(xiǎn)性不大，保留活期存款約2萬元(即保證為每月支出的3倍)比較合適。

家庭投資性資產(chǎn)幾乎沒有，資產(chǎn)增值能力弱，不能有效應(yīng)對未來的通貨膨脹。

2、收支情況分析

夫婦兩人有穩(wěn)定的工作和收入，相關(guān)的福利待遇較為優(yōu)越，孩子幼兒園花費(fèi)不多。雙方父母無負(fù)擔(dān)(包括醫(yī)療)，孩子尚小，預(yù)計(jì)未來3年內(nèi)每年女兒培訓(xùn)費(fèi)5000-10000元。整體而言，黃先生家庭支出負(fù)擔(dān)較輕，節(jié)余較多，財(cái)富積累能力強(qiáng)。

3、其它財(cái)務(wù)情況分析

房產(chǎn)情況：自住房市值約150萬元，沒有貸款。建議將房產(chǎn)作為抵押進(jìn)行貸款，再用抵押款買房投資，增加家庭收入，提高家庭資本的綜合收益率。

股票基金投資情況：無任何投資。

保險(xiǎn)投資情況：一家三口都有醫(yī)療保障，雙方父母均無醫(yī)療負(fù)擔(dān)。未買任何商業(yè)保險(xiǎn)。建議補(bǔ)充意外險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)。將來還需要增加小孩的意外及醫(yī)療險(xiǎn)。

總體而言，黃先生家庭資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)簡單，固定資產(chǎn)比例高，流動性差，無房貸壓力，暫時(shí)沒有負(fù)債。家庭收入單一。儲蓄率較高，家庭財(cái)富積累較快。家庭資產(chǎn)投資渠道單一，增值能力弱。

理財(cái)目標(biāo)

1、制定穩(wěn)妥投資計(jì)劃。

2、5年后將現(xiàn)有房子裝修一次，大概需要費(fèi)用20萬元。

3、女兒將來的教育基金。

理財(cái)建議

1、盤活房產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的流動和增值。

黃先生家庭固定資產(chǎn)占比較大，變現(xiàn)能力弱，不能有效實(shí)現(xiàn)增本的增值，建議將現(xiàn)有房產(chǎn)作為抵押，按揭貸款購買門面房投資，以租養(yǎng)貸，實(shí)現(xiàn)資本的增值。房產(chǎn)投資首先要考慮到投資房產(chǎn)的種類和自己能夠承受的投資額；其次還要考慮投資城市的發(fā)展前景和城市區(qū)域的發(fā)展前景。如果想充分賺取租金，那么就應(yīng)該將房產(chǎn)投資于北京、上海這種流動人口大的城市；如果想賺取差價(jià)，應(yīng)該將房產(chǎn)投資于高速發(fā)展的新興城市和環(huán)境優(yōu)美的衛(wèi)星城市。在北京這樣很成熟的中心城市，市中心一套60平方米左右的精裝修房子月租金可高達(dá)5000元，而且房子不易貶值，未來還有不少升值空間。購買這樣的房子投資是賺取租金和差價(jià)的不錯(cuò)選擇。

目前北京市中心購買60平方米房子總價(jià)約70萬元。目前租金約合60000元／年。貸款按30年金額65萬元計(jì)算，每月還款3200元。每年大約還有2.1萬元盈余。

2、加大投資性資產(chǎn)的分散投資。構(gòu)建穩(wěn)健中有進(jìn)取的投資組合。

黃先生家庭此前沒有任何投資，對于資本市場風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識和接受還有一個(gè)過程，建議以基金作為認(rèn)識市場、參與市場的起點(diǎn)，尤其是注重債券基金、混合基金的配置，待以后有一定經(jīng)驗(yàn)之后，再考慮配置部分二級市場投資品。

預(yù)留合適的家庭備用金。根據(jù)現(xiàn)金規(guī)劃的要求，一個(gè)家庭留有的現(xiàn)金應(yīng)至少滿足家庭未來3-6個(gè)月的支出，黃先生家每月平均消費(fèi)約7000元，考慮到目前家庭雙方T作穩(wěn)定，所以家庭可留有現(xiàn)金30000元。該部分資金可投資貨幣市場基金或者銀行通知存款，既可保證收益水平，又保證了現(xiàn)金的流動性。

定期投資債權(quán)型、混合型基金，長期投入，獲取中國經(jīng)濟(jì)長期增長的紅利。南于定投基金存在“平均成本”、“自動投資”等諸多優(yōu)勢而成為一種有效的長期投資方式。在投資前，制定相應(yīng)的投資計(jì)劃，做好投資組合，這樣就可以使投資按部就班的進(jìn)行了。

辦理定期存款、債券類、票據(jù)信托等銀行短期理財(cái)，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)安全與收益兼顧。

3、分期裝修，花未來的錢實(shí)現(xiàn)現(xiàn)在的夢。

5年后將現(xiàn)有房子裝修一次，大概需要費(fèi)用20萬元。按照目前家庭資產(chǎn)積累速度，5年后大約能積累約55萬元，扣除孩子未來的教育培訓(xùn)費(fèi)，至少還有50萬元，足夠家庭裝修使用。目前國內(nèi)已經(jīng)有銀行與一些大型裝修公司合作，推出免利息分期裝修業(yè)務(wù)，在獲得品質(zhì)保障的同時(shí)，還能使已有資金得到充分利用。建議黃先生5年后裝修選擇分期付款形式。

4、為女兒建立教育基金，建議教育儲蓄或教育信托攢學(xué)費(fèi)。

黃先生的女兒現(xiàn)在3歲，離受高等教育還有大約15年的時(shí)間，可以做一個(gè)長期的教育規(guī)劃。而且家庭的收入在持續(xù)，沒有到退休的年齡。處于收入還可增長的時(shí)期，所以此基金的建立不會給家庭帶來很大的負(fù)擔(dān)。按照現(xiàn)在國內(nèi)的教育費(fèi)用估計(jì)，一個(gè)大學(xué)生一年的花費(fèi)約為2萬元，4年8萬元，如果這些學(xué)費(fèi)按增長率4％來計(jì)算(暫不考慮通脹)，15年以后需要花費(fèi)約14.4萬元。

如果要選擇留學(xué)深造，按照較高的一年所有費(fèi)用3萬美元計(jì)算(暫不考慮通脹)，4年即12萬美元，按照近期的匯率6.8計(jì)算，約合人民幣81，6萬元。按照此家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，單純儲蓄也可以基本覆蓋，但如果能選擇教育儲蓄或是教育保險(xiǎn)的話，這樣可以專款專用，但收益有限。子女教育信托也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。這些都是安全并且針對子女教育規(guī)劃能使用的有利工具。

5、補(bǔ)充建議。

孩子可補(bǔ)充意外傷害險(xiǎn)。孩子正處于調(diào)皮貪玩的年齡，已有的醫(yī)保需確認(rèn)一下哪些病、傷花費(fèi)可以保障，如果沒有包含的話，建議可以考慮給孩子選擇適當(dāng)?shù)谋热缫馔鈧︻惖谋ｋU(xiǎn)。

早做養(yǎng)老金定投。趁早積累退休養(yǎng)老費(fèi)用，該項(xiàng)資金主要來源于年度結(jié)余，待到之前的幾項(xiàng)短期理財(cái)目標(biāo)順利達(dá)成后，通過每年結(jié)余50％左右的資金購買養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，在最大程度上鎖定資金的?？顚Ｓ霉δ堋Ａ觿菔琴~戶收益率不會太高，長期來看與通貨膨脹率基本持平在3％-4％之間。

在休閑中賺錢

出境刷卡省錢

隨身攜帶大量現(xiàn)金出境游，既不方便也不安全，出境游刷卡消費(fèi)更劃算。

“十一”期間，出境旅游的持卡人在開通銀聯(lián)卡受理業(yè)務(wù)的區(qū)域，可提醒收銀員選擇銀聯(lián)通道。這樣不僅可以直接實(shí)現(xiàn)當(dāng)?shù)刎泿排c人民幣的兌換，降低多次貨幣轉(zhuǎn)換的匯率風(fēng)險(xiǎn)，而且還可以節(jié)省按商品總價(jià)1％～2％的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)用，這筆差價(jià)往往高達(dá)幾百元甚至上千元。

旅游險(xiǎn)保足保全

選擇“十一”期間出游，不要只依賴旅行社買的旅行社責(zé)任險(xiǎn)，如果發(fā)生的意外與旅行社沒有關(guān)系，游客就不能得到任何保障，所以最好自己買點(diǎn)意外險(xiǎn)

不過，需要提醒的是，保險(xiǎn)公司的普通交通意外險(xiǎn)都將漂流、攀巖、滑翔等高風(fēng)險(xiǎn)旅游項(xiàng)目作為除外責(zé)任，有的旅游景點(diǎn)將專項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)含在門票之中，有的旅游景點(diǎn)可能沒有保險(xiǎn)保障，旅游者參加此類項(xiàng)目前一定要提前了解清楚，此外，購買意外險(xiǎn)盡量直接到保險(xiǎn)公司營業(yè)柜臺購買，選擇信譽(yù)好、救援網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)大的大公司，根據(jù)個(gè)人實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況買足保額。

“通知存款”盤活資金

黃金周期間，股市停止交易，很多投資人將選擇持幣過節(jié)，這部分“落袋為安”的資金大多會存入銀行的活期賬戶、其實(shí)。在銀行辦理“通知存款”業(yè)務(wù)，可讓資金在短短7天內(nèi)也能增值，尤其是數(shù)額較大的資金更合算。

據(jù)了解。“通知存款”分為1天和7天，“1天通知存款”必須提前1天通知約定支取存款，“7天通知存款”必須提前7天通知。1天通知存款年利率為1.17％，7天通知存款年利率為1.71％，明顯高于0.72％的活期儲蓄利率。但需要注意的是，“7天通知存款”最低起存金額為5萬元整。