信用卡壞賬風險隱現(xiàn)

林慶榮

9月16日，央行公布的《2009年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至第二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額57.73億元，與第一季度相比增加了8.03億元，增幅16.2％，同比增長131.3％。報告中，央行對信用卡不良率上升的趨勢表示了擔憂。央行發(fā)布的數(shù)據(jù)印證了現(xiàn)實中日益引起人們關(guān)注的一個事實，POS機的無序發(fā)展正日益挑戰(zhàn)人們的信用。

套現(xiàn)套出雙重風險

“很大一部分的壞賬是由于套現(xiàn)引起的。”銀監(jiān)部的一份調(diào)查顯示，目前對POS機準入、使用及維護、管理行為的規(guī)范依據(jù)主要來自其上級管理部門的有關(guān)文件，法律效力不高，對商戶和持卡人合作串通循環(huán)套現(xiàn)、以卡養(yǎng)卡等行為是否違法尚未明確，造成無法可依的局面。一些不法分子正是鉆了法律的漏洞，在媒體或社會上刊登廣告，出現(xiàn)“POS消費提現(xiàn)、刷卡提現(xiàn)”等違法廣告現(xiàn)象，助長了信用卡持有者利用POS刷卡套現(xiàn)欲望。

這種行為會帶來兩大風險。一方面對銀行來說存在潛在風險，表面上看這個客戶還款及時，而且月均消費能力很強，銀行甚至會以此為依據(jù)提高他的信用額度，但實際上這個人完全沒有相應的還貸能力，這對銀行來說是一筆隱性壞賬。早晚會成為實在的損失。另一方面，對貸款人來說，利用不法中介違規(guī)套現(xiàn)，一旦個人信息泄露，信用卡很容易被克隆，對個人的財產(chǎn)安全也會帶來很大隱患。

同業(yè)競爭放低門檻

近年來，各商業(yè)銀行為搶占POS機市場，紛紛將POS機和信用卡發(fā)展數(shù)量與營銷人員收入直接掛勾，如營銷一臺POS機付給80元～100元手續(xù)費，營銷一張信用卡付給40元～80元手續(xù)費。

同時，各商業(yè)銀行還對新準入客戶也給予優(yōu)惠政策，如對新增信用卡客戶給予刷卡3次以上免年費、以高于他行授信額度為誘惑來爭攬客戶，致使持卡人獲得多頭授信，總額度超過其還款能力，一旦發(fā)生全額透支，風險不可收拾；又如以降低扣率爭攬POS市場，重復布放POS機，出現(xiàn)一人多卡或一戶多臺POS機現(xiàn)象，造成資源浪費嚴重，潛伏著巨大風險。POS機數(shù)量和交易額急劇擴張。

而外埠低扣率移動POS機的涌入，更是助長了經(jīng)營套現(xiàn)違法行為的漫延。上述商業(yè)銀行信用卡部負責人表示，外埠此類POS機均以專營虛擬交易套現(xiàn)贏利，賺取手續(xù)費。其一般是按筆封頂收費，每筆20元或50元，而不法商戶一般按套現(xiàn)金額1％收取手續(xù)費，獲利豐厚，而持卡人又可得到低于銀行貸款成本的資金。

多管齊下防范未然

針對目前信用卡消費和POS機發(fā)展存在的主要問題，筆者認為相關(guān)部門可以從以下幾個方面采取措施加以監(jiān)管與風險防范。首先，要完善POS機管理相關(guān)法律法規(guī)，使特約POS經(jīng)營套現(xiàn)有法可依。具體而言，應當從法律上明確界定特約POS經(jīng)營套現(xiàn)屬違法行為，明確應承擔的法律責任，使監(jiān)管部門在打擊套現(xiàn)時有法可依、依法作為。

同時。監(jiān)管部門應加強聯(lián)動機制，共同防范和打擊金融犯罪，建立健全銀行業(yè)監(jiān)管部門、中國銀聯(lián)、發(fā)卡行以及司法等部門之間溝通協(xié)調(diào)機制，實現(xiàn)信息共享，加強綜合治理，嚴厲打擊金融犯罪活動轉(zhuǎn)。銀行監(jiān)管部門應定期組織對信用卡業(yè)務的專項現(xiàn)場檢查，通過分析數(shù)據(jù)排查高風險POS套現(xiàn)行為，在準確識別套現(xiàn)型POS機的基礎(chǔ)上，通過風險提示、黑名單等方式指導督促銀行機構(gòu)強化信用卡套現(xiàn)防范成效。另外，工商、公安等部門也應開展聯(lián)合整治行動，取締發(fā)布信用卡套現(xiàn)信息的不良廣告，嚴肅處理違規(guī)POS機，凈化用卡環(huán)境，加強對社會公眾誠信和風險教育，提醒持卡人和POS套現(xiàn)可能導致的風險。

其次，各銀行需要加強同行合作，嘗試建立不良持卡人和非法POS“黑名單”信息庫，并著力建造網(wǎng)絡共享系統(tǒng)，及時交換信息資料，通報不良持卡人POS情況和交易活動，提出相關(guān)建議并加強防范，共同交換欺詐信息并實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)共享。此外，發(fā)卡行應及時將可能發(fā)生和已經(jīng)發(fā)生的欺詐情況通報公安部門，以便防范和及時打擊金融犯罪。公安部門也要通過與各發(fā)卡行之間的在線網(wǎng)絡，及時通報自己所掌握相關(guān)信息。

再次，要加強對PPOS機使用全過程的監(jiān)督管理。刷卡消費時，POS收銀員要按規(guī)定規(guī)范操作，認真做好用卡人員的卡片識別和身份識別，確定是否為持卡人本人交易、是否為偽冒卡、欺詐卡交易，對持卡人簽名與卡片背面簽名不符的應拒絕交易，收銀員對卡片或持卡人身份有疑問的應聯(lián)系收單機構(gòu)進行確認。

申請安裝POS機時，銀行方面要加強對移動POS機申請準入和使用的監(jiān)督管理。銀行應嚴格控制移動POS機的安裝，一般商戶原則上不得安裝移動POS機。對確實需要安裝POS機的。要對移動POS機的使用進行有效跟蹤和監(jiān)控，并加強對移動POS的回訪工作，原則上不允許跨地區(qū)使用，要屏蔽移動POS SIM卡的漫游功能。如發(fā)現(xiàn)POS商戶私自移機使用或超出其經(jīng)營范圍使用的情況，一律取消其特約商戶資格，并將有關(guān)信息錄入人民銀行征信系統(tǒng)和中國銀聯(lián)銀行卡風險信息共享系統(tǒng)。

除利用上述措施應對信用卡發(fā)放與消費的風險外，筆者認為從技術(shù)層面著手，加大軟件開發(fā)力度，建立信用卡實時監(jiān)控系統(tǒng)和風險預警管理系統(tǒng)也是必要的。發(fā)卡行要對信用卡透支實施全過程的計算機控制，從技術(shù)上杜絕持卡人利用POS刷卡進行惡意透支案件發(fā)生，通過有效預測、分析和監(jiān)控，排除POS業(yè)務中可能發(fā)生風險。