小額信貸運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)管理淺析

李　紅

【摘要】 簡要介紹了小額信貸在中國的運(yùn)作與信用狀況,然后提出在運(yùn)作過程中存在著農(nóng)民還貸的風(fēng)險(xiǎn),最后對小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理作了詳盡的分析。

【關(guān)鍵詞】 小額信貸;信用;風(fēng)險(xiǎn)管理;扶貧

20世紀(jì)70年代,穆罕默德·尤努斯在孟加拉創(chuàng)立小額貸款扶貧模式以來,這種貸款模式不僅以其消除貧困的巨大作用聞名于世,也因孟加拉鄉(xiāng)村銀行高達(dá)99%的還貸率而為人稱道。我國自90年代引入這種小額貸款模式以來,農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對農(nóng)民脫貧、促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展起了很大的積極作用。然而,我國目前小額信貸的還貸率在各地區(qū)之間、各種信貸模式之間存在著較大差異。小額信貸的可持續(xù)發(fā)展受還貸率高低的影響,農(nóng)戶還貸信用問題深受關(guān)注。

一、小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款的一個(gè)特征是以窮人為目標(biāo),目的是改善貧困狀況。如虞城扶貧社提出的可申請參加扶貧社的農(nóng)戶必須是“1994年人均純收入低于500元,家庭資產(chǎn)總值8000元以下,有勞動創(chuàng)造能力,無大件農(nóng)機(jī)具,無高檔電器,無高標(biāo)準(zhǔn)住宅”。中國扶貧基金會則以“向真正的窮人提供貸款”為目標(biāo),其瞄準(zhǔn)機(jī)制是“堅(jiān)持貸款額度小,非優(yōu)惠利率,五戶聯(lián)保,現(xiàn)場集中發(fā)放和整貸零還等基本規(guī)則,有效排除了非貧困農(nóng)戶從我們的項(xiàng)目中借款”。采取12%的較高利率和1000～10000元的小額度貸款方式,使非貧困戶貸款無利可圖,阻止了非貧困戶的貸款。

與普通的商業(yè)貸款相比,小額貸款的另一個(gè)顯著特征是無抵押。以抵押方式獲得貸款,對于我國貧困農(nóng)民而言少有可行性,他們通常無產(chǎn)可押。農(nóng)民自己耕種的土地所有權(quán)屬于集體,自己只有使用權(quán),土地經(jīng)營權(quán)流傳2009年才剛剛開始試點(diǎn),故而無法抵押。房產(chǎn)的地皮也屬于農(nóng)業(yè)用地,嚴(yán)格來講也沒有所有權(quán),何況農(nóng)村房產(chǎn)價(jià)格很低。從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以獲得資金融通的貧困農(nóng)民才需要小額貸款這種金融創(chuàng)新產(chǎn)品。與此同時(shí)農(nóng)民的還貸則存在著嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。

首先,自然風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸的承貸主體是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對自然條件的依賴性很強(qiáng),而貧困農(nóng)民面對災(zāi)害則更加脆弱。一旦發(fā)生自然災(zāi)害,小額信貸機(jī)構(gòu)就面臨貸款無法回收的風(fēng)險(xiǎn)。“中國農(nóng)村社會保障課題組”的研究(1999)表明:農(nóng)戶所遭受的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)中,10%來自于自然風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)落后地區(qū),自然災(zāi)害是導(dǎo)致農(nóng)村小額信貸形成不良資產(chǎn)的主要原因。如遼寧鞍山市臺安縣遭受罕見暴風(fēng)雪,全縣經(jīng)濟(jì)損失6197萬元,受災(zāi)貸戶8973戶,涉及小額信貸總金額4254萬元。

其次,農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險(xiǎn)。隨著農(nóng)產(chǎn)品市場總體傾向于供大于求,農(nóng)民所面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。農(nóng)村市場信息不對稱,農(nóng)民很少能主動從外界獲取市場供求信息,普遍存在跟風(fēng)心理,看到別人種植或養(yǎng)殖某種農(nóng)產(chǎn)品成功后就群起效仿,導(dǎo)致地區(qū)內(nèi)產(chǎn)品單一過剩。全球市場經(jīng)濟(jì)條件下,其他國家或地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品供求也會影響本地的產(chǎn)品價(jià)格,從而使市場風(fēng)險(xiǎn)更難以控制。政府性小額貸款的發(fā)放過程中,政府工作人員往往只顧“發(fā)放到戶”的政績而忽視市場的實(shí)際需求,導(dǎo)致資源得不到充分利用。

再次,道德風(fēng)險(xiǎn)。無抵押的小額貸款只憑個(gè)人信用擔(dān)保償還,存在較大不確定性。由于扶貧款較難爭取,少數(shù)人本著不用白不用的心理,反正沒有下一次借貸機(jī)會,賴債、逃債時(shí)有發(fā)生。部分農(nóng)戶甚至將小額貸款誤以為是無償扶貧款。

另外,農(nóng)戶自覺不自覺地把政府性小額貸款與政府工作人員行為掛鉤,如果政府亂攤派、農(nóng)民負(fù)擔(dān)重,貸款被當(dāng)作提留上繳了,農(nóng)戶就可能抵制還款。當(dāng)農(nóng)戶拖欠不還貸款時(shí),對于不同的機(jī)構(gòu),其后果是不一樣的。從商業(yè)銀行或信用社取得的貸款,農(nóng)民要負(fù)無限責(zé)任。實(shí)際上,農(nóng)村信貸款項(xiàng)拖欠頗多。尤其是政府經(jīng)由銀行發(fā)放的扶貧貼息款項(xiàng),還貸率只有50%左右。然而,令人驚訝的是政府信貸機(jī)構(gòu)以市場方式操作的小額貸款,還貸率達(dá)到90%左右。

二、小額信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理

我國小額信貸機(jī)構(gòu),無論是非政府組織、政府扶貧社或是專門的金融機(jī)構(gòu),大體效仿都采取GB模式,主要是五戶聯(lián)保、強(qiáng)制儲蓄、技術(shù)服務(wù)等。五戶聯(lián)保的主要考量是單個(gè)窮人能力脆弱,而窮人所處的社區(qū)社會壓力很大。由此將窮人組成小組,每5人自愿組成一組,對貸款負(fù)有連帶責(zé)任。小組內(nèi)部實(shí)行民主管理,共同承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn),以增強(qiáng)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力;在連帶責(zé)任的壓力下,小組成員相互監(jiān)督還款;小組成員定期或日常交流,減少因需昂木選擇不當(dāng)而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn);幾個(gè)小組組成一個(gè)中心,中心經(jīng)常性地開展技術(shù)培訓(xùn)活動,并定期開會分期收款。

小額貸款機(jī)構(gòu)的信用評級是21世紀(jì)初開始,逐漸推廣的農(nóng)戶信用評價(jià)體系。比較有代表性的是天津農(nóng)村合作銀行2001年開始實(shí)行信用評價(jià),以信用社為單位,信用社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府與村委會、社員代表三方組成組成農(nóng)戶信用評定小組,小組長由信用社主任擔(dān)任。信用評級每年進(jìn)行一次。根據(jù)農(nóng)戶信用與生產(chǎn)經(jīng)營狀況,確定2萬、4萬、6萬元不等的授信額度。中國扶貧基金會則規(guī)定,項(xiàng)目的初始貸款農(nóng)戶為一級會員,貸款額度為1000～3000元,守信者可升為二級,額度3000～7000元,三級為5000～10000元。

我國現(xiàn)有的非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)都實(shí)行強(qiáng)制儲蓄政策,強(qiáng)制儲蓄包括小組基金和用戶儲蓄兩部分。小組基金一般為貸款本金的5%,在發(fā)放貸款時(shí)預(yù)先扣除,起著貸款保證金的作用。若小組內(nèi)有人拖欠,則可以用小組基金充抵。用戶儲蓄則是每次還款時(shí),貸戶都要被強(qiáng)制存入小數(shù)額的存款。實(shí)行每周還款時(shí),這個(gè)數(shù)額大約是貸款總額的千分之一。小數(shù)額,短周期,分期還款。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國小額貸款貸戶戶均余額約為年純收入的三分之二,大大低于國際平均水平。最初,中國的小額貸款仿照孟加拉鄉(xiāng)村銀行,實(shí)行每周還款,通常由農(nóng)戶中心開會收取。這樣分期還款就大大降低了還款的心理壓力,有助于還款的積極性。后來還款周期絕大多數(shù)小額貸款機(jī)構(gòu)都提供技術(shù)培訓(xùn),有時(shí)還提供市場信息服務(wù)。這很大程度上是由于小額貸款具有扶貧的公益性質(zhì)。由于農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力低,為了保證貸款的收回,因而為農(nóng)戶提供法律、經(jīng)營管理、養(yǎng)殖和種植專業(yè)技術(shù)等培訓(xùn)及信息服務(wù),以提高農(nóng)戶自身的生產(chǎn)經(jīng)營水平。農(nóng)戶增收,則有較高的還款積極性。通過小額貸款,農(nóng)民的收入有所增加。據(jù)抽樣研究,貸款發(fā)放與農(nóng)民增收的相關(guān)率為0.06,即發(fā)放100元的貸款,貸戶的收入就增加6元。而在某些地區(qū)甚至更高,例如霞浦縣西勝村村民的貸款收益率的感知就很高,因而對小額信貸充滿感激之情,還貸積極習(xí)慣高。

此外,不能不提的是政府存在粗暴逼債的行為。由于官方背景的金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)信社、農(nóng)行、扶貧社)扶貧貸款往往來自于政府撥款,以及政企不分等原因,政府時(shí)常存在以強(qiáng)制措施乃至暴力對貸戶進(jìn)行逼債的行為。廣東省高州市農(nóng)村信用社的還貸率很高,近95%,至少部分功歸于是市領(lǐng)導(dǎo)出面協(xié)調(diào)法院為農(nóng)信社成立的追債工作小組。追債小組配備了警車和警力,貸戶即使因人力不能及的原因?qū)е绿潛p、不能按期還債,就有警力和警車上門。

綜上所述,相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該設(shè)計(jì)出更好地適應(yīng)中國農(nóng)村形勢的小額信貸模式,為小額信貸在中國農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展以及廣大農(nóng)民的脫貧貢獻(xiàn)一己之力。

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