信用卡“啃老”之憂

李　穎

在西方國家。家長拒絕和孩子設(shè)立共同的賬戶，或者申請(qǐng)聯(lián)名信用卡，就是為了防止孩子“啃老”。

信用卡不避“啃老”一族

“媽，上個(gè)月的賬單來了，在茶幾上，你記得還，否則該影響信譽(yù)度啦!”郭金一邊在屋里打游戲，一邊跟正在廚房做飯的馬女士喊道。

郭金，2007年中專畢業(yè)后一直無業(yè)在家。現(xiàn)年19歲的他去年在某超市門口，用身份證，填寫了一張申請(qǐng)表，便辦來了一張信用卡。

說起兒子的信用卡，馬女士露出了滿臉無奈：“我們就是一個(gè)普通工薪家庭，自從孩子去年辦了這張信用卡，每個(gè)月家里除了正常開銷外，還要額外支出1000多塊，相當(dāng)于我一個(gè)月的工資了?！睘榱丝刂乒饋y花錢，馬女士曾扣下他的信用卡，沒想到他卻申請(qǐng)掛失，又補(bǔ)辦了一張。“我也去過銀行，讓他們把孩子的信用卡注銷，但是銀行說，持卡人是年滿18周歲的成年人，注銷得本人辦理?！?/p>

對(duì)于馬女士的態(tài)度，郭金也有委屈：“我也不想天天在家，但是現(xiàn)在工作確實(shí)不好找。我也有朋友圈子，需要應(yīng)酬，總不能一直當(dāng)‘鐵公雞啊。再說，用信用卡刷點(diǎn)錢，總比不走正道強(qiáng)吧?！?/p>

“一直無業(yè)，二老啃光，三餐飽食，四肢無力，五官端正，六親不認(rèn)，七分任性，八方逍遙，九(久)坐不動(dòng)，十分無用?！痹谥袊?，這一系列的形容詞說的是一個(gè)正在日益擴(kuò)大的社會(huì)群體——“啃老族”。今年6月10日公布的《中國大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)報(bào)告(2009)》中有一個(gè)觸目驚心的數(shù)字：16萬畢業(yè)生淪為“啃老族”。

調(diào)查顯示，目前中國有65％以上的家庭存在“老養(yǎng)小”現(xiàn)象，三成的成年人基本靠父母供養(yǎng)。“啃老族”的出現(xiàn)，正在逐漸顛覆著中國人養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)觀念。

近年來，隨著銀行業(yè)務(wù)的增多，信用卡已成為中國居民普遍使用的支付工具。數(shù)據(jù)顯示，截至2008年底，我國銀行卡(其中包括信用卡)發(fā)卡總量約為18億張，同比增長20％。

由于銀行間在信用卡業(yè)務(wù)上競爭激烈，各家銀行在街頭路邊瘋狂地設(shè)攤布點(diǎn)，千方百計(jì)地吸引人申辦信用卡。與此同時(shí)，銀行辦理信用卡的流程也越來越簡單，辦卡人只需出示身份證，填寫一張表格，就可以免費(fèi)申請(qǐng)辦理信用卡，在辦卡的同時(shí)還有小禮物贈(zèng)送。

眾所周知，信用卡的主要功用就是透支，可以超前消費(fèi)，這無疑給人們的日常消費(fèi)帶來了許多方便與樂趣。但它的透支能力卻讓一些暫時(shí)無還款能力的人花錢失去了節(jié)制，卻也害苦了那些被迫為他們背上沉重債務(wù)的父母。

“錢花都花了，也就是嘴上說兩句罷了，能不還錢么?據(jù)說信用不好，是要上銀行黑名單的?！瘪R女士說道。對(duì)于類似馬女士的這種對(duì)孩子的教育方法，或許只能用“可憐天下父母心”來解釋最為貼切了。

信用卡“啃老”大學(xué)中較普遍

隨著銀行辦理信用卡門檻的降低，不少在校大學(xué)生也成為了信用卡消費(fèi)的主力軍。在我國，大學(xué)生辦理信用卡既不需要銀行存款憑證，也不需要擔(dān)保人，只要出示身份證和學(xué)生證復(fù)印件，并填寫一張表格即可。與此同時(shí)，信用卡為大學(xué)生提供的方便之處還在于，在催款與“對(duì)賬單接收入”一欄可以不填寫持卡人本人的姓名。于是，一些大學(xué)生索性把還款人鎖定為自己的父母。這樣一來，既不用擔(dān)心被催還款，也滿足了自己超前消費(fèi)的欲望。信用卡刷卡消費(fèi)這種形式已經(jīng)逐漸被越來越多的年輕人所接受，并成為一種消費(fèi)時(shí)尚。信用卡“啃老”一詞便由此而來。

在我國，孩子在小時(shí)候并沒有接受過超前消費(fèi)觀念的培養(yǎng)，在上大學(xué)之前往往都是在父母的監(jiān)管下支配著自己可使用的金錢。而在上大學(xué)后，他們有了能夠獨(dú)立支配自己金錢的機(jī)會(huì)，在刷卡消費(fèi)時(shí)容易沖動(dòng)，越來越多的大學(xué)生淪為“卡奴”和信用卡“啃老族”。

目前，大學(xué)生中出現(xiàn)的信用卡“啃老族”已經(jīng)成為一個(gè)不小的群體，并有日益壯大之勢(shì)。某網(wǎng)站公布的一項(xiàng)調(diào)查顯示，北京某高校的一個(gè)班級(jí)，20％的學(xué)生讓父母為自己透支的信用卡買單。

在某大學(xué)一棟宿舍樓傳達(dá)室內(nèi)的信箱中，參差不齊地?cái)[放著二十幾封銀行寄來的信件。據(jù)在傳達(dá)室值班的樓管人員王先生介紹，這批信件大部分都是銀行信用卡的催款單，每個(gè)月的這幾天，這些發(fā)自國內(nèi)各大銀行的存款單都會(huì)如約而至。

據(jù)了解，一些銀行正是瞄準(zhǔn)了大學(xué)生客戶的潛在消費(fèi)能力，而專門到學(xué)校為學(xué)生辦卡，只要是在校的大學(xué)生，基本上都能辦理自己的信用卡。

然而使用信用卡消費(fèi)，消費(fèi)的其實(shí)是一種虛擬貨幣，刷卡消費(fèi)時(shí)唯一能看到的只是顯示金額的數(shù)字，并不能讓使用者對(duì)具體的金錢產(chǎn)生明確的概念。這樣很容易使大學(xué)生形成一種不成熟的消費(fèi)習(xí)慣，造成不必要的奢侈浪費(fèi)。

從大學(xué)生刷卡消費(fèi)的項(xiàng)目上看，其中很大一筆開銷是用來支付數(shù)碼產(chǎn)品、化妝品、服裝及交際應(yīng)酬等，而真正用到讀書、培訓(xùn)方面的費(fèi)用少之又少。

由于在校大學(xué)生每個(gè)月父母給的生活費(fèi)有限，借助信用卡超前消費(fèi)，瀟灑又時(shí)尚。然而，大學(xué)生沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，而銀行在辦理信用卡時(shí)沒有對(duì)申請(qǐng)資格進(jìn)行嚴(yán)格的限制。最終，刷卡背后的負(fù)債還是要父母來代為解決。

當(dāng)被問及信用卡“啃老”這一問題時(shí)，某大學(xué)大三學(xué)生張濤的臉上顯得很平靜：“學(xué)生沒有經(jīng)濟(jì)來源，這是一個(gè)很正常的現(xiàn)象嘛?？?0歲了一直都是依靠父母的資助，并沒有感覺自己是在‘啃老，畢竟從大學(xué)畢業(yè)到獨(dú)立還需要一段時(shí)間?！?/p>

此外，大學(xué)生在辦理信用卡時(shí)，只看到了它的透支消費(fèi)能力，而沒有注意到信用卡涉及到個(gè)人信用問題。各大銀行在為學(xué)生辦理信用卡時(shí)，也只是一味地宣傳其透支的方便，而忽視了信用卡的信用問題。

目前，個(gè)人信用記錄在各大銀行均已聯(lián)網(wǎng)，不良的信用記錄對(duì)于大學(xué)生日后進(jìn)入社會(huì)的各個(gè)方面都會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。

為此，有關(guān)專家表示，大學(xué)生在使用信用卡消費(fèi)時(shí)，要充分考慮到自身消費(fèi)能力，切不可盲目跟風(fēng)。

如何改變信用卡“啃老”

記者曾經(jīng)聽到過這樣一個(gè)故事，故事的主人公是老劉。老劉的兒子一直無業(yè)在家，卻擁有多張信用卡，在不到1年的時(shí)間里，兒子透支刷掉了20多萬元，老劉即使搭上全部的積蓄也不夠還款。

老劉的遭遇讓人同情，同時(shí)也不禁讓人產(chǎn)生一連串疑問：一個(gè)沒有還款能力的人，銀行為什么會(huì)允許他申領(lǐng)多張信用卡，還給他如此高的透支額度呢?對(duì)此，銀行是否該承擔(dān)一定的責(zé)任呢?

北京大學(xué)社會(huì)學(xué)教授夏學(xué)鑾認(rèn)為，信用卡的透支功能很容易使自制能力較差的人不懂得量入為出，形成沒有節(jié)制、過度依賴父母的不良生活習(xí)慣。作為銀行應(yīng)，從制度上嚴(yán)格把關(guān)，避免向“啃老族”發(fā)卡。

針對(duì)過渡透支消費(fèi)問題，有關(guān)監(jiān)管部門正在抓緊制定相關(guān)條例，并提示各大銀行注意控制發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行研究中心主任郭田勇曾透露，前幾年，信用卡的不良率在1％左右。近兩三年，不良率上升至2％～3％，而大學(xué)生信用卡的不良率在4％左右。為此，一些銀行已經(jīng)停止向大學(xué)生發(fā)放信用卡。比如，自2月9日起，中信銀行停止發(fā)放大學(xué)生卡“I卡”；招商銀行Young卡的申請(qǐng)業(yè)務(wù)也已暫停。

當(dāng)然，大學(xué)生信用卡“啃老”的問題，不能單純歸咎于信用卡制度，其中一個(gè)主要的原因是大學(xué)生缺乏必要的理財(cái)觀念。改善信用卡“啃老”的現(xiàn)狀，銀行肩負(fù)著重要的使命，父母和學(xué)校在其中也扮演著重要角色。

在西方國家，家長拒絕和孩子設(shè)立共同的賬戶，或者申請(qǐng)聯(lián)名信用卡，就是為了防止孩子“啃老”。而在中國的傳統(tǒng)觀念中，把孩子養(yǎng)大、供孩子上學(xué)是父母天經(jīng)地義的責(zé)任。在孩子的求學(xué)時(shí)期，父母節(jié)衣縮食，竭盡全力為孩子提供經(jīng)濟(jì)和物質(zhì)保障，也被認(rèn)為是再正常不過的事情。因此，絕大多數(shù)家庭，在孩子成長過程中，根本不會(huì)有理財(cái)觀念方面的教育。孩子對(duì)于金錢的支配只有在他們長大后才可以獨(dú)立進(jìn)行。

早在十幾年前，就曾有經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出培養(yǎng)中國兒童的理財(cái)觀念，但是并沒有得到重視。十幾年過去了，現(xiàn)今出現(xiàn)的信用卡“啃老”現(xiàn)象，或許正是由于缺少了這樣一門必修課而造成的后果。現(xiàn)代人，應(yīng)該培養(yǎng)自己獨(dú)立自主的生活意識(shí)。而這些意識(shí)的培養(yǎng)，應(yīng)該從小開始，而不是等到孩子成人之后再亡羊補(bǔ)牢。

信用卡快捷、方便的消費(fèi)能力值得稱道，但如果使信用卡淪為“啃老”的工具，就未免有些悲哀了。