我國(guó)銀行賬戶服務(wù)收費(fèi)研究

范　靜　劉春梅　張璟霖

提要銀行應(yīng)不應(yīng)該征收小額賬戶管理費(fèi)用,一直是備受客戶和社會(huì)輿論關(guān)注的問題,對(duì)此銀行和客戶也是站在各自的角度眾說紛紜。本文主要分析我國(guó)銀行業(yè)在賬戶管理收費(fèi)方面存在的問題,從而提出完善賬戶服務(wù)收費(fèi)的建議。

關(guān)鍵詞:銀行賬戶;服務(wù)收費(fèi);建議

中圖分類號(hào):F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

近年來,隨著我國(guó)金融體制改革的深化,銀行服務(wù)收費(fèi)日益受到國(guó)內(nèi)銀行界的重視,各家銀行也相繼開征小額賬戶管理費(fèi),引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注和質(zhì)疑。

一、我國(guó)銀行賬戶服務(wù)收費(fèi)發(fā)展情況

建國(guó)以來,我國(guó)銀行業(yè)一直為個(gè)人客戶提供賬戶管理的無償服務(wù),從未對(duì)有關(guān)個(gè)人賬戶的服務(wù)進(jìn)行過收費(fèi)。2002年3月,花旗銀行上海分行對(duì)上海居民辦理外匯業(yè)務(wù)時(shí)提出,對(duì)余額在5,000美元以下的賬戶每月收取6美元或50元人民幣管理費(fèi),成為國(guó)內(nèi)最早開始對(duì)賬戶服務(wù)征收一定費(fèi)用的外資銀行。2003年銀監(jiān)會(huì)頒布了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》,規(guī)定商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià),極大推進(jìn)了商業(yè)銀行費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程,對(duì)于商業(yè)銀行增加中間業(yè)務(wù)收入發(fā)揮了十分重要的作用。2005年7月,中國(guó)建設(shè)銀行深圳分行開始對(duì)日均存款500元以下的人民幣個(gè)人活期存款賬戶收取10元年管理費(fèi),拉開了中資銀行服務(wù)收費(fèi)的序幕;中國(guó)銀行上海市分行從2006年3月20日起對(duì)日均存款余額不足300元人民幣小額活期賬戶收費(fèi);2006年3月,中國(guó)工商銀行正式宣布將在北京等地區(qū)正式征收小額賬戶管理費(fèi)。隨著四大商業(yè)銀行中的三家銀行都宣布對(duì)小額個(gè)人賬戶征收管理費(fèi),各家銀行紛紛效仿以上做法,使得我國(guó)銀行業(yè)從向個(gè)人客戶提供無償?shù)馁~戶服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橛袃敺?wù),同時(shí)銀行業(yè)對(duì)個(gè)人客戶普遍征收賬戶管理費(fèi),是我國(guó)銀行在商業(yè)化進(jìn)程中邁進(jìn)的一大步。

二、我國(guó)銀行賬戶服務(wù)收費(fèi)存在的問題

(一)定價(jià)機(jī)制存在缺陷,收費(fèi)行為有待規(guī)范。目前,我國(guó)銀行業(yè)在賬戶服務(wù)定價(jià)方面還存在諸多問題。首先是定價(jià)政策不統(tǒng)一。我國(guó)銀行業(yè)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格主要由各商業(yè)銀行總行或者分支機(jī)構(gòu)自行制定或調(diào)整,整個(gè)銀行業(yè)缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制,致使同一客戶同一類服務(wù)在不同銀行或者同一銀行不同分支機(jī)構(gòu)之間收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)存在一定差異;其次是定價(jià)能力不高。我國(guó)銀行業(yè)普遍缺乏科學(xué)的定價(jià)理念,主要采用市場(chǎng)跟進(jìn)型的定價(jià),這就使我國(guó)銀行業(yè)賬戶服務(wù)的定價(jià)水平與國(guó)外同業(yè)有一定差距。然而,采用成本加成定價(jià)法又無法準(zhǔn)確計(jì)算作業(yè)成本,采用客戶導(dǎo)向或價(jià)值定價(jià)法又難以有效觀察客戶行為以及客戶對(duì)價(jià)格的敏感性,所以我國(guó)銀行業(yè)定價(jià)方法的科學(xué)性還有待進(jìn)一步提高;最后是收費(fèi)能力較低。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,商業(yè)銀行是“自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”的市場(chǎng)主體,必須進(jìn)行成本核算。由于我國(guó)銀行在服務(wù)收費(fèi)的定價(jià)上缺乏科學(xué)性,所以導(dǎo)致收費(fèi)能力較低,從而產(chǎn)生收不抵支、成本倒掛的現(xiàn)象。

(二)銀行收費(fèi)遭受質(zhì)疑,服務(wù)收費(fèi)亟待透明。受長(zhǎng)期以來銀行提供免費(fèi)服務(wù)的慣性思維影響,群眾對(duì)于向銀行服務(wù)支付相應(yīng)費(fèi)用難免會(huì)有抵觸情緒。加之,由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為,使得一些銀行為了爭(zhēng)奪客戶故意壓低價(jià)格,擾亂正常的銀行服務(wù)市場(chǎng)秩序,而且銀行收費(fèi)項(xiàng)目名稱不規(guī)范,也會(huì)引起金融消費(fèi)者的歧義。同時(shí),銀行收費(fèi)透明度不高,也會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。如商業(yè)銀行在服務(wù)收費(fèi)之前對(duì)收費(fèi)的項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)公告不夠及時(shí)、明確和醒目,對(duì)客戶的解釋不夠到位,既缺乏對(duì)消費(fèi)者的耐心解釋和說明,也缺少正確的引導(dǎo)和宣傳,使銀行與客戶之間在收費(fèi)問題上的分歧經(jīng)常無法消除。此外,一些新聞媒體由于理解和出發(fā)點(diǎn)的偏差,或者是個(gè)別記者專業(yè)知識(shí)不足,難免會(huì)有一些有失偏頗的報(bào)道,對(duì)社會(huì)的輿論導(dǎo)向產(chǎn)生不利影響,從而誘發(fā)公眾的不滿情緒,使銀行與客戶之間在收費(fèi)問題上的分歧無法消除,嚴(yán)重影響了銀行服務(wù)轉(zhuǎn)型的進(jìn)程和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性。

(三)銀行服務(wù)收費(fèi)與金融服務(wù)質(zhì)量不匹配。受“與國(guó)際慣例接軌”的影響,我國(guó)銀行業(yè)首先想到的是收費(fèi)與國(guó)際接軌,卻忽略了服務(wù)質(zhì)量的改善。目前,銀行臨柜排隊(duì)現(xiàn)象嚴(yán)重,提供的個(gè)人金融產(chǎn)品相對(duì)單一,產(chǎn)品技術(shù)含量和附加值相對(duì)較低,滿足不了客戶多元化的金融服務(wù)需求,與西方發(fā)達(dá)銀行相形見絀,也造成了客戶對(duì)銀行收費(fèi)問題的芥蒂。此外,國(guó)外銀行對(duì)小額賬戶的收費(fèi)主要是依據(jù)向持有者提供日常支付方便的支票賬戶存款或信用卡賬戶存款,而非儲(chǔ)蓄賬戶。我國(guó)的小額存款賬戶大部分都是儲(chǔ)蓄賬戶,雖然大量小額賬戶的存在,給銀行計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)帶來很大的壓力,銀行想通過收費(fèi)促使客戶主動(dòng)及時(shí)注銷、合并長(zhǎng)期不用、低效的賬戶,釋放占用的系統(tǒng)資源,從而節(jié)約成本,但是銀行也可以通過對(duì)儲(chǔ)蓄存款資金的打理獲得投資收益,而不是通過賬戶管理收費(fèi)獲得成本補(bǔ)償?！芭c國(guó)際慣例接軌”不應(yīng)該僅僅是收費(fèi)的接軌,服務(wù)也要向國(guó)際慣例看齊,在收費(fèi)的同時(shí),也要向客戶提供等值甚至是超值的服務(wù)。

三、完善我國(guó)銀行賬戶服務(wù)收費(fèi)的建議

(一)完善賬戶服務(wù)收費(fèi)定價(jià)機(jī)制。收費(fèi)要講究方法,要研究收費(fèi)的價(jià)格結(jié)構(gòu),對(duì)于不同的產(chǎn)品制定不同的收費(fèi)策略。首先,必須要完善收費(fèi)的法律機(jī)制。各商業(yè)銀行要維護(hù)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》的嚴(yán)肅性和權(quán)威性,理順定價(jià)管理機(jī)制,依法合規(guī)定價(jià)和收費(fèi),保持商業(yè)銀行收費(fèi)政策的穩(wěn)定性。同時(shí),完善相關(guān)法律法規(guī),出臺(tái)引導(dǎo)銀行收費(fèi)定價(jià)的政策,提升商業(yè)銀行定價(jià)管理水平。其次,要形成科學(xué)定價(jià)機(jī)制。充分借鑒國(guó)外銀行普遍采用的替代業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)成本收益比較分析法,確定科學(xué)合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),如對(duì)同質(zhì)化和社會(huì)影響面大的基本服務(wù)實(shí)行免費(fèi)或較低收費(fèi)策略;對(duì)能夠?yàn)榭蛻籼峁└叨嗽鲋捣?wù)的產(chǎn)品及服務(wù)可采取較高的收費(fèi)策略;對(duì)一些技術(shù)含量、投入成本相似的服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)盡可能在行業(yè)范圍內(nèi)實(shí)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)或浮動(dòng)范圍統(tǒng)一。最后,要加強(qiáng)行業(yè)自律。通過銀行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)會(huì)員單位服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行梳理,規(guī)范收費(fèi)項(xiàng)目,從而加強(qiáng)銀行收費(fèi)管理的統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性,避免公眾誤解。

(二)提高銀行收費(fèi)信息的透明度。首先,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定,及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)送新的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)調(diào)整情況,同時(shí)還應(yīng)充分確?？蛻舻闹闄?quán),要改變過去“店堂告示”的簡(jiǎn)單做法,針對(duì)不同客戶的具體情況,通過網(wǎng)絡(luò)公告、寄送通知函等多種渠道提前向客戶進(jìn)行有關(guān)收費(fèi)政策的信息披露;其次,監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)協(xié)會(huì)和商業(yè)銀行做好社會(huì)宣傳工作的指導(dǎo),督促其向公眾普及金融產(chǎn)品知識(shí)和有關(guān)服務(wù)收費(fèi)的政策、規(guī)定,同時(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還要建立收費(fèi)管理的投訴機(jī)制和處理機(jī)制,有效解決收費(fèi)管理中的糾紛;再次,建議監(jiān)管部門加強(qiáng)與人大、政協(xié)、司法部門的溝通,通過恰當(dāng)?shù)姆绞胶屯緩奖O(jiān)督銀行收費(fèi)行為,杜絕媒體對(duì)銀行服務(wù)收費(fèi)的失實(shí)和不恰當(dāng)?shù)某醋?維護(hù)公眾對(duì)銀行的信心;最后,要加強(qiáng)輿論宣傳,正確引導(dǎo)客戶觀念。媒體應(yīng)客觀公正地發(fā)揮輿論導(dǎo)向作用,商業(yè)銀行也要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的宣傳和解釋工作,消除公眾對(duì)“銀行服務(wù)收費(fèi)不公開、不透明、忽視消費(fèi)者意見”的誤解。

(三)切實(shí)改進(jìn)銀行服務(wù)質(zhì)量。銀行服務(wù)優(yōu)劣是收費(fèi)多少的根本依據(jù),要通過增強(qiáng)創(chuàng)新能力,不斷豐富創(chuàng)新產(chǎn)品,提高產(chǎn)品的附加值,為客戶提供多元化的金融服務(wù),確保能夠提供與之相適應(yīng)的服務(wù)。銀行收費(fèi)既要以服務(wù)成本為基礎(chǔ),也要適當(dāng)兼顧弱勢(shì)群體,采取必要的銀行服務(wù)收費(fèi)減免或優(yōu)惠措施。此外,在積極借鑒和吸納國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí),要拓寬思路,提高金融創(chuàng)新能力,開發(fā)適合小額儲(chǔ)戶投資的產(chǎn)品,引導(dǎo)客戶歸并小額賬戶,減少賬戶數(shù)量,方便保管的同時(shí)還可以集中資金用于理財(cái)和投資,獲取更多收益,而且銀行也可以節(jié)約系統(tǒng)資源,提高網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行速度,節(jié)省客戶辦理業(yè)務(wù)的等候時(shí)間,從而實(shí)現(xiàn)銀行與客戶之間的互利共贏。

(作者單位:中國(guó)人民銀行?？谥行闹?

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