湖南省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境問題初探

摘要:本文依據(jù)經(jīng)濟對金融的核心作用,立足于湖南省農(nóng)村經(jīng)濟的現(xiàn)狀分析,深入查找影響湖南農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的主要因素,并據(jù)此提出針對性的建議與對策,目的為湖南省農(nóng)村金融的良好發(fā)展提供有益的啟示。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境;農(nóng)村經(jīng)濟;問題;對策建議

一、湖南省農(nóng)村經(jīng)濟綜合分析

(一)區(qū)域經(jīng)濟差異懸殊

湖南省共有區(qū)縣122個,在反映區(qū)縣經(jīng)濟差異的主要指標(biāo)方面,首先,全省縣際兩級差異很突出,2007 年全省人均GDP最高的長沙市芙蓉區(qū)高達73772元,最低的湘西州永順縣僅為4456元,兩者的絕對差高達69316元,相對差異16.56倍。而同年全國31 個省市的兩極絕對差異為58512元,相對差異9.56倍。湖南省區(qū)縣兩極絕對差和相對差異都遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于全國的差異程度。其次,縣域總體差異也相當(dāng)大,2007年全省區(qū)縣人均GDP的標(biāo)準(zhǔn)差為13465元,反映區(qū)域總體相對差異的加權(quán)變異系數(shù)為0.7662。其三,與同年全國31個省市的差異較大,2007年全國人均GDP的標(biāo)準(zhǔn)差、相對差異的加權(quán)變異系數(shù)兩個指標(biāo)分別為11622元和0.6196,湖南省縣域人均GDP的標(biāo)準(zhǔn)差高于全國,加權(quán)變異系數(shù)也高于全國水平,說明湖南省在總體經(jīng)濟發(fā)展水平比較低的情況下出現(xiàn)了較大的差異。

(二)三農(nóng)問題突出

湖南是個特殊的省份,既屬于中部省份,又有屬于西部扶持的州縣,是個農(nóng)業(yè)大省,農(nóng)村人口2007年統(tǒng)計為4100多萬人,幾乎占全省6800多萬人的三分之二左右,廣大的農(nóng)村地區(qū)是湖南省經(jīng)濟發(fā)展的堅強后盾。因此,農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展對湖南省的經(jīng)濟建設(shè)有著重要的作用。但是湖南發(fā)展現(xiàn)狀卻是人口基數(shù)大、農(nóng)民生活水平偏低、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理、發(fā)展緩慢等等。例如,湖南的總?cè)丝谥徽既珖側(cè)丝诘?.23%左右,但共有貧困縣(含市,區(qū))31個,其中國家級貧困縣20個,省級貧困縣18個,貧困地區(qū)土地面積達7.98萬平方公里,占全省土地總面積的37.68%。總的來說,湖南省農(nóng)業(yè)還比較落后,其農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的困難和問題很多,一些深層次的矛盾和問題未得到根本解決,很大程度上還存在著農(nóng)產(chǎn)品品種結(jié)構(gòu)差、缺乏優(yōu)良品種、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備差、大多數(shù)都屬于單家獨戶小規(guī)模經(jīng)濟、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平低、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)不發(fā)達、農(nóng)產(chǎn)品市場體系發(fā)育不完善等等諸多問題。這些都阻礙著湖南廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展,不利于其與湖南發(fā)達區(qū)域經(jīng)濟差距的縮小。

(三)城鎮(zhèn)規(guī)模和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不平衡

湖南省的城鎮(zhèn)規(guī)模等級結(jié)構(gòu)不平衡。這種“落差”,嚴(yán)重阻礙了區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和城市間的交流輻射,特別是大城區(qū)外50萬人口以上的中等城市數(shù)量不足,使得都市圈向外輻射時找不到有效的“中轉(zhuǎn)站”,而在農(nóng)村,大量的資源要素又找不到“凝聚點”。湖南一般被劃分為長株潭經(jīng)濟區(qū)(含長沙、株洲、湘潭三市縣域)、泛湘南經(jīng)濟區(qū)(含衡陽、郴州、永州和婁底四市縣域)、大湘西經(jīng)濟區(qū)(含自治州、張家界、懷化和邵陽四市州縣域)、環(huán)洞庭湖經(jīng)濟區(qū)(含岳陽、常德、益陽三市縣域)四部分。長株潭經(jīng)濟區(qū)它的目標(biāo)是成為帶動全省經(jīng)濟的火車頭,泛湘南經(jīng)濟區(qū)定位是承接珠三角經(jīng)濟向內(nèi)地轉(zhuǎn)移,逐步成為兩大城市之間的中小城市連綿區(qū),成長為全省經(jīng)濟新的增長極,大湘西經(jīng)濟區(qū)則應(yīng)加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),改善人居環(huán)境,積極發(fā)展旅游業(yè),主要融入西部大開發(fā)范疇;環(huán)洞庭湖地區(qū)政府職能轉(zhuǎn)變的重點一是加強對農(nóng)業(yè)發(fā)展的宏觀引導(dǎo),以發(fā)展“三高”農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精深加工業(yè)來推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化,主動融入長江流域經(jīng)濟圈。美國經(jīng)濟學(xué)家?guī)齑哪潓γ绹?、日本、英國?3個國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變動情況進行了深入的研究和分析,得出一個重要結(jié)論:經(jīng)濟發(fā)展必然伴隨著第一產(chǎn)業(yè)比重的不斷下降和第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)比重的不斷上升。這一結(jié)論揭示了經(jīng)濟發(fā)展的本質(zhì)之一是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)由簡單到復(fù)雜,由低級到高級的不斷演進。因此,區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展既是總量增長的過程,也是結(jié)構(gòu)成長的過程。

依據(jù)2008年湖南省統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù),我們發(fā)現(xiàn)2007年湖南14個市(州)區(qū)域的第一、二、三產(chǎn)業(yè)比重的絕對差異十分明顯,例如長沙區(qū)域的第一產(chǎn)業(yè)值只占國民生產(chǎn)總植的6.33%,而永州區(qū)域的第一產(chǎn)業(yè)值確占國民生產(chǎn)總植的29.68%。由于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平的高低與區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有很大的關(guān)系,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)越高級越發(fā)達,其經(jīng)濟發(fā)展水平就越高,因此湖南省各市州產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的差異,是造成各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平差異的原因之一。

二、湖南省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在的問題

(一)農(nóng)村宏觀經(jīng)濟發(fā)展不容樂觀,經(jīng)濟環(huán)境先天不足

經(jīng)濟決定金融,穩(wěn)定的農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境是形成良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的重要前提?，F(xiàn)階段,湖南農(nóng)村城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)依然十分突出;農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ),但總體發(fā)展不容樂觀,弱質(zhì)性沒有得到根本改變;農(nóng)民收入增長緩慢,處于弱勢地位。農(nóng)村落后、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)、農(nóng)民弱勢決定了農(nóng)村金融生態(tài)運行具有高成本和高風(fēng)險的雙重屬性。一方面,農(nóng)民貸款一般具有額度小、期限短、時效強的特點,這就導(dǎo)致交易成本高,農(nóng)村金融機構(gòu)生態(tài)運行成本也相應(yīng)提高;另一方面,農(nóng)業(yè)投入大、周期長、回收慢、預(yù)見性差,而農(nóng)民又缺乏必要及時的市場信息指導(dǎo),因此抵御自然風(fēng)險和市場風(fēng)險能力差,而我國農(nóng)村保險又嚴(yán)重缺失,使得本來具有政策性質(zhì)的支農(nóng)貸款風(fēng)險全部由農(nóng)村信用社承擔(dān),加劇了農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險,使其產(chǎn)生“惜貸”,“慎貸”。

(二)農(nóng)村信用管理滯后,信用環(huán)境缺失

良好的信用環(huán)境是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的關(guān)鍵要素,然而現(xiàn)階段的農(nóng)村信用環(huán)境堪憂。部分農(nóng)村經(jīng)濟主體缺乏誠信意識,認(rèn)為“不貸白不貸,貸了也白貸”, 在獲取貸款后還款意愿不強;某些農(nóng)村企業(yè)不能嚴(yán)格執(zhí)行國家的財務(wù)會計制度,企業(yè)信息批露失真,上報金融機構(gòu)效益好的現(xiàn)象普遍,使農(nóng)村金融機構(gòu)無法掌握企業(yè)運行的真實質(zhì)態(tài),給信貸留下了風(fēng)險隱患;我國社會征信系統(tǒng)尚未建立起來,個人和企業(yè)的信用信息得不到有效歸集和評估;缺乏懲治措施,農(nóng)村經(jīng)濟主體的失信行為得不到懲處,在信貸責(zé)任追究制的約束下,農(nóng)村金融機構(gòu)被迫實施逆向選擇以規(guī)避風(fēng)險。

(三)農(nóng)村法治建設(shè)落后,法律環(huán)境薄弱

市場經(jīng)濟是法治經(jīng)濟,法治是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的核心要素。我國農(nóng)村金融機構(gòu)特別是農(nóng)村信用社的法律環(huán)境存在許多問題。在立法上,法律制度還很不健全。農(nóng)村信用社的法律主體地位沒有確立,農(nóng)村信用社一般都是比照商業(yè)銀行的規(guī)定進行處理,忽視其特殊性和差異性;對農(nóng)村信用社只發(fā)“出生證”,不發(fā)“死亡證”,缺乏市場退出方面的法律法規(guī);有關(guān)社會信用體系方面的法律法規(guī)也急待健全。在執(zhí)法上,“有法不依,執(zhí)法不嚴(yán)”是農(nóng)村法制建設(shè)不容忽視的頑疾。行政主導(dǎo)和行政干預(yù)現(xiàn)象普遍,執(zhí)法效率低,周期長,金融債權(quán)得不到有力保護。在守法上,部分農(nóng)戶缺乏誠信意識,法律觀念淡漠,不知法,不懂法,不守法的現(xiàn)象并不鮮見。

(四)農(nóng)村社會保障問題眾多,情況復(fù)雜

現(xiàn)階段農(nóng)村社會保障體系覆蓋范圍窄、層次低、社會化程度低,社會保障項目管理比較混亂,表現(xiàn)為政出多門,管理多頭。在我國,農(nóng)村養(yǎng)老保險和社會救濟由民政部門管理,而農(nóng)村醫(yī)療保障則由地方政府和集體經(jīng)濟共同管理。農(nóng)村社會保障體制的不健全以及缺乏有效的法律保障,使得農(nóng)村社會保障工作無法可依,無章可循,農(nóng)村社會保障基金使用風(fēng)險大,難以解決保值增值的問題,甚至被擠占挪用、貪污等,造成了資金的大量流失。此外,農(nóng)民面臨自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的雙重威脅。由于土地分割承包,以家庭為生產(chǎn)單元的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式阻礙了生產(chǎn)的規(guī)?；同F(xiàn)代化發(fā)展,而我國的農(nóng)業(yè)保險卻面臨著面窄、水平低、且難以監(jiān)管,承保率低下、高賠付率經(jīng)營虧損嚴(yán)重、業(yè)務(wù)量較少等問題,致使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著較大的風(fēng)險。另外,隨著市場經(jīng)濟的推進,農(nóng)民將置身于日益激烈的競爭環(huán)境中,由于素質(zhì)、能力及客觀條件的局限,農(nóng)民往往在資金、技術(shù)、信息、營銷等方面處于競爭劣勢,農(nóng)民也面臨著較大市場風(fēng)險,一旦失去土地將失去最基本的生存基礎(chǔ)。

(五)政府對農(nóng)村金融不當(dāng)干預(yù)過多,服務(wù)欠佳

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下,政府不僅是一個權(quán)力部門和管理部門,更是一個綜合性的服務(wù)部門,它的職能定位和根本宗旨應(yīng)該主要提供公共產(chǎn)品和社會服務(wù)。然而一些農(nóng)村地區(qū)特別是欠發(fā)達偏遠(yuǎn)地區(qū),基層政府尚未切實轉(zhuǎn)換服務(wù)理念,未能正確定位其職能和根本宗旨,“生態(tài)環(huán)境建設(shè)”意識淡薄,思想上過分重視上級政策傾斜而忽視金融生態(tài)環(huán)境在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的重要性,實踐中不能主導(dǎo)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。更有甚者,基層政府行政直接或間接干預(yù)農(nóng)村經(jīng)濟主體的現(xiàn)象普遍存在。另外在農(nóng)村金融機構(gòu)特別是農(nóng)村信用社運作中,面臨的一個突出問題是政府的不當(dāng)干預(yù)過多。主要表現(xiàn)是:第一,干預(yù)農(nóng)村信用社的信貸資金投向;第二,干預(yù)農(nóng)村信用社的人事安排;第三,向農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)嫁改革成本。地方政府的不當(dāng)干預(yù)阻礙了農(nóng)村信用社改革的市場化和商業(yè)化進程。

(六)農(nóng)村金融機構(gòu)單一,金融運行不暢

我國農(nóng)村金融業(yè)包括政策金融、商業(yè)金融、合作金融和民間金融,然而,湖南這個體系的整體功能卻不健全:農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行未能真正履行政策性金融的功能;各國有商業(yè)銀行農(nóng)村網(wǎng)點陸續(xù)撤出農(nóng)村市場,金融機構(gòu)數(shù)量逐年下降;民間金融一直處于灰色地帶;以農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村合作金融成為農(nóng)村金融體系的主體社的發(fā)展。同時,金融機構(gòu)放款的風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移機制缺乏,正式金融機構(gòu)對抵押品的選擇單一,各地?fù)?dān)保機構(gòu)數(shù)量少。由于機構(gòu)縮減,缺乏競爭,農(nóng)村的金融服務(wù)功能弱化,農(nóng)村的金融產(chǎn)品少,金融服務(wù)種類單調(diào),中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少,創(chuàng)新不足。目前,我國農(nóng)村金融監(jiān)管理念基本上還停留在機構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)審批和合規(guī)性檢查階段,而非現(xiàn)代意義上的金融監(jiān)管,因而對農(nóng)村金融機構(gòu),尤其是農(nóng)村信用社日常經(jīng)營活動的風(fēng)險和合規(guī)性監(jiān)管非常不夠;對農(nóng)村非正規(guī)金融則未采取法制化、規(guī)范化地引導(dǎo),只是依照傳統(tǒng)的社會公德來約束。由于對農(nóng)村金融的監(jiān)管難度較大,尤其是把握“度”的問題,要么對農(nóng)村金融業(yè)的過度保護和管制措施,極大地削弱了競爭機制對金融機構(gòu)功能的強化和創(chuàng)新的推動作用,要么存在監(jiān)管不足的問題。

三、對策建議

(一)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展,消除“二元結(jié)構(gòu)”,構(gòu)建和諧的農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的提升從根本上講還是要依靠農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,只有農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展壯大,才能促使農(nóng)村資金在供應(yīng)量上放大,同時也會使農(nóng)村資金在需求量上放大,從而增強貨幣創(chuàng)造力和農(nóng)村資金使用效率,最終實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟體系內(nèi)資金的穩(wěn)定、健康、自主、有序的乘數(shù)循環(huán)流轉(zhuǎn),從根本上改善農(nóng)村合作金融生態(tài)環(huán)境。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟,應(yīng)當(dāng)以發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)整體思路為統(tǒng)領(lǐng),加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、加強農(nóng)村市場體系建設(shè)、加大基礎(chǔ)設(shè)施投入,提高農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的內(nèi)源性增收能力,從經(jīng)濟基礎(chǔ)上解決農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

(二)構(gòu)筑信息平臺,加強宣傳教育,完善獎懲制度,構(gòu)建和諧的信用環(huán)境

制定適合我國國情的高標(biāo)準(zhǔn)的審計、會計、信息披露標(biāo)準(zhǔn),建立農(nóng)村社會征信系統(tǒng);加強宣傳教育,大力宣傳誠信建設(shè)的重要意義,使企業(yè)和個人重視他人對自身信譽的評價;農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)開展信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn)),信用村,信用戶的活動,凈化農(nóng)村信用環(huán)境;建立正向激勵和逆向懲戒機制。

(三)完善立法,嚴(yán)格執(zhí)法,公正司法,構(gòu)建和諧的法制環(huán)境

完善立法,盡快制定出臺《合作金融法》、《金融機構(gòu)破產(chǎn)法》,建立農(nóng)村金融市場的進入和退出機制;嚴(yán)格執(zhí)法,公正司法。大力推行依法行政,嚴(yán)格執(zhí)法,地方政府要克服地方保護主義,支持司法公正,杜絕不應(yīng)有的政府干預(yù)。在執(zhí)法程序上,由于農(nóng)村金融案件一般多而小,如果按照慣常程序,會導(dǎo)致執(zhí)法周期長,效率低,因此可以設(shè)計專門針對農(nóng)村金融案件的簡易程序,以加大打擊金融犯罪的力度。

(四)著重建立健全四項農(nóng)村基本社會保障制度,構(gòu)建和諧的社會保障環(huán)境[JP2]

現(xiàn)階段,應(yīng)著重建立農(nóng)村最低生活保障制度、養(yǎng)老保險制度、合作醫(yī)療制度和農(nóng)業(yè)保險。由于我國幅員遼闊,各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展極不平衡,不同地區(qū)農(nóng)村集體和農(nóng)民個人的經(jīng)濟能力懸殊。在這種情況下,要建立統(tǒng)一的農(nóng)村社會保障制度是不現(xiàn)實的,只能根據(jù)各地經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r,因地制宜,循序漸進,形成各地區(qū)層次不同、標(biāo)準(zhǔn)有別的社會保障制度。

(五)規(guī)范地方政府行為,強化政府公共服務(wù)職能,構(gòu)建和諧的政策服務(wù)環(huán)境

農(nóng)村金融生態(tài)狀況如何,當(dāng)?shù)卣顷P(guān)鍵,改善金融生態(tài)環(huán)境必須抓住地方政府這根主線。市(州)縣政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用,為農(nóng)村金融提供一個良好的公共環(huán)境。切實轉(zhuǎn)換服務(wù)理念,強化農(nóng)村服務(wù)意識,嚴(yán)格依法行政,提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟金融狀況,加快支農(nóng)金融相關(guān)的制度建設(shè),并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性,以有效保護農(nóng)村投資者、存款者的合法權(quán)利。積極幫助金融機構(gòu)適當(dāng)降低不合理稅費負(fù)擔(dān),對有惡意貸款行為的企業(yè)堅決予以打擊。

(六)完善農(nóng)村金融組織體系,提高金融機構(gòu)服務(wù)水平

整合四大涉農(nóng)金融機構(gòu),發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)優(yōu)勢,加強農(nóng)行支農(nóng)功能;深化農(nóng)村信用社改革,發(fā)揮其農(nóng)村金融“主力軍”的作用;拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域,充分發(fā)揮其政策性金融職能;提升郵政儲蓄銀行經(jīng)營水平,充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢;實現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化,完善農(nóng)村金融市場的市場機制和競爭機制,培育競爭性農(nóng)村金融市場,提高金融監(jiān)管水平,但是農(nóng)村金融的弱勢狀況是先天性的,資本充足率、準(zhǔn)備金提取都相對不足,資金主要是源于農(nóng)、用于農(nóng),資金的使用效率較低,資金成本較高。因此,國家金融監(jiān)管部門應(yīng)充分考慮農(nóng)村金融的現(xiàn)狀,區(qū)

別對待。

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