對海西地區(qū)農業(yè)保險業(yè)務發(fā)展的探討

馮麗勤

作為一種分散農業(yè)風險、補償農業(yè)損失、提高農業(yè)綜合生產能力和促進農民增收機制的農業(yè)保險,在建設“生產發(fā)展、生活富裕、鄉(xiāng)風文明、村容整潔、管理民主”的社會主義新農村中將發(fā)揮重要的“保護傘”作用。為了解農牧民對金融保險服務的現(xiàn)實需求,最近,我們就海西地區(qū)農村保險開展了一次專題調查。調查表明:隨著海西地區(qū)農牧經濟和農牧區(qū)社會事業(yè)的快速發(fā)展,農民對金融的認識不斷提高,對金融保險支持的需求旺盛,但由于農村金融保險功能缺失等原因,目前農村金融保險服務需求和有效供給矛盾比較突出。

一、海西地區(qū)農牧業(yè)發(fā)展及農業(yè)保險服務現(xiàn)狀

(一)農牧業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。海西是一個以工業(yè)經濟為主導的民族自治州,經過建州55周年特別是改革開放30多年來的開發(fā)建設,工業(yè)經濟得到了快速發(fā)展。近年來,在黨的農村政策的正確引導和大力支持下,在全州各級政府和廣大農牧民群眾的共同努力下,農牧經濟得到了長足發(fā)展,農牧業(yè)生產力大大提高,產業(yè)結構調整初見成效,基礎設施明顯改善,農牧區(qū)面貌顯著改觀,農牧民生活水平大幅度提高。2008年,全州實現(xiàn)增加值7億元,比上年增長6%;實現(xiàn)農業(yè)總產值10.2億元,增長6.5%。農牧民人均純收入3725元,增長21.8%。農牧業(yè)人口14.85萬,占全州總人口的38.97%。全州農作物種植面積43萬畝,年末草食牲畜存欄224.33萬頭。全州擁有大中型拖拉機149000臺,小型拖拉機18319臺,節(jié)水灌溉機械35套,農用水泵196臺,農用運輸車2245輛。這些資料表明:在海西經濟快速發(fā)展的同時,多種制約矛盾也日益凸顯,農牧業(yè)基礎設施依然脆弱,社會事業(yè)發(fā)展滯后,農牧民整體素質不高,農牧業(yè)、農牧民持續(xù)增效增收的難度較大。

(二)農業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀。海西地區(qū)現(xiàn)有保險公司20余家,由于風險高、成本高、賠付率高等原因長期處于虧損狀態(tài),各家保險公司曾一度停辦了農業(yè)保險業(yè)務。從2007 年開始,在國家政策的支持下,海西地區(qū)各家保險公司在格爾木、德令哈、烏蘭、都蘭四個市縣開辦了政策性能繁母豬保險,由中央財政補貼和省財政共同出資每頭補貼48元,農戶出資12元,當年全州共承保能繁母豬3001頭,實現(xiàn)保險收入152004元,賠付額33000元,賠付率21.7%。從2008 年起,在格爾木地區(qū)又開辦了溫室大棚種植保險和在烏蘭、德令哈地區(qū)開展大田作物種植保險。當年共承保能繁母豬3755頭,承擔塑料大棚3853座,實現(xiàn)保險收入984400元,因德令哈地區(qū)當年高致病性傳染性豬肺疫疾病,導致157頭能繁母豬死亡,僅此項賠款157000元,賠付率高達160%。2008年8月,烏蘭縣財險公司在青海省內率先開辦了農牧民房屋保險,全縣4鎮(zhèn),38個行政村,5361戶農牧民成功參保,全額保費由政府財政出資,參保覆蓋率達100%。今年,將擴大試點范圍,在格爾木、德令哈、烏蘭、都蘭、大柴旦五個地區(qū)試點開辦溫棚種植保險;在格爾木、德令哈、烏蘭、都蘭四個市縣試點開辦油菜種植保險;并在格爾木試點開辦政策性奶牛保險。以上資料表明:海西地區(qū)農業(yè)保險的發(fā)展還處于摸索階段,與海西經濟的發(fā)展不相適應,發(fā)展的空間相當大。

二、保險機構對農牧民提供的保險服務呈弱化趨勢

中共中央、國務院關于推進社會主義新農村建設的若干意見中指出:穩(wěn)步推進政策性保險試點工作,加快發(fā)展多種形式、多渠道的農業(yè)保險,不僅是落實科學發(fā)展觀,加快新農村新牧區(qū)建設的重要舉措,也是深化金融服務試點、發(fā)展壯大保險事業(yè)的必然要求,但目前的保險機構在提供的服務中還暴露出許多矛盾,突出表現(xiàn)在:一是海西地區(qū)地廣人稀,農牧業(yè)居住人口分散,農牧業(yè)生產不集中,保險經營成本高。農牧業(yè)災害發(fā)生通常是大面積區(qū)域性的,根據(jù)保險“大數(shù)法則”,要達到分散農牧業(yè)風險的目的,必須有一定的承保面。雖然地域統(tǒng)保方式可保證一定規(guī)模的投保數(shù)量,又能降低了保險公司的展業(yè)成本。在稅費改革前,鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政具有一定的資金支配權,可以先行墊付保險費。稅費改革后,鄉(xiāng)鎮(zhèn)資金支配捉襟見肘,村級收支公開化,加之減少農民負擔的輿論環(huán)境,統(tǒng)保愈加困難,查勘定損理賠的難度大,操作復雜,給農業(yè)保險的推廣帶來了一定的困難。二是商業(yè)保險的趨利性和農牧業(yè)保障公益性矛盾突出。多年來,保險公司內部已形成了內在的并由此注定了商業(yè)化的農業(yè)保險路徑難通:一方面農業(yè)保險的高風險和高成本,必然導致農業(yè)保險的高費率,商業(yè)保險公司想賺錢又賺不到錢,保險成本與效益不能滿足企業(yè)本質上追求利潤最大化的目標;另一方面農牧民的僥幸心理,在農牧民收人低且不穩(wěn)定,對農業(yè)保險的認識又不足,在投保積極性不高的情況下,就會產生“按商業(yè)化標準繳費農民買不起,按農民買得起的標準收費保險公司賠不起”的局面,制約農業(yè)保險的發(fā)展。三是現(xiàn)有險種的局限性。目前,海西地區(qū)沒有單獨設立農業(yè)保險機構,業(yè)務種類單一,受益農戶覆蓋面小,一方面體現(xiàn)在沒有建立專門的組織機構和配備專業(yè)的從業(yè)人員上;另一方面體現(xiàn)在缺乏相應的激勵機制上,致使海西已開辦的險種僅占全國160 個農村險種的4.3%。可見,保險公司對發(fā)展農業(yè)保險的態(tài)度不積極,使農險處于“自然發(fā)展”的狀態(tài)。四是應急機制不完善。目前還未形成通過保險方式將政府臨時性的救災行為轉化為制度化、規(guī)范化的災害應對機制,轉變成發(fā)展模式,從而提高資金的使用效率。

三、提高和改善農牧民保險服務的有利條件和策略選擇

(一)農業(yè)發(fā)展的政策空間逐步為農業(yè)保險提供了政策支持。各級黨委政府對“三農”扶持政策力度的加大為發(fā)展農業(yè)保險帶來了難得的機遇。各級黨委政府歷來高度重視“三農”工作,始終把“三農”工作作為重中之重,黨中央連續(xù)多年下發(fā)1 號文件部署“三農”工作,黨的十七屆七中全會通過了《關于推進農村改革發(fā)展的若干重大問題的決定》,尤其具有重大意義的是2008年11月7日,國務院出臺了《關于支持青海等省藏區(qū)經濟社會發(fā)展的若干意見》。近年來,省委、省政府、州委、州政府也相應出臺了一系列支持農村經濟社會發(fā)展的重大政策措施。2008年,州政府承諾的十二類四十件為民辦實事政策全部得到落實,州財政全年農村水事務支出41869萬元,比上年增長40.7%,其中發(fā)放農民種糧受益補貼878萬元,安排糧油補貼378萬元,退耕還林補貼4270萬元,安排自然災害補貼298萬元,安排用于洪澇災害和地震災害的災后重建資金2100萬元,公共財政對“三農”的支持力度逐年加大。隨著各項支農惠農政策的貫徹落實和城鄉(xiāng)一體化建設進程的加快,進一步增強了廣大農牧民群眾大力發(fā)展農牧區(qū)經濟的信心和勇氣,海西進入了加快發(fā)展農牧區(qū)經濟的最好時期,也為加快發(fā)展農業(yè)保險帶來了難得的政策機遇。

(二)基礎設施的不斷完善為發(fā)展農業(yè)保險奠定了堅實的基礎。據(jù)有關資料顯示,僅2008年,海西州全年共整合投入各類農口資金8.94億元,實施了農村飲水安全、農村公路、農村沼氣、草原節(jié)水灌溉、設施農牧業(yè)、養(yǎng)殖小區(qū)、牧區(qū)防災、村容整治等一批農牧區(qū)基礎設施項目。實施人畜飲水項目38個,解決了2.35萬人、33萬頭(只)牲畜飲水問題,建設通鄉(xiāng)油路252.4公里,通鄉(xiāng)、通村砂路794公里,村級硬化道路556公里。修建日光節(jié)能溫棚990座、畜用暖棚1200座、農村沼氣1788戶,建成防災儲草棚8448平方米、飼料庫房608平方米,扶持180戶農戶建設養(yǎng)殖小區(qū) 。落實扶貧資金2108萬元,1552戶7067名農牧區(qū)貧困人口實現(xiàn)脫貧?；A設施的不斷完善提高了發(fā)展農業(yè)保險的抗風險能力。

(三)農牧區(qū)生產組織形式多樣化為發(fā)展農業(yè)保險拓寬了廣闊的空間。經過多年的不斷探索和大膽實踐,農牧區(qū)經濟形式已呈現(xiàn)出集約化、規(guī)模化、產業(yè)化、合作制、股份制等多樣化趨勢,農牧區(qū)經濟發(fā)展充滿生機和活力。截至2008年末,全州已發(fā)展重點龍頭企業(yè)12家,其中省級龍頭企業(yè)2 家,固定資產21819萬元,實現(xiàn)銷售收入12477萬元,實現(xiàn)利潤98萬元,訂單牛羊24萬頭(只),農作物訂單7.2萬畝,帶動農牧戶9275戶。成立各類農牧民經濟合作組織143個,涉及蔬菜種植、絨山羊繁育、牛羊養(yǎng)殖、羔羊育肥、養(yǎng)豬、奶牛和食用菌栽培等農牧業(yè)生產多個領域,成員4724名。同時,各農牧業(yè)區(qū)以專業(yè)合作經濟組織為載體,努力創(chuàng)新土地草場承包經營權流轉新機制,土地草場流轉呈現(xiàn)出規(guī)模日趨擴大化,主體日趨多元化,效益日趨綜合化等特點。截止2008年年底,格爾木、德令哈、都蘭、烏蘭四個市縣家庭承包耕地總面積31萬畝,家庭承包農戶23677戶,農村土地流轉面積12804畝,戶數(shù)1026戶,生產經營形式的多樣化,轉變了傳統(tǒng)的生產經營模式,壯大了農牧區(qū)經濟,提高了農牧民收入,改善了生態(tài)環(huán)境,為發(fā)展農業(yè)保險拓寬了廣闊的空間。

四、建議

(一)保險具有經濟補償、資金融通和社會管理的功能。在確定政策性農業(yè)保險的運行機制時,一定要認真選擇符合當?shù)亟洕l(fā)展的試點險種。要結合海西工業(yè)化程度逐步提高的現(xiàn)實,根據(jù)農牧業(yè)產品的市場需求特性及其風險特點,確定農牧業(yè)政策性保險和商業(yè)保險邊界,確立保障水平,確定政府補貼的流向,明確規(guī)定保險費的籌集方式,對參保農戶要采取財政補貼,龍頭企業(yè)、保險公司以支農形式予以支持,農民自交一部分的方式來解決。

(二)農業(yè)保險比較復雜、風險控制較難,在試點時可以采取低保障低保費的方式先行推廣,再逐漸提高保障比例,循序漸進地發(fā)展農牧業(yè)保險。根據(jù)生態(tài)環(huán)境和農業(yè)結構戰(zhàn)略性調整的目標,在開展一項具體的險種時,政府、保險公司要制定詳細的推廣實施細則和重大事件預案,以確保業(yè)務推廣的順利實施。

(三)海西被國家批準為全國首批循環(huán)經濟試點園區(qū)以來,資源開發(fā)日趨充分,節(jié)能減排工作要求越來越高,海西也將面臨污染事故高發(fā)期的現(xiàn)實,要切實扭轉“污染企業(yè)獲利、損害大家買單”這種局面,保險公司要盡快開辦綠色保險試點業(yè)務,運用責任保險這一市場機制來遏制污染、減輕風險。

(四)保險公司要充分挖掘市場潛力,切實掌握國家的惠農政策,充分發(fā)揮金融服務的優(yōu)勢,結合農牧區(qū)土地流轉形式,與信貸政策捆綁使用,拓寬產業(yè)收入的渠道。

(作者單位:人行海西中支)