立足小局，著眼大局

多蘭烏日塔

近年來,山東省濰坊市商業(yè)銀行確立了“橫向擴張與縱向擴張”相結(jié)合的業(yè)務(wù)擴張戰(zhàn)略,積極推進(jìn)農(nóng)村金融改革,優(yōu)化農(nóng)村融資環(huán)境,創(chuàng)新金融服務(wù)模式。根據(jù)這一業(yè)務(wù)擴張戰(zhàn)略,日前,該行在山東壽光市開展了“農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)與金融服務(wù)創(chuàng)新”的業(yè)務(wù)試點工作。為推進(jìn)試點工作的順利進(jìn)行,濰坊市商業(yè)銀行史躍峰董事長成立了“農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)與金融服務(wù)創(chuàng)新”課題組,并親任組長,對試點貸款實行特殊的責(zé)任追究制度,對納入試點范圍的創(chuàng)新業(yè)務(wù)如產(chǎn)生損失全部由濰坊市商業(yè)銀行市行承擔(dān),免于對試點行的責(zé)任追究。

為了更好地在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)與金融服務(wù)創(chuàng)新問題上相互探索和交流學(xué)習(xí),濰坊市商業(yè)銀行于2009年6月6日在壽光市主持和召開了“農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)與金融服務(wù)創(chuàng)新”理論研討會,國家發(fā)改委宏觀研究室王曉紅主任、中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所黨國瑛主任、中國銀監(jiān)會合作部周家龍?zhí)庨L、北京工商大學(xué)譚向勇校長以及其他農(nóng)村金融專家和山東省政府領(lǐng)導(dǎo)都參會并交流發(fā)言。他們在自身經(jīng)驗基礎(chǔ)上結(jié)合實際情況,指出了壽光市金融服務(wù)創(chuàng)新的不足之處并提出了很好的建議。

壽光,中國著名的“蔬菜之鄉(xiāng)”,大棚經(jīng)濟(jì)聞名全國,是生產(chǎn)有機綠色無公害蔬菜的理想場所和重要產(chǎn)區(qū)。山東省試點工作首推壽光,是出于經(jīng)濟(jì)角度和政治環(huán)境上相結(jié)合的考慮。此次研討會上,濰坊市商業(yè)銀行、棗莊市山亭區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社、壽光村鎮(zhèn)銀行和壽光農(nóng)村商業(yè)銀行等地方性銀行的代表們,圍繞金融服務(wù)創(chuàng)新展開了深層次的交流,以該行土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款案例為主進(jìn)行了探討。如濰坊市商業(yè)銀行的農(nóng)村金融創(chuàng)新,基本上是抵押(原為擔(dān)保)模式的創(chuàng)新,即:以農(nóng)民所擁有的最重要的財產(chǎn)——土地和住房及宅基地作為抵押,把死財產(chǎn)變成了生產(chǎn)經(jīng)營用的活錢。例如該行壽光支行發(fā)放的紀(jì)臺鎮(zhèn)前曹村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款項目,就是以村委會出具土地承包經(jīng)營村委規(guī)劃書和同意抵押聲明為抵押依據(jù)的。農(nóng)戶持《土地承包合同》到壽光市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理局辦理《土地承包經(jīng)營權(quán)證》,有大棚的,同時辦理《壽光市冬暖式蔬菜大棚所有權(quán)證》,并做評估和抵押登記,評估價值=年土地承包費×剩余土地承包年限。抵押人找一位本村人簽訂《土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同》,合同約定一旦借款人不能按時歸還銀行貸款,受讓人代為履行還款義務(wù),同時受讓承接土地經(jīng)營權(quán),實現(xiàn)土地在農(nóng)村的定向流轉(zhuǎn)。

在會議交流過程中,我們能深深地感受到農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)對信貸資金的渴求,從試點來講,還有如下不足的地方和亟待解決的問題。

一是農(nóng)民貸款難,缺乏有效抵押擔(dān)保。如何讓農(nóng)民手中的“死資產(chǎn)”變?yōu)椤盎瞵F(xiàn)金”,還是我們探索的重要問題。2008年11月份,銀監(jiān)會主席劉明康來壽光市三元朱村就金融服務(wù)“三農(nóng)”工作進(jìn)行專題調(diào)研。針對濰坊市商業(yè)銀行提出的利用蔬菜大棚、農(nóng)村住房、土地使用權(quán)抵押貸款問題,劉明康主席表態(tài),支持當(dāng)?shù)卣雀阍圏c。但目前仍舊面臨三大難點:一是當(dāng)前蔬菜大棚產(chǎn)權(quán)不明;農(nóng)村住房兩證不全;具體事情部門分工不明確。為此,要達(dá)到信貸的基本條件,有許多地方需要配套完善。二是思想觀念需要進(jìn)一步解放,不能僅局限于地方性銀行,大型國有銀行也需要解放思想,積極參加。三是市場機制還沒有建立起來。由于受地域限制,農(nóng)村住房、土地使用權(quán)大范圍流轉(zhuǎn)還需要漸進(jìn)的過程。四是呼喚法律的支持。開展蔬菜大棚、農(nóng)村住房和土地使用權(quán)抵押借款,法律上存在分歧,有的甚至不支持。例如棗莊市中級人民法院雖然對《農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)證》的抵押權(quán)進(jìn)行了確認(rèn),但目前法律、司法解釋尚未明確規(guī)定。如果無法歸還貸款,信用社很難對抵押物進(jìn)行有效變現(xiàn)。五是土地使用產(chǎn)權(quán)抵押價值的評估認(rèn)定,主要為土地合作社所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的司法所、經(jīng)管站及土管所的有關(guān)專業(yè)人員進(jìn)行,而非法定的中介機構(gòu),缺乏法定的評估資質(zhì)等。

不過,應(yīng)該看到,把農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)與金融服務(wù)結(jié)合起來,不能一味地強調(diào)商業(yè)銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù),更應(yīng)得到政府的大力支持。會議中,各地方商業(yè)銀行代表交流、討論,希望地方政府能進(jìn)一步完善服務(wù)職能,推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新。一是完善土地流轉(zhuǎn)大廳建設(shè),在各鎮(zhèn)、街辦都設(shè)立有形的土地流轉(zhuǎn)市場,掃清土地流轉(zhuǎn)的障礙。二是要盡快建立土地流轉(zhuǎn)價值的評估機構(gòu),增強評估的科學(xué)性和權(quán)威性。三是建立農(nóng)村信貸的財政補償機制,激勵金融機構(gòu)開拓農(nóng)村市場。四是大力推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險,降低農(nóng)業(yè)信貸的風(fēng)險。五是希望政府發(fā)揮各項行政職能的綜合效能,建立區(qū)域性的誠信大環(huán)境,為農(nóng)村金融創(chuàng)新保駕護(hù)航。

此次研討會的成功落幕,為農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)與金融服務(wù)創(chuàng)新的探索階段奠定了理論實踐相結(jié)合的有力基礎(chǔ)。就像濰坊市商業(yè)銀行董事長史躍峰在主持會議結(jié)束時所說:“此次參會的有多名專家和二十多家機構(gòu),通過這次會議,金融機構(gòu)、監(jiān)管機構(gòu)和政府之間有了很好的交流和借鑒,專家給我們在今后農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)與金融服務(wù)結(jié)合上提出的問題和建議是非常寶貴的,此次研討會一定會推進(jìn)我們在試點貸款中走得更好、更遠(yuǎn)……”