首家資金互助社兩周年回顧

張德志　周向陽(yáng)　陳　莎

為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、競(jìng)爭(zhēng)不充分、農(nóng)民貸款難等問(wèn)題,2006年,銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。緊接著2007年,銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社示范章程》,這為資金互助社的發(fā)展解決了政策的困境。同年3月,全國(guó)首家農(nóng)村資金互助社——百信農(nóng)村資金互助社正式掛牌成立。此后,全國(guó)各地也成立了一些資金互助社。然而,經(jīng)歷了兩年多的探索歷程,資金互助社現(xiàn)如今的發(fā)展現(xiàn)狀怎么樣呢?在運(yùn)行過(guò)程中又存在哪些問(wèn)題呢?資金互助社下一步應(yīng)該如何才能走得更穩(wěn)更好呢?2009年4月,我們就帶著這些問(wèn)題在吉林梨樹(shù)閆家村百信資金互助社進(jìn)行了一次專題調(diào)研。

百信資金互助社成立的背景

百信資金互助社成立的背景可以用一句話來(lái)概括:農(nóng)村資金需求大,金融機(jī)構(gòu)供給少,資金互助求發(fā)展。在梨樹(shù)縣閆家村,農(nóng)民按其經(jīng)濟(jì)狀況可以分為三類:高收入者、中等收入者和低收入者。高收入者大多自營(yíng)工商業(yè),他們的資金需求主要是經(jīng)營(yíng)和投資需求,對(duì)資金的需求量比較大,還款能力強(qiáng),具備農(nóng)村農(nóng)信社所(以下簡(jiǎn)稱農(nóng)信社)需要的貸款條件,故他們的資金需求多是由農(nóng)信社滿足。中等收入者大多從事規(guī)模較大的種植、養(yǎng)殖業(yè)。他們雖然具備較強(qiáng)的生產(chǎn)能力和還款能力,但由于一些條件的限制,被排除在農(nóng)信社之外。再看低收入者,他們對(duì)于資金的需求最為強(qiáng)烈,但他們的生產(chǎn)能力和還款能力都較弱,更是被排除在農(nóng)信社之外。所以,農(nóng)信社的貸款只能滿足少數(shù)農(nóng)村精英的需求。以閆家村為例,閆家村每年的貸款需求量大約為680萬(wàn)元左右,而當(dāng)?shù)剞r(nóng)村農(nóng)信社只能解決370萬(wàn)元,僅占54.4%。剩余45.6%的資金需求要通過(guò)民間借貸或商業(yè)賒銷來(lái)解決,但無(wú)論是民間借貸還是商業(yè)賒銷,其利率都比較高,這給農(nóng)民生產(chǎn)和生活增加了不少負(fù)擔(dān)。還有一部分農(nóng)民卻因?yàn)闊o(wú)法融資而耽誤農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)民貸款難問(wèn)題制約了農(nóng)民收入的增加,抑制了閆家村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,也延緩了閆家村農(nóng)民建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的步伐。

正是在現(xiàn)有的金融制度安排無(wú)法滿足農(nóng)民資金需求的情況下,一部分農(nóng)村中的精英想到了自救。姜志國(guó)、張紅軍等人組織農(nóng)民發(fā)起設(shè)立百信資金互助社,試圖積農(nóng)民的小錢化解農(nóng)村的大問(wèn)題。

百信資金互助社的發(fā)展情況

資金互助社成立兩年多來(lái),其自身實(shí)力不斷增強(qiáng),同時(shí)通過(guò)其示范效應(yīng),帶動(dòng)產(chǎn)生了一批新型金融合作組織。僅在吉林省四平市,農(nóng)民自發(fā)成立的資金互助社就有10余家,社員總量超過(guò)2000多人,互助資金總額達(dá)1000多萬(wàn)元。對(duì)于百信資金互助社的發(fā)展情況,我們通過(guò)表1來(lái)看一看。

從表1可以看出,經(jīng)過(guò)這兩年的發(fā)展,百信資金互助社的社員數(shù)量從最初的32人增加到現(xiàn)在的116人,增長(zhǎng)了近三倍。股金的數(shù)量也從原來(lái)的101800元增加到144400元。存款也從最初的1000元激增至現(xiàn)在的47000元。這一系列的數(shù)據(jù)都表明了百信資金互助社發(fā)展了、壯大了。在閆家村每年的貸款需求量大約為680萬(wàn)元左右,而當(dāng)?shù)剞r(nóng)村

農(nóng)信社只能解決370萬(wàn)元,剩余的45.58%的資金需求要通過(guò)民間借貸或商業(yè)賒銷解決。資金互助社的出現(xiàn)可以有效的地填補(bǔ)這一需求。如資金互助社成立兩年來(lái),已對(duì)297人次累計(jì)放貸1248500元,占資金需求總量的9.2%,占剩余資金需求(非正規(guī)金融)的20.1%。雖然目前份額還不太大,但是發(fā)展勢(shì)頭很大,是不可或缺的一股力量。這兩年來(lái),百信資金互助社的財(cái)務(wù)狀況不斷變好,資金周轉(zhuǎn)率不斷提高,累計(jì)盈余也達(dá)到了9700元,實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。并且沒(méi)有一筆不良貸款,這在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是不能想象的。

資金互助社的優(yōu)勢(shì)

資金互助社的優(yōu)勢(shì)可以用圖1表示:

手續(xù)簡(jiǎn)便

在資金互助社借款,只需要如圖2的五道手續(xù):

相對(duì)于農(nóng)信社的十幾道手續(xù)和較長(zhǎng)的審核時(shí)間,資金互助社的借款程序簡(jiǎn)便,基本做到了小額貸款隨到隨借。另外,由于受教育水平的限制和行為習(xí)慣的影響,農(nóng)民難以應(yīng)付也很難適應(yīng)正規(guī)金融復(fù)雜的貸款手續(xù)和抵押擔(dān)保條件。在調(diào)研過(guò)程中,農(nóng)民不止一次抱怨農(nóng)信社的手續(xù)繁瑣,特別要簽一系列的文件,根本看不懂。而資金互助社在這方面則方便得多。

貸款時(shí)間靈活

吉林梨樹(shù)是一個(gè)以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主的農(nóng)業(yè)縣。主要的農(nóng)作物是玉米,養(yǎng)殖的牲畜以生豬為主。這種產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)就決定了這里農(nóng)民的資金需求的特點(diǎn)——種植業(yè)的資金需求有季節(jié)性,而養(yǎng)殖業(yè)的資金需求則是平穩(wěn)的。以玉米為例,資金需求的旺季有兩個(gè),一個(gè)是在三四月份,這個(gè)時(shí)候是玉米的耕種的時(shí)節(jié);另外一個(gè)是七八月份,這時(shí)正值玉米追肥。而對(duì)于養(yǎng)生豬,每天都需要投入,對(duì)于資金的需求是平穩(wěn)的。而農(nóng)民的收入是呈現(xiàn)季節(jié)性和周期性的,只有當(dāng)玉米產(chǎn)下來(lái)或者豬出欄之后農(nóng)民才會(huì)有資金。這種資金的需求和農(nóng)民的收入不匹配,決定了需要由金融機(jī)構(gòu)

來(lái)解決。然而,農(nóng)信社只有三四月份和七八月份進(jìn)行放款,平時(shí)去借根本就沒(méi)有錢。再加上審批時(shí)間特別長(zhǎng),從申請(qǐng)到拿到款項(xiàng)要好幾個(gè)月的時(shí)間。所以形成了這么一種有意思的局面:要是想借三四月份的款,上一年12月份就要開(kāi)始寫申請(qǐng)。因?yàn)榈綍r(shí)候申請(qǐng)根本就申請(qǐng)不到,因?yàn)榕抨?duì)已經(jīng)排不到你了。

而在資金互助社借款就沒(méi)有這樣的“隱性時(shí)間限制”。在資金互助社借款,基本做到了隨到隨借。而且,農(nóng)信社貸款的時(shí)間是三四月份和七八月份,這個(gè)時(shí)間正好和農(nóng)作物的種植周期相匹配,卻忽視了養(yǎng)殖業(yè)的資金需求。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn),在資金互助社借款的農(nóng)民,其借款用途主要是用于養(yǎng)豬,資金互助社正好彌補(bǔ)了農(nóng)信社的缺陷。

融資成本低

資金互助社的出現(xiàn)大大降低了社員的融資成本。這里說(shuō)的融資成本,不僅是利率方面的,還有因?yàn)槿谫Y所產(chǎn)生的交通費(fèi)、送禮等一系列費(fèi)用。2007年,榆樹(shù)臺(tái)鎮(zhèn)當(dāng)?shù)孛耖g借貸年利率為15%～20%;榆樹(shù)臺(tái)鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作社貸款年利率(含保險(xiǎn))為11.3%;資金互助社對(duì)社員貸款年利率為9.6%,期限越短利率越低,而且手續(xù)簡(jiǎn)便,方便快捷。與農(nóng)信社相比,借一萬(wàn)元從利息上可以節(jié)省170元,按加上從農(nóng)信社借款至少跑兩趟算,可以節(jié)省交通費(fèi)和吃飯的費(fèi)用30元,再加上有時(shí)需要請(qǐng)客吃飯送禮(這個(gè)假設(shè)是100元,實(shí)際要比這高),資金互助社可以節(jié)省農(nóng)民至少300元。從表1可知,截至2009年4月7日,資金互助社的累積貸款為124.85萬(wàn)元,按每10000元節(jié)省300元來(lái)計(jì)算,則至少可以為農(nóng)民節(jié)省37455元融資成本。 增加農(nóng)民的組織化程度

農(nóng)民的組織化是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)鍵之一,把農(nóng)民組織起來(lái),可以提高農(nóng)民集體的談判能力,從而實(shí)現(xiàn)降低生產(chǎn)資料的采購(gòu)成本、運(yùn)輸成本,增加農(nóng)產(chǎn)品的銷售價(jià)格,增加農(nóng)民收入的目的。百信資金互助社的姜志國(guó)曾經(jīng)給我們算了一筆賬,直接到廠家進(jìn)飼料,一噸可節(jié)省600元,分?jǐn)偟矫款^豬身上,一個(gè)周期下來(lái),豬長(zhǎng)一斤節(jié)省5分錢,一頭豬可節(jié)省10多元錢(這是保守估計(jì))。一家要養(yǎng)個(gè)幾百頭豬,可節(jié)省的錢就是幾千元,并且保證飼料是真的。另外,通過(guò)集體談判,可以將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的采購(gòu)價(jià)格和農(nóng)產(chǎn)品的實(shí)際銷售價(jià)格基本上維持在合同價(jià)格水平上,市場(chǎng)上的價(jià)格波動(dòng)對(duì)社員的影響比較小,降低了市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在金融、保險(xiǎn)等行業(yè)遠(yuǎn)離農(nóng)村就是因?yàn)楹娃r(nóng)民交易時(shí),交易成本太高。把農(nóng)民組織起來(lái),降低了社會(huì)的交易成本,也有利于農(nóng)民福利的增加。另外,百信資金合作社搞技術(shù)協(xié)作和定期的技術(shù)培訓(xùn),大家都能取長(zhǎng)補(bǔ)短,吸取別人的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn),增加了農(nóng)民的技術(shù)水平。百信資金互助社還定期組織婦女學(xué)習(xí)、寫日記,也有利于農(nóng)民整體素質(zhì)的提高。

百信資金互助社經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的問(wèn)題

經(jīng)過(guò)兩年的發(fā)展后,目前百信資金互助社的規(guī)模擴(kuò)張?jiān)絹?lái)越難,經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在如下問(wèn)題。 融資少、融資難

百信資金互助社目前面臨的最大困難是融資太少、太難——百信資金互助社的姜志國(guó)向筆者講到。這其中的原因有四。

社員范圍受限。資金互助社吸納社員的范圍限定在一個(gè)行政村內(nèi),這就將其他村子的村民排除在外,其他村的村民即便想入社,也不能加入。而社員的股金、存款是資金互助社資金的主要來(lái)源,“行政村內(nèi)”這一條就限制了資金互助社的資金來(lái)源。同時(shí),農(nóng)民中的“高收入者”主要向農(nóng)信社貸款,資金互助社的貸款額度并不能滿足他們的需求。于是,資金互助社只能吸納經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱的人入社。同時(shí),大部分社員入社的目的是為了得到貸款,其在資金互助社存錢的動(dòng)力小(這部分原因在后面介紹)。所以,資金互助社的社員最終以本村內(nèi)經(jīng)濟(jì)收入中等及以下的農(nóng)民為主,資金來(lái)源不多。

農(nóng)民組織化程度低。伴隨著人民公社的解體以及農(nóng)民工的大量流動(dòng),農(nóng)民之間的地緣聯(lián)系逐漸弱化。而農(nóng)民的契約、合作意識(shí)還沒(méi)有培養(yǎng)起來(lái),最終導(dǎo)致農(nóng)民的組織化程度很低。然而,資金互助社卻是將同一個(gè)行政村的村民作為社員對(duì)象,可以說(shuō)是一種“地緣型組織”;通過(guò)規(guī)則、章程進(jìn)行合作制管理,又是利用現(xiàn)代的契約、合作精神。面對(duì)已經(jīng)弱化的地緣聯(lián)系,資金互助社要想將現(xiàn)代契約、合作意識(shí)淡薄的農(nóng)民組織起來(lái)進(jìn)行資金互助,確實(shí)是一個(gè)不小的難題。

農(nóng)民了解信息少。筆者在閆家村調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn),當(dāng)?shù)剞r(nóng)民對(duì)資金互助社的信息了解少,對(duì)于貸款的發(fā)放、資金的使用并不清楚,這就導(dǎo)致了村民“不敢”將錢存入資金互助社。另外相對(duì)于農(nóng)信社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)而言,資金互助社也缺乏隱形的國(guó)家保證,這也不難理解有些農(nóng)民說(shuō)到:“金融危機(jī)這么多大型金融機(jī)構(gòu)都倒閉了,這個(gè)互助社指不定哪一天倒閉了,誰(shuí)敢往里面存?！睕](méi)有了解就沒(méi)有信任。

與正規(guī)金融對(duì)接少。目前,資金互助社與正規(guī)金融對(duì)接少。一方面,正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金成本本來(lái)就比較高,資金互助社若直接從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款,將不得不制定更高的利率,是農(nóng)民難以承受的。另一方面,由于相應(yīng)的政策措施還沒(méi)有出臺(tái),資金互助社又難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以同業(yè)拆借利率獲得貸款,批發(fā)貸款也難以得到。

經(jīng)營(yíng)成本高

資金來(lái)源問(wèn)題限制了互助社的放款量和經(jīng)營(yíng)收入。同時(shí),高昂的經(jīng)營(yíng)成本也讓資金互助社的運(yùn)行更加困難。高昂的成本主要由以下兩方面構(gòu)成。

缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制措施。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)十分重要。但由于無(wú)法像正規(guī)金融機(jī)構(gòu)那樣通過(guò)同業(yè)拆借、再融資和中央銀行借款來(lái)緩解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),而資金互助社只有通過(guò)控制貸款的規(guī)模和結(jié)構(gòu),流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制措施太少。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制措施的缺乏,使得資金互助社不敢隨意放款,資金的閑置也比較嚴(yán)重。另外一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)就是貸款回收的風(fēng)險(xiǎn),百信資金互助社規(guī)章制度規(guī)定:社員可以按照投資股份1∶10的比例取得貸款,只需要一個(gè)社員的擔(dān)保。這種擔(dān)保,只是以社員個(gè)人信譽(yù)擔(dān)保,并沒(méi)有以農(nóng)戶資產(chǎn)作保障?，F(xiàn)在百信資金互助社主要是在資金融通領(lǐng)域進(jìn)行合作,在采購(gòu)、銷售、服務(wù)等環(huán)節(jié)開(kāi)展的并不多,所以無(wú)法做到像成熟的農(nóng)民合作組織那樣來(lái),將金融服務(wù)貫穿于社員日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的整個(gè)過(guò)程之中的,最簡(jiǎn)單的控制放貸風(fēng)險(xiǎn)的方法是由農(nóng)民合作組織集中銷售社員生產(chǎn)的農(nóng)副產(chǎn)品,并組織銷售活動(dòng)的回款工作,用集中銷售和集中結(jié)算控制農(nóng)民合作組織融通資金的風(fēng)險(xiǎn)。從擔(dān)保機(jī)制以及農(nóng)民互助合作的環(huán)節(jié)上看,百信農(nóng)民資金互助社的貸款回收工作缺乏保障和風(fēng)險(xiǎn)控制措施。不過(guò)值得慶幸的是,現(xiàn)在百信資金互助社也意識(shí)到了這一問(wèn)題,并開(kāi)始逐漸向綜合性道路上發(fā)展。

場(chǎng)所、設(shè)備、人員的成本高。資金互助社利用鄉(xiāng)村熟人等社會(huì)信息對(duì)稱的優(yōu)勢(shì),放貸前的調(diào)查和放貸后的跟蹤工作量比較小,交易成本比較低。加之,作為社區(qū)內(nèi)生的組織籌資成本也比較低。這本來(lái)是資金互助社能生存發(fā)展的基礎(chǔ),但是資金互助社一旦正規(guī)化之后,就會(huì)產(chǎn)生許多以前本來(lái)不存在的成本。

從表2中我們可以看出,2008年資金互助社的經(jīng)營(yíng)成本(水、電、網(wǎng)絡(luò)信息費(fèi)、通訊費(fèi)等,以及會(huì)計(jì)人員工資、房租)共30000元。而在成為正式金融機(jī)構(gòu)之前,資金互助社沒(méi)有正式的辦公場(chǎng)所,沒(méi)有電腦等硬件設(shè)施,記賬也只是用學(xué)生的作業(yè)本進(jìn)行簡(jiǎn)單的記錄。一年的經(jīng)營(yíng)成本不過(guò)幾百元,而如今的經(jīng)營(yíng)成本卻增長(zhǎng)了好幾十倍,這遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于經(jīng)營(yíng)收入的增加數(shù)量,經(jīng)營(yíng)收入扣除日常經(jīng)營(yíng)成本之后所剩無(wú)幾。2007年,資金互助社盈余1650元,2008年盈余為6000元。這些盈利還是建立在理事長(zhǎng)和監(jiān)事長(zhǎng)等高管人員義務(wù)為農(nóng)民資金互助社工作的基礎(chǔ)之上。如果考慮管理人員工資等因素,僅靠信貸利率差難以消化掉農(nóng)民資金互助社交易成本。

除了融資少、融資難,經(jīng)營(yíng)成本高之外,資金互助社得到的政府支持力度不夠,缺乏配套措施。與基層央行在執(zhí)行貨幣政策、金融穩(wěn)定及金融服務(wù)等方面也有待于加強(qiáng)銜接。目前人民銀行還沒(méi)有對(duì)其存款準(zhǔn)備金、利率、賬戶管理、資金扶持等方面提出要求和管理規(guī)定。另外缺乏針對(duì)專門的金融監(jiān)督管理的法律。缺乏專門的金融監(jiān)管法律勢(shì)必導(dǎo)致監(jiān)管部門無(wú)法可依,不利于農(nóng)村資金互助社的良好發(fā)展。一方面,無(wú)法避免政府對(duì)合作金融組織的不正當(dāng)干預(yù),另一方面,合作金融事業(yè)的參與者不能從立法中明確了解各自的基本權(quán)利、義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn),參與者之間無(wú)法形成相互制約和促進(jìn)的關(guān)系。

資金互助社的發(fā)展建議

針對(duì)目前資金互助社出現(xiàn)的問(wèn)題,我們認(rèn)為,要從擴(kuò)大融資來(lái)源和縮減經(jīng)營(yíng)成本兩方面進(jìn)行改進(jìn)。所以,我們提出以下建議。

從擴(kuò)大融資來(lái)源方面

鼓勵(lì)村干部、鄉(xiāng)村精英帶頭入社。由于現(xiàn)有政策規(guī)定只有一個(gè)行政村內(nèi)的農(nóng)民可以入社。因此,要保證資金互助社的資金來(lái)源,就要鼓勵(lì)本村的村干部、鄉(xiāng)村精英等村里經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)、威信較高的農(nóng)民入社。這樣一方面可以增加資金互助社的資金實(shí)力,另外一方面也可以更好地吸引其他村民入社。

提高農(nóng)民的合作意識(shí)。由于農(nóng)民的“地緣”聯(lián)系已經(jīng)弱化,而契約、合作意識(shí)還沒(méi)有建立起來(lái),所以要加大宣傳,培養(yǎng)農(nóng)民的合作意識(shí),建立一種具有互助、合作理念的金融文化。這種金融文化讓社員把農(nóng)村資金互助社當(dāng)做一個(gè)大家擺脫貧困、共同富裕的平臺(tái),而不再是一個(gè)一旦擺脫貧困就扔掉的工具。

信息公開(kāi)。由于資金互助社的一些信息不公開(kāi),農(nóng)民對(duì)其不了解、不放心。所以,要公開(kāi)信息,讓社員對(duì)資金互助社的運(yùn)行充分了解。同時(shí),這也是社員參與社里公共事務(wù)的過(guò)程,對(duì)于培養(yǎng)他們的合作意識(shí)也有幫助。

與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)接。在現(xiàn)有的對(duì)接機(jī)制中,比較成功的是垂直型合作體系。具體的實(shí)施過(guò)程中可以考慮兩種模式。一種是“政策銀行+農(nóng)村資金互助社”模式。即將國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”資金投入通過(guò)農(nóng)村資金互助社轉(zhuǎn)貸或委托給農(nóng)民,建立起國(guó)家引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和幫助農(nóng)民組織作用。另一種是“商業(yè)銀行+農(nóng)村資金互助社+財(cái)政”模式。即商業(yè)銀行通過(guò)將適合的信貸產(chǎn)品批發(fā)給農(nóng)村資金互助社,形成規(guī)模市場(chǎng),取得規(guī)模效益。財(cái)政通過(guò)給予農(nóng)村資金互助社必要的財(cái)政貼息或減少開(kāi)辦費(fèi)用解決成本。通過(guò)正規(guī)金融解決農(nóng)村資金互助社的資金來(lái)源,建立起多層次農(nóng)村金融供給體系。

從降低經(jīng)營(yíng)成本方面

加強(qiáng)對(duì)資金互助社管理人員的培訓(xùn),完善風(fēng)險(xiǎn)管理措施。金融行業(yè)是一門專業(yè)性很強(qiáng)的行業(yè)。因此要對(duì)互助社的管理人員進(jìn)行金融業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高管理水平。如定期對(duì)農(nóng)村資金互助社的理事、經(jīng)理等管理人員及監(jiān)事和工作人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高他們的金融基礎(chǔ)知識(shí)水平,擴(kuò)大知識(shí)面,學(xué)習(xí)內(nèi)控制度,熟悉業(yè)務(wù)操作,盡量避免操作風(fēng)險(xiǎn)。也可以通過(guò)引進(jìn)人才來(lái)解決農(nóng)村資金互助社業(yè)務(wù)人才匱乏的問(wèn)題,但要保證管理的自主性,這是資金互助社的動(dòng)力所在。 簡(jiǎn)化場(chǎng)所、設(shè)備等。由于銀監(jiān)會(huì)關(guān)于《農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引》的通知中要求資金互助社要有“營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和安全防范措施”,這就導(dǎo)致了資金互助社經(jīng)營(yíng)的固定成本很高。資金互助社很難獨(dú)自承擔(dān)。所以,要讓資金互助社良好發(fā)展,必須縮減這樣的不必要開(kāi)支,這需要國(guó)家從政策上給予支持。

另外,資金互助社必須探索新型的經(jīng)營(yíng)模式,如果僅僅實(shí)現(xiàn)資金互助,所產(chǎn)生的利潤(rùn)很難維持這個(gè)組織的生存,也無(wú)法有效控制在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。因此走向綜合性的合作組織是必由之路。要建立起“專業(yè)協(xié)作、分散經(jīng)營(yíng)、金融互助、集中采購(gòu)、集中銷售”的農(nóng)民合作組織。專業(yè)協(xié)作,可以提高農(nóng)民的學(xué)習(xí)能力,提高生產(chǎn)效率,從而提高產(chǎn)品質(zhì)量和產(chǎn)品收益率。分散經(jīng)營(yíng),有利于提高農(nóng)戶家庭成員的參與熱情和農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性,從而提高勞動(dòng)生產(chǎn)率。金融互助,有利于滿足社員的融資需求和投資需求,有利于降低社員的交易成本。集中采購(gòu),有利于農(nóng)戶控制生產(chǎn)資料的價(jià)格,也有利于維護(hù)農(nóng)戶的合法權(quán)益。集中銷售,避免了農(nóng)戶個(gè)體之間的銷售競(jìng)爭(zhēng)和“谷賤傷農(nóng)”的狀況發(fā)生,也有利于利用衍生金融工具規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn),穩(wěn)定農(nóng)戶的收入。這種類似于日本綜合性農(nóng)協(xié)的合作組織也將是我們資金互助社的發(fā)展方向,以資金為杠桿發(fā)展多種形式的合作,建立新型的經(jīng)營(yíng)模式,是資金互助社未來(lái)前進(jìn)的方向之一。