中國農(nóng)業(yè)銀行縣域機構(gòu)改革研究

李東暉

摘 要:通過分析農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)方面存在的問題以及農(nóng)行改革對“三農(nóng)”的深遠(yuǎn)意義,結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行的實際情況,提出農(nóng)業(yè)銀行需要強化支農(nóng)意識,開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村各類市場主體的需要金融產(chǎn)品稅務(wù)的多樣化,推出一套有效的激勵約束機制使得組織高效、持續(xù)、健康的運轉(zhuǎn)起來。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融服務(wù)體系 農(nóng)業(yè)銀行 改革 高效

一、農(nóng)村金融服務(wù)需求主體及其需求特征

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動主體是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè),農(nóng)村金融需求主體也無外乎農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)兩大類。由于農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動內(nèi)容和規(guī)模不同,其金融需求也表現(xiàn)出多層次性特征。

(1)農(nóng)戶資金需求較為普遍。生產(chǎn)性需求仍然是農(nóng)戶資金需求的主要方面,但是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長、農(nóng)民收入的提高及由此帶來的消費觀念的變化,農(nóng)戶貸款的生活性需求正變得愈加重要。

(2)收入等級越高的農(nóng)戶,其遠(yuǎn)離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的程度越高。同時經(jīng)營性收入占總收入的比重越大。這與我國小農(nóng)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)特點和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益低下的情況相符合。

(3)在現(xiàn)階段,農(nóng)戶借貸構(gòu)成中,生活性借款比重較大,一方面說明農(nóng)戶現(xiàn)金購買力過低,生活壓力過大,農(nóng)戶的整體生活成本是很高的;另一方面也表明農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營性借款市場狹窄,或者是農(nóng)民的生產(chǎn)積極性不高。

(4)就農(nóng)戶貸款情況來看,收入水平和其貸款規(guī)模的大小是呈正向關(guān)系的,收入等級越低,貸款額越低;相反就越高。收入等級越高并越向非農(nóng)業(yè)戶發(fā)展的農(nóng)戶,其貸款基本用于生產(chǎn)經(jīng)營,而低收入水平的農(nóng)戶,其貸款用于生活支出的比例較高。

二、農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的深入,金融體制改革明顯滯后。目前我國農(nóng)村金融服務(wù)體系卻存在著種種問題,突出表現(xiàn)在三個方面:

1.農(nóng)村金融服務(wù)供給體系極不完善

目前在我國農(nóng)村金融市場上,尤其是在中西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),雖然已形成了農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三足鼎立的局面,但金融機構(gòu)和業(yè)務(wù)卻越來越單一。

2.農(nóng)村資金流向城市

農(nóng)村資金流失自1996年以來不斷增加,不能很好的為“三農(nóng)”服務(wù)。農(nóng)村資金通過金融渠道外流的主要途徑有:農(nóng)村信用社的資金非農(nóng)化,郵政儲蓄轉(zhuǎn)移農(nóng)村資金,國有商業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)撤并經(jīng)營機構(gòu)、上收信貸管理權(quán)限等改革措施,造成了農(nóng)村金融的萎縮。

3.農(nóng)民和鄉(xiāng)村中小企業(yè)貸款難問題突出

1997年以來,農(nóng)戶和鄉(xiāng)村中小企業(yè)貸款困難問題加劇。我國農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)存在著的巨大的金融服務(wù)需求,由于農(nóng)村金融體系中正規(guī)金融機構(gòu)的金融服務(wù)供給越來越少,農(nóng)村的信貸需求主要依賴于非正規(guī)金融,而非正規(guī)金融的發(fā)展又受到政府的種種限制。農(nóng)村金融短缺問題制約了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)方面的現(xiàn)狀與問題

(一) 農(nóng)行現(xiàn)狀分析

“一分二脫”后的農(nóng)業(yè)銀行加快了商業(yè)化步伐。農(nóng)業(yè)銀行分出政策性業(yè)務(wù),農(nóng)村信用合作社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系后,農(nóng)業(yè)銀行從管理體制和經(jīng)營方式上發(fā)生著深刻變化。1996年開始調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略,切實提高經(jīng)營管理水平,為向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變積蓄力量,并在全行牢固樹立“效益立行”的觀念,形成行行抓經(jīng)營、講效益、爭創(chuàng)利潤的新局面。然而在農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,滿足農(nóng)村金融市場需要方面不盡如人意。

1.農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略移位

農(nóng)行為了盈利,實行商業(yè)化經(jīng)營,對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投入相對減少,農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融中的主導(dǎo)地位弱化。

2.農(nóng)業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)主體虛化

在經(jīng)營管理體制相對落后及現(xiàn)行不完善的管理體制下,國家與銀行的財產(chǎn)權(quán)益缺乏真正的利益關(guān)聯(lián),銀行經(jīng)營者缺乏追逐利潤的內(nèi)在動機,政府對經(jīng)營者缺乏有效的監(jiān)督和激勵機制,成為農(nóng)業(yè)銀行低效率運行的一個重要原因。

3.政企不分現(xiàn)象十分明顯

1994年農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立時,并沒有將農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)全面剝離,仍有一部分留在了農(nóng)業(yè)銀行。尤其又將由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行辦理的扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等專項貸款劃歸農(nóng)業(yè)銀行辦理。此外,地方政府對農(nóng)業(yè)銀行的人事、業(yè)務(wù)經(jīng)營等方面仍有許多行政干預(yù),對農(nóng)業(yè)銀行的干預(yù)貸款仍占相當(dāng)比重,使農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)性業(yè)務(wù)和政策性業(yè)務(wù)混淆不明。

(二)農(nóng)行在農(nóng)村金融服務(wù)方面的現(xiàn)狀

1.金融機構(gòu)網(wǎng)點布局不合理

商業(yè)銀行淡出農(nóng)村地區(qū)。國有商業(yè)銀行股份制改造后,隨著改革力度逐漸加大,為實現(xiàn)“效益立行”,對基層網(wǎng)點大量撤并,人員裁減、業(yè)務(wù)收縮。農(nóng)行的農(nóng)村機構(gòu)網(wǎng)點越來越少,鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所機構(gòu)功能異化,逐步演變?yōu)閮H辦理農(nóng)村存款和結(jié)算的機構(gòu)?？h域農(nóng)行的經(jīng)營收入主要靠系統(tǒng)上存資金獲取利差,利潤來源畸形發(fā)展。

2.金融業(yè)務(wù)不能滿足多層次大范圍的金融需求

商業(yè)化經(jīng)營原則與服務(wù)三農(nóng)的政策性要求之間存在矛盾,支農(nóng)資金增長緩慢。由于農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)盈利低、風(fēng)險高,以致于農(nóng)行對農(nóng)業(yè)貸款的比重明顯太低。

四、農(nóng)行縣域機構(gòu)改革創(chuàng)新的對策與建議

(一)建立獨立的事業(yè)部制

從總體來看,農(nóng)行的經(jīng)營單元分為城區(qū)經(jīng)營行和縣域經(jīng)營行兩大塊。以縣域支行為平臺,重新搭建獨立的事業(yè)部制,受市級分行的領(lǐng)導(dǎo),間接受省級行與總行的領(lǐng)導(dǎo)。農(nóng)業(yè)銀行所有縣域行側(cè)重于“面向三農(nóng)”,服務(wù)“三農(nóng)”,必須兼顧“商業(yè)運作”的經(jīng)營機制?！叭舨徽撛诙唐?還是長期都年年虧損,則農(nóng)行就沒有存在的理由了。城市行則側(cè)重于“商業(yè)運作”,在其他方面也要間接支持、服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營機制,作“面向三農(nóng)”的堅強后盾。特別是市一級的農(nóng)業(yè)銀行發(fā)揮聯(lián)接城鄉(xiāng)的關(guān)鍵樞紐作用。以上是第一階段,等縣域事業(yè)部發(fā)展成熟、壯大之后,可以進(jìn)入第二階段,即由省分行直接管理縣域事業(yè)部。到那時候縣域行不再拘束于行政區(qū)劃范圍之內(nèi),徹底打破行政式的設(shè)置,而是依據(jù)經(jīng)濟(jì)區(qū)域來逐步重新整合、重新設(shè)置。建立以縣域經(jīng)濟(jì)特色為主、符合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律、有一定發(fā)展前景和競爭實力的縣域事業(yè)部。

(二)創(chuàng)新信貸服務(wù)種類

推出 “帶頭富”黨員貸款、巾幗致富貸款等多個信貸品牌,這樣極大地滿足了客戶各方金融需求。 “帶頭富”的黨員可以興辦種植養(yǎng)殖和農(nóng)產(chǎn)品加工等項目。信貸方式創(chuàng)新有三種模式:“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”、“行業(yè)協(xié)會+會員聯(lián)保+授信貸款”和“農(nóng)村資信證+小額信貸”。以第一種模式為例,成立一個龍頭企業(yè),可以是食品公司等,該公司為保證優(yōu)質(zhì)小麥的原料供應(yīng),與當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府聯(lián)合建立優(yōu)質(zhì)小麥生產(chǎn)基地,實現(xiàn)從選種、播種、管理到收割的一條龍服務(wù),實現(xiàn)從原材料的采購到粗加工的企業(yè)內(nèi)循環(huán)。

(三)成立企業(yè)擔(dān)保中心

新縣域機構(gòu)協(xié)同地方政府部門和一些企業(yè)共同推動成立中小企業(yè)擔(dān)保中心,簽訂合作協(xié)議,盡力解決中小企業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的資金瓶頸問題,緩解企業(yè)融資障礙。探索實現(xiàn)金融業(yè)、企業(yè)和社會多方共贏的發(fā)展模式。

(四)參加小額貸款保險業(yè)務(wù)

新縣域機構(gòu)為防范和降低風(fēng)險,與各所在地的保險公司共同開辦小額貸款保險業(yè)務(wù)。在借款人同意的情況下,借款時給貸戶入了人身意外傷害保險,增加了貸款的安全性。

參考文獻(xiàn) (略)