基于ＳＷＯＴ分析的網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營研究

駱炎平

摘要：網(wǎng)絡(luò)銀行作為新興的電子支付方式。已經(jīng)逐漸為人們所接受。隨著計算機的進一步普及、電子商務(wù)的發(fā)展，無論B2B、B2C都將更依賴于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行憑借其具有的特點，突破時空限制、度時性、自主性、互動性、資潦優(yōu)化等等，將對未來金融機構(gòu)多元化的趨勢以及電子支付方式的發(fā)展產(chǎn)生重要的影響。基于SWOT分析方法對網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)、劣、機會、威脅進行全面的研究，有一定的現(xiàn)實意義及研究價值。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；SWOT)電子支付；電子商務(wù)

中圖分類號：F83文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1672-3198(2009)14-0101-04

1網(wǎng)絡(luò)銀行簡介

網(wǎng)上銀行利用internet和intranet技術(shù)，為客戶提供綜合，統(tǒng)一、安全、實時的銀行服務(wù)，包括提供對私，對公的各種零售和批發(fā)的全方位銀行業(yè)務(wù)，還可以為客戶提供跨國的支付與清算等其他的貿(mào)易、非貿(mào)易的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。

1.1產(chǎn)生背景

據(jù)統(tǒng)計，2006年全世界的電子商務(wù)的交易額已經(jīng)從2002年的11000億美元達到了128000億美元。計算機應(yīng)用與網(wǎng)絡(luò)科技的迅速普及，改變了人們傳統(tǒng)的生活工作方式，為了改善和解決人們電子商務(wù)的需求，作為金融信息化的產(chǎn)物，網(wǎng)上銀行應(yīng)運而生。

1.2發(fā)展歷史和現(xiàn)狀

1.2.1概述

1995年10月18日，全球首家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”(Security First Network Bank)在美國創(chuàng)建。由于提供免費網(wǎng)上支付以及操作迅速等優(yōu)勢，網(wǎng)上銀行得以迅猛發(fā)展，客戶群在不斷擴大。今天。80％的美國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，10％的美國家庭和8％的歐洲家庭使用網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)上銀行歷經(jīng)信息網(wǎng)站(Informational Web—site)、通訊網(wǎng)站(Communicative Website)、交易網(wǎng)站(Transactional Website)三個階段的發(fā)展，以幾何級數(shù)的速度提高著自身的數(shù)置和質(zhì)量。

1.2.2中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展歷史

1997年4月，是我國網(wǎng)上銀行發(fā)展具有里程碑的一個月，我國國內(nèi)第一家網(wǎng)上銀行隨著招商銀行推出“一網(wǎng)通”而誕生。隨之，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行也陸續(xù)建立了自己的網(wǎng)上銀行。據(jù)《2008中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》顯示：中國網(wǎng)上銀行總體發(fā)展繼續(xù)保持快速增長的勢頭。全國范圍內(nèi)，個人網(wǎng)銀用戶比例為19.9％。在10個經(jīng)濟發(fā)達城市中，2008年使用個人網(wǎng)上銀行的用戶比例達到44.9％，比2007年高出7.1％。而在企業(yè)用戶市場，這一趨勢則更為明顯：2008年全國企業(yè)網(wǎng)銀用戶的比例達到42.8％。

1.2.3我國網(wǎng)絡(luò)銀行運行環(huán)境

(1)社會環(huán)境

隨著我國綜合國力的增強、經(jīng)濟實力的提升，電腦普及程度呈現(xiàn)逐年上升的態(tài)勢，增長速度迅速，這為我國網(wǎng)絡(luò)銀行的開辦與發(fā)展提供了必備的條件。

(2)政策環(huán)境。

隨著我國對于外資銀行進入中國開放程度的放寬，外資銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行給我國帶來了先進的管理與運營理念。據(jù)規(guī)定，入世5年后，外資銀行可對我國居民個人進行人民幣業(yè)務(wù)，在規(guī)定地域內(nèi)，可與我國國內(nèi)銀行一樣享受有同等權(quán)利。同時，使外國銀行獲得充分準(zhǔn)人，地域限制在5年內(nèi)取消。受此影響，我國網(wǎng)絡(luò)銀行明顯受到刺激，正在尋求一條適合自身發(fā)展的道路。

2網(wǎng)上銀行特征

2.1解決了時空限制

依托當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)的普及率及發(fā)展速度，網(wǎng)絡(luò)銀行對于時間和空間的限制已經(jīng)有了較大幅度的改善。很多銀行提供的業(yè)務(wù)，使客戶無論身處何方、時間多晚都可以自由的進行業(yè)務(wù)辦理與修改、退訂，免去行車的勞頓和對時間安排的需求。

2.2及時性與自主性

基于網(wǎng)絡(luò)銀行自助式服務(wù)的業(yè)務(wù)方式，客戶對于業(yè)務(wù)的查詢、修改等等操作不因傳統(tǒng)銀行受人手限制、服務(wù)時間的影響而影響。客戶在提交操作后可以及時得到反饋；而對于新業(yè)務(wù)的咨詢、現(xiàn)有業(yè)務(wù)的疑惑都可以完全自助式的查詢，以提高效率。

2.3資源效應(yīng)最大化

因為銀行業(yè)務(wù)以網(wǎng)絡(luò)為平臺開展，不需要龐大的服務(wù)人員的參與及相應(yīng)的辦公空間，業(yè)務(wù)開展的資源大大節(jié)省。而在服務(wù)質(zhì)量上，并未因為資源投入的減少而降低。相反，網(wǎng)上銀行可以把節(jié)省下來的高昂成本，轉(zhuǎn)移到其他方面，更好的為客戶提供服務(wù)。或用以轉(zhuǎn)變成儲蓄的高收益率。

3網(wǎng)上銀行的SWOT分析

3.1SWOT分析簡介

SWOT分析由其拼寫的四個字母縮寫分別代表的含義組成。為Strengths(優(yōu)勢)、Weaknesses(劣勢)、Opportuni—ties(機遇)、Threats(威脅)。該方法是目前國際上評測的常用方法。有利于使我國網(wǎng)上銀行保持優(yōu)勢、清楚定位、改善不足，規(guī)避威脅、抓住機遇。

3.2Strength優(yōu)勢分析

對于銀行而言，網(wǎng)上銀行的發(fā)展無疑為其節(jié)省了高昂的資金投人，可將節(jié)省收入用以其他業(yè)務(wù)的開展與管理，以提高自身的資金效應(yīng)。一般，一家網(wǎng)絡(luò)銀行的組建僅僅相當(dāng)于開辦一個傳統(tǒng)銀行分支機構(gòu)的費用。網(wǎng)上銀行也是其競爭客戶的一種重要手段，為其吸引繁忙的上班族、年輕一代提供了有力的工具，由于網(wǎng)上銀行不受時間與空間限制的特點，使許多由子地理位置、工作安排等原因而不便的客戶從傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)向網(wǎng)上銀行。

網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)同時也改變了傳統(tǒng)銀行營銷中以產(chǎn)品導(dǎo)向為主的方式，轉(zhuǎn)而為客戶導(dǎo)向。在網(wǎng)絡(luò)銀行上。完全有能力為每一位客戶提供獨一無二、適合其習(xí)慣及業(yè)務(wù)需求的客戶定制，可謂是量衣裁體的個人銀行。在于客戶的網(wǎng)絡(luò)互動中，能夠及時、準(zhǔn)確的掌握市場的反饋情況，模擬出了“面對面”的環(huán)境。最大限度的來滿足客戶的需求。這同時也避免了因集體化服務(wù)而可能帶來的服務(wù)質(zhì)量的差別或消極性。

網(wǎng)絡(luò)銀行的另一大優(yōu)勢是信息化共享的及時性。在傳統(tǒng)銀行中，業(yè)務(wù)的處理都是由工作人員來完成輸入，基于銀行的繁忙、數(shù)據(jù)塊的批量儲存使得信息在各分行間的數(shù)據(jù)庫共事、上傳往往不能及時的完成。有過在傳統(tǒng)銀行中辦理業(yè)務(wù)的人都知道，一項業(yè)務(wù)的開通或者更開往往需要一定時間后才能夠生效，客戶對于賬單、資金流動明細等查詢往往需要經(jīng)過一系列繁瑣的工序及漫長地等待。而在網(wǎng)絡(luò)銀行中，當(dāng)客戶完成業(yè)務(wù)交易后，數(shù)據(jù)自動發(fā)送至服務(wù)器，完成了信息上傳與共享。

銀行依托網(wǎng)絡(luò)銀行為工具，可以開拓海外業(yè)務(wù)。而不受地域的局限。有利于銀行從增設(shè)分支機構(gòu)的粗放經(jīng)營轉(zhuǎn)向依靠科技進步的集約經(jīng)營，提高市場占有率。

對于客戶而言，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)無疑給客戶帶來了更多的價格優(yōu)勢，因為網(wǎng)絡(luò)銀行的特點，沒有了業(yè)務(wù)人與分支銀行的存在等等因素，客戶每筆的業(yè)務(wù)手續(xù)費大大的減少，并且網(wǎng)絡(luò)銀行提供了許多詳盡的幫助與資訊，客戶完全可

以得到許多免費的服務(wù)。通過網(wǎng)上銀行，私人客戶還能在生活中得到許多便捷的服務(wù)。私人每月都需要面對許多賬單。水費、電費、手機費、煤氣費、上網(wǎng)費等等各種各樣繁多的費用需要支付，客戶需要花費大量的時間和體力到各網(wǎng)點去支付賬單，而通過網(wǎng)絡(luò)銀行可以免去這些困擾，24小時在家即可以完成各種費用的繳納，實現(xiàn)了“3A”。

正如前面所說，網(wǎng)絡(luò)銀行使得客戶真正變?yōu)殂y行的中心，金融業(yè)步入了“客戶導(dǎo)向”階段。舒爾茲教授為首一批學(xué)者從顧客需求出發(fā)，提出4C組合，即為Customer(顧客的需求和期望),Cost(顧客的費用),Convenience(顧客購買的方便性)ICommunication(顧客與企業(yè)的溝通)，正是如此，這些都體現(xiàn)了銀行處處為顧客利益著想的進步。

3.3Weakness劣勢分析

談到網(wǎng)上銀行的劣勢，我想人們首當(dāng)其沖的就會想到其安全問題，鑒于其是基于構(gòu)建在網(wǎng)絡(luò)的新型方式，不可避免的，也要面對所有網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)要面對的問題。其保存的除客戶非常重要的信息外，還涉及到金錢的交易，因此必須確?？蛻舻牟僮鞑槐坏谌狡茐摹Ｍ瑫r，網(wǎng)絡(luò)上新近又冒出許多釣魚網(wǎng)站的欺詐形式，網(wǎng)絡(luò)銀行有責(zé)任去監(jiān)督。在2008年的3.15晚會上，一起網(wǎng)上銀行盜竊案就被央視披露。黑客通過木馬軟件非法盜得上萬網(wǎng)上銀行客戶信息并且以此侵入網(wǎng)上銀行后挪用他人存款。因為阿絡(luò)銀行注冊時對于客戶信息完整性的要求，被盜的客戶信息除用戶名密碼等還有身份證家庭住址手機號等私人絕密信息，很容易被犯罪分子利用倒賣等等從而從事犯罪活動，對被害者造成一系列危害更大的傷害。有調(diào)查顯示，因此事件57.6％客戶決定延后開始使用網(wǎng)上銀行的時間，另有24.8％決定不會考慮使用。

其次，網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展卻未得到法律的相應(yīng)跟進，存在許多法律盲點，這使得可能會存在許多潛在的問題，留有后患。

同時，伴隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)的是電子貨幣的涌現(xiàn)。與國外多種多樣的支付形式不同，它的出現(xiàn)打破了中國傳統(tǒng)的單一貨幣制度，帶來了一系列的問題。例如增加了反洗錢的難度，提高了對于中央銀行對于貨幣調(diào)控的能力的要求等等。

另外，目前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行缺乏創(chuàng)新力度也是限制其發(fā)展的又一個瓶頸。在B2C部分，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要集中在查詢、轉(zhuǎn)賬、代理繳費、外匯買賣、網(wǎng)上炒股、網(wǎng)上支付、掛失等。而對于金融衍生品及其他創(chuàng)新業(yè)務(wù)缺乏競爭力，同時也受到安全、技術(shù)等方面的制約。長此以往會造成最終網(wǎng)絡(luò)銀行間都以價格主要競爭手段，不利于其發(fā)展。引起惡性競爭。

消費群體結(jié)構(gòu)是中國網(wǎng)上銀行開展的又一個劣勢。因為中國的現(xiàn)有國情，目前網(wǎng)絡(luò)銀行的主要客戶群以年輕人為主，老年人受制于對信息技術(shù)的掌握、守舊、排斥新事物。

3.4Opportunity機會分析

據(jù)CNNIC第22次中國互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計報告(2008年8月)，截至2008年6月底，中國網(wǎng)民數(shù)量達到2.53億，網(wǎng)民規(guī)模躍居世界第一位，比去年同期增長了9100萬人，同比增長56.2％。在2008年上半年，中國網(wǎng)民數(shù)量凈增量為4300萬人。以此速度增長，網(wǎng)絡(luò)銀行在未來將有數(shù)以億計的潛在客戶。

相應(yīng)法律依據(jù)的完善。2005年，我國《電子簽名法》正式實施。它的產(chǎn)生將對建立網(wǎng)絡(luò)銀行信用機制提供有力的保障。電子簽名等新技術(shù)的引入將會大大增加網(wǎng)上銀行用戶客戶信息保護的安全性，使得黑客不得不面臨高難度的侵入防御。同時《電子簽名法》也填補了困擾中國電子交易多年的法律空白，完善了電子商務(wù)的執(zhí)行。

再者，隨著全球一體化的推進，全球資本都在融合，統(tǒng)一。網(wǎng)絡(luò)銀行憑借其不受時間、空間的限制。具有良好的走向世界的條件。抓住機遇，將會使網(wǎng)絡(luò)銀行走向世界銀行的壁壘降低。

另一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行的興起對于各大傳統(tǒng)銀行開拓業(yè)務(wù)范圍、改變經(jīng)營模式提供了一個很好的契機，筆者認(rèn)為對于中國傳統(tǒng)銀行未來的一個很重要的發(fā)展方向應(yīng)該是從制造型銀行轉(zhuǎn)向服務(wù)型銀行。而網(wǎng)絡(luò)銀行這種接近電子商務(wù)的方式很容易的就能和B2C、B2B等電子商務(wù)方式接壤。筆者最近做了一些調(diào)查，發(fā)現(xiàn)步入2009年后，很多銀行都加大了這方面的熱情和投入。比如興業(yè)銀行，推出了“2009年電子銀行系列有獎活動”，與各大B2C購物網(wǎng)站合作，大大增加了其在中國電子商務(wù)模式的影響力和使用率。而工商銀行更是直接參與到了電子商務(wù)的營銷網(wǎng)絡(luò)之中，擁有自己的“中國工商網(wǎng)上商城”。而其中的優(yōu)勢也隨著中國網(wǎng)絡(luò)時代的普及而逐漸顯露出來。比如目前中國很多年輕人都熱衷于網(wǎng)上訂購特價機票，但是僧多粥少。這就對于購票者提出了購票匯款的及時性、優(yōu)先性的要求，工商銀行主動出擊與國內(nèi)大多主流航空公司、代理等合作，成功解決了用戶的需求問題。同時也為自身贏得了良好的口碑和客戶群。對于以前長久困擾電子購物的資金安全擔(dān)保問題，網(wǎng)上銀行現(xiàn)在也有了一定的解決之道。通過與支付寶、財付通等第三方支付平臺的攜手，弱化了許多客戶的后顧之憂。

在當(dāng)今金融危機的大環(huán)境下，網(wǎng)上銀行的機會也正在顯現(xiàn)出來。除了前面所提及的通過開展網(wǎng)上銀行可以拓寬商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍之外，網(wǎng)上銀行將在今后為商業(yè)及投資銀行提供更多的利益。商業(yè)銀行完全可以依靠網(wǎng)上銀行特有的突破時空限制等特點來為自身達到吸引儲蓄的目的。許多地區(qū)性商業(yè)銀行受困于網(wǎng)點少、規(guī)模小的限制，面對金融危機下許多中小型企業(yè)急需貸款的需求時，往往甚至自顧不暇。即使是高盛等集團企業(yè)也開始開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)來吸引儲蓄，從而面對金融危機帶來的困難。同時，利用網(wǎng)上銀行特有的電子平臺，投資銀行等金融機構(gòu)完全可以充分利用其來推廣其金融產(chǎn)品。例如在用戶登錄網(wǎng)上銀行或網(wǎng)上銀行支付軟件時。金融機構(gòu)可以在這些平臺上發(fā)布一定的廣告或通知等方式來達到推銷自己的基金、證券及其他最新或主打金融產(chǎn)品。相對于傳統(tǒng)的傳媒行業(yè)、電子廣告推廣方式有著即時變動、價格低廉，顯示方式生動多樣化的優(yōu)點。對于企業(yè)用戶，充分利用網(wǎng)上銀行則可以在金融危機下降低運行成本、抓住更多機會。比如轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的資金轉(zhuǎn)賬往往需要兩到三天的時間，并且許多銀行不允許單張支票等地購買，在進行轉(zhuǎn)賬時另外需支付費用和交易費用。而利用網(wǎng)上銀行，手續(xù)費相對要低廉得多，并且往往支持同城當(dāng)日到帳，這對于中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)、拉攏客戶都起到了非常積極、正面的作用。

3.5Threat威脅分析

電子商務(wù)的開展，并發(fā)著諸多新型電子支付方式的產(chǎn)生。網(wǎng)絡(luò)銀行作為其中的一種，也受到了其他各支付方式的競爭和挑戰(zhàn)。

相比于網(wǎng)絡(luò)銀行直接接口，第三方支付提供了更高的安全服務(wù)。其作為交易過程中的一種中轉(zhuǎn)，在買賣雙方都確認(rèn)信息后方使交易生效。而當(dāng)其中一方出現(xiàn)問題時可以有較好的擔(dān)保機制避免今后矛盾糾紛的產(chǎn)生。目前一些大型購物網(wǎng)站已經(jīng)與這些支付機構(gòu)計劃聯(lián)合推出多種虛擬貨

幣的支付方式，這將會給網(wǎng)絡(luò)銀行與它的合作帶來一定沖擊。

信用卡自助服務(wù)最知名的就是其透支功能，并且目前許多供應(yīng)商與其達成合作聯(lián)盟，具有分期支付的功能，進一步提升了它的競爭力。

電話支付則更偏向于使老年人接受，相對于網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式，電話支付無疑更容易掌握，所以其也廣受老年客戶的青睞。

隨著2006年后中國大陸銀行業(yè)務(wù)對外資銀行全面開放，必將對我國網(wǎng)絡(luò)銀行帶來不小的沖擊。通過一些對比，可以明顯看到中國網(wǎng)絡(luò)銀行相對國外網(wǎng)絡(luò)銀行的不足。首先，國外網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)步入了一站式、集中式支付模式。多個金融機構(gòu)聯(lián)手或在依托在一個金融集團下使得國外網(wǎng)絡(luò)銀行趨向于多點經(jīng)營，不但提供銀行業(yè)務(wù)，同時還推出信托、證券、保險等組合投資服務(wù)。而在中國，商業(yè)銀行一般不直接參與投資銀行業(yè)務(wù)，發(fā)展模式較為單一。一站式經(jīng)營的另外一個好處是可以為零售客戶提供更便捷的工具、節(jié)約成本。如美國的EBPP、日本的Finance one等服務(wù)產(chǎn)品為客戶建立了一個集成的、綜合的門戶網(wǎng)站。通過這種整合水電煤等費用支付私人客戶可以在一個主存款賬戶中支付，解決了賬單分散收取的麻煩；各公司發(fā)行的信用卡可以集中管理結(jié)算，同時提供資產(chǎn)管理等增值服務(wù)，促進了金融行業(yè)各業(yè)務(wù)間的交叉發(fā)展。其次，國外網(wǎng)絡(luò)銀行起步較早，已經(jīng)有了一套完整的管理體系和一批金融高級人才。而中國的網(wǎng)絡(luò)銀行往往自成一派，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和完備的經(jīng)驗管理，近些年來造成了許多與客戶間糾紛的案例就是問題的表現(xiàn)。第三，經(jīng)營理念的差距。中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展仍舊停留在將傳統(tǒng)銀行網(wǎng)絡(luò)化的基礎(chǔ)上，經(jīng)營上延續(xù)了產(chǎn)品導(dǎo)向的大方向，模式單一。沒有真正地充分利用電子信息平臺的優(yōu)勢，缺乏創(chuàng)新性。而國外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行不僅依托于傳統(tǒng)銀行，也逐步分離出來，成為一個獨立的個體，可以依附非銀行金融機構(gòu)，步入客戶導(dǎo)向化的階段。這樣就開拓了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)范圍和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為每個客戶量體裁衣，推出豐富多樣，更有針對性、專業(yè)性的服務(wù)和產(chǎn)品組合，滿足大多客戶的需求。第四，中國網(wǎng)絡(luò)銀行的品牌意識不強。而國外網(wǎng)絡(luò)銀行因為開展時間較長，已經(jīng)積累了一定的客戶群，有較高的信譽度，建立起了自身的品牌效應(yīng)，擁有一批固定忠實的客戶群。中國商業(yè)銀行往往忽視了網(wǎng)絡(luò)銀行在體系中獨立性的重要性，沒有將其分離出來單獨為網(wǎng)絡(luò)銀行制定品牌策略，而是寄希望于依靠實體銀行來帶動網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，長此以往將不利于未來的經(jīng)營。第五，從外部環(huán)境看中國企業(yè)還沒有做好利用網(wǎng)絡(luò)銀行取代傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式的思想準(zhǔn)備，而很多外資企業(yè)已經(jīng)在商業(yè)進程中能夠熟悉和充分地利用網(wǎng)絡(luò)銀行來為自己服務(wù)。這就對中國的銀行提出了更高的要求，勢必不得不投人更多的人力物力去改善企業(yè)的交易模式、操作習(xí)慣，花費大量的成本資金去開拓這方面的業(yè)務(wù)及培養(yǎng)相應(yīng)的從業(yè)人員。

4未來發(fā)展建議

對于網(wǎng)上銀行未來要解決好的問題首當(dāng)其沖是安全性。目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行仍處于起步階段，首先我們應(yīng)完善服務(wù)體制。網(wǎng)絡(luò)銀行打發(fā)展要做好完備的信息管理體制，即能提高網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防備，同時也提升了網(wǎng)上銀行在客戶群中的信任程度。

在我國的電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)中，法律監(jiān)管已經(jīng)明顯滯后于信息網(wǎng)絡(luò)的更新發(fā)展。許多案件的發(fā)生牽涉到了現(xiàn)行法律中的法律死角。沒有明確的監(jiān)管責(zé)任機制與法律依據(jù)已經(jīng)延滯了我國網(wǎng)上銀行業(yè)發(fā)展的前進速度。近年來，中國監(jiān)管部門逐漸意識到了問題的急迫性，相應(yīng)發(fā)布了《銀行業(yè)金融機構(gòu)信息系統(tǒng)風(fēng)險管理指引》、《電子商務(wù)法》等明確了在網(wǎng)上銀行交易過程中各方需要遵守的義務(wù)和責(zé)任，但是對于日益嚴(yán)重的電子商務(wù)監(jiān)管矛盾中仍只是杯水車薪。有鑒于此。中國銀監(jiān)會等相關(guān)部門應(yīng)加緊完善管理措施的進程，使網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)等交易真正做到有法可依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。

從客戶角度出發(fā)，銀行有義務(wù)及責(zé)任提醒他們規(guī)范操作、安全防范意識提高的必要性。目前互聯(lián)網(wǎng)中網(wǎng)絡(luò)黑客人員的存在勢必是網(wǎng)上銀行安全問題不安定因素的潛在威脅。對此，銀行應(yīng)采取宣傳措施提醒客戶，比如養(yǎng)成在輸入密碼時該鍵盤輸入為點擊軟鍵盤鍵科來防止輸入信息被惡意記錄，在登錄網(wǎng)上銀行時最好現(xiàn)行清楚cookies等臨時文件，避免采用電腦自動記錄輸入條等操作，及時升級殺毒軟件，保持防火墻的實時監(jiān)控開啟狀態(tài)，防止注冊表被惡意篡改，盡量避免在公共場合、不信任上機環(huán)境中登錄個人網(wǎng)上銀行。此外，客戶上網(wǎng)時還應(yīng)注意近幾年來屢禁不止的克隆網(wǎng)站。銀行應(yīng)注意這類網(wǎng)站的搜集取證來保護自身權(quán)益不受損害。

網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性關(guān)鍵還是在于銀行自身。這可以從內(nèi)部管理和網(wǎng)上交易技術(shù)防范兩個方面來改進。傳統(tǒng)的銀行管理模式還是有一些值得借鑒和移植到網(wǎng)上銀行的方面的。在相關(guān)的從業(yè)人員應(yīng)該做到問責(zé)制和授權(quán)制。不同崗位的人員應(yīng)該明確自身的職責(zé)，禁止越權(quán)操作。對于不同的操作必須由專人來執(zhí)行，當(dāng)面臨一些重大問題等要經(jīng)由上級授權(quán)才能進行下一步操作，這樣可以細化工作的分工和責(zé)任，同時授權(quán)制又達到了監(jiān)管和復(fù)核的功能。與此同時，還應(yīng)做到技術(shù)人員與數(shù)據(jù)管理人員分離化。網(wǎng)絡(luò)銀行中技術(shù)人員負(fù)責(zé)對于網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的維護和升級，而數(shù)據(jù)管理員負(fù)責(zé)對底層數(shù)據(jù)的管理。這樣分化的一個好處是可以方式因為這兩個工作由同一人兼任而存在惡意更改系統(tǒng)限制等而達到隨意篡改數(shù)據(jù)，造成不必要的損失和嚴(yán)重的信息泄漏、違法行為。對從業(yè)人員還應(yīng)進行規(guī)范化。網(wǎng)絡(luò)安全不僅僅是技術(shù)問題，也牽涉到規(guī)范問題。在網(wǎng)絡(luò)銀行的事故中往往就由于人為原因引起的。銀行應(yīng)對相關(guān)人員進行定期的技術(shù)及職業(yè)道德培訓(xùn)。只有這樣才能使自身跟上網(wǎng)絡(luò)時代日新月異的變化、提高服務(wù)的質(zhì)量，也將帶動品牌形象的樹立。此外銀行需做好技術(shù)防范，在這一方面網(wǎng)上有銀行可以集各家之所長，采用多種防范方法相結(jié)合的方式。(1)動態(tài)口令卡。通過這種方式，在交易中口令不再是傳統(tǒng)靜態(tài)、單一不變的，而是隨機的，交易結(jié)束后即失效，有效地防止被黑客盜取密碼。(2)短信跟蹤。短信跟蹤是指在進行交易過程中每推進一步時，銀行將以短信形式通知客戶賬戶變動狀況及即時驗證碼，只有當(dāng)客戶確認(rèn)后才能使交易生效。配合還可以增加密碼鎖定保護，防止黑客暴力破解的可能性。(3)交易異常限制。我國的網(wǎng)絡(luò)銀行可以運用一些世界先進的技術(shù)理念，通過發(fā)展數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可以及時發(fā)現(xiàn)限制有異常的交易情況。這也是中國網(wǎng)絡(luò)銀行步向“客戶導(dǎo)向”的一步。這種思想是希望以數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來對每位客戶整理出客戶歷史消費記錄，包括消費頻率、每筆消費金額、消費地點、消費時間等等來總結(jié)出客戶日常消費習(xí)慣，根據(jù)這份消費習(xí)慣，一目有異常消費情況，比如南半球的客戶發(fā)生在北半球超大額等交易時銀行可以即時凍結(jié)其賬戶，在通知當(dāng)事人得到確認(rèn)答復(fù)后再恢復(fù)資金賬戶。(4)USB KEY。USB KEY將客戶的數(shù)字證書和私鑰保存在智能芯片中，相當(dāng)于為網(wǎng)絡(luò)交易中增加了一個物理設(shè)備，不能被導(dǎo)出到外部設(shè)備中。相比其他的安全保護措施，USB KEY在技術(shù)層面上來說無疑是最安全的，但是以此交換的代價則是客戶不得不忍受繁瑣的交易步驟。這與網(wǎng)上銀行的特點是不完全符合的。

堅持并發(fā)展客戶個性化的需求，繼續(xù)完善“個人銀行一的概念。將個性化作為創(chuàng)新的重點，打造全新的客戶銀行理念。

在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上，要開闊思路，與客戶實際需求相結(jié)合，配合國際大環(huán)境的發(fā)展，真正做到從“產(chǎn)品導(dǎo)向”到“客戶導(dǎo)向”的轉(zhuǎn)變。價格競爭可以作為營銷的一種手段，但絕不應(yīng)該占據(jù)主導(dǎo)地位。與金融機構(gòu)或非金融機構(gòu)的合作要在縱向和橫向一起發(fā)展。只有這樣才會受到應(yīng)有的效果，

做好市場的細分。樹立品牌意識，融入全新的經(jīng)營理念。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行具有相同的屬性，但是作為新興的發(fā)展，其中仍有較大的差別，如果仍舊以老的管理方式，市場策略去經(jīng)營，那么兼容、發(fā)展都不會有良好的態(tài)勢，今后，金融業(yè)必將走向多元化發(fā)展的趨勢，如果網(wǎng)絡(luò)銀行不能擁有一套自己的管理模式，那么在這種競爭格局中將很難占據(jù)一個有力的位置。

如果網(wǎng)絡(luò)銀行不能保證客戶交易、資料的安全性，那么就無所謂發(fā)展與未來了。